胡成也

一、由金融危機(jī)帶來的影響

金融危機(jī)給銀行、企業(yè)和個(gè)人都帶來了沖擊和考驗(yàn)，分析當(dāng)前信貸所面臨外部環(huán)境壓力和風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下幾點(diǎn)：

（一）企業(yè)存在壓力增大

從當(dāng)前吉林糧食經(jīng)濟(jì)來看，吉林省大多糧食企業(yè)是以農(nóng)村工業(yè)為起點(diǎn)、以農(nóng)民個(gè)體和家庭為主體、以民間集資和內(nèi)部積累為特征的企業(yè)進(jìn)化過程。當(dāng)企業(yè)面臨的市場環(huán)境越來越復(fù)雜多變的時(shí)候，這種以農(nóng)民個(gè)體和家庭為主體的企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力異常脆弱。受今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料持續(xù)上漲影響，企業(yè)“高進(jìn)低出”的壓力加大；《新合同法》實(shí)施，勞動(dòng)力成本上升；外貿(mào)政策高速和美國次貸危機(jī)等多種因素的“共振”下，糧食企業(yè)絕大多數(shù)面臨著前所未有的經(jīng)營困難。

（二）銀行經(jīng)營壓力增大

一是貸款需求下滑導(dǎo)致銀行難貸款。伴隨經(jīng)濟(jì)下行趨勢的愈加明顯，企業(yè)開始普遍采取減產(chǎn)、嚴(yán)格篩選新訂單方式過冬，出現(xiàn)“要貸不給貸，給貸不要貸”的雙重矛盾。一些需要貸款的企業(yè)，因不符合貸款條件，銀行不給予貸款；一些符合貸款條件的企業(yè)，在銀行放開信貸規(guī)模后，但已經(jīng)因市場的萎縮，不再需要銀行貸款。一些前景發(fā)展好、物資保證也充足的企業(yè)，銀行紛紛予以搶貸，對(duì)貸款的有效供應(yīng)下滑成為一種普遍現(xiàn)象。二是貸款結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象加劇。受宏觀政策調(diào)控的影響，銀行機(jī)構(gòu)在貸款投向上基本類同，銀行對(duì)同一行業(yè)中一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)互相搶食，存在重復(fù)授信的現(xiàn)象，銀行很難發(fā)現(xiàn)企業(yè)資金鏈潛在風(fēng)險(xiǎn)。特別是少數(shù)規(guī)模相對(duì)較大、當(dāng)期效益較好的骨干企業(yè)，隨著行業(yè)景氣度下降，會(huì)引發(fā)關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）不良貸款反彈增快

一是近階段發(fā)放的新增貸款性較以前高，所以對(duì)整體的不良貸款率稀釋作用明顯減弱。二是企業(yè)資金緊張的心理預(yù)期，加劇信貸整體風(fēng)險(xiǎn)。一些企業(yè)擔(dān)心得不到銀行穩(wěn)定的資金支持，在有還貸能力的情況下“惜還”或“拒還”貸款。三是受原材料降價(jià)和應(yīng)收賬款增加的夾擊下，企業(yè)資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，銀行因堅(jiān)持謹(jǐn)慎放貸原則，在時(shí)間上沒有及時(shí)注入資金，可能會(huì)產(chǎn)生資金鏈斷裂的危險(xiǎn)，影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，進(jìn)而影響到上下游企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營，最終引起不良貸款的上升。

（四）員工操作風(fēng)險(xiǎn)增大

一是人員引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的可能性增加。由于部分員工投資股市、基金或?qū)崢I(yè)形成虧損，或參與賭博等違法行為，這些因素容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)；二是一些非正規(guī)擔(dān)保公司、地下錢莊的非法融資，高利率企業(yè)經(jīng)營成本增加，暫時(shí)掩蓋和延遲暴露客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，導(dǎo)致客戶經(jīng)理無法在第一時(shí)間對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)做出分析判斷。三是部分非法擔(dān)保公司為充分了解銀行還、續(xù)貸之間過渡，與客戶經(jīng)理勾結(jié)，相互協(xié)作、利益共分，損害了銀行的整體利益。

