張紹基　殷成國(guó)

對(duì)中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的基本判斷

從中部地區(qū)湖北省孝感市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)路徑看，其農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程基本同步。從與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的適配性考察，涉農(nóng)金融信貸支持還滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。改進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品任務(wù)艱巨。從中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑，涉農(nóng)貨幣政策、財(cái)政政策，產(chǎn)業(yè)政策，以及涉農(nóng)信貸管理制度間的關(guān)聯(lián)變化，可列表如右表1。

通過對(duì)比分析，當(dāng)前中部地區(qū)涉農(nóng)信貸支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

涉農(nóng)信貸基本順應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，但助推效應(yīng)不夠明顯。改革開放三十年來，中部地區(qū)的孝感市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了深刻變化，以“糧為綱”的單一種植模式向農(nóng)林牧漁業(yè)多行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變，從農(nóng)業(yè)的單一種養(yǎng)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、經(jīng)營(yíng)專業(yè)化發(fā)展。與此同時(shí)，無論是中央銀行的貨幣政策，還是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理，都在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)中進(jìn)行不斷調(diào)整。在縣城內(nèi)基本形成了以農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體，民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。近十年來，孝感市第一產(chǎn)業(yè)增加值由69.6億元增加到106億元，增加36.4億元，年均增幅在4.8%。同期全市涉農(nóng)金融信貸投入年均增幅4.9%，從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)看，孝感農(nóng)發(fā)行政策性貸款占全部涉農(nóng)信貸總額的52%～55%，商業(yè)性、合作性涉農(nóng)信貸波伏較大，近年來且呈下降趨勢(shì)，對(duì)孝感市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推作用減輕，農(nóng)村民間金融作用仍在發(fā)揮。

農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)模式仍為主體，小額農(nóng)貸市場(chǎng)開始萎縮。調(diào)查表明，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體態(tài)勢(shì)是家庭承包經(jīng)營(yíng)為主，并開始出現(xiàn)少數(shù)專業(yè)大戶。孝感市94.5萬農(nóng)戶中90%的是家庭經(jīng)營(yíng)模式。隨著農(nóng)戶積累不斷增加，以及自2003年以來國(guó)家財(cái)政不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施投入，出臺(tái)了取消農(nóng)業(yè)稅，發(fā)放良種、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等一系列惠農(nóng)政策，絕大多數(shù)農(nóng)戶正常生產(chǎn)資金能通過自己解決，小額農(nóng)貸市場(chǎng)開始萎縮。2007年，孝感市各項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼達(dá)2.2億元，2008年高達(dá)3.4億元，自2006年開始小額信貸連續(xù)兩年呈負(fù)增長(zhǎng)，2008年末，孝感市農(nóng)業(yè)貸款較年初下降2億多元。

農(nóng)業(yè)專業(yè)化發(fā)展加快，大額信貸配套緩慢。據(jù)調(diào)查，孝感市農(nóng)村現(xiàn)有各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織665家，其中已登記農(nóng)民專業(yè)合作社72家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織總數(shù)達(dá)1.2萬個(gè)，種養(yǎng)大戶7.6萬戶，運(yùn)輸戶、經(jīng)營(yíng)戶有3.2萬戶，這些經(jīng)濟(jì)體信貸需求達(dá)16.2億元。2008年底，孝感市涉農(nóng)金融投入2.2億元，信貸滿足率維持在13.5%左右，且支持對(duì)象也較為分散，金融助推作用不夠明顯。其中，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸投放2230萬元，信貸滿足率只有10%；對(duì)種養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶貸款5600萬元，信貸滿足率為21.5%?，F(xiàn)階段農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)過程中的信貸需求，受借款人缺乏有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)，缺少為農(nóng)戶提供擔(dān)保的擔(dān)保公司，以及行社信貸管理權(quán)限諸多因素制約，大額農(nóng)貸發(fā)放進(jìn)展緩慢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展急需的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)加工專業(yè)大戶，專業(yè)合作組織因得不到大額貸款支持難以做大做強(qiáng)，專業(yè)村難成規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈難以提升，缺少一批類似大悟花生協(xié)會(huì)、漢川城隍鎮(zhèn)炒業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社等信貸支持比較成功的典型。

