徐少義

2008年1月4日，中國農(nóng)業(yè)銀行行長（現(xiàn)任中國農(nóng)業(yè)銀行董事長）項(xiàng)俊波在總行“三農(nóng)”金融服務(wù)調(diào)研組《對農(nóng)行吉林省分行服務(wù)“三農(nóng)”情況的調(diào)研報(bào)告》上批示：吉林分行在破解農(nóng)戶貸款難，推廣“惠農(nóng)卡”過程中，做了大量卓有成效的工作。要在總結(jié)前期經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化手段，優(yōu)化流程，把此項(xiàng)工作做得更好，在全國帶一個(gè)好頭，實(shí)現(xiàn)真正意義上的全覆蓋，為服務(wù)“三農(nóng)”帶頭闖出一條可持續(xù)發(fā)展的路。

吉林是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大省。農(nóng)村人口1455萬，占全省人口的53.3%，其中農(nóng)戶372萬戶。隨著農(nóng)村改革開放的不斷深入，吉林省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)生了深刻變化，糧食商品率、人均占有量、糧食調(diào)出量、玉米出口量一直居全國首位。2008年，全省糧食產(chǎn)量實(shí)現(xiàn)570億斤，創(chuàng)歷史最高水平；畜牧業(yè)產(chǎn)值達(dá)751億元，同比增長10%；農(nóng)村人均純收入同比增長10%。

無疑，這個(gè)以產(chǎn)糧為代表的農(nóng)業(yè)大省更是一個(gè)典型的“三農(nóng)”樣本，也給農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”提供了難得的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

如何緊緊圍繞“三農(nóng)”，商業(yè)運(yùn)作的兩大新課題，積極開闊思路，搶抓機(jī)遇，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的管理模式，將國家支農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)的惠農(nóng)措施與農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”手段有機(jī)的結(jié)合起來，構(gòu)建一個(gè)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展互利共贏、服務(wù)“三農(nóng)”的全新生態(tài)圈是問題的關(guān)鍵。吉林分行做出了明確選擇。

所幸農(nóng)行正好有一把打開服務(wù)“三農(nóng)”的金鑰匙。

這個(gè)“金鑰匙”正是“惠農(nóng)卡”。

這是一款農(nóng)行為農(nóng)民度身定做的特色產(chǎn)品?？梢詾檗r(nóng)民提供存款、結(jié)算、匯兌、代發(fā)財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)貼、代管新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)基金等服務(wù)。同時(shí)，還具有自助循環(huán)農(nóng)戶小額貸款這一特殊功能，農(nóng)行通過對持卡農(nóng)戶核定3000元至5萬元的授信額度，可以實(shí)現(xiàn)一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還。從2008年11月份至今年2月24日，吉林農(nóng)行共發(fā)行惠農(nóng)卡70.83萬張，激活59.56萬張，激活率84.09%，惠農(nóng)卡授信137326戶，授信金額36.78億元，用信125470戶，金額32.21億元。從廣覆蓋試點(diǎn)的農(nóng)安、樺甸、梨樹、長嶺、乾安5個(gè)支行看，惠農(nóng)卡的覆蓋率分別達(dá)到了37.5%、25%、37. 3%、38.4%和21.1%，較好地解決了農(nóng)戶小額貸款成本高、“貸款難”等問題。

2008年以來，農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)先后三次率有關(guān)部門負(fù)責(zé)人來吉林調(diào)研服務(wù)“三農(nóng)”工作，在聽取了吉林農(nóng)行加大服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)和惠農(nóng)卡發(fā)行工作匯報(bào)后，對吉林農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作給予了充分肯定和高度評價(jià)。并指出：通過惠農(nóng)卡發(fā)放小額貸款是破解大銀行發(fā)放小農(nóng)戶貸款難題的一種嘗試。

吉林農(nóng)行在2008年惠農(nóng)卡發(fā)行60萬張的基礎(chǔ)上，力爭2009年增加發(fā)行140萬張，總量達(dá)到200萬張以上；在細(xì)分有效市場的基礎(chǔ)上，對種養(yǎng)大戶、農(nóng)機(jī)大戶、合作社社員、信用村農(nóng)民、新農(nóng)合成員等覆蓋面達(dá)到100%，小額農(nóng)戶貸款要在2008年的基礎(chǔ)上，2009年再新增30億元以上，最高授信總額達(dá)到40億元。

吉林分行農(nóng)貸處處長邢樹勛對此有更直觀的體會：“這樣的產(chǎn)品，適合農(nóng)戶分散生產(chǎn)和經(jīng)營特點(diǎn)，容易實(shí)現(xiàn)與市場的對接。”

