潘紅霞

摘要：鑒于高危行業(yè)安全生產(chǎn)事故頻發(fā)，商業(yè)保險公司開展此類雇主責(zé)任保險時，有必要采取適度風(fēng)險管控措施，以保證公司的正常經(jīng)營。本文介紹了高危行業(yè)安全生產(chǎn)事故發(fā)生情況，分析了影響高危行業(yè)雇主責(zé)任保險承保風(fēng)險的因素、經(jīng)營中比較突出的問題，并就開展高危行業(yè)雇主責(zé)任保險承保風(fēng)險管控提出了具體對策。

關(guān)鍵詞：高危行業(yè)；雇主責(zé)任保險；承保策略；風(fēng)險管控

我國開辦高危行業(yè)雇主責(zé)任保險，可以追溯到2000年以前。在近十年的經(jīng)營過程中，高危行業(yè)企業(yè)投保積極性不高，承保面不廣、經(jīng)營效益很差的問題一直比較突出。

2006年初，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國務(wù)院第63號文)，要求在煤炭開采、非煤礦山等行業(yè)推行強(qiáng)制安全生產(chǎn)責(zé)任保險試點(diǎn)。同年9月，國家安監(jiān)總局和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于大力推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》，明確提出首先在采掘業(yè)等高危行業(yè)推行雇主責(zé)任險。在這一過程中，高危行業(yè)責(zé)任保險適用的保險產(chǎn)品趨于豐富，除了運(yùn)用傳統(tǒng)的雇主責(zé)任保險條款外，人保等公司還重新測算費(fèi)率，開發(fā)了專門針對煤炭行業(yè)的“煤炭行業(yè)雇主責(zé)任保險”。2007年初，在山西、重慶等地政府部門的推動下，保險業(yè)又將高危行業(yè)雇主責(zé)任保險產(chǎn)品進(jìn)一步改良為“安全生產(chǎn)責(zé)任保險”。

按照國家安全生產(chǎn)監(jiān)督總局的相關(guān)劃分標(biāo)準(zhǔn)，“高危行業(yè)”是指煤礦、非煤礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹類等四大類行業(yè)。鑒于高危行業(yè)安全生產(chǎn)事故頻發(fā)，商業(yè)保險公司開展此類雇主責(zé)任保險業(yè)務(wù)時，有必要采取適度風(fēng)險管控措施，以保證公司的正常經(jīng)營。本文將從我國近年高危行業(yè)安全生產(chǎn)事故發(fā)生情況、影響高危行業(yè)雇主責(zé)任保險的風(fēng)險因素、經(jīng)營中存在的問題、如何管控承保風(fēng)險等幾個方面進(jìn)行探討。

一、我國高危行業(yè)近年安全生產(chǎn)事故發(fā)生情況

(一)煤炭行業(yè)近年安全生產(chǎn)事故風(fēng)險狀況

資料顯示，2007年，我國煤礦事故死亡3786人，在各類安全生產(chǎn)事故中排第一位。根據(jù)對煤炭行業(yè)歷年經(jīng)營情況的觀察，全國煤礦事故的發(fā)生呈現(xiàn)煤炭資源條件和技術(shù)水平不同的煤礦安全狀況差別很大的特點(diǎn)。

1、按地域區(qū)分。在中西部煤炭調(diào)出區(qū)。產(chǎn)業(yè)集中度和技術(shù)水平高、規(guī)模大的煤礦占比高，生產(chǎn)安全事故少。而在南方缺煤地區(qū)，煤炭資源賦存條件差，以中、小型煤礦為主，技術(shù)水平低，事故頻發(fā)，煤礦事故死亡人數(shù)和百萬噸死亡率居高不下。

2、按煤礦的生產(chǎn)規(guī)模區(qū)分。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，大中型煤礦產(chǎn)量占全國煤炭總產(chǎn)量的60％，而事故死亡人數(shù)占全國煤礦事故總死亡人數(shù)的23％。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小煤礦產(chǎn)量占總產(chǎn)量的39％，而事故死亡人數(shù)占全國煤礦事故總死亡人數(shù)的比例卻高達(dá)76.6％，百萬噸死亡率是國有重點(diǎn)煤礦的7.9倍。

(二)非煤礦山安全生產(chǎn)風(fēng)險狀況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年全國非煤礦山共發(fā)生傷亡事故1869起、死亡2271人。2002年以來，通過非煤礦山安全專項(xiàng)整治工作的開展和安全生產(chǎn)許可證制度的實(shí)施，全國非煤礦山安全生產(chǎn)狀況得到了較大改善，死亡人數(shù)逐年下降。

1、從地區(qū)分布看。事故分布比較集中。云南、四川、遼寧、湖北、湖南、浙江、安徽、廣西、陜西、貴州等10個省非煤礦山事故死亡人數(shù)均超過100人，共死亡1343人，占全國非煤礦山事故死亡總?cè)藬?shù)的59.1％。