龍頭企業(yè)引領(lǐng)作用不強(qiáng)，涉農(nóng)企業(yè)信貸投入重點(diǎn)不夠突出。當(dāng)前，孝感市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有了較快發(fā)展，也有部分企業(yè)在市場(chǎng)上有一定的影響，如湖北神丹食品有限公司，其產(chǎn)品在全國(guó)同行業(yè)市場(chǎng)占有較高份額。但絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)缺乏龍頭引領(lǐng)作用，制約了銀行信貸的較快投入，而缺少銀行信貸的強(qiáng)力推動(dòng)，延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)的優(yōu)化進(jìn)程。據(jù)調(diào)查，孝感市是湖北省重要商品糧棉油基地，2008年分別達(dá)到217.6萬噸、2.86萬噸和19.84萬噸，同時(shí)也是湖北省重要的水產(chǎn)品和禽畜生產(chǎn)地，農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，可為龍頭化企業(yè)發(fā)展提供充足的初級(jí)產(chǎn)品。全市現(xiàn)有市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有96家，其中國(guó)家級(jí)2家、省級(jí)24家，但每類產(chǎn)品缺少1～2戶行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，每個(gè)行業(yè)都有幾十家企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)，絕大多數(shù)企業(yè)處于設(shè)備同型、技術(shù)同檔、市場(chǎng)同向、價(jià)格同低，其結(jié)果是原材料深加工程度低，轉(zhuǎn)化增值少，物流成本高，龍頭作用難以有效發(fā)揮，直接制約了涉農(nóng)信貸的重點(diǎn)傾斜。調(diào)查顯示，全市有信貸關(guān)系的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)戶數(shù)為72戶，貸款余額8.8億元，戶均1200多萬元。若剔除貸款大戶孝棉集團(tuán)3.7億元，戶均僅720萬元銀行貸款。同時(shí)，缺少了信貸的強(qiáng)力推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用有限。

勞務(wù)貸款需求萎縮，創(chuàng)業(yè)信貸滿足度低。到2008年底，孝感市農(nóng)村勞動(dòng)力外出就業(yè)達(dá)110.8萬人，占全市農(nóng)村從業(yè)人員的54.5%，因差旅費(fèi)、子女外出上學(xué)、包工頭工程啟動(dòng)費(fèi)等而產(chǎn)生的信貸需求每年在10億元以上，孝感市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自1998年陸續(xù)發(fā)放打工貸款，2005年僅農(nóng)信社發(fā)放打工信貸達(dá)3.5億元。因農(nóng)民工外出務(wù)工地點(diǎn)不固定、收入不穩(wěn)定、信用等級(jí)難評(píng)定，導(dǎo)致信貸部門跟蹤管理難，勞務(wù)信貸違約率較高。如孝昌縣小悟鄉(xiāng)信用社打工信貸違約率保持在80%以上，這種信貸自2006年起逐年下降。目前，孝感市縣各信用社打工貸款新放不到1億元。

創(chuàng)業(yè)信貸需求快速上升，但滿足度較低。經(jīng)過近30年的歷練，孝感市農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移已發(fā)生新的變化，逐步實(shí)現(xiàn)由數(shù)量型輸出向質(zhì)量型回歸、由資金回流型向資本回流型轉(zhuǎn)變，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，創(chuàng)業(yè)信貸需求上升較快。2008年末，孝感市由返鄉(xiāng)回歸人士創(chuàng)辦或投資過10萬元的企業(yè)1900多家，總投資金額102億元，其中有信貸需求的約占一半，需求額在35.2億元以上。自2000年起，孝感市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)部分市場(chǎng)前景看好，信用記錄良好的創(chuàng)業(yè)型200多戶企業(yè)試辦信貸業(yè)務(wù)，累計(jì)信貸達(dá)7.5億元，僅占需求總量的五分之一。安陸市欣華禽業(yè)公司是一家典型創(chuàng)業(yè)公司，開辦時(shí)人員不過7人，固定資產(chǎn)不過85萬元?，F(xiàn)在，該公司人員超過200人，固定資產(chǎn)4050萬元，年創(chuàng)稅收過百萬元，安陸農(nóng)村信用社2003年嘗試貸款50萬元，在信貸權(quán)限制約下，目前的貸款也僅為750萬元。

