童　偉

［摘 要］ 信用服務(wù)業(yè)是反映一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)繁榮程度的窗口。社會(huì)信用問(wèn)題是建設(shè)中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必須解決的重要問(wèn)題，尤其在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，各國(guó)信用服務(wù)業(yè)的良好發(fā)展更是與國(guó)際接軌的必然要求。但由于我國(guó)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)才剛剛起步，在許多方面還存在不足。目前在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場(chǎng)要發(fā)展，政策是先導(dǎo)，所以，本文就用政策手段促進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展作一些探討。

［關(guān)鍵詞］ 政策手段；信用服務(wù)；發(fā)展

［中圖分類(lèi)號(hào)］F830.5［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-0194（2009）03-0016-04

信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，信用關(guān)系的日益透明和不斷擴(kuò)大是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提，沒(méi)有信用就沒(méi)有良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序。黨的十六大明確提出，要“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”。黨的十六屆二中全會(huì)又進(jìn)一步指出，“要增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”。信用的保障和服務(wù)功能正越來(lái)越發(fā)揮其重要作用。

信用是什么？我們引用安博爾中誠(chéng)信信用研究中心對(duì)信用的解釋?zhuān)盒庞檬侵笇?duì)一個(gè)人（自然人和法人）履行義務(wù)的能力、尤其是償債能力的一種社會(huì)評(píng)價(jià)。它和風(fēng)險(xiǎn)成反比。在現(xiàn)代市場(chǎng)社會(huì)中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達(dá)，信用的地位也變得越來(lái)越重要。

自古以來(lái)信用問(wèn)題“是商品生產(chǎn)者社會(huì)的第一個(gè)世界性法律”（《馬克思恩格斯選集》第4卷第248頁(yè)）。有關(guān)信用的表述說(shuō)明信用的核心在于信任。一方面是指主觀上自身是否具有值得他人對(duì)其履行義務(wù)能力給以信任的因素，包括誠(chéng)實(shí)、守信的良好品格等人格方面的因素與資本狀況、生產(chǎn)能力等財(cái)產(chǎn)方面的因素；另一方面是指其履行義務(wù)能力在客觀上能為他人所信任的程度，是來(lái)自社會(huì)的評(píng)價(jià)。

現(xiàn)代信用因?yàn)槠渲匾饔?，已?jīng)形成為體系，現(xiàn)代信用體系有廣義和狹義之分，其前者的內(nèi)涵是按照其所包含的制度關(guān)系可分為國(guó)家與國(guó)家、國(guó)家與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人、企業(yè)與企業(yè)、個(gè)人與個(gè)人的6種制度關(guān)系。狹義現(xiàn)代信用體系的內(nèi)涵在WTO的服務(wù)貿(mào)易協(xié)定中有明確的定義，即現(xiàn)代征信業(yè)屬于金融服務(wù)的第二大類(lèi)——銀行及其他服務(wù)（保險(xiǎn)除外），即金融信息的提供與轉(zhuǎn)讓?zhuān)捌渌鹑诜?wù)提供商所提供的金融數(shù)據(jù)處理及其相關(guān)軟件等。

基于信用業(yè)的重要性，用政策手段促進(jìn)其健康發(fā)展，更有利于經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮和發(fā)展。主要手段有：

1. 繼續(xù)完善信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度

繼續(xù)完善現(xiàn)代信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)章和制度。按照信息開(kāi)放共享、破除壟斷封鎖、有利于公共服務(wù)、信息安全和監(jiān)管的原則，結(jié)合實(shí)際，建立和完善有關(guān)信用信息征集、披露、評(píng)估、使用、互聯(lián)互通等信用管理方面的地方性規(guī)章。出臺(tái)信用管理方面的法規(guī)或規(guī)章，為信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)提供依據(jù)，促進(jìn)信用產(chǎn)業(yè)建設(shè)法制化和規(guī)范化。具體包括以下4個(gè)方面：一是建立政府信用信息管理辦法和監(jiān)督機(jī)制；二是開(kāi)展企事業(yè)聯(lián)合征信制度建設(shè)和信用信息系統(tǒng)建設(shè)，制定企事業(yè)征信管理辦法；三是根據(jù)個(gè)人征信情況，出臺(tái)個(gè)人征信管理辦法；四是出臺(tái)征信行業(yè)、征信產(chǎn)品的行業(yè)管理辦法和社會(huì)信用管理辦法。

2. 建立和完善三大信用體系

三大信用體系分別是指政府信用體系、企事業(yè)信用管理體系和個(gè)人信用管理體系。

（1）政府信用體系建設(shè)

政府信用建設(shè)的目標(biāo)就是要從建設(shè)社會(huì)主義政治文明的高度，做到政務(wù)公開(kāi)，依法行政，建立和完善一整套符合現(xiàn)代運(yùn)作要求的政府信用管理制度和信用激勵(lì)、約束機(jī)制，政府信用建設(shè)主要應(yīng)從服務(wù)、決策、執(zhí)行、監(jiān)督、信息五大方面入手，建立起政府服務(wù)信用、決策信用、執(zhí)行信用、監(jiān)督信用和信用信息五大機(jī)制。

