陳　紅　任亞男

摘要：本文簡要介紹了2008年我國農(nóng)村金融市場整體發(fā)生的巨大變化，分析了新形勢下農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務中存在的問題。主要從利率、貸款風險防范與控制、政府的扶農(nóng)政策和小額貸款可持續(xù)發(fā)展三方面給出建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸利率農(nóng)村金融農(nóng)業(yè)政策

一、2008年我國農(nóng)村金融市場的變化

受美國次貸的影響，2008年，全球經(jīng)濟都處于放緩的狀態(tài)，多數(shù)國家都面臨著解決金融危機的難題，我國各金融機構(gòu)和進出口企業(yè)也受到了不同的影響，在全球金融市場以及我國城市金融市場都在經(jīng)歷寒冬的大背景下，我國農(nóng)村金融市場在2008年卻發(fā)生了很大的變化。

(一)商業(yè)銀行“集體返鄉(xiāng)”

2008年8月18日，由中國農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)起人設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北省和內(nèi)蒙古自治區(qū)同時開業(yè)，標志農(nóng)行在多渠道為“三農(nóng)”提供金融服務上邁出了重要步伐。9月26日，由交通銀行股份有限公司發(fā)起并控股的大邑交銀興民村鎮(zhèn)，在四川省大邑縣正式開業(yè)，成為國內(nèi)首家由大型股份制商業(yè)銀行參股設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。繼農(nóng)行之后，一向?qū)I(yè)務范圍局限于城市市場的建設(shè)銀行，成為國有商業(yè)銀行重返農(nóng)村金融市場的接力者。12月9日，中國建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行——湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行在湖南省益陽市桃江縣正式開業(yè)。在國有商業(yè)銀行積極下鄉(xiāng)的同時，城市商業(yè)銀行的下鄉(xiāng)步伐也在加速。

(二)外資銀行紛紛大舉搶占我國金融市場

2007年12月13日，由匯豐銀行發(fā)起設(shè)立的曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州開張，這是全國首家外資銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，而匯豐銀行的“下鄉(xiāng)”行動，就此拉開了外資銀行集體進軍農(nóng)村市場的序幕。2008年匯豐銀行又陸續(xù)在重慶大足、福建永安成立了2家村鎮(zhèn)銀行，而在北京密云、廣東江門恩平的村鎮(zhèn)銀行也在緊鑼密鼓的籌備之中。

2008年，渣打銀行則在內(nèi)蒙古和林格爾縣設(shè)立了一家村鎮(zhèn)銀行。臨近年末，另一外資銀行巨頭——花旗銀行也傳來成功進軍我國農(nóng)村市場的消息，12月16日，由花旗銀行發(fā)起設(shè)立的荊州公安花旗貸款有限責任公司在湖北荊州開業(yè)，成為我國首家由外資銀行發(fā)起設(shè)立的貸款公司，開始了外資銀行參與我國農(nóng)村金融市場的另一種模式的探索。

(三)新型金融機構(gòu)如雨后春筍般設(shè)立

銀監(jiān)會副主席蔣定之此前表示，截至2008年10月31日，全國已有77家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行62家，貸款公司5家，農(nóng)村資金互助社10家；還有35家機構(gòu)正在籌建，年內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量將突破100家。試點成果證明，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的誕生，提高了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率，增加了農(nóng)村金融供給，對支持試點地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。同時，這些新型金融機構(gòu)有效激活了當?shù)剞r(nóng)村金融市場，信貸支農(nóng)投放力度明顯加大，農(nóng)村金融服務水平明顯提高，金融服務滿意度有所提升。

二、小額信貸業(yè)務存在的問題及建議

以上可以看出我國農(nóng)村金融市場確實發(fā)生了喜人的變化，但是在農(nóng)村金融市場熱火朝天的同時，為了能讓這種態(tài)勢健康持續(xù)地發(fā)展下去，我們應該沉思一下背后的問題。各金融機構(gòu)進入農(nóng)村最終目的是為三農(nóng)服務的，為農(nóng)戶提供個人小額信貸，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)提供小額信貸，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供貸款等等，可以看出農(nóng)村金融機構(gòu)最主要的業(yè)務就是小額信貸，下面僅對小額信貸方面存在的問題進行簡要的分析。