農(nóng)村體制改革進(jìn)程提速，涉農(nóng)金融創(chuàng)新相對(duì)滯后。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程呈加快的趨勢(shì)，伴隨林權(quán)制度改革，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革等系列政策的相繼出臺(tái)，催生新的信貸載體，問題是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的速率難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。國(guó)家林權(quán)制度改革來，孝感市縣分別成立了林權(quán)評(píng)估中心和林權(quán)交易中心37家，為林農(nóng)利用林權(quán)開展信貸融資開辟了綠色通道，催生信貸需求成幾何級(jí)數(shù)遞增，至2008年，林權(quán)信貸需求達(dá)到4.5億元，是2007年的10.5倍。開辦林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)較早的是孝昌、大悟信用社，分別發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款200萬元，規(guī)模做的最大的是漢川農(nóng)發(fā)行，對(duì)康欣木業(yè)發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款3000萬元。統(tǒng)計(jì)顯示，林權(quán)質(zhì)押貸款不足需求額的十分之一。

伴隨土地二輪延包，農(nóng)民承包土地期限大幅度延長(zhǎng)，加之十七屆三中全會(huì)允許土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，農(nóng)村分田到戶開始向合田到戶的發(fā)展，部分農(nóng)民通過流轉(zhuǎn)獲得大量的土地，從事種養(yǎng)加工專業(yè)經(jīng)營(yíng)，必將要求用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押辦理貸款，產(chǎn)生了新的信貸需求。目前，孝感已成立中介機(jī)構(gòu)31家，流轉(zhuǎn)雙方簽訂合同31500余份，涉及9.27萬余農(nóng)戶，耕地面積37.87萬畝,農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中，向種養(yǎng)專業(yè)大戶集中，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。調(diào)查顯示，這類信貸需求將以每年5億元以上的速度遞增。盡管通過農(nóng)戶聯(lián)保、專業(yè)合作社或協(xié)會(huì)擔(dān)保能解決一些信貸融資困難，但整體上看，還難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化所產(chǎn)生的數(shù)量大、方位全、層次多的信貸需要，還有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等諸多方面的信貸需求還沒有較為可行支持方式，信貸創(chuàng)新任務(wù)艱巨。

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信貸支持滯后原因分析

基于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)“三化”進(jìn)程較慢，信貸投入受制因素較多。當(dāng)前，孝感市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀是：分散家庭承包經(jīng)營(yíng)開始向?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)過渡，但數(shù)量極其有限；農(nóng)村專業(yè)化合作組織開始建立，但作用不明顯；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有發(fā)展，其根據(jù)市場(chǎng)需求指導(dǎo)種養(yǎng)業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)市場(chǎng)消費(fèi)的作用遠(yuǎn)沒發(fā)揮出來，沒有形成跨區(qū)域、廣覆蓋、共發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)集團(tuán)，承載涉農(nóng)信貸需求極其有限，更難實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)直接融資。安陸神丹公司是孝感市內(nèi)最大的一家國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，主要加工、銷售禽蛋產(chǎn)品，年?duì)I業(yè)額在6億元左右，但與孝感市內(nèi)安陸、漢川、孝昌眾多的禽蛋養(yǎng)殖大戶基地、集團(tuán)未能建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持主體分散、額度小，只能在低端服務(wù)狀態(tài)上重復(fù)。

