郭小溪

【摘 要】隨著人們對教育重視程度的增加，教師這一社會群體的利益越來越受到人們的關(guān)注。保險作為21世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)，以其特有的經(jīng)濟(jì)與社會功能，吸引著人們的眼球。因而，要通過保險這一途徑，保護(hù)教師的切身利益。建立健全教師醫(yī)療保險制度，完善養(yǎng)老保險體制，切實考慮教師自身利益。根據(jù)教師自身特點(diǎn)，各大保險公司可開發(fā)出符合其需要的商業(yè)保險。特別應(yīng)關(guān)注農(nóng)村中小學(xué)教師缺少社會保障的問題。通過保險這一經(jīng)濟(jì)社會行為，充分保障教師的利益，從而促進(jìn)我國教育事業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】教師 醫(yī)療保險 養(yǎng)老保險 子女教育險 農(nóng)村中小學(xué)教師

隨著社會的高速發(fā)展及人們生活水平的提高，人才成為當(dāng)今社會越來越珍視的資源。而一國人才的培養(yǎng)很大程度上取決于此國教育水平的高低。因而，在中國，教師作為培養(yǎng)社會人才最前沿的群體，越來越受到人們的關(guān)注。

教師這一社會群體有著自身的特點(diǎn)：第一，長時間的繁重與高壓力的工作使教師們的身體狀況普遍較差。慢性咽炎，靜脈曲張，各種眼部疾病甚至于惡性腫瘤都是教師的高發(fā)病種。第二，教師工資穩(wěn)定，退休后基本沒有其他收入，因而休后的生活待遇問題值得關(guān)注。第三，教師長時間從事教育工作，較常人更注重對子女的教育，因而對這方面的投資比重往往要比其他行業(yè)要高。第四，工作在農(nóng)村基礎(chǔ)教育一線的中小學(xué)教師，至今還有不少人未能走出令人尷尬的低谷，甚至有5%的教師還生活在當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ暇€以下，因而，切實解決農(nóng)村教師的社會保障問題，是提高農(nóng)村教育水平的當(dāng)務(wù)之急。針對教師的種種特點(diǎn)，我們都可以巧妙的利用保險，發(fā)揮其損失補(bǔ)償、社會管理等功能，在保障教師利益的同時，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。

一、教師與醫(yī)療保險

由于教師的工作屬于高強(qiáng)度腦力工作，精神上要面對教育科研雙重壓力，在平日生活中又缺少鍛煉，從而造成身體免疫系統(tǒng)失常，處于亞健康狀態(tài)，因而在教師的醫(yī)療待遇問題上，應(yīng)給予更多的關(guān)注。事實上，國家一直很重視對教師的醫(yī)療保健工作。長期以來，我國實行的是公費(fèi)醫(yī)療制度，并且教師法明確規(guī)定教師的醫(yī)療與當(dāng)?shù)氐墓珓?wù)員享受同等待遇。這一系列措施都使教師的就醫(yī)問題有了比較可靠的保障?；蛟S正是國家政策的原因，使教師們在選擇醫(yī)療保險是存在著兩大誤區(qū)：一是認(rèn)為醫(yī)療費(fèi)用單位會實報實銷。根據(jù)調(diào)查，實際上對于住院費(fèi)用，均按各級醫(yī)院的等級設(shè)定費(fèi)用報銷起付線，起付線下需自己負(fù)擔(dān)。另外，還有重大疾病共付部分個人也要支付一部分費(fèi)用。一般而言，目前每年打入職工的醫(yī)保卡內(nèi)的款項是很少的。統(tǒng)計顯示，廣州市區(qū)35周歲至45周歲有廣州戶口的職工醫(yī)?？磕陜H有約800-900元的費(fèi)用。教師們應(yīng)明確認(rèn)識到，由于自己屬于多病種人群，單靠學(xué)校辦置的醫(yī)療保險，很多時候是不能滿足自身的醫(yī)療需求的。然而，教師收入穩(wěn)定有限，一旦遇到重大疾病需要大而開支時，自身的經(jīng)濟(jì)狀況是很難維持的。因而，教室在購買保險時，應(yīng)該考慮購買的險種能夠與單位的社會保險形成互補(bǔ)關(guān)系，計算好可能出現(xiàn)的缺口問題，達(dá)到全方位的保險作用。二是認(rèn)為小毛病不需要買保險。由于教師是腦力勞動者，平時的工作環(huán)境和工作狀態(tài)都相對單一，不少教師都出現(xiàn)不同程度的職業(yè)病的癥狀，如：靜脈曲張、肺部或氣管炎癥、咽喉炎等。盡管這些職業(yè)病看起來并不很嚴(yán)重，但若不加重視，往往會導(dǎo)致惡劣的后果。從這兩點(diǎn)誤區(qū)我們應(yīng)看到，教師十分有必要根據(jù)自身健康狀況為自己額外辦置若干份健康保險和一定的普通住院險，降低風(fēng)險的同時也減少了重大疾病帶來的損失。例如，重大疾病保險中有一種類型始終身分紅型，由于此種保險因分紅不斷提高大病的保障額度，既保障了社保范圍以外的疾病，也可通過退保得到治療金。事實上，這一部分的市場需求是比較大的，因而各個保險公司也可以充分利用社會醫(yī)療保險的缺口，針對教師這一特殊群體，開發(fā)出適合其購買的健康保險類型。