然而，切入點(diǎn)有了，但真正結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)和突出點(diǎn)，并以此找到發(fā)卡的突破口和有效的辦法，卻是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的難題。

“處理好點(diǎn)和面的關(guān)系是，以點(diǎn)帶面是一個(gè)可能的突破口”農(nóng)安支行姚慶偉行長的話里，同樣透露著自信。

將政府對“三農(nóng)”的扶助與農(nóng)行的發(fā)展定位有機(jī)結(jié)合起來，讓“參加新農(nóng)合辦理惠農(nóng)卡，便捷又實(shí)惠”的觀念深入農(nóng)戶，無疑是這樣的一條捷徑。

為促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，2008年9月，農(nóng)安支行在廣覆蓋試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，把目光落在農(nóng)安縣“新農(nóng)合”項(xiàng)目上。農(nóng)安縣新型合作醫(yī)療參合戶約23萬戶，但農(nóng)民就醫(yī)身份識別難、農(nóng)民繳費(fèi)難、醫(yī)療補(bǔ)償發(fā)放難和管理運(yùn)行成本高的“三難一高”問題很突出。針對這種情況，農(nóng)安支行利用農(nóng)行惠農(nóng)卡的功能優(yōu)勢，與農(nóng)安縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作開發(fā)了“新農(nóng)合一卡通”。為參合農(nóng)民就醫(yī)、繳費(fèi)、補(bǔ)償?shù)忍峁┝吮憷蛯?shí)惠。

農(nóng)行免費(fèi)為“新農(nóng)合”辦公室、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)安裝讀卡器、POS機(jī)或轉(zhuǎn)賬電話；為農(nóng)安縣人民醫(yī)院免費(fèi)安裝自動取款機(jī)；為農(nóng)安縣所轄行政村免費(fèi)安裝轉(zhuǎn)賬電話。并且對惠農(nóng)卡主卡的金融服務(wù)收費(fèi)實(shí)施了優(yōu)惠政策：一是免收惠農(nóng)卡戶小額賬戶服務(wù)費(fèi)12元/年；二是免收惠農(nóng)卡工本費(fèi)5元/卡，三是免收交易明細(xì)折工本費(fèi)2元/折；四是免收一年減半收取的惠農(nóng)卡年費(fèi)5元/年。

到2008年12月20日，農(nóng)安支行已發(fā)卡8.9萬張，為惠農(nóng)卡的發(fā)行搭建了一個(gè)良好的平臺。

搭建平臺只是走出的第一步。姚慶偉坦誠“惠農(nóng)卡面臨的是農(nóng)村、農(nóng)民，涉及面廣、內(nèi)容多，只有懂農(nóng)戶的心，才能真正讓惠農(nóng)卡成為一款廣大農(nóng)民朋友喜歡用、用得上、用得好的金融產(chǎn)品?！?/p>

“只有每個(gè)員工有了使命感，‘三農(nóng)金融服務(wù)才能落到實(shí)處。”長嶺支行行長唐士學(xué)的話飽含感情，思緒似乎也被拉回了三青山鎮(zhèn)和海青鄉(xiāng)的四個(gè)村。2008年7月，長嶺支行在原有服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，選定了三青山鎮(zhèn)的三青山村和西伏山村、海青鄉(xiāng)的李家爐村和尹家爐村作為試點(diǎn)區(qū)域，重點(diǎn)扶持農(nóng)戶從事種養(yǎng)業(yè)和多種經(jīng)營。因?yàn)楹Ｇ噜l(xiāng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好，噴灌設(shè)施普及率高，人均耕地又多，是長嶺縣重要的玉米產(chǎn)區(qū)，第一客戶經(jīng)理組重點(diǎn)扶持海青鄉(xiāng)的李家爐村和尹家爐村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。三青山鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)和多種經(jīng)營基礎(chǔ)較好，盛產(chǎn)馬鈴薯，具有一定規(guī)模的粉條加工業(yè)，生產(chǎn)的粉條暢銷全國各地，第二客戶經(jīng)理組重點(diǎn)扶持三青山村和西伏山村的種養(yǎng)業(yè)客戶和多種經(jīng)營戶。

區(qū)域選定后，兩個(gè)流動客戶經(jīng)營組在四個(gè)村開始行動起來，并因地制宜制定了惠農(nóng)卡發(fā)行的方案和措施。一線辦公、流動辦公，解決實(shí)際問題就成了惠農(nóng)卡發(fā)卡過程中最平常的一幕。