基于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是資金密集型產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)欠缺，涉農(nóng)金融服務(wù)難以適配農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是資金密集型、知識(shí)密集型和勞動(dòng)密集型的特征認(rèn)識(shí)不足，金融投入多注重當(dāng)期效益和控制當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)，其在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)專業(yè)化、企業(yè)龍頭化進(jìn)程中作用不突出，涉農(nóng)金融在制度創(chuàng)新上滯后，阻礙了金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推作用的發(fā)揮。伴隨而來的新情況是：部分得到農(nóng)村金融服務(wù)的各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、企業(yè)，發(fā)展日趨穩(wěn)建，而眾多的家庭承包經(jīng)營(yíng)戶獲得金融支持的力度和密度越來越少，呈現(xiàn)出新的涉農(nóng)“二元”金融現(xiàn)象。通過調(diào)查，孝感市涉農(nóng)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展適配呈如下表變化（見下表2）：（1）服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主體缺位。涉農(nóng)金融組織體系建設(shè)遲滯、經(jīng)營(yíng)取向長(zhǎng)期不明。在股份制改造市場(chǎng)化取向下，國(guó)有商業(yè)銀行已基本完成從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的戰(zhàn)略性退出，信用社基本完成撤并分社、信用站等分支機(jī)構(gòu)計(jì)劃，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量大幅度減少，相伴隨的是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸支持減弱?？h域支農(nóng)信貸資金無論是增速還是比重均呈下降趨勢(shì)，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)邊緣化問題嚴(yán)重。其改革為省級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一管理以來，集中調(diào)度資金拼大項(xiàng)目、投大企業(yè)、進(jìn)市場(chǎng)賺利差的趨勢(shì)明顯，部分農(nóng)貸資金管理辦法脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行實(shí)際，導(dǎo)致農(nóng)貸員怕終身責(zé)任追究，寧可少拿工資也不愿放款。郵政儲(chǔ)蓄銀行基層網(wǎng)點(diǎn)最多，但定位難料，是否真正定位縣域經(jīng)濟(jì)的意向不明。從孝感市情況看，金融機(jī)構(gòu)密度是逐年下降的。（2）涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象移位。當(dāng)前縣域涉農(nóng)銀行信貸機(jī)構(gòu)，目標(biāo)設(shè)計(jì)在服務(wù)農(nóng)村，實(shí)際信貸投向定位主要是工業(yè)項(xiàng)目、房地產(chǎn)項(xiàng)目和城市商業(yè)物流企業(yè)?？h域信貸資金由上級(jí)行集中，再由上級(jí)行轉(zhuǎn)投到大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)?？h域以下企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民無法找到貼心的金融機(jī)構(gòu)。調(diào)查顯示，孝感市信用社從2007年起，就開始收縮農(nóng)戶信貸，2008年的投放重點(diǎn)在上市公司和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，以及少量農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、種養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶，這部分貸款占新增貸款的80%以上。涉農(nóng)金融服務(wù)對(duì)象的移位，在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)戶遠(yuǎn)離金融。（3）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與社會(huì)原則難以均衡。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，客觀上難以處理服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的關(guān)系。當(dāng)前值得注意的問題是，銀行機(jī)構(gòu)改革把上市作為目標(biāo)。既然要上市，就有一個(gè)利潤(rùn)最大化目標(biāo)，就會(huì)減少甚至放棄對(duì)農(nóng)村信貸的投入，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)信貸的低收益、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)問題不可避免，而真正解決涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)配置農(nóng)業(yè)信貸資源積極性不高問題，關(guān)鍵是解決等額信貸投入不等收的問題。國(guó)家對(duì)各級(jí)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要有針對(duì)性地政策傾斜，其信貸業(yè)務(wù)要統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、分類管理、分賬核算，制定單獨(dú)的支農(nóng)再貸款、農(nóng)業(yè)貸款利息政策、稅收政策。