二、教師與養(yǎng)老保險

教師平常收入穩(wěn)定，很難有大額儲蓄，退休后除了退休金基本沒有其他收入來源。因而對于教師休后的生活保障問題，我們也應(yīng)該給予關(guān)注。

我國《教育法》規(guī)定：教師退休或退職后，享受國家規(guī)定的退休或退職待遇?？h級以上地方政府可以適當(dāng)調(diào)整長期從事教育教學(xué)工作的中小學(xué)退休教師的退休金比率。教師作為一種高尚的職業(yè)，其養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)實行社會優(yōu)待。

盡管國家及社會在教師養(yǎng)老金問題上給予如此多的關(guān)注與優(yōu)待，但有一個明顯的變化不容忽視，就是退休金的相對購買力減少。據(jù)調(diào)查顯示，十年前，一位退休老教師的退休金雖然不多，但是基本與退休前工資持平，甚至略高。但如今，退休教師的退休金基本是退休前工資的40%-50%。并且，當(dāng)今的物價指數(shù)不斷上漲，僅僅退休金是無法滿足來教師的生活需要的。據(jù)保險專業(yè)人士介紹：我國目前實行社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）與個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合得多層次養(yǎng)老保障制度。因而，購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險，是對老年生活的有益的補(bǔ)充，不失為日后老有所養(yǎng)，滿足自己的休閑需求，減輕子女負(fù)擔(dān)的好方法。在眾多養(yǎng)老保險種類中，分紅保險是一種很適合教師的一個險種。此險種不但免去個人所得稅，被保險人還可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利。由于大部分教師（特別是中小學(xué)教師）較于其他職業(yè)對風(fēng)險有抵觸情緒，不愿意把多余的錢進(jìn)行股票債券等投資，分紅保險恰恰彌補(bǔ)了這一缺口。當(dāng)然，這種方式也會產(chǎn)生風(fēng)險，同樣屬于一種投機(jī)，但被保險人可以采用更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率及更高的預(yù)定費(fèi)用率來降低風(fēng)險。在將來有一份養(yǎng)老保障的同時，也預(yù)防了物價上漲帶來的實際消費(fèi)能力的下降。除此之外，保險公司也應(yīng)開發(fā)出更多使用的險種，供教師選擇。

三、教師與子女教育險

作為從業(yè)教育者，教師們深知教育對一個人發(fā)展的重要性，教育意識也更強(qiáng)，因而相對于其他父母，他們更愿意對孩子進(jìn)行教育投資。加之教師作為知識分子群體，受教育程度較高，相對于其他人，他們接受新鮮事物的能力更高，觀念更新也比較快。對于子女教育保險，他們接受程度也是相對比較高的，并較少發(fā)生退保情況。

