[摘 要]在當前擴大內(nèi)需刺激消費保增長、全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村的發(fā)展時期，大力發(fā)展農(nóng)民消費信貸則具有重大現(xiàn)實意義。本文對發(fā)展農(nóng)民消費信貸的制約因素和有利因素進行了分析，提出了發(fā)展農(nóng)民消費信貸的對策思考。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民消費信貸 因素 對策

作者簡介：丁登林，（1964-），男，中共達州市委黨校經(jīng)濟學教研室副主任、副教授。

農(nóng)民消費信貸是指主要農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民個人發(fā)放的用于農(nóng)民家庭購買大額耐用消費品或支付其他大額消費費用的貸款。一直以來，我國農(nóng)村地區(qū)由于受多種因素制約，農(nóng)民消費貸款少之又少。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟處于新的發(fā)展時期，適時推出適合農(nóng)民需求的消費信貸必將有利于我國農(nóng)村需求潛力的開發(fā)、農(nóng)民生活質(zhì)量的提高和農(nóng)村金融市場的繁榮。

一、農(nóng)民消費信貸因素分析

（一）農(nóng)民消費信貸目前存在的不利因素

目前我國農(nóng)民消費信貸存在的不利因素主要表現(xiàn)以下三個方面：

1．受金融機構(gòu)業(yè)務(wù)開展的制約。金融機構(gòu)對農(nóng)村生活性消費貸款認識不夠，認為其貸款期限長、利率低、周轉(zhuǎn)慢，不如發(fā)放其他貸款省事、見效快，因此，積極性不高，措施不夠得力。同時，金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品的推介不力，宣傳手段單一，缺乏力度，農(nóng)民對國家的消費信貸政策了解甚少。另外，消費信貸“門檻高”，貸款手續(xù)繁雜，限制條件過多，費時費力，令農(nóng)民望而卻步。

2．受農(nóng)村居民自身情況的制約。農(nóng)村居民固定職業(yè)收入人員占比小，穩(wěn)定性較差，加上農(nóng)民基本上沒有社會保障，住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女上學等未來消費不確定因素很多，大部分農(nóng)村居民儲蓄傾向較強、消費傾向下降，制約了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。尤其是相當一部分農(nóng)村居民收入還較低，對生活消費的要求不高，這是制約農(nóng)村消費信貸發(fā)展的根本因素。

3．受外部環(huán)境的制約。按法律規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能抵押、轉(zhuǎn)讓，其它財產(chǎn)也難于抵押，抵押擔保難使得農(nóng)民難以取得消費貸款。同時，消費信貸所需的環(huán)境，如財產(chǎn)保險、拍賣市場、財產(chǎn)評估等不健全。再加上農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)量少且分散，影響到金融機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。

（二）當前發(fā)展農(nóng)民消費信貸的有利因素

自2004年以來，中央連續(xù)5年發(fā)布關(guān)于“三農(nóng)”的“1號文件”，彰顯了我國政府對解決“三農(nóng)”問題的重視和決心，我國農(nóng)村經(jīng)濟由此進入了全面推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展時期，從而為發(fā)展農(nóng)民消費信貸創(chuàng)造了諸多有利條件：

1．農(nóng)民消費觀念的進步，導致消費要求提高到一個新的水平。隨著國家全面建設(shè)小康社會的推進，一系列惠農(nóng)、扶農(nóng)、護農(nóng)政策得以進一步貫徹落實，多年收入增長及未來收入穩(wěn)定增長的預期，使農(nóng)民的消費觀念開始積極轉(zhuǎn)變，改善生活的信心也得到了增強。在消費目標上，開始由滿足基本生存需要型向追求生活質(zhì)量提高型轉(zhuǎn)變，由物質(zhì)消費為主向物質(zhì)和服務(wù)消費并重轉(zhuǎn)變，注重豐富精神生活。具體表現(xiàn)為改善居住條件、提高耐用消費品檔次、追求家庭設(shè)備的現(xiàn)代化、注重子女教育和增加了婚嫁、旅游等方面的消費，農(nóng)民的消費結(jié)構(gòu)在漸變中趨于優(yōu)化。據(jù)農(nóng)民家庭的消費狀況調(diào)查，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)民的消費觀念已發(fā)生了很大變化，開始注重教育和投資保險，短期內(nèi)對部分耐用消費品的購買意愿較強。而通過消費信貸，農(nóng)民消費者可以合理安排跨期消費水平，實現(xiàn)多層次的消費需求，從而提高生活質(zhì)量，對消費信貸的需求也必將逐漸增多。