基于體制改革滯后，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)體系與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革三十年來，在涉農(nóng)金融組織組織體系建設(shè)方面，在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間里一直是處于探索階段，沒有明確的發(fā)展模式，導(dǎo)致涉農(nóng)金融組織體系建設(shè)長(zhǎng)期成為決策層工作重點(diǎn)，至今還只停留在規(guī)劃中。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，在設(shè)計(jì)和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，始終是一種追隨型而非契合型的發(fā)展模式，難以滿足不同時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)和市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化，孝感市多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的新要求，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力和能力，較少推出類似林權(quán)質(zhì)押、訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社加農(nóng)戶等信貸新品種，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸滿足度不高，覆蓋面不廣。

基于溝通管道不暢與協(xié)調(diào)機(jī)制缺位，相關(guān)政策間協(xié)作效應(yīng)欠佳。調(diào)查顯示，孝感市農(nóng)、林、水等主管部門、經(jīng)濟(jì)主管部門和金融部門間總體上還沒有建立協(xié)調(diào)溝通管道，大多是按照自身的分工從事份內(nèi)職責(zé)，產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策和金融政策共同扶持孝感農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合力推進(jìn)模式還沒有形成。部分經(jīng)濟(jì)主管部門本位意識(shí)較重，在一定程度上制約了銀行信貸投入。如孝昌縣農(nóng)信社為保全信貸資產(chǎn)而營(yíng)銷保險(xiǎn)，被當(dāng)?shù)啬巢块T認(rèn)定為不正常競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行處罰，就極大傷害了信貸營(yíng)銷經(jīng)濟(jì)性，也不利于保障信貸資產(chǎn)安全，財(cái)政政策與金融政策間協(xié)調(diào)還有很長(zhǎng)的路要走。2003年農(nóng)村稅費(fèi)政策改革前，財(cái)政基本上是從農(nóng)村取得多，投得少，農(nóng)民人均稅費(fèi)負(fù)擔(dān)450元，高峰時(shí)達(dá)到800元以上，相當(dāng)部分農(nóng)戶靠借貸上交稅費(fèi)，村組借貸的70%以上也是用于交稅費(fèi)，致使金融富農(nóng)政策大打折扣，近10億元的此類涉農(nóng)信貸成為呆賬。

基于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，涉農(nóng)信貸當(dāng)期和預(yù)期損失難以預(yù)料。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承受自然、經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)三重風(fēng)險(xiǎn)的壓力。在缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制條件下，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入面臨很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：（1）保障信貸資產(chǎn)安全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚不完善。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)起步較晚，商業(yè)性保險(xiǎn)參與的雙方積極性均不高，農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，一旦遭受自然災(zāi)害，最初受沖擊的是農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)，隨后風(fēng)險(xiǎn)將迅速轉(zhuǎn)移到放貸的金融機(jī)構(gòu)。2008年初的冰雪災(zāi)害中，孝感市農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)損失達(dá)3.62億元，其中與銀行信貸相關(guān)的損失有1.2億元。在2008年8月30日的暴雨災(zāi)害中，孝感市農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)損失4.47億元，與銀行信貸相關(guān)的有1.9億元。由于絕大部分損失主體沒有參加政策性或商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使有保險(xiǎn)的也難以得到足額理賠，如孝昌某林業(yè)公司報(bào)損100多萬元，而保險(xiǎn)公司僅認(rèn)定10余萬元。因此，僅兩次災(zāi)害就造成銀行信貸3.1億元難以按期收回，預(yù)期損失尚難預(yù)料。（2）有利于信貸營(yíng)銷的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚不健全。目前，孝感市還沒有成立專門面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更缺少直接為農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)戶擔(dān)保公司?，F(xiàn)有9家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實(shí)力差，平均資本金不到1500萬元，除對(duì)少量農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有所擔(dān)保外，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一般較少介入。（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不完備。財(cái)政性補(bǔ)償較少，稅費(fèi)優(yōu)惠期較短。政策性信貸損失彌補(bǔ)政策不夠明確，涉農(nóng)信貸總體改革與發(fā)展方向是商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸吸附能力較差。涉農(nóng)信貸現(xiàn)行管理手段與考核辦法未能體現(xiàn)差異性，甚至在某些方面還嚴(yán)于一般性商業(yè)信貸，嚴(yán)重制約了一線信貸人員營(yíng)銷積極性。