雖然中國當(dāng)前實行九年義務(wù)教育，并且盡量減少對學(xué)生的各種收費(fèi)，但是，隨著人們對教育重視程度的增加和教育方式的多元化，教育費(fèi)用在不斷增長。橫向來看，幾十年前，大部分人學(xué)歷僅為高中畢業(yè)，大學(xué)生很少。而現(xiàn)在，人們學(xué)歷普遍提高，大學(xué)讀完還要繼續(xù)念研究生，有的人則出國。工作年齡越來越滯后，教育費(fèi)用也要求更高。總向來看，一個孩子教育費(fèi)用的支出往往從他們進(jìn)入幼兒園就開始了，從小學(xué)到中學(xué)，從中學(xué)到大學(xué)，各種書本費(fèi)、補(bǔ)課費(fèi)，課外特長學(xué)習(xí)費(fèi)用層出不窮。據(jù)統(tǒng)計，在廣州這樣較為發(fā)達(dá)的城市，孩子從出生到大學(xué)這二十幾年中，教育費(fèi)用高達(dá)30多萬。如果將來還有出國等的打算，那么費(fèi)用將更高。這種高額的教育費(fèi)用會占一個家庭支出相當(dāng)大的部分，以常規(guī)的儲蓄方式來積累這筆費(fèi)用往往比想象中困難，畢竟還可能存在很多以外的支出。因而，重視子女教育的教師父母就會選擇購買子女的教育保險，從而達(dá)到了強(qiáng)制性儲蓄的效果。一般來說，一個孩子在小學(xué)及中學(xué)階段，教育支出相對整個過程來說所占比重較少，并且此時，他們的教師父母正處壯年，收入相對較高。隨著孩子學(xué)歷的提高，進(jìn)入大學(xué)后，教育支出開始增加。甚至于就業(yè)后，可能會涉及到創(chuàng)業(yè)初識資金問題，這些費(fèi)用可能都需要父母來承擔(dān)。而此時，他們的父母也慢慢進(jìn)入老年時期，收入減少的同時，自身醫(yī)療費(fèi)用也會增加，這都對教育費(fèi)用的支出產(chǎn)生不良影響。而子女教育保險證彌補(bǔ)了這一不平衡。它一般是在孩子成長期的前十幾年進(jìn)行投保，當(dāng)孩子到大學(xué)甚至開始創(chuàng)業(yè)的時期就能夠得到資金的返還，既保證了子女能夠擁有完整的教育過程，又對家庭其他成員的正常生活不產(chǎn)生影響。

四、加強(qiáng)農(nóng)村中小學(xué)教師的社會保障

對于中國這樣一個農(nóng)業(yè)大國而言，農(nóng)村教育的重要性可想而知。然而當(dāng)今許多農(nóng)村基礎(chǔ)教育教師還生活在最低生活保障線以下，他們在傳播知識、驅(qū)逐貧困的同時，確時時被貧困所困擾。在許多邊遠(yuǎn)山區(qū)，醫(yī)療條件很差，看病吃藥也很很成問題。教師們堅持在教學(xué)第一線，不到萬不得已是不會到醫(yī)院進(jìn)行治療的?，F(xiàn)如今，不少農(nóng)村教師仍未實行醫(yī)療保險，沒有醫(yī)療費(fèi)用。小病就挺著，一旦患大病，只好舉債。與此同時，許多農(nóng)村教師的工資問題也沒有得到很好的解決。不但沒有如國家政策中所說的工資掉整，許多地區(qū)甚至還在拖欠，使教師們的基本生活無法得到保障。至于養(yǎng)老保險，則更是不可能實現(xiàn)的了。這一系列的問題都導(dǎo)致了教師的外流，從而引起師資不足，進(jìn)而惡化了農(nóng)村的教育狀況。

面對這一嚴(yán)重狀況，我們因該重視起來，切實解決這些問題。在我看來，國家應(yīng)該加大對醫(yī)保的投入，完善教師醫(yī)療保障制度。使農(nóng)村教師能與城市教師一樣，享受同等的醫(yī)療待遇。同時，也要確保對農(nóng)村教師養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等經(jīng)費(fèi)的投入。目前，農(nóng)村教師的工資水平比較低，短時期內(nèi)只能保障其基本生活，因而，商業(yè)保險似乎還不太適合這一群體，因而，避免教師醫(yī)保商業(yè)化運(yùn)作也是十分重要的。還有一方面應(yīng)該切實解決，就是政府對待農(nóng)村教師的態(tài)度上，應(yīng)該真正做到與城市教師“一視同仁”。農(nóng)村教學(xué)環(huán)境惡劣，那里的教師往往付出了更多的汗水與努力。如若在社會保障問題上再忽視了他們，那么農(nóng)村教師的“出走”也是情有可原的。因此，同樣面對農(nóng)村教師和城市教師，政策適當(dāng)?shù)膬A向于前者是很有必要的。只有切實解決了農(nóng)村教師的切身利益問題，使其生活無后顧之憂，他們才能更好的投身于教育事業(yè)。也只有這樣，我國農(nóng)村教育水平才能有所提高。

人們常用“春蠶到死絲方盡”來形容教師這一高尚的行業(yè)。正是教師的付出才培養(yǎng)出了一批批優(yōu)秀的人才，促進(jìn)社會的極大發(fā)展。因而，應(yīng)積極將保險與教師結(jié)合起來，發(fā)揮這一經(jīng)濟(jì)行為的特殊作用，保障教師切身利益。同時，也通過這一特殊的社會群體，帶動保險業(yè)——21世紀(jì)朝陽產(chǎn)業(yè)的新的進(jìn)步。

(作者單位：中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院)