2、從行業(yè)看，非金屬礦事故起數(shù)、死亡人數(shù)均居第一位，分別占49.1％和46.5％。石油和天然氣開采業(yè)事故起數(shù)同比下降但死亡人數(shù)同比上升，有色金屬礦、黑色金屬礦和其他采礦業(yè)事故起數(shù)和死亡人數(shù)同比上升。

3、從經(jīng)濟(jì)類型看，事故起數(shù)和死亡人數(shù)居第一位的是私營經(jīng)濟(jì)，分別占51.2％和51.1％，其次是有限責(zé)任公司，分別占18.9％和19.5％。

4、從事故類別看，事故分布比較集中，主要集中在物體打擊、冒頂片幫、高處墜落、坍塌和放炮等類別上。

(三)危險化學(xué)品和煙花爆竹行業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險狀況

2007年1至10月，全國共發(fā)生?；肥鹿?4起、死亡133人，同比減少44起、75人。同期，全國共發(fā)生非法生產(chǎn)煙花爆竹爆炸事故43起，死亡92人。

二、影響高危行業(yè)雇主責(zé)任保險承保風(fēng)險的因素和經(jīng)營中存在的突出問題

(一)影響高危行業(yè)雇主責(zé)任保險承保風(fēng)險的因素

雇主責(zé)任保險的承保風(fēng)險包括兩大類：一是工傷事故。是指職工在發(fā)生事故時，正在從事本職業(yè)所要求的工作或與職業(yè)有內(nèi)在聯(lián)系的活動，對身體造成的傷害影響必須是在發(fā)生工傷事故時突然引起的。二是職業(yè)病，是指符合國家職業(yè)病目錄規(guī)定的職業(yè)傷害。在“煤礦、非煤礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹”四類高危行業(yè)中，職業(yè)病高發(fā)的可能性不高，主要的賠付風(fēng)險還是工傷事故發(fā)生后的死亡、殘疾給付，以及誤工費(fèi)用和意外醫(yī)療費(fèi)用的支付。

一般來說，影響保險公司承保某一高危行業(yè)雇主責(zé)任保險業(yè)務(wù)風(fēng)險高低的因素，可大致概括如下：(1)投保行業(yè)的整體風(fēng)險程度：承保的高危行業(yè)的資源分布，生產(chǎn)企業(yè)的規(guī)模大小，企業(yè)生產(chǎn)條件，內(nèi)部安全管理情況。(2)投保企業(yè)的歷年安全生產(chǎn)事故發(fā)生情況。(3)賠償限額金額、保險費(fèi)率、免賠等承保條件的設(shè)定。(4)保險條款的制定和適用。(5)承保手續(xù)的完善性，是否做到全員投保、記名承保，是否做到驗(yàn)險承保。(6)能否積累到一定的承保數(shù)量，通過大數(shù)法則降低偶然發(fā)生的重大風(fēng)險給保險公司的承保利潤帶來的重大影響。

其中關(guān)于賠償限額的設(shè)定，目前全國各地高危險行業(yè)工傷造成死亡的，基本遵循賠償20萬元限額的約定，同時各保險公司普遍使用的新版雇主責(zé)任保險條款及保險單也設(shè)置了每人賠償限額，較好地解決了賠償限額設(shè)定的風(fēng)險控制問題。

(二)保險行業(yè)在開展高危行業(yè)雇主責(zé)任保險中存在的突出問題

1、高危行業(yè)雇主責(zé)任保險事故頻發(fā)，整體賠付風(fēng)險較高。從目前工傷事故死亡人數(shù)看。高危行業(yè)雇主責(zé)任保險事故頻發(fā)，整體賠付風(fēng)險較高。其中礦山事故死亡人數(shù)居第一位，特別是重特大礦山事故頻發(fā)，導(dǎo)致保險公司綜合賠付率高企。

2、多家保險公司各自為政開展業(yè)務(wù)，尚未建立有效的業(yè)務(wù)開展、事故處理協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致各公司賠付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，降低費(fèi)率無序競爭，增加了保險行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。目前，僅有重慶、山西等個別省市由國家安監(jiān)總局出面，與人保、平安、太保、大地、陽光、安誠等六家財(cái)產(chǎn)險公司進(jìn)行高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險合作簽約，建立了一定程度的高危行業(yè)雇主責(zé)任保險協(xié)調(diào)管理機(jī)制。其他地區(qū)高危行業(yè)強(qiáng)制責(zé)任險的推進(jìn)形式雖不盡相同。但是基本都表現(xiàn)為政府部門從政策、制度上進(jìn)行強(qiáng)制要求，各家保險公司獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，各自為政處理事故理賠，沒有形成一個統(tǒng)一的協(xié)調(diào)機(jī)制。直接后果：一是各家保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)不一、個別公司的理賠服務(wù)跟不上，發(fā)生賠付糾紛后不能及時得到解決。二是無法實(shí)現(xiàn)賠付數(shù)據(jù)共享，部分