在服務(wù)信用機(jī)制上，要簡(jiǎn)化公共服務(wù)程序，降低公共服務(wù)成本；依法設(shè)定行政許可項(xiàng)目，規(guī)范行政許可行為；公開(kāi)辦事程序、辦事期限、辦事結(jié)果，完善便民服務(wù)制度，實(shí)現(xiàn)“管理型政府”向“服務(wù)型政府”的轉(zhuǎn)變。在決策信用機(jī)制上，要健全行政決策機(jī)制，完善行政決策程序，定期對(duì)決策的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤與反饋，取信于民，建立健全決策責(zé)任追究制。在執(zhí)行信用機(jī)制上，要加快建立權(quán)責(zé)明確、行為規(guī)范、監(jiān)督有效、保障有力的行政執(zhí)法體制；要嚴(yán)格按照法定程序行使權(quán)力，履行職責(zé)，實(shí)行告知、聽(tīng)證制度；要建立健全行政執(zhí)法案卷評(píng)查制度；健全行政執(zhí)法主題資格制度，推行行政執(zhí)法責(zé)任制。在監(jiān)督信用機(jī)制上，要加強(qiáng)行政執(zhí)法的層級(jí)監(jiān)督，加強(qiáng)行政系統(tǒng)內(nèi)部的執(zhí)法監(jiān)督，加強(qiáng)輿論與社會(huì)監(jiān)督。在信用信息機(jī)制上，研究制定政務(wù)信息公開(kāi)的管理辦法，明確政務(wù)信息公開(kāi)程序和方法。同時(shí)，健全和完善政府決策的公示制、聽(tīng)證制、專(zhuān)家咨詢論證制、預(yù)告制和通報(bào)制。

（2）企業(yè)信用體系建設(shè)

企事業(yè)信用管理體系的建設(shè)任務(wù)是逐步整合分散在各部門(mén)和行業(yè)的信用信息資源，開(kāi)展企事業(yè)信用征信工作，督促制定企事業(yè)征信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管辦法，建立健全各項(xiàng)信用管理制度，提高企事業(yè)信用管理水平。

搞好企業(yè)信用建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)。要研究制訂企業(yè)信用體系建設(shè)工作方案。采用先進(jìn)的企業(yè)信用管理技術(shù)系統(tǒng)，以工商行政管理部門(mén)“經(jīng)濟(jì)戶口”為依托，加強(qiáng)對(duì)納入企業(yè)信用信息系統(tǒng)的成員單位現(xiàn)有信用記錄的歸集與管理，有效整合各類(lèi)企業(yè)信用信息，如基本信息、產(chǎn)品質(zhì)量、合約履行、信貸賒欠、財(cái)務(wù)核算、繳納稅金、勞動(dòng)保障等方面的信用狀況，逐步擴(kuò)大企業(yè)信用信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)范圍，完善企業(yè)信用信息系統(tǒng)，促進(jìn)企業(yè)信用信息系統(tǒng)對(duì)社會(huì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有序開(kāi)放，共享企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。金融領(lǐng)域要加快信用制度建設(shè)，建立同業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)，對(duì)失信行為進(jìn)行聯(lián)防，以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；鑒證類(lèi)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)要建立內(nèi)部信用管理制度，加強(qiáng)信用自律，增強(qiáng)執(zhí)業(yè)的獨(dú)立性和公正性。

（3）個(gè)人信用建設(shè)

建立個(gè)人信用管理體系的建設(shè)任務(wù)是逐步建立個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，探索個(gè)人信用體系運(yùn)行模式，發(fā)展信用消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。個(gè)人信用建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。以人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)信息和相關(guān)政務(wù)信息為支撐，加強(qiáng)政府與銀行間的溝通與協(xié)調(diào)，依法整合行政管理機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位的個(gè)人信用信息，如基本信息、從業(yè)經(jīng)歷、消費(fèi)信貸、納稅情況、社會(huì)保障、公共事業(yè)費(fèi)用繳納和違規(guī)違約記錄等，建立個(gè)人信用基礎(chǔ)信息共享機(jī)制，依法為政府部門(mén)、銀行信用信息交換提供目錄和數(shù)據(jù)交換服務(wù)，為銀行建設(shè)個(gè)人信貸系統(tǒng)和征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建設(shè)個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)創(chuàng)造有利條件；相關(guān)部門(mén)通過(guò)專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)對(duì)有關(guān)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行訪問(wèn)，實(shí)現(xiàn)分級(jí)分類(lèi)信息共享；結(jié)合《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》的貫徹實(shí)施，制定公民誠(chéng)實(shí)守信行為守則，規(guī)范公民行為，強(qiáng)化誠(chéng)實(shí)守信觀念，營(yíng)造自我約束和相互監(jiān)督的良好氛圍。

3. 完善兩大信用征信服務(wù)平臺(tái)

兩大信用征信服務(wù)平臺(tái)分別是指企業(yè)信用征信服務(wù)平臺(tái)和個(gè)人信用征信服務(wù)平臺(tái)。具體實(shí)施措施建議如下：

（1）依法向社會(huì)開(kāi)放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)

各相關(guān)政府部門(mén)，如工商、公安、統(tǒng)計(jì)、稅務(wù)、商檢、質(zhì)監(jiān)、外經(jīng)貿(mào)、海關(guān)、銀行、法院、財(cái)政、勞動(dòng)人事、證券監(jiān)管等部門(mén)應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向社會(huì)開(kāi)放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信數(shù)據(jù)開(kāi)放的通行做法。

（2）盡快明確征信管理總體協(xié)調(diào)部門(mén)

建立、發(fā)展和規(guī)范征信體系是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要有必要的法律保障和科學(xué)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，需要有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施及配套建設(shè)，需要有獨(dú)立、公正、客觀的第三方征信機(jī)構(gòu)，還需要有完善的教育、科研和推廣體系。這些都需要政府確定有綜合協(xié)調(diào)能力的部委牽頭，各相關(guān)部門(mén)參加，對(duì)征信體系建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，以避免條塊分割、地區(qū)保護(hù)等體制性因素帶來(lái)的重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題。