二、應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的具體措施

經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)周期性波動(dòng)是客觀存在的。只有認(rèn)識(shí)規(guī)律、掌握規(guī)律、利用規(guī)律，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)良性持續(xù)發(fā)展，鑒于以上問題，可采取以下幾種措施加以防范。

（一）加大信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測

將風(fēng)險(xiǎn)防范于事前控制，是化解風(fēng)險(xiǎn)的最佳途徑。銀行必須要密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，加強(qiáng)行業(yè)及其信貸跟蹤分析，準(zhǔn)確把握貸款投放行業(yè)的前景、市場空間及市場容量，化解宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)造成的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。為此建議要建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示作用。

（二）加快信貸結(jié)構(gòu)口調(diào)整

當(dāng)前的中小企業(yè)進(jìn)入了轉(zhuǎn)型、升級(jí)、調(diào)整階段，銀行一方面要鼓勵(lì)中小企業(yè)自身練好內(nèi)功，另一方面要利用信貸資金調(diào)整行業(yè)。要充分運(yùn)用當(dāng)前積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，擴(kuò)大內(nèi)需時(shí)機(jī)，合理擴(kuò)大信貸規(guī)模，按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的要求，分類排隊(duì)、分析會(huì)診，將客戶進(jìn)一步細(xì)分為重點(diǎn)支持類、適度支持類、控制類和退出類，在具備相應(yīng)能力時(shí)提高盈利預(yù)見性強(qiáng)、產(chǎn)品價(jià)格可以提升的行業(yè)的信貸資金配置比率，降低受宏觀經(jīng)濟(jì)影響大行業(yè)的信貸資金配置比率。防范有關(guān)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

（三）做好創(chuàng)業(yè)服務(wù)工作

站在歷史的緊要關(guān)頭，我們農(nóng)發(fā)行要樹立起與企業(yè)共渡時(shí)艱的意識(shí)，從更高的角度、更廣的視野和更深的層面來認(rèn)識(shí)和把握做好小企業(yè)服務(wù)的意義。一是要繼續(xù)開展“走百村、進(jìn)千企”工作。充分利用當(dāng)前的人力、物力資源，收客戶經(jīng)理組成小分隊(duì)，主動(dòng)深入了解企業(yè)信息，挖掘企業(yè)金融需求，以真實(shí)的、真切的情感、真正的支持，打響農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)品牌。二是要找尋信貸互通平臺(tái)。由銀行收集國內(nèi)外行業(yè)信息、價(jià)格走勢、典型案例等，并及時(shí)在銀行外部信息網(wǎng)上予以公布，既為企業(yè)提供參考依據(jù)，又為銀行提供決策依據(jù)。三是要主動(dòng)調(diào)低利率讓利企業(yè)。根據(jù)信貸總量不斷擴(kuò)大的實(shí)際和同業(yè)競爭的需要，在堅(jiān)持定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)貸款利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，對(duì)一低風(fēng)險(xiǎn)貸款，根據(jù)貸款方式采用不同的利率浮動(dòng)政策。盡量以利率讓利降低企業(yè)成本，節(jié)省企業(yè)開支。四是要靈活保證方式。要積極探索小企業(yè)貸款擔(dān)任抵押方式，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)探索權(quán)利和現(xiàn)金流質(zhì)押等新的擔(dān)保方式，包括存貨、土地承包權(quán)抵押貸款，應(yīng)收賬款、貨權(quán)等質(zhì)押貸款。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)企業(yè)抵押貸款允許實(shí)行“借新還舊”方式，暫時(shí)緩解企業(yè)還貸壓力。

（四）嚴(yán)防信貸操作風(fēng)險(xiǎn)

