繆逸帆+王璐煒

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的一種新型金融服務(wù)創(chuàng)新模式。本文以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的典型代表螞蟻花唄為例，對(duì)螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析，并給出適合的解決建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 螞蟻花唄 信用貸款

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，也為消費(fèi)金融打開(kāi)了另一扇窗。螞蟻花唄是一種新型的服務(wù)金融模式，2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶、12306等消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行小額微貸服務(wù)。

一、螞蟻花唄的市場(chǎng)影響和發(fā)展趨勢(shì)

（一）螞蟻花唄的市場(chǎng)影響

隨著如今人們消費(fèi)觀念的改變，網(wǎng)購(gòu)的意識(shí)已經(jīng)從萌芽期逐步走向了成長(zhǎng)期，年輕人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)知度更高，接受度也更強(qiáng)。根據(jù)螞蟻花唄平臺(tái)的數(shù)據(jù)，螞蟻花唄的90后用戶占33%，80后用戶占48.5%，用戶在使用了螞蟻花唄之后，消費(fèi)能力較此前有了將近10%的提升；螞蟻花唄的出現(xiàn)使得消費(fèi)金融服務(wù)更具有普惠性，對(duì)于更多的中低收入人群的消費(fèi)刺激尤為顯著。

（二）螞蟻花唄的發(fā)展趨勢(shì)

在未來(lái)幾年內(nèi)，螞蟻花唄在消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)不斷擴(kuò)大，覆蓋面和以往相比更加廣泛，幾乎包括收入等級(jí)不同的所有網(wǎng)絡(luò)人群，從而使得發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)或者是城市和農(nóng)村消費(fèi)金融不平衡的發(fā)展格局得到相應(yīng)改善，同時(shí)，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品更是打破了消費(fèi)者收入限制的門檻，原來(lái)被忽視但數(shù)量龐大的客戶群體將受到關(guān)注，許多潛在的市場(chǎng)將被打開(kāi)，中低收入人群以及大學(xué)生這樣幾乎沒(méi)有收入來(lái)源的群體得到了消費(fèi)解放，從一定程度上刺激了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，使得消費(fèi)金融更加大眾化。

二、螞蟻花唄的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

（一）網(wǎng)絡(luò)征信體系和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

目前，網(wǎng)絡(luò)征信體系尚不完善，產(chǎn)品大多是無(wú)抵押擔(dān)保，面臨的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。在信用數(shù)據(jù)方面，當(dāng)前很難得到較為統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)應(yīng)用和互傳。而且，螞蟻花唄本質(zhì)上仍然屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，沒(méi)有改變互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性和較強(qiáng)的負(fù)外部特性，而且由于互聯(lián)網(wǎng)屬性，其風(fēng)險(xiǎn)的波及面更廣、擴(kuò)散速度更快、溢出效應(yīng)更強(qiáng)。

（二）螞蟻花唄平臺(tái)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1.用戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)模糊問(wèn)題。螞蟻花唄對(duì)用戶正真的信用狀況并不了解，只是單方面的依據(jù)了用戶在螞蟻花唄所允許運(yùn)用的幾個(gè)消費(fèi)平臺(tái)上的消費(fèi)記錄來(lái)確定，因此數(shù)據(jù)就顯得有一定的局限性，造成了以偏概全的現(xiàn)象，從自身平臺(tái)的數(shù)據(jù)來(lái)判斷用戶的信用等級(jí)并進(jìn)行相應(yīng)額度的授信，而不是像商業(yè)銀行那樣獲取消費(fèi)者的個(gè)人收入、住房購(gòu)車等財(cái)產(chǎn)及工作信息，進(jìn)行較為全面的個(gè)人支付能力分析，以確定對(duì)該客戶所能授信的額度范圍。

2.惡意透支現(xiàn)象的追回問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)打破了地域范圍的限制，螞蟻花唄平臺(tái)的借貸分布廣，且非常分散，可以說(shuō)是遍布全國(guó)，如果一旦出現(xiàn)了惡意透支現(xiàn)象，追查消費(fèi)者信用違約的成本將會(huì)很高，對(duì)于一些較低額度的貸款，如果用戶執(zhí)意違約惡意透支，那螞蟻花唄如果要追回欠款，要如何追回，該怎么低成本的追回，追回一筆小額貸款從人力成本或者打官司的成本來(lái)說(shuō)將會(huì)不小于該筆貸款的總價(jià)值，這同樣也是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

（三）螞蟻花唄的外部風(fēng)險(xiǎn)

1.監(jiān)管體系不完善導(dǎo)致的失信問(wèn)題?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于監(jiān)管的模糊地帶，且法律法規(guī)不健全，很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融問(wèn)題都無(wú)法在法律體系中得到支撐，在一些糾紛問(wèn)題的處理上也難以做到全面化和公平性，一旦螞蟻花唄這種新新產(chǎn)品出現(xiàn)了問(wèn)題，帶給電商或消費(fèi)者的損失將會(huì)是巨大的不說(shuō)，還會(huì)造成消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信任危機(jī)。

