[摘要]農(nóng)村信用社小額信用貸款在我國推廣以來，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。而近年來由于諸多因素制約，小額信用貸款出現(xiàn)了萎縮的趨勢(shì)。農(nóng)村信用社、地方政府應(yīng)采取相應(yīng)的措施促進(jìn)小額信用貸款的進(jìn)一步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；小額信用貸款

[作者簡介]曹子君，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院助教，湖南長沙，410205

[中圖分類號(hào)]F830，61

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1007-7723(2009)06-0014-0003

2002年開始我國農(nóng)村信用社根據(jù)中央扶持“三農(nóng)”政策要求，在全國范圍內(nèi)開展小額信貸業(yè)務(wù)。這是中國小額信貸發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，標(biāo)志著我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大范圍進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。為改善農(nóng)村金融服務(wù)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了積極的作用。

一、我國農(nóng)信社小額貸款現(xiàn)狀

由于農(nóng)信社一方面在農(nóng)村具有良好的地緣優(yōu)勢(shì)，另一方面作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在爭取小額信貸發(fā)展的合理規(guī)章和政策環(huán)境方面也同樣具有優(yōu)勢(shì)，因此農(nóng)信社逐漸成為我國小額信貸發(fā)展中的長期主力軍。在我國的金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)貸款中，農(nóng)信社小額信貸占到67％的比例。然而盡管政府大力推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實(shí)際情況看，近年來農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時(shí)貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農(nóng)信社小額信貸減少了2.7731億元。

二、我國農(nóng)信社小額貸款發(fā)展面臨的問題

(一)“信用證”帶來的弊端

目前我國農(nóng)村信用社小額信用貸款有農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩種形式。其中又以農(nóng)戶小額信貸為主。這類貸款的基本做法是：信用社建立農(nóng)戶貸款檔案，記錄農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)、收入水平以及信用情況，并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)，對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定。依據(jù)不同的信用檔次對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。這類憑證主要有“貸款證”、“資信卡”、“富民卡”、“一證通”等形式。農(nóng)戶需要貸款時(shí)可憑證直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再辦理各種批準(zhǔn)手續(xù)。信用證的發(fā)放本是農(nóng)村信用社為簡化貸款手續(xù)方便農(nóng)民借貸，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上推行的符合農(nóng)民實(shí)際需要的貸款方式。但是這種操作方式在實(shí)際運(yùn)用的時(shí)候，卻出現(xiàn)許多不盡如人意的地方。另外，信貸員普遍存在違規(guī)操作，發(fā)放“信用證”時(shí)不是完全依據(jù)農(nóng)民的信用度發(fā)放，而是考慮“關(guān)系戶”甚至提取一定的回扣。根據(jù)對(duì)湖南宜章縣赤石鄉(xiāng)幾十戶村民的調(diào)查，近七成的村民表示要想獲得貸款除了請(qǐng)客吃飯之外，回扣必不可少，否則很難獲得貸款。實(shí)際上，農(nóng)民在借貸活動(dòng)中，最關(guān)心的主要問題是貸款的可得性，而并非利息問題。貸款可得性已成為制約我國農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的主要問題之一。根據(jù)祝志民(2007)對(duì)安徽省萬戶農(nóng)村居民有關(guān)農(nóng)信社小額貸款的調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，近40％的農(nóng)戶表示暫時(shí)沒有從信用社貸款的考慮，有14.29％的農(nóng)戶認(rèn)為根本就借不到。5.41％的農(nóng)戶認(rèn)為貸款需要有人際關(guān)系，認(rèn)為信貸需要擔(dān)保人、抵押、村委會(huì)溝通的比例分別為16.78％、5.05％、4.26％，只是分別有9.97％和4.56％的農(nóng)戶表示有戶口本或貸款證即可。從這一結(jié)果可以看出，作為我國農(nóng)村金融中的主要力量農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營所能提供的金融支持是有限的。

除此之外，政策規(guī)定農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象只限本轄區(qū)內(nèi)具有農(nóng)業(yè)戶口，從事農(nóng)業(yè)以及相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶等。而現(xiàn)在由于農(nóng)村的城市化建設(shè)，很多農(nóng)民身份已轉(zhuǎn)成非農(nóng)戶口，被排斥在農(nóng)戶小額信用貸款放款對(duì)象之外，盡管他們依然從事著農(nóng)業(yè)和相關(guān)行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。這也大大影響了農(nóng)戶小額貸款支農(nóng)的效果。

(二)農(nóng)民高層次資金需求得不到滿足

農(nóng)戶小額信貸額度小、期限短，最長為1年，且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、見效慢、季節(jié)性強(qiáng)，特別是近年來隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也有較大的調(diào)整，例如種植承包、現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠、農(nóng)業(yè)深加工等項(xiàng)目需要額度較大、期限較長的資金支持。顯然農(nóng)戶小額貸款不能滿足項(xiàng)目的需求，一定程度上制約了農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展。為解決農(nóng)民更高層次的資金需求，我國也曾大力推行聯(lián)保貸款。這種貸款不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，采取自愿的原則，3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。這種形式符合我國農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。但參與聯(lián)保的農(nóng)民在借款人不能按期還款時(shí)，必須承擔(dān)還款連帶責(zé)任。這使得多數(shù)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款持回避態(tài)度，不愿加入。此外，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的手續(xù)比農(nóng)戶小額信貸煩瑣，這也使得農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣不利。

