談儒勇　徐軼人

中國人固有的節(jié)儉觀念使得人們把收入中較高的比例用于儲(chǔ)蓄。在農(nóng)村，一方面農(nóng)民純收入不高，與城鎮(zhèn)居民的收入差距越來越大，收入決定消費(fèi)，農(nóng)村消費(fèi)能力低；另一方面，農(nóng)村社會(huì)保障比城鎮(zhèn)更加不健全，農(nóng)民出于預(yù)防的需要，不敢過多消費(fèi)。從這個(gè)角度看，農(nóng)村是一個(gè)有待開發(fā)的市場，潛力巨大。

農(nóng)村市場是“埋在土里的珍珠”，收入水平低、消費(fèi)基礎(chǔ)條件不足、消費(fèi)環(huán)境差、消費(fèi)心理不成熟、社會(huì)保障不健全、消費(fèi)信貸不足是制約農(nóng)村消費(fèi)的主要因素。

我國大約有9億農(nóng)民，占全國總?cè)丝诘?0％左右。如果能夠通過消費(fèi)信貸，將其中一部分人的消費(fèi)水平提高上去，使他們將一生中各個(gè)階段的收入相對平滑地在其生命周期中加以分配，就能改善其生存狀況(借助消費(fèi)信貸可透支一部分未來的收入)。如果很多人都這樣做，對整個(gè)國家而言是一樁實(shí)實(shí)在在的好事。需求一旦被激活，經(jīng)濟(jì)發(fā)展便變得可持續(xù)。

從農(nóng)村實(shí)際看，農(nóng)民的消費(fèi)主要分為兩類：一類是生產(chǎn)性消費(fèi)，如農(nóng)戶或生產(chǎn)單位購買農(nóng)機(jī)、種子、化肥、農(nóng)藥等；第二類是生活性消費(fèi)，如農(nóng)村家庭在子女教育、婚喪嫁娶、就業(yè)看病方面的開支。在上述兩類消費(fèi)中，生產(chǎn)性消費(fèi)往往需要信貸支持。同時(shí)，隨著農(nóng)民收入提高和生活變得更加殷實(shí)，他們對各種生活性消費(fèi)越來越講究，特別是高檔次的非生活必需品的需求會(huì)被陸續(xù)激活。從這個(gè)角度看，生活性消費(fèi)信貸有著廣闊的發(fā)展前景。農(nóng)村家庭的生活性消費(fèi)已不再局限于日常的生活用品，對諸如家電、汽車、房屋等大件或耐用品的需求與日俱增。如山西省農(nóng)民2007年住房消費(fèi)和中高檔家電消費(fèi)，分別比上年增長了28.8％和23％。從“家電下鄉(xiāng)”等工作取得的成效看，農(nóng)民兄弟并不是沒有需要，而是沒有足夠的購買能力，使得這部分需要沒有轉(zhuǎn)化為需求，造成農(nóng)村市場長期被廠家忽視。與財(cái)政相比，金融拉動(dòng)需求的能力更不可估量。通過縣域金融機(jī)構(gòu)廣泛開展消費(fèi)信貸，有望將潛在的龐大需求釋放出來。

目前農(nóng)村消費(fèi)信貸的開展并不盡如人意，比如一項(xiàng)調(diào)查顯示，河北省18個(gè)縣(市)的消費(fèi)信貸余額僅為22.2億元，占全部人民幣貸款的5.8％。這說明消費(fèi)信貸的進(jìn)展緩慢，其中有許多原因，包括：1，貸款金額小，在貸款利率十分有限的情況下，金融機(jī)構(gòu)對小額、分散的信貸業(yè)務(wù)興趣不大；2，貸款申請人通常缺乏抵押物，又沒有穩(wěn)定的收入來源，更沒有可查的信用記錄，在信息不對稱的情況下，金融機(jī)構(gòu)不敢冒險(xiǎn)。

啟動(dòng)內(nèi)需，唯有啟動(dòng)農(nóng)村市場；而啟動(dòng)農(nóng)村市場，唯有推動(dòng)消費(fèi)信貸。推動(dòng)消費(fèi)信貸，需要中央和地方給予相關(guān)金融機(jī)構(gòu)以各種可行的政策優(yōu)惠。在條件允許的地方，還可考慮由財(cái)政出資，設(shè)立農(nóng)村消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。當(dāng)遇到信貸違約時(shí)，以基金來補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)的損失。此外，政府也可考慮出面設(shè)立消費(fèi)信貸擔(dān)?；穑ㄟ^基金為消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。唯有如此，方可提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)信貸的積極性，真正給農(nóng)民以實(shí)惠。