吳征

摘要：隨著消費信貸發(fā)展速度不斷加快，消費信貸中的風險問題也逐漸凸顯出來。本文將對商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務中的風險成因進行分析，并在此基礎上就如何應對，提出一些建設性建議，僅供參考。

關鍵詞：消費信貸；商業(yè)銀行；業(yè)務風險；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

近年來，隨著國內(nèi)消費信貸業(yè)務量不斷增加，消費信貸中的風險問題也逐漸凸顯出來，嚴重影響商業(yè)銀行的發(fā)展，因此應當加強重視。

一、商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務風險問題成因

1.因政策變動而造成的業(yè)務風險

從實踐來看，當前國內(nèi)商業(yè)銀行的各項信貸業(yè)務在很大程度上依賴于政策法規(guī)。當國策走向變化時，銀行之前進行的業(yè)務若與新政策不相符，則業(yè)務無法正常實施，這對商業(yè)銀行而言是一種風險。比如，商業(yè)銀行與某建筑企業(yè)簽訂了消費貸款協(xié)議，若工程項目建設到一半時，政策突然變動，要求商業(yè)銀行禁止給企業(yè)大量貸款，此時會出現(xiàn)何種狀況呢？建筑企業(yè)可能無法正常進行工程建設，已建部分就此擱淺。由此可見，政策的變動對銀行、企業(yè)都會造成嚴重的影響。

2.借款人個人的信用出現(xiàn)了變化

借款人個人的信用，在很大程度上關系著商業(yè)銀行的發(fā)展，向銀行借款時對借款人需有資格上的要求。然而，實踐中，很多借款人因這樣那樣的問題，而導致其信用“形式上”的改變，這在實踐中也是不可避免、時常發(fā)生的現(xiàn)象，借款人在借款后因突發(fā)狀況而無法及時償還，就會造成風險隱患。

3.行業(yè)機構不合理、不規(guī)范

從當前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，提供消費信貸業(yè)務時，多依賴中介機構，這也是一個風險隱患。比如，銀行為房地產(chǎn)商提供消費信貸業(yè)務時，開發(fā)商因違背按揭協(xié)議而延期交房、無法得到認證或者私自挪用公款等，對銀行造成嚴重的影響。

二、加強商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務管理的有效策略

基于以上對當前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務現(xiàn)狀和存在的問題分析，筆者認為要想加強消費信貸業(yè)務管理，可從以下幾個方面著手：

1.優(yōu)化消費信貸環(huán)境

第一，完善社保制度。對于城鄉(xiāng)這一“新消費市場”而言，經(jīng)濟發(fā)展過程中小應當注重配套、健全的保障體系。同時，還應當加大社?；鸨O(jiān)管力度，讓人民消費無后顧之憂，以此來優(yōu)化消費信貸環(huán)境。

第二，完善信用機制。個人信用評估系統(tǒng)的建設，是非常重要和由必要的，信用征信賬戶可以客觀描述個人信用狀況。實踐中，應當對客觀數(shù)據(jù)科學評估，只有這樣才能確保結(jié)果的公正性、公平性。此外，對于那些信用相對較低的一些消費者而言，應當建立懲罰機制，對失信消費者應當加強監(jiān)督管理，落實處罰機制。從處罰方式來看，除做出經(jīng)濟制裁，還應當借助輿論功能公示，從而使失信者無法立足社會。

2.促進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務有效開展的路徑選擇

第一，提高消費者的良好信貸意識。對于消費信貸產(chǎn)品而言，目前在國內(nèi)依然是一種金融新產(chǎn)物，廣大消費者對消費信貸的了解以及認知還比較低。在該種情況下，金融機構應當加強重視，對所提供的消費信貸產(chǎn)品進行全面的解讀，提高其說明力度，并且要積極引導廣大消費者建立客觀、理性的消費信用理念，不能因銀行提供信貸產(chǎn)品而使得信貸產(chǎn)品被盲目應用。銀行在此過程中所扮演的角色是指導員，指導和幫助廣大消費者，量入為出，樹立客觀的消費觀念，這樣可以有效保護銀行消費信貸產(chǎn)品以及資金的安全可靠性。同時，金融機構還要定期或不定期地開展誠信教育活動，倡導守信教育，并在此基礎上營造一種守信的消費氛圍；對消費者進行培養(yǎng)，使他們樹立信用至上意識和消費理念，做一個有誠信的公民。

第二，建立個人信用管理機制。建立完善和健全的個人信用機制，是現(xiàn)代商業(yè)銀行加強消費信貸風險管控的前提和基礎。目前，我們應當在全國范圍內(nèi)建立一套統(tǒng)一的個人信用系統(tǒng)，為個人信用建檔案、設等級，為居民設資信賬戶，其中包括該賬戶的姓名、文化程度、年齡以及職業(yè)和婚姻狀況等個人信息；同時，客戶的金融信用記錄、納稅信息等相關資料，為銀行提供參考。在此基礎上，建議立法機關不斷加快征信方面的法律建設，并進一步規(guī)范征信機構的操作，保護好征信報告中的個人隱私，處理好征信報告應用過程中的異議，從而為個人信用管理機制的建設提供保障，做到有章可循。

第三，完善擔保制度。實踐中，我們應當不斷健全和完善擔保制度，增加個人消費信貸方面的管理條款。同時，還要積極培育規(guī)范二級市場（抵押品），并且適當提高貸款抵押物變現(xiàn)能力；借鑒西方國家消費信貸經(jīng)驗，由相關部門牽頭組建擔保公司（消費信貸），并為消費者的長期信貸提供有效的擔保，從而促進個人消費信貸的發(fā)展。實踐中為了能夠有效增加借款人償貸能力及其確定性，建議借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗，借款人在消費信貸業(yè)務辦理過程中需購買保險，從而使消費信貸風險能夠有效轉(zhuǎn)嫁，大大降低了銀行消費信貸風險。

第四，簡化消費信貸手續(xù)，縮減中間審批環(huán)節(jié)。針對實踐中消費貸款環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣等問題，相關部門應當適當簡化業(yè)務操作程序，最大限度地合并、縮減貸款程序。比如，邀請其他部門進行駐守合作，并對申請辦理消費貸款業(yè)務的相關人員進行全方位服務，從而使他們能夠滿意而歸，以此來激發(fā)消費者的消費貸款信心和積極性。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著市場經(jīng)濟體制改革不斷深化，市場需求、商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略等，都發(fā)生了較大的變化。面對當前的新形勢，國內(nèi)商業(yè)銀行應當立足實際，積極面對并采取針對性的改革措施和問題應對策略，從傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營發(fā)展模式向現(xiàn)代的個性化、精細化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，以此來提高風險抵御能力。

參考文獻：

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