蘇回水

[摘 要]構(gòu)建和諧良性發(fā)展與動(dòng)態(tài)平衡的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng),對(duì)于防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),有效提高資源在農(nóng)村的使用效率,促進(jìn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的和諧、可持續(xù)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)建設(shè)和諧的社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要意義。本文主要從目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀分析研究,詮釋農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展存在的問(wèn)題,并提出優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的策略。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 金融生態(tài) 金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

2004年,周小川行長(zhǎng)在年度“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”所作的《完善法律制度,改進(jìn)金融生態(tài)》的報(bào)告中,第一次將生態(tài)概念引入金融領(lǐng)域,在國(guó)內(nèi)外掀起一場(chǎng)轟轟烈烈的加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)的浪潮,并取得了初步成效。但目前農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的諸多問(wèn)題正嚴(yán)重束縛我國(guó)金融生態(tài)建設(shè)的發(fā)展,因此構(gòu)建一個(gè)和諧良性發(fā)展、動(dòng)態(tài)平衡的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)迫在眉睫。

構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是建設(shè)新農(nóng)村的需要。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,需要更多的金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè),為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供資金援助。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下,資金的流動(dòng)性取決于金融生態(tài)。一個(gè)和諧良好的生態(tài)金融環(huán)境,商業(yè)評(píng)級(jí)高的地區(qū),在資金的調(diào)度、信貸規(guī)模等方面產(chǎn)生傾斜,更多的資金就會(huì)向這個(gè)地方流動(dòng),形成資金“洼地效應(yīng)”,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)巨大的商機(jī)和便利。同時(shí),完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的土壤,完善的金融生態(tài)有利于為農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展提供公平、高效的外部環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村金融也發(fā)展的多元化。

一、我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、基礎(chǔ)薄弱

農(nóng)村金融作為金融經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的一個(gè)子系統(tǒng),按協(xié)調(diào)性理論應(yīng)同步改革,以解決其配合程度或適應(yīng)度問(wèn)題,建立起服務(wù)于不同規(guī)模,不同層次,不同需求的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)體系,為不同的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體提供相應(yīng)的金融服務(wù)。然而由于我國(guó)特殊的國(guó)情和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的復(fù)雜性,使農(nóng)村的金融體制改革大大滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革。盡管近幾年來(lái)國(guó)家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策,明確提出農(nóng)村金融改革發(fā)展的政策和意見(jiàn),基層各部門(mén)各地區(qū)切實(shí)加強(qiáng)了三農(nóng)的工作,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇,但由于農(nóng)村金融體制改革的滯后,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然緩慢、基礎(chǔ)仍然薄弱、面臨的問(wèn)題諸多,主要體現(xiàn)在:(1)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入資金匱乏。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資172291億元,農(nóng)村投資24124億元,僅占14%。同時(shí),每年農(nóng)村的建設(shè)資金卻不斷的外流。(2)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。2008年全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值300670億元,比上年增長(zhǎng)9.0%,而農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)率只有5.4%,低于全國(guó)的平均水平。(3)農(nóng)村人口多。2008年年末全國(guó)總?cè)丝跒?32802萬(wàn)人,其中鄉(xiāng)村人口為72135萬(wàn)人,占54.3%。(4)農(nóng)民收入較低,城鄉(xiāng)收入差距程擴(kuò)大趨勢(shì)。2008年第一產(chǎn)業(yè)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11.3%,而農(nóng)村人口占54.3%,差43個(gè)百分點(diǎn);城鄉(xiāng)居民收入比由上年的3.33:1擴(kuò)大為3.36:1,絕對(duì)差距首次超過(guò)1萬(wàn)元。

(二)社會(huì)信用體系不完善

社會(huì)信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石,是金融業(yè)得以持續(xù)和健康發(fā)展的關(guān)鍵,是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)邁上和諧可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后,存在社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低,會(huì)計(jì)、審計(jì)、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)不高,中介服務(wù)不規(guī)范,提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐的現(xiàn)象。一些企業(yè)利用破產(chǎn)法的不完善,以破產(chǎn)惡意逃廢債務(wù),導(dǎo)致大量銀行業(yè)呆壞賬增加,加上一些農(nóng)民缺乏誠(chéng)信觀念和還貸意識(shí),嚴(yán)重破壞農(nóng)村生態(tài)金融環(huán)境。