2.年輕人群體的信用問(wèn)題。螞蟻花唄作為針對(duì)年輕人的金融服務(wù)模式，主要針對(duì)的是當(dāng)代大學(xué)生群體，從授信群體分析，大學(xué)生群體沒(méi)有穩(wěn)定收入，素質(zhì)和道德水平的不確定，這使得平臺(tái)在壞賬率和客戶群體延續(xù)性等方面面臨巨大挑戰(zhàn)。此外，借款人和螞蟻花唄平臺(tái)之間存在信息不對(duì)稱情況，部分大學(xué)生等年輕人對(duì)還款的利息、時(shí)間、方式、渠道、程序了解不到位，最終導(dǎo)致年輕人群體難以按時(shí)償還，失信現(xiàn)象比較突出。

三、加強(qiáng)螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。螞蟻花唄應(yīng)該充分的利用其本身大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)的技術(shù)手段，建立有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，和建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門，與央行的征信體系形成有效互補(bǔ)，使消費(fèi)者的部分信用數(shù)據(jù)公開(kāi)化，比如信用違約，加強(qiáng)了消費(fèi)者信用信息的透明度，每個(gè)人的消費(fèi)信用信息也能得到有效積累，如此一來(lái)，螞蟻花唄就能有效的利用政府或銀行的信用數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行授信。

2.建立惡意透支追討機(jī)制。螞蟻花唄可以全方位做好大數(shù)據(jù)的收集、整理與分析，密切跟蹤使用螞蟻花唄的每個(gè)消費(fèi)者各方面的情況，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買信息、物流的地理信息進(jìn)行追查。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)和螞蟻花唄應(yīng)盡快建立一個(gè)實(shí)體的追討機(jī)制，最好根據(jù)螞蟻花唄的平臺(tái)數(shù)據(jù)，專人負(fù)責(zé)電商的消費(fèi)地區(qū)，一旦某地區(qū)出現(xiàn)惡意透支問(wèn)題，立刻派當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T進(jìn)行追討。

（二）客戶風(fēng)險(xiǎn)管控

1.加強(qiáng)消費(fèi)者實(shí)名認(rèn)證工作。螞蟻花唄的實(shí)名認(rèn)證機(jī)制仍不健全，需要進(jìn)一步完善。例如，在申請(qǐng)開(kāi)通螞蟻花唄的時(shí)候需要像銀行申請(qǐng)信用卡一樣，提供本人的身份證件的照片，進(jìn)行視頻回答認(rèn)證并拍照取樣，等待螞蟻花唄的工作人員進(jìn)行核對(duì)客戶的身份是否屬實(shí)，確保是本人操作，避免證件被盜用，保證消費(fèi)者信用的安全。

2.利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶的信用評(píng)估?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最重要的特征就是網(wǎng)絡(luò)化和信息化，螞蟻花唄可以利用大數(shù)據(jù)這一互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)分析時(shí)，綜合別的平臺(tái)的數(shù)據(jù)并與傳統(tǒng)征信手段結(jié)合，進(jìn)行多維度分析，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估和分級(jí)，并按照客戶的資信等級(jí)給予其不同的授信額度和信貸利率。

3.加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信教育。應(yīng)著重對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信理念的教育和宣傳，提醒大學(xué)生應(yīng)負(fù)有的權(quán)利和義務(wù)及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)后果。為鼓勵(lì)大學(xué)生誠(chéng)信交易、按時(shí)還款，螞蟻花唄可以借助阿里平臺(tái)的大數(shù)據(jù)告知商家在郵寄商品時(shí)可以附加一封誠(chéng)信理念的倡議書，做好教育宣傳，盡可能的避免大學(xué)生拖還欠款甚至惡意不還的現(xiàn)象。

（三）政府風(fēng)險(xiǎn)管控

1.完善法律及征信環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展的很快，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要正確的引導(dǎo)和規(guī)范，及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境中存在的問(wèn)題加以制約，制定相關(guān)的法律法規(guī)，法律監(jiān)管條例的頒布要有時(shí)效性，一旦發(fā)現(xiàn)監(jiān)管不足的問(wèn)題就由銀監(jiān)會(huì)作出規(guī)定，不應(yīng)存在滯后性，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格管理。

2.構(gòu)建并完善網(wǎng)絡(luò)征信體系。政府必須要依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)征信體系的構(gòu)建和完善方面進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)中還應(yīng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，讓傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)評(píng)估指標(biāo)、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)指標(biāo)、信用使用與信用評(píng)估結(jié)合起來(lái)，促使其能夠在各個(gè)領(lǐng)域中均得到普及和應(yīng)用，如此也就能夠較好實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域的征信數(shù)據(jù)應(yīng)用。

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作者簡(jiǎn)介：繆逸帆（1995-），男，漢族，浙江嘉興人，就讀于寧波大紅鷹學(xué)院金融貿(mào)易學(xué)院，研究方向：金融工程；王璐煒（1995-），女，漢族，浙江慈溪人，就讀于寧波大紅鷹學(xué)院金融貿(mào)易學(xué)院，研究方向：金融工程。