到12月20日，長嶺支行在四個(gè)試點(diǎn)村發(fā)放惠農(nóng)卡1014張，其中對海青鄉(xiāng)兩個(gè)村的859戶農(nóng)民發(fā)卡458張；對三青山鎮(zhèn)兩個(gè)村965戶農(nóng)民發(fā)卡556張，均全部激活，覆蓋面達(dá)60%，并為四個(gè)村210戶農(nóng)民發(fā)放小額農(nóng)民貸款430萬元。

然而，更讓人動容的還有。

時(shí)宏圖，四平梨樹支行孤家子分理處客戶經(jīng)理。他在2008年9月惠農(nóng)卡發(fā)行工作啟動后，就沒有休息過，每天早上6點(diǎn)出發(fā)，晚上8點(diǎn)后回支行還要處理當(dāng)天擱置的工作后才回家，靠真誠的付出，經(jīng)過3個(gè)多月的奮戰(zhàn)，時(shí)宏圖為農(nóng)民辦理惠農(nóng)卡5189張，全部激活。2008年，僅他本人就發(fā)放農(nóng)戶貸款126戶，金額605萬元，農(nóng)戶小額貸款76戶，金額151萬元。

“這樣的事，在我們支行還有很多?！睍r(shí)宏圖的聲音有些激動。

“要更好服務(wù)三農(nóng)，做好惠農(nóng)卡發(fā)行和小額貸款發(fā)放就必須做到心中有數(shù)，這已成為跑在鄉(xiāng)間地頭客戶經(jīng)理們的共識?！彼钠椒中行虚L姚德東對自己的團(tuán)隊(duì)深感自豪。

“惠農(nóng)卡能循環(huán)使用3年，用錢時(shí)花利息，不用錢時(shí)不花利息，而且利息還比信用社低。這都是以前不敢想的事兒！”梨樹縣孤家子農(nóng)墾管理區(qū)大林子分場場長岳春福感慨道。

岳春福所說的不敢想，正是農(nóng)行員工深入村屯和農(nóng)民談生產(chǎn)、給廣大農(nóng)民講解農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的政策，惠農(nóng)卡功能，主動面對面的給農(nóng)民提供金融服務(wù)。

“現(xiàn)在的農(nóng)行與農(nóng)民走的是太近了?！痹来焊銓?shí)的言語里寫滿感動。

在惠農(nóng)卡發(fā)行和小額農(nóng)戶貸款投放中，吉林分行大多數(shù)客戶經(jīng)理對農(nóng)戶家庭生產(chǎn)、生活，對支持發(fā)展的種豬存欄數(shù)、新增數(shù)、產(chǎn)仔豬數(shù)和其他產(chǎn)業(yè)等情況如數(shù)家珍，正是對這種“近”的最好詮釋。

業(yè)績是最好的回報(bào)。

就拿梨樹支行來說吧！到2008年12月25日，共發(fā)行惠農(nóng)卡7.7萬張，完成發(fā)行計(jì)劃的154.18%，激活6.3萬張，激活率81.7%。同時(shí)，還跟進(jìn)了500多戶農(nóng)民需求貸款的調(diào)查。

通過“三農(nóng)”服務(wù)廣覆蓋試點(diǎn)，從梨樹情況來看，銀政農(nóng)三贏格局初顯，社會反映效果非常好，并真正實(shí)現(xiàn)了存款、結(jié)算、貸款業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)的良好格局。

按照總行部署，吉林分行將在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，立足全省“三農(nóng)”優(yōu)勢市場，以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為推手，圍繞解決農(nóng)民“貸款難”問題，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，增強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，穩(wěn)步擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面，并積極推廣扶余支行“農(nóng)行+多種經(jīng)營戶”服務(wù)模式，梨樹支行“農(nóng)行+合作社+社員”服務(wù)模式，舒蘭支行“農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶”服務(wù)模式，農(nóng)安支行“農(nóng)行+醫(yī)保機(jī)構(gòu)+醫(yī)療機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”服務(wù)模式等。2009年，吉林分行還將對全省150個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行功能分區(qū)改造，在縣域增設(shè)ATM150臺，POS900臺，轉(zhuǎn)賬電話8500臺，小型面包車86臺等，更好地為廣大農(nóng)民提供服務(wù)。

吉林分行的“三農(nóng)”攻略，思路無比清晰。

農(nóng)村是一個(gè)廣闊的市場，農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”大有可為進(jìn)行時(shí)，吉林分行是一個(gè)可喜的樣本。