優(yōu)化配置與政策建議

更新觀念，加大涉農(nóng)資金投入強(qiáng)度和密度。提高對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)，在加大資金投入力度上，各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)理念和信貸管理上，要更新理念實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：從支持單個(gè)、分散農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體向規(guī)模化、區(qū)域化、集團(tuán)化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)變；從重點(diǎn)支持打工經(jīng)濟(jì)，向重點(diǎn)支持創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變；從與商業(yè)金融爭(zhēng)市場(chǎng)分利益向重點(diǎn)支持農(nóng)村發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、涉農(nóng)企業(yè)龍頭化轉(zhuǎn)變，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。整合孝感市農(nóng)村金融的整體服務(wù)功能，共同打造具有長(zhǎng)遠(yuǎn)生命力的信貸支農(nóng)品牌，共同培植大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破，支持“公司＋農(nóng)戶＋市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶。

把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新要把握好幾個(gè)趨勢(shì)：一是把握好農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)間結(jié)合加快的趨勢(shì)；二是把握好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代工業(yè)不斷融合的發(fā)展趨勢(shì)；三是把握好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)間合作形成產(chǎn)業(yè)化鏈條、與現(xiàn)代物流企業(yè)結(jié)合、與國(guó)際貿(mào)易相結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)；四是把握好信貸產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)財(cái)政資金相結(jié)合的趨勢(shì)；五是把握好《物權(quán)法》等相關(guān)法律的實(shí)施機(jī)遇，積極推進(jìn)金融業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和水平。在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，探索以股權(quán)、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款、商標(biāo)品牌、林權(quán)、專利權(quán)等有效物權(quán)作擔(dān)保抵押的信貸方式。在信貸管理制度上，將現(xiàn)行的信貸責(zé)任終生追究制度調(diào)整為責(zé)任追究與業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)并重的激勵(lì)約束雙向機(jī)制。

發(fā)揮合力作用，建立健全產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、金融政策聯(lián)動(dòng)機(jī)制。相關(guān)部門要采取確實(shí)可行的措施，對(duì)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)稅費(fèi)政策要優(yōu)惠，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)投入積極性。財(cái)政支農(nóng)資金與信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)整合，提高財(cái)政資金使用效益，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。政策性金融要用好財(cái)政補(bǔ)貼政策，支持和引導(dǎo)各類信貸資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、靈活的利率政策等多種貨幣政策工具，引導(dǎo)并逐步改善農(nóng)村金融資源配置。

注重持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村金融保障機(jī)制。建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)區(qū)域化、專業(yè)化等專門的擔(dān)保公司，分門別類對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供擔(dān)保服務(wù)。按鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立一批專門為農(nóng)村種養(yǎng)加工大戶服務(wù)的農(nóng)戶擔(dān)保公司，與現(xiàn)行的農(nóng)貸政策契合，發(fā)揮倍數(shù)效應(yīng)。鼓勵(lì)擔(dān)保方式創(chuàng)新，擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押。采取政府引導(dǎo)，農(nóng)民自愿、市場(chǎng)運(yùn)作、政策支持、適度保障的運(yùn)作模式，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，穩(wěn)定大宗農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)信貸資金安全提供經(jīng)濟(jì)保障，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供套期保值工具，為政府實(shí)施宏觀調(diào)控提供比較有效的價(jià)格信號(hào)。建立農(nóng)業(yè)信貸損失的特殊補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)信貸支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)人民銀行孝感中心支行）