(一)利率

現(xiàn)今我國農(nóng)村金融市場也在向利率市場化的方向邁進，但是為了占領(lǐng)市場，各機構(gòu)似乎都在存貸款上壓低利率，就像商場之間的價格戰(zhàn)一樣，最終會導致多敗俱傷，暫時會讓農(nóng)戶有低息貸款，但是這其實是不明智的，幾年前之所以各金融機構(gòu)撤出農(nóng)村，原因是在農(nóng)村放貸額度小，分散，各項成本高，風險大?，F(xiàn)今同樣的問題仍然存在。在農(nóng)村不成熟的金融市場上，適合實行高息政策。所謂的高息政策，既包括貸款利率又包括存款利率。

首先，提到高息，很多人馬上會反駁高息會加重借貸人的負擔，但我們從農(nóng)戶的角度看，只要獲得的這筆貸款及時，手續(xù)簡便，并且比民間借貸的高利率要低，對善于有效利用資源的農(nóng)戶來說就是有利可圖的，而利息在他們利潤中所占的微薄的百分比根本對他們不能造成威脅，更談不上負擔。

再者，高息政策不僅提高了做小額信貸業(yè)務機構(gòu)應對風險的能力，也覆蓋了較高的組織成本和交易成本。從員工薪酬方面，高息政策使各機構(gòu)能付出較高的工資，從而吸引了較高素質(zhì)的工作人員。高素質(zhì)人才一方面對各農(nóng)戶調(diào)查分析的會更深入更貼切，具有高度的積極性；另一方面降低了信貸人員與農(nóng)戶同流合污共同欺騙銀行的風險；其三也減少了信貸人員收受賄賂的可能性。

最后，高息政策使各機構(gòu)付出較高的存款利率，這樣一方面各機構(gòu)可以吸收大量的存款，解決借貸資金難獲得的問題，另一方面資金會向農(nóng)村回流，不僅解決了過去的“抽血”效應，還使城市里多余的資金獲得有效利用，特別是在現(xiàn)階段金融危機影響嚴重的情況下，農(nóng)村金融市場是一個頗有潛力很適合投資的場所。

所以，基于小額貸款具有額度小、還款期短、交易成本高等特點，高息貸款這種制度的設(shè)計也保證了非貧困人口不會來擠占這些貸款。因此，從小額貸款市場的供求關(guān)系出發(fā)，制定了靈活或高于商業(yè)貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并略有結(jié)余，為可持續(xù)發(fā)展提供必要的資金支持。

(二)貸款風險防范與控制

如今各金融機構(gòu)紛紛下鄉(xiāng)，部分解決了先前農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足等問題，但從另一面看到，為了吃到這塊“肥肉”，各機構(gòu)放款過于集中，有些窮困的村莊得不到貸款，而相比之下有些村莊卻有源源不斷的貸款，貸款多是好事，但是在放貸的同時要注意風險的控制。比如有很多不講信用的農(nóng)戶，泛濫的放款更加強了他們不還貸的想法，反正不還這家銀行以后不貸給我無所謂，等一段時間還可以去其他的銀行借款，這樣的想法，不光存在于農(nóng)戶個人貸款中，即使是五戶聯(lián)保也不排除這種情況。當然這樣的農(nóng)戶還是少數(shù)的，而且有時村莊的誠信度會成為一種風氣。所以為了避免逆向選擇和道德風險，就要各機構(gòu)合作，對這種有還款能力無還款意愿的人群采實施進一步的措施，扭轉(zhuǎn)這種由于貸款泛濫而間接縱容不守誠信的狀況。

首先，要有個聯(lián)網(wǎng)的記錄，也就是必須完善征信系統(tǒng)，對個人的誠信做真實記錄，后放款的銀行可以參考先前農(nóng)戶的信用記錄考慮借款額度以及是否借款給他們。目前雖然貸款下放出去了，但是征信系統(tǒng)在我國來說想全國普及還需要很長時間，更別說相對來說比較貧困的農(nóng)村了。所以建議貸款機構(gòu)在當?shù)卣膮f(xié)助下，集體建議做個名冊對各項貸款額度、還款情況、用途等做個詳細的記載，為銀行下一步貸款做參考。