(三)農(nóng)村金融法律環(huán)境不完善

當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境的不完善主要體現(xiàn)在:一是農(nóng)村金融法律制度建設(shè)滯后。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的一些金融服務(wù)是屬于過(guò)渡性的、或者是超前的,很多金融服務(wù)存在著法律上的空白,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨非常大的制度化的生存風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于農(nóng)村法律建設(shè)的滯后性,造成有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象普遍存在,執(zhí)法效率地下,司法執(zhí)行難、時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題也十分突出。例如破產(chǎn)法律、入股者保護(hù)法律等不健全,農(nóng)村金融組織不能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,政府提供高成本的非市場(chǎng)干預(yù)機(jī)制導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)累積,破壞了農(nóng)村金融生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡。二是金融監(jiān)管制度不完善,監(jiān)管不嚴(yán)。農(nóng)村金融監(jiān)管體制不健全,導(dǎo)致執(zhí)法環(huán)境不佳,金融欺詐、誠(chéng)信危機(jī)嚴(yán)重動(dòng)搖了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境自我調(diào)節(jié)、自我凈化的機(jī)制。

(四)農(nóng)村資金流失與新農(nóng)村建設(shè)資金需求相矛盾

農(nóng)村金融的主要職責(zé)是通過(guò)信用手段籌集農(nóng)村建設(shè)資金,優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的良性循環(huán)。然而,自1997年中央金融工作會(huì)議確定國(guó)有銀行收縮縣(及以下)機(jī)構(gòu),發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本策略之后,金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場(chǎng),部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)也逐漸轉(zhuǎn)向城市,致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。同時(shí),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能也出現(xiàn)異化現(xiàn)象。一方面,由于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差,資金利用利潤(rùn)率低,導(dǎo)致大量資金從農(nóng)村流入城市,使農(nóng)村建設(shè)資金更為短缺;另一方面,農(nóng)民又很難從銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村資金循環(huán)鏈出現(xiàn)斷裂,資金供求關(guān)系遭到破壞,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化。

(五)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡

與大中城市金融市場(chǎng)相比,農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是銀行、信用社和郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu),而證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有,致使金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理功能薄弱,風(fēng)險(xiǎn)也高度集中于銀行。這種結(jié)構(gòu)的失衡也使得農(nóng)村金融業(yè)的服務(wù)體系匱乏,不能滿足多元化的金融服務(wù)需求。同時(shí),農(nóng)村金融業(yè)的結(jié)構(gòu)失衡也體現(xiàn)在銀行內(nèi)部,銀行提供的大部分是生產(chǎn)性貸款,而消費(fèi)性貸款較少;短期貸款較多,長(zhǎng)期貸款較少;金融品種單一,基本上只有貨幣市場(chǎng),而資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)等金融市場(chǎng)極少。

(六)農(nóng)村金融人才缺失,管理水平跟不上

目前,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工文化程度較低、素質(zhì)差,對(duì)于現(xiàn)代金融的內(nèi)涵、操作流程和管理方法不精通,人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊(duì)伍素質(zhì)問(wèn)題日漸突出。在管理上,由于缺乏高素質(zhì)人才,造成銀行機(jī)構(gòu)自理普遍存在缺陷,內(nèi)部控制薄弱,經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的戰(zhàn)略選擇

(一)加快農(nóng)村金融體制的改革步伐,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)基石

經(jīng)濟(jì)決定金融,要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,必須通過(guò)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了,才能吸收更多的資金,增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率,從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,人們提出的金融需求越多,從而促進(jìn)金融創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量的提高。因此,應(yīng)當(dāng)加快農(nóng)村金融體制的改革步伐,構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系, 同時(shí)本著服務(wù)“三農(nóng)”的原則繼續(xù)深化改革,不斷增強(qiáng)其獨(dú)立自主、自主盈虧的能力,充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性和主動(dòng)性,提高防范風(fēng)險(xiǎn)的控制力,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和宏觀環(huán)境。

(二)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè),優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)信用環(huán)境

