何欣彥

摘 要：隨著我國消費信貸市場的擴建擴大，人們的消費觀念也發(fā)生了變化，很多人都采取了借貸消費的消費方式，從而衍生除了住房信貸、汽車信貸、助學信貸及消費品信貸等業(yè)務(wù)，改變了人們的生活和工作方式，但是我國商業(yè)銀行消費信貸中存在的風險不容忽視。因此，本文分析商業(yè)銀行消費信貸的風險現(xiàn)狀，并分析了風險產(chǎn)生的原因，并提出了相應的防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費信貸；風險縫隙

一、商業(yè)銀行消費信貸風險現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)項目較多，覆蓋了人們生活和工作的各個領(lǐng)域中，其主要集中在住房貸款、汽車貸款、助學貸款、醫(yī)療貸款及消費品貸款等，其中住房貸款和汽車貸款是最為主要的業(yè)務(wù)，其消費貸款額占據(jù)了總額的83%左右。我國商業(yè)銀行積極參與消費信貸，但是也開始出現(xiàn)了不良貸款的問題，引起了銀行監(jiān)管部門和銀行的關(guān)注，并逐步提高信貸門檻，對消費信貸進行風險控制，同時銀行評估消費者的信用登記，建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫，遏制消費信貸風險的快速增長。

住房貸款是消費貸款的主體，其業(yè)務(wù)量占據(jù)了70%以上，從銀行的資產(chǎn)評級來看，住房貸款一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這就導致各個商業(yè)銀行紛紛參與信貸競爭，放寬貸款條件，其不良貸款的額度呈現(xiàn)了上漲的勢頭，尤其是在房地產(chǎn)業(yè)進入到疲軟階段，社會經(jīng)濟對于房地產(chǎn)經(jīng)濟泡沫的支撐力度不足，在一定程度上加大了消費信貸風險。汽車消費貸款增長勢頭較猛，針對汽車銷售量提升，保險公司退出了汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)，將車貸消費風險轉(zhuǎn)移到保險公司身上，但是由于銀行貸款利率和首付比降低，貸款年限延長，對于貸款準入條件放寬，從而使得很多不良的資產(chǎn)進入到汽車消費信貸業(yè)務(wù)中從而增加了銀行的車貸風險。

二、商業(yè)銀行消費信貸風險產(chǎn)生的原因

商業(yè)銀行消費信貸風險產(chǎn)生的原因主要有以下幾個方面：首先是接待人方面的因素，由于其收入波動性和道德方面的原因，使得消費貸款的風險增大，我國個人消費貸款的信用制度不健全，銀行缺乏周全的信用評級機制，對消費者的個人財產(chǎn)缺乏科學的評估，同時在消費借貸過程中，會出現(xiàn)各種惡意欺詐的現(xiàn)象，銀行方面對此缺乏有效的監(jiān)控措施，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行沒有形成完善的業(yè)務(wù)制度，對每一筆貸款的審查和借款人不能當面核對，并沒有針對消費貸款制定補救措施。再者消費者抵押物變現(xiàn)渠道不通暢，貸款擔保的信用度較低，一旦經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，抵押物的價值量就會降低，貸款成擔保無法承擔資產(chǎn)風險，我國的消費品二級市場不健全，沒有完善的交易法規(guī)，各種變現(xiàn)手續(xù)較為復雜，同時其交易費用較高，銀行很難及時將抵押物變現(xiàn)，從而給銀行帶來了較大的消費信貸風險。

三、商業(yè)銀行消費信貸風險的控制策略

（一）建立完善的個人信用制度。商業(yè)銀行消費信貸風險控制關(guān)鍵在于完善個人信用制度，從貸款人方面來控制信貸風險，銀行內(nèi)部要以信用卡登記的個人信息為基礎(chǔ)，并將客戶個人信息進行核對，讓每一個客戶都有完善的信用記錄，并以此記錄規(guī)定消費者的貸款金額。再者中央銀行要成立股份制的信用公司，聯(lián)合不同的金融部門來收集客戶信息，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況，征信公司要遵循信息免費、信息查詢有償?shù)脑瓌t，將各個金融機構(gòu)的個人信用記錄進行聯(lián)合使用，從而強化對消費貸款風險的控制。

（二）完善相應的消費貸款擔保制度。商業(yè)銀行要結(jié)合當前實行的消費信貸法律條款，合理選擇抵押物，對存在爭議或者不容易執(zhí)行的物品不納入到抵押物的范疇內(nèi)，避免在擔保變現(xiàn)過程中出現(xiàn)阻礙。同時對產(chǎn)權(quán)不清楚、變現(xiàn)渠道不完善的物品不要接受，要合理評估擔保物的價格，保證擔保物保質(zhì)保量、合法有效。再者，商業(yè)銀行應合理界定保證人范圍，對借款人自身條件較好，收入穩(wěn)定，可實行保證擔保方式的貸款，保證人應選擇信用度高的高端客戶，至少自身綜合條件不低于借款人的客戶。

（三）完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。首先，要嚴格控制信貸準入關(guān)口，根據(jù)國家對宏觀經(jīng)濟發(fā)展狀況的調(diào)控，規(guī)劃完善的消費信貸業(yè)務(wù)，并嚴格規(guī)范相關(guān)環(huán)節(jié)的操作流程，有效避免業(yè)務(wù)操作風險的發(fā)生。再者，強化對信貸資本的管理，根據(jù)消費貸款的特性，分析相關(guān)風險點，有針對性地制定簡潔有效操作性強的管理辦法，配置好相應的客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理，按規(guī)定進行貸后檢查。另外，銀行要肅清消費信貸中存在的不良問題，嚴肅信貸業(yè)務(wù)流程紀律，實行分類管理的方式，針對機構(gòu)管理水平提升做工作，實現(xiàn)消費信貸風險控制的精細化管理，并成立貸款審批中心，控制流程運行細節(jié)，選擇專業(yè)化的經(jīng)營方式。

結(jié)語：綜上所述，消費信貸業(yè)務(wù)式商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，商業(yè)銀行重視這類業(yè)務(wù)的開展，但是銀行應當考慮對消費信貸風險的控制，合理規(guī)避不良的因素，建立完善的個人信用制度，同時完善消費貸款擔保制度，建立內(nèi)部信貸管理機制，實現(xiàn)對消費信貸風險的可控性。

參考文獻：

[1] 于恩杰.商業(yè)銀行消費信貸存在的風險及防范對策[J].遼寧經(jīng)濟，2011（06）