2．農(nóng)民收入增速加快，收入增長具有較好的政策預期。由于國家對解決“三農(nóng)”問題非常重視，出臺了多項促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入、減少農(nóng)民負擔的重大政策，如取消農(nóng)業(yè)稅，對農(nóng)業(yè)進行補貼，增加農(nóng)村義務(wù)教育投入等，特別是自2004年以來連續(xù)下發(fā)了5個關(guān)于“三農(nóng)”的“1號文件”，對促進農(nóng)民增收、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)等重大事項進行了具體部署，給出了明確的政策信號。從實際效果來看，農(nóng)民人均純收入由2000年的2253元增長到2007年的4140元，增長了83.8%，扣除物價因素，實際增長率約45%；分年份來看， 2000~2003年，扣除物價因素，年實際增長率分別為2.1%、4.2%、4.8%、4.3%； 2004~2007年，扣除物價因素，年實際增長率分別為6.8%、6.2%、7.4%、9.5%?？梢姡陙磙r(nóng)民的收入水平增長加快，政策效果明顯，使農(nóng)民堅定了對未來收入增長持樂觀態(tài)度的信心，為發(fā)展農(nóng)民消費信貸奠定了堅實的基礎(chǔ)。

3．農(nóng)村社會保障事業(yè)發(fā)展加快，緩解了農(nóng)民后顧之憂。近幾年，惠及全體農(nóng)民的農(nóng)村社會保障事業(yè)發(fā)展加快，覆蓋范圍不斷擴大，并且取得了較好的成效。2007年末，全國共有2448個縣(市、區(qū))開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療工作， 7.3億農(nóng)民參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療，參合率達85.7%，新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金累計支出總額220億元，累計受益2.6億人次。我國在《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃綱要》中還提出了“探索建立與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相適應、與其他保障措施相配套的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度”。2008年中央“1號文件”中也提出“探索建立多種形式的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度”。最低生活保障基本上覆蓋了農(nóng)村貧困人口和低收入人口。新型農(nóng)村養(yǎng)老在北京、江蘇、浙江、安徽、四川等省區(qū)率先啟動和實施，新政策創(chuàng)新了保費籌集方式，實行“個人、集體和政府”三方共同籌資，減輕了農(nóng)民負擔，推動了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的開展。總之，包括醫(yī)療和養(yǎng)老在內(nèi)的農(nóng)村社會保障事業(yè)的起步和完善，將會讓農(nóng)民面臨更小的預期風險，預防性儲蓄動機必將減弱，當期消費水平必將提高，從而產(chǎn)生對消費信貸的需求。

4．農(nóng)村金融機構(gòu)準入條件放寬，金融供給能力提高。為了促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，銀監(jiān)會自2006年底以來發(fā)布了一系列新規(guī)，調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等3類新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點，2007年末，試點工作順利推進，先后有31家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)； 2008年中央“1號文件”也明確提出，加快推進調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點工作，目前，試點工作已擴大到全國31個省(區(qū)、市)，預期2008年新型農(nóng)村金融機構(gòu)將突破100家。要加強對農(nóng)村金融改革的推動，將更多的改革資源投入到農(nóng)村金融領(lǐng)域，更好地統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展?？梢姡r(nóng)村金融機構(gòu)必將趨于多元化，農(nóng)村金融市場競爭局面即將形成，金融產(chǎn)品供給必將以滿足人民群眾需要為根本出發(fā)點，從而有利于推動農(nóng)民消費信貸的發(fā)展。

二、積極開拓農(nóng)民消費信貸的對策

（一）積極爭取政府對開辦農(nóng)村消費信貸的大力支持。

一方面，地方政府和社會各界要積極創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境，營造“講信用光榮，不講信用恥辱”的氛圍。另一方面，為支持農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)開辦消費信貸業(yè)務(wù)，地方財政應拿出一部分資金作為開辦優(yōu)惠消費貸款的補貼，增強農(nóng)村信用社開展此項業(yè)務(wù)的積極性，減輕農(nóng)民的利息負擔和信用社利息收回難的心理負擔。