作為金融生態(tài)環(huán)境中重要的組成部分,社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面的、廣泛的,良好的社會(huì)信用體系是金融生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行的前提,社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的水平的高低直接制約著金融生態(tài)環(huán)境的好壞。首先,開(kāi)展誠(chéng)信宣傳教育活動(dòng),提高公眾誠(chéng)信意識(shí),努力創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”。其次,由政府主導(dǎo)建立信用信息庫(kù)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的信息共享和協(xié)調(diào)平臺(tái),即建立政府信用信息系統(tǒng)、企業(yè)信用信息系統(tǒng)、個(gè)人信用信息系統(tǒng)和社會(huì)服務(wù)系統(tǒng)等四大信用信息系統(tǒng),從根本上減低銀行誠(chéng)信成本。再次,認(rèn)真開(kāi)展企業(yè)資信評(píng)級(jí)工作,實(shí)現(xiàn)由信用機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)資信的客觀、公正評(píng)級(jí)。企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范財(cái)務(wù)制度,主動(dòng)接收銀行的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。最后,農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)自身的建設(shè)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、樹(shù)立良好的信用,并借鑒采納外部評(píng)級(jí)結(jié)果,使其內(nèi)部評(píng)級(jí)和內(nèi)部信貸的審查相對(duì)接。

(三)強(qiáng)化農(nóng)村金融法制建設(shè),夯實(shí)金融生態(tài)的法治環(huán)境

首先,盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)的相關(guān)條款,嚴(yán)肅追究惡意逃廢債務(wù)的自然人和企業(yè)法人代表的刑事責(zé)任,從根本上加大法律的威懾力。同時(shí),在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的實(shí)際情況,盡快制定出臺(tái)《合作金融法》,以保證農(nóng)村合作金融的合法權(quán)益。其次,加強(qiáng)法律宣傳教育活動(dòng),大力推行依法行政,克服地方保護(hù)主義,支持司法公正原則,保障政府信用,杜絕行政干預(yù)。最后,依法打擊各類非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng),對(duì)監(jiān)管部門(mén)認(rèn)定的非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng),有關(guān)部門(mén)要依法查處,加強(qiáng)法律監(jiān)管力度,有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

(四)加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的財(cái)政支持力度,控制農(nóng)村資金的流失

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較緩慢,生態(tài)金融自身的協(xié)調(diào)能力較差,不能達(dá)到資金的有效配置。因此,要構(gòu)建一個(gè)和諧的、的可持續(xù)快速協(xié)調(diào)的新農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,就離不開(kāi)財(cái)政資金的支持。地方政府和有關(guān)部門(mén)要積極按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求,落實(shí)國(guó)家支農(nóng)政策,增大投資力度,做到政策有保障,資金有保障和技術(shù)有保障,引導(dǎo)投資,著力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。同時(shí),積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),增加金融產(chǎn)品的多樣性,活躍農(nóng)村金融市場(chǎng),控制農(nóng)村資金的流失。

(五)構(gòu)建一個(gè)適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,提高金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)的完整性

構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,改善金融組織體系,是完善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境的要求,也是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的具體要求。一是要增加農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)主體。要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活躍性,包括:政策引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行重返農(nóng)村金融市場(chǎng);加大政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度;引導(dǎo)和規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展,充分發(fā)揮非正規(guī)金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用;引導(dǎo)和鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng);發(fā)展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu),建立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制。二是營(yíng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境平臺(tái)。金融監(jiān)管當(dāng)局要深入農(nóng)村,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度,完善相關(guān)金融法律法規(guī),為金融活動(dòng)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的保障。

(六)吸收高素質(zhì)金融人才,提高管理水平

首先,要采取措施,吸引和留住人才,鼓勵(lì)大學(xué)畢業(yè)生等高素質(zhì)金融人才流向農(nóng)村金融市場(chǎng),完善農(nóng)村金融人才的配置。其次,建立農(nóng)村金融發(fā)展相適應(yīng)的人才、人事管理理念。

再次,建立人才激勵(lì)機(jī)制,將個(gè)人的發(fā)展前景作為吸引高素質(zhì)人的重要途徑。同時(shí),通過(guò)定期和不定期的對(duì)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn),提高員工的基本操作能力和管理水平,培養(yǎng)與建設(shè)新農(nóng)村金融市場(chǎng)相適應(yīng)的高素質(zhì)金融人才。

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