(三)農(nóng)村信用環(huán)境欠佳

目前農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，給農(nóng)村信用社資金投放帶來了一系列的不安定因素，在農(nóng)村套取小額農(nóng)貸、騙取資金和廢債權(quán)的債務(wù)的現(xiàn)象較為突出。一方面農(nóng)民自身的信用觀念淡薄、誠信意識(shí)較差，導(dǎo)致農(nóng)信社小額貸款不良率居高不下。個(gè)別地方賭博成風(fēng)，地下六合彩泛濫，很多農(nóng)民借款后并未把資金投入生產(chǎn)，而是用于吃喝玩樂，因而難以及時(shí)還款。少數(shù)農(nóng)民惡意地借款不還，千方百計(jì)逃廢債務(wù)。這種賴債行為被其他借款農(nóng)民效仿，造成當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)普遍的信用關(guān)系惡化。再加上農(nóng)村人口流動(dòng)性大，借款人借款后外出打工，長年在外，無法及時(shí)還款付息，導(dǎo)致貸款形成不良。另外，“信用證”出租、出借行為屢禁不止，這使得沒有達(dá)到信用標(biāo)準(zhǔn)的人通過冒用他人證件也可以獲得貸款，由此造成的三角債更難追回。以安徽巢湖農(nóng)信社為例，發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款能按期現(xiàn)金收回的不到40％，農(nóng)戶貸款不良率38.O1％，高出各項(xiàng)貸款平均不良率的12個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，農(nóng)村缺乏完善的征信系統(tǒng)，不利于小額貸款質(zhì)量的保證。首先信用等級(jí)的評(píng)定沒有科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定時(shí)僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費(fèi)的情況，沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平，存在著信息不全、評(píng)定失實(shí)、把關(guān)不嚴(yán)等問題。由此建立的經(jīng)濟(jì)檔案也大都是“終身制”，沒有進(jìn)一步更新。因此，農(nóng)信社小額信用貸款，在缺乏貸款擔(dān)保的情況下憑經(jīng)濟(jì)檔案為依據(jù)發(fā)放容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)信貸員貸款積極性不足

一般各基層農(nóng)信社只有幾名信貸員卻要負(fù)責(zé)整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸發(fā)放，業(yè)務(wù)分散、涉及面廣。平均每個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)至少兩個(gè)村的信貸調(diào)查以及發(fā)放時(shí)手續(xù)的辦理，人手不足影響到小額貸款的發(fā)放。基層農(nóng)信社為提高小額貸款的質(zhì)量，要求信貸

員對(duì)自己所發(fā)放的貸款負(fù)責(zé)收回，并實(shí)行相應(yīng)的懲罰機(jī)制，逾期收不回者，輕則扣工資，重則下崗清收。許多信貸員認(rèn)為小額信用貸款額度小利息少，農(nóng)民由此缺乏主動(dòng)及時(shí)還款的意識(shí)，而自己卻要為此辦理復(fù)雜的手續(xù)、背負(fù)收回貸款的責(zé)任還要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此信貸員對(duì)小額信貸的發(fā)放存在很多顧慮，缺乏積極性。而農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)沒有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。

(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額貸款保障機(jī)制缺失

農(nóng)信社小額信貸主要投向農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件因素的影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力較弱。我國尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一旦受自然災(zāi)害，農(nóng)民發(fā)生違約的可能性提高，不利于貸款的收回。因此，自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社小額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。與其他風(fēng)險(xiǎn)相比，農(nóng)信社小額信貸缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，受損失的最終還是農(nóng)村信用社。

三、發(fā)展農(nóng)信社小額貸款的幾點(diǎn)建議

(一)改善農(nóng)村信用環(huán)境

各地政府和農(nóng)信社要十分重視農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，為推廣小額信用貸款工作創(chuàng)造誠實(shí)守信的良好氛圍。通過廣泛深入的宣傳，要使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的意義，引導(dǎo)農(nóng)民正確合理地使用貸款，努力培育提高農(nóng)民的信用道德意識(shí)。同時(shí)，進(jìn)一步加大追討逃廢債力度，對(duì)逃廢債者進(jìn)行曝光公示。堅(jiān)決打擊賭博、地下六合彩等違法活動(dòng)，創(chuàng)建農(nóng)村誠實(shí)守信的和諧社會(huì)。

(二)落實(shí)政策實(shí)際解決農(nóng)民資金需求難題

農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展急需大額貸款資金支持，農(nóng)信社可適當(dāng)放松農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的限制，以滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營的資金需求，充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款基礎(chǔ)作用和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的補(bǔ)充作用。關(guān)于聯(lián)保貸款的擔(dān)保問題，可以借鑒“公司+農(nóng)戶”的模式，建立農(nóng)業(yè)貸款的保障機(jī)制。以政府出資為主，引導(dǎo)民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?。在農(nóng)戶聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與農(nóng)民專業(yè)合作組織聯(lián)系。

(三)加強(qiáng)信用評(píng)估管理，構(gòu)建完善的信用評(píng)估體系

首先，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級(jí)評(píng)定的水平層次。其次，要逐漸完善農(nóng)戶貸款信用體系，深入村組、農(nóng)戶，廣泛地開展調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，全面記錄本服務(wù)區(qū)農(nóng)戶從事經(jīng)營活動(dòng)的情況、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會(huì)組織意見，等等。第三，要堅(jiān)持對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)定，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。對(duì)信用程度高、償債能力強(qiáng)的農(nóng)戶提高授信額度。

(四)完善信貸員獎(jiǎng)懲機(jī)制

農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)信貸行為作進(jìn)一步規(guī)范，從信貸發(fā)放、管理和收回等環(huán)節(jié)對(duì)信貸員進(jìn)行考核，并結(jié)合實(shí)際，科學(xué)地制定獎(jiǎng)懲方案。對(duì)業(yè)績好、發(fā)放貸款質(zhì)量高的信貸員應(yīng)給予一定的表彰和薪酬獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)信貸員的放款積極性。農(nóng)信社有必要設(shè)計(jì)一套公平透明的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)體系，并作為制度長期固定下來。