（二）改變金融機構(gòu)信貸觀念，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)

目前，作為農(nóng)村金融供給主體的農(nóng)村信用社將其信貸資金主要集中在生產(chǎn)經(jīng)營活動上，基本上不考慮生活性貸款。農(nóng)民為了獲得建房、治病、子女上學等消費貸款，往往求助于民間借貸，或者是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的名義申請貸款，實際上卻將貸款用于消費用途，其后果是民間金融的活躍和政策制定者試圖增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款以促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)民收入增長的良好愿望落空及信貸資產(chǎn)風險的加大。其實，在正規(guī)金融中，農(nóng)戶掩藏真實的貸款用途本質(zhì)上是一個信貸可得性問題，如果農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)能夠向農(nóng)民提供消費信貸，有效解決其可得性的問題，就必將提高正規(guī)金融服務(wù)“三農(nóng)”的效率和效益，從而優(yōu)化農(nóng)村金融市場。在目前農(nóng)村經(jīng)濟和各項事業(yè)發(fā)展的有利時期，金融機構(gòu)特別是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機構(gòu)，一是要抓住機遇，發(fā)揮主動性，解決農(nóng)民消費信貸的可得性問題，有效發(fā)揮消費信貸的功能；二是要擴大消費信貸比重，優(yōu)化消費信貸和生產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

（三）適時推出具有農(nóng)村特點的消費信貸品種

首先，要增加對農(nóng)村居民的信貸供應量，這就要求農(nóng)村金融機構(gòu)要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，擴大支農(nóng)資金的比例。其次，要根據(jù)市場的變化和農(nóng)村居民消費意識的逐步提高，不斷地進行研究，適時地推出新的業(yè)務(wù)品種。金融機構(gòu)要以購、建房消費貸款、教育助學貸款為突破口，積極拓展購、建房消費貸款和教育助學貸款業(yè)務(wù)，逐步推進生活性消費貸款的開展，并逐步地、有針對性地開展新的消費貸款業(yè)務(wù)。

（四）改革現(xiàn)有的消費信貸管理制度

國家應出臺一系列可行的措施來保障消費貸款的營運安全，應盡快改進現(xiàn)有的消費信貸品種，在貸款條件要求上更加適用于農(nóng)村居民。要專門出臺適合農(nóng)村的消費信貸辦法，與城鎮(zhèn)消費貸款區(qū)別開來，比如期限上更長一些、利率更優(yōu)惠一些等，全力搭建農(nóng)民牽手消費信貸的橋梁。以鼓勵農(nóng)信社主動去開展消費貸款業(yè)務(wù)，從而促進消費信貸工作在廣大農(nóng)村地區(qū)得到長足健康發(fā)展。

（五）深入進行消費信用宣傳，樹立和提高農(nóng)民消費的信貸意識

在農(nóng)村，多數(shù)農(nóng)戶在購建房產(chǎn)、進行耐用品消費、兒女婚嫁、子女升學、大病醫(yī)療等方面的大額消費支付都主要依靠多年的積累或向親戚朋友借貸，這種消費方式明顯制約了農(nóng)村消費市場的需求能力、農(nóng)戶生活水平和質(zhì)量的提高。究其原因，除了信貸可得性和交易成本方面的因素，農(nóng)民傳統(tǒng)的積累型消費觀念也是其主要原因之一。因此，發(fā)展農(nóng)民消費信貸必須改變這種消費觀念，引導農(nóng)民認識和使用消費信用，建立新經(jīng)濟條件下的消費觀念、消費方式和消費行為。在實踐中，各金融機構(gòu)要加大宣傳，讓農(nóng)民了解現(xiàn)有的消費信貸政策和現(xiàn)有或新推出的消費信貸產(chǎn)品，盡可能滿足符合條件農(nóng)民的消費貸款需求，并帶動周圍農(nóng)民樹立和提高消費信貸意識。此外，還應引導農(nóng)民提高信用水平，創(chuàng)造貸款條件，增強承貸能力，提升消費層次。同時，在這一過程中，促進農(nóng)村消費，發(fā)揮金融進一步推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)和促進國家經(jīng)濟增長的作用。

參考文獻

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