其次，要有合理的獎懲措施。那些積極、及時、自愿還款

的農(nóng)戶，是開放小額信貸業(yè)務機構(gòu)的優(yōu)良客戶，他們降低了各機構(gòu)的催款成本，也是各機構(gòu)貸款的利潤創(chuàng)造者，各機構(gòu)應給在貸款額度和貸款利率方面適當?shù)姆艑?，當然這是個循序漸進的過程，銀行與農(nóng)戶之間都需要長時間的了解和磨合的。而那些不守信用、有能力不還的農(nóng)戶，所有的機構(gòu)都應該聯(lián)合起來對其進行懲罰，或提高利率或是不對其貸款或縮小貸款額度，直到他們有優(yōu)良的還款記錄為止。

再次，是盡量避免競爭太激烈，試圖在金融空白的地方建立金融機構(gòu)。人們有一種想法，越窮的人你借他錢越不還，但事實上，“滴水之恩，自當涌泉相報”這句話窮人似乎理解的更深刻。窮人銀行家諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯也正是利用這點創(chuàng)設(shè)了格萊珉銀行，賺了窮人的錢，也讓窮人賺了錢，漸漸富裕起來，實現(xiàn)了雙贏效果。我們有意愿下鄉(xiāng)的金融機構(gòu)也可以在貧困地區(qū)效仿尤努斯教授的成功模式來開辦業(yè)務。當然在一些貧困的地區(qū)，譬如山區(qū)，想正常開展業(yè)務還面臨著花費的成本更高、銀行參股積極性不強、制約發(fā)展因素多、自身御險能力弱、相關(guān)政策及時到位難等一系列問題。鑒于上述問題，筆者建議，貧困地區(qū)培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行在沒有經(jīng)驗可參考的情況下，要避免一哄而上，要通過宣傳，增進社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解，消除認識誤區(qū)，奠定良好的群眾基礎(chǔ)，在充分試點的基礎(chǔ)上。把握進度，分步設(shè)立。更需要政府推出一些有利于金融機構(gòu)的政策，鼓勵他們?nèi)ツ抢?。比如稅收?yōu)惠，再貸款利率降低等等。

(三)政府的扶農(nóng)政策和小額貸款可持續(xù)發(fā)展

1農(nóng)產(chǎn)品價格

無論是在2005到2007年經(jīng)濟的騰飛階段，還是在2008年的經(jīng)濟萎靡階段，我國的農(nóng)產(chǎn)品價格一直都是比其他國家的同比水平低很多的，像韓國農(nóng)業(yè)很受政府重視，農(nóng)產(chǎn)品價格居高不下。雖然說走的市場經(jīng)濟路線，價格要市場化，但是農(nóng)民屬于弱勢群體，他們和小商小販、大型糧庫等相比議價能力是很差的，所以對于他們，政府就要管制，對農(nóng)戶進行補貼或是限制農(nóng)戶以外的人的利潤空間。嚴格的價格支持政策，可以使農(nóng)民得到應得的收入，這樣高息政策中的微小百分比在收入中更是微不足道了，政府的這一政策有利于小額貸款機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

2農(nóng)業(yè)政策

農(nóng)民所處的自然環(huán)境大多都良好，可以從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等等，在沒有旱澇災害的年代都會有好的收成，但是也存在問題，一是市場上稀缺的產(chǎn)品農(nóng)民可能沒有超前的意識，或是沒有飼養(yǎng)、種植的基本常識，此時就需要政府提供一些有遠見的分析意見，不光對村民進行宣傳教育，還要親自指導。二是不光要生產(chǎn)，政府還要引薦一些有利的銷路，讓農(nóng)民的收成賣上市場價格。在這條產(chǎn)供銷路子打開之后，小額信貸就會很安心的放出去，就像出口信貸中的買方信貸與賣方信貸一樣，開展小額信貸業(yè)務的機構(gòu)，既可以給農(nóng)戶提供貸款，也可以給收購農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)貸款，最終可以達到共贏共富。但前提是企業(yè)和農(nóng)戶是信譽良好的。