要重視貸款“三查”制度在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下防范風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警作用。一是貸前調(diào)查要把好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入關(guān)。重點(diǎn)關(guān)注與經(jīng)營相關(guān)度較高的參考數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確把握國家產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展前景、產(chǎn)品競爭優(yōu)勢和持續(xù)發(fā)展能力。對(duì)企業(yè)流動(dòng)貸款，要重點(diǎn)關(guān)注、分析企業(yè)上次還貸現(xiàn)金流量是否來自自身經(jīng)營，如果企業(yè)經(jīng)常并長期靠借高貸、典當(dāng)資金歸還貸款，來維持正常貸款形態(tài)，要引想重視，主動(dòng)采取防范或退出措施。二是貸時(shí)審查要把好風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)。要發(fā)揮調(diào)查崗、審查崗、審批崗在風(fēng)險(xiǎn)防范中的責(zé)任，對(duì)提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，在風(fēng)險(xiǎn)控制上要著重體現(xiàn)“組織化”的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。特別要重點(diǎn)防范由企業(yè)融資而滋生的自然人幫企業(yè)頂名貸款、實(shí)體加貿(mào)易多元的關(guān)聯(lián)企業(yè)連環(huán)擔(dān)任貸款、企業(yè)向個(gè)人高息融資、股東家庭財(cái)產(chǎn)都已抵押給擔(dān)保公司的、內(nèi)外勾結(jié)虛假評(píng)估抵押擔(dān)保貸款等。三是貸后檢查要把好風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)。進(jìn)一步拓寬借款人財(cái)務(wù)停息和非財(cái)務(wù)停息的收集渠道。特別是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)貸款資金流向監(jiān)督，可由客戶經(jīng)理與企業(yè)共同簽訂資金流向監(jiān)督協(xié)議，交由臨柜人員時(shí)時(shí)監(jiān)督。對(duì)大額貸款要增加貸后檢查頻率，定期或不定期形成貸后跟蹤分析報(bào)告。實(shí)行重大信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，一旦發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)跡象，及時(shí)報(bào)告，迅速應(yīng)付。

（五）嚴(yán)防員工道德風(fēng)險(xiǎn)

一是要進(jìn)行崗位風(fēng)險(xiǎn)排查。推行崗位輪換、強(qiáng)制休假和強(qiáng)制代班制度是切斷利益鏈、有效暴露風(fēng)險(xiǎn)最好的手段。要全面開展客戶經(jīng)理競聘，優(yōu)先選拔德才兼?zhèn)?、“德”字?yōu)先的客戶經(jīng)理充實(shí)到信貸崗位；要加快客戶經(jīng)理的崗位輪換，不僅要開展跨地區(qū)崗位輪換，還要進(jìn)行跨崗位的交叉輪換。二是要開展借冒名貸款風(fēng)險(xiǎn)排查。每年至少開展兩次由支行客戶經(jīng)理交叉向所轄的每一位借款客戶發(fā)出借款確認(rèn)函，進(jìn)行借款確認(rèn)，防止客戶經(jīng)理利用貸款借冒名融資，同時(shí)也防止因客戶經(jīng)理貸前調(diào)查不深入而積聚的借冒名貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是要對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)肅處罰。設(shè)置信貸管理“高壓線”，對(duì)觸犯信貸管理“高壓線”的行為實(shí)行嚴(yán)格懲戒。對(duì)一旦發(fā)現(xiàn)有參與擔(dān)保公司經(jīng)營、融資行為的客戶經(jīng)理要堅(jiān)決實(shí)行停崗“紅牌”處理。對(duì)貸前調(diào)查不深入，導(dǎo)致大額資金的逾期貸款產(chǎn)生的，要毫不手軟的勒令停職清非，用制度約束人，用懲罰威懾人，形成行之有效的防范體系。

（六）提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力

國際上的大銀行都把風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度作為防范風(fēng)險(xiǎn)損失的最后堤防和生存保障。為此我們要抓住前一階段利率較高盈利空間擴(kuò)大的機(jī)遇，從嚴(yán)從緊落實(shí)五級(jí)分類，按照謹(jǐn)慎性原則，提高五級(jí)分類不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，將利息違約、存在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)但目前經(jīng)營正常的企業(yè)納入不良分類認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)之一，提取充分的專項(xiàng)撥備，防止未來的風(fēng)險(xiǎn)損失給銀行持續(xù)經(jīng)營帶來影響。同時(shí)，應(yīng)提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的日常管理，加強(qiáng)存、貸款資金的流量監(jiān)測和融入、融出資金的流量管理，加強(qiáng)頭寸預(yù)測調(diào)試，制訂應(yīng)急預(yù)案。并注意均衡安排投資，以實(shí)現(xiàn)支付安全，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和效益有機(jī)結(jié)合。