丁　寧

摘要：開展小額信貸業(yè)務(wù)是突破農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金瓶頸的途徑之一。本文基于十七屆三中全會關(guān)于建設(shè)社會主義新農(nóng)村的指導(dǎo)方針政策，定位于農(nóng)村小額信貸，在闡述國內(nèi)外小額信貸理論的基礎(chǔ)上，分析了中國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及其發(fā)展的重要性，并從供求角度解析了農(nóng)村小額信貸在實(shí)踐發(fā)展中的制約因素，最后有針對性地提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)村金融；制約因素

Abstract：It is one of important links to solve the three-key problems in rural areas of China that rural financial reforms should be implemented in order to realize urban-rural integration gradually. Since the development of agriculture heavily depends on the funding sources， it is a key channel to develop microcredit business to break the bottleneck of funding shortage. The paper attempts to analyze the importance and status quo of microcredit in rural areas of China based on the theoretical roots at home and abroad. And then it provides some practical evidence on restrictive factors that affected the microcredit in rural areas from the perspective of funding supply and demand. Finally， feasible measures are suggested accordingly.

Key words：Microcredit，Rural Finance，Restrictive Factors

中圖分類號：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2009）05-0074-04

自1993年中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式小額信貸引入中國以來，先后在6個縣開展了小額信貸并成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。農(nóng)村小額信貸在中國開始發(fā)展。2005年農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目全面展開，人民銀行批準(zhǔn)成立“只貸不存”的商業(yè)性小額貸款有限公司試點(diǎn)，民間資本進(jìn)入小額信貸市場；2006年，銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007年銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，在五個試點(diǎn)省已成立7家小額貸款公司，目前已有5家公司實(shí)現(xiàn)盈利，利潤共計560.93萬元，其中，農(nóng)戶貸款余額7579.83萬元，占貸款余額的57.4%。小額貸款越來越得到國內(nèi)業(yè)界的重視。中國農(nóng)村小額信貸在效仿GB（Grameen Bank）模式基礎(chǔ)上形成了自身特點(diǎn)，但在其發(fā)展過程中仍存在一些制約因素和瓶頸，下文將對此進(jìn)行針對性地闡釋，并提出可行性建議。

一、小額信貸的內(nèi)涵與特點(diǎn)

學(xué)術(shù)界對小額信貸(Microcredit)沒有統(tǒng)一的界定，從國際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困生活，具有金融和社會雙重屬性。與包括儲蓄保險、支付等多種金融服務(wù)的微型金融相比，狹義的小額信貸僅限于信貸業(yè)務(wù)。本文中的小額信貸是從廣義上界定的，即可外延至微型金融。

同一般商業(yè)信貸相比，小額信貸在經(jīng)營目標(biāo)、客戶特點(diǎn)、產(chǎn)品特點(diǎn)和貸款方式等方面具有面向特殊群體的優(yōu)勢和特點(diǎn)。另外，小額信貸的信貸服務(wù)活動還具有持續(xù)性特點(diǎn)，只要客戶能夠按時償還貸款，就可以持續(xù)地得到小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸資金支持。小額信貸正常運(yùn)作的基本機(jī)制是建立一種客戶主動還款的激勵機(jī)制：即首先要使中低收入群體和微小型企業(yè)能夠降低交易成本且很方便地享受到服務(wù)；其次，正向激勵守信者，給予守信者獲得重復(fù)

貸款的機(jī)會，并且因獲得信用升級而得到更大額度貸款；最后可為老客戶和守信客戶提供一定的利率優(yōu)惠。

二、小額信貸的國內(nèi)外研究綜述

小額信貸作為一種金融扶貧手段，在國外開展的時間較早、服務(wù)范圍較大，并且也在實(shí)踐中取得了一定的成功。因此，國外學(xué)者對小額信貸的研究也相對成熟。小額信貸是在發(fā)展中國家實(shí)踐中產(chǎn)生。1976年孟加拉國銀行家默罕默德·尤努斯（Muhammad Unus）開創(chuàng)小組聯(lián)保模式的小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，并于1983年注冊成為正規(guī)的鄉(xiāng)村銀行格萊姆銀行（Grameen Bank），服務(wù)于全國64個地區(qū)68000個村，還款率高達(dá)97%，成為世界聞名的GB模式。2006年，因其對小額信貸開創(chuàng)性的理論貢獻(xiàn)和成功實(shí)踐、數(shù)十年為貧困者提供小額貸款，解決貧困問題而獲得諾貝爾和平獎，從而使小額信貸成為世界范圍內(nèi)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金約束問題的重要途徑之一。1984年約翰·海什（John Hatch）在烏干達(dá)創(chuàng)立小額貸款的村銀行模式（Village Banking），1996年印度尼西亞人民銀行開創(chuàng)小額信貸的個人貸款模式（Individual Model），玻利維亞陽光銀行則采取了上述三種模式的混合式。這四種模式在實(shí)踐中比較有影響力。另外，麥金農(nóng)（R.J.Mckinnon 1988）和肖（E.S.Show 1988）從落后經(jīng)濟(jì)中普遍存在金融市場割裂和金融抑制現(xiàn)象方面為開展小額信貸提供了理論依據(jù)，認(rèn)為小額信貸是突破金融抑制現(xiàn)象，為中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的主要途徑之一；杰弗里·泊優(yōu)和羅賓·楊（Jeffery Poyo & Robin Young 1999）對拉美國家小額信貸業(yè)務(wù)正規(guī)化問題進(jìn)行了剖析，認(rèn)為小額信貸在拉美國家已經(jīng)逐步走向商業(yè)化，許多實(shí)施小額信貸的非政府組織（non-government organization NGO）已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融，從而使得小額信貸可持續(xù)發(fā)展；普雷（Pulley 1980）還從動態(tài)激勵機(jī)制方面探討了小額信貸的風(fēng)險防范問題，認(rèn)為有效的激勵機(jī)制是防范小額信貸風(fēng)險，并使其可持續(xù)運(yùn)作的主要動力等。

從國內(nèi)看，小額信貸并非新鮮事物，早在1949年建國之初就已有之，于1993年重新得以研究，隨著國家對“三農(nóng)”問題的關(guān)注，小額信貸越來越得到國內(nèi)業(yè)界的重視。國內(nèi)學(xué)者杜曉山（2004）描述了中國小額信貸的實(shí)踐歷程，將小額信貸在中國的發(fā)展的十年分為三個階段，認(rèn)為由于外部環(huán)境的影響，小額信貸在中國成功的經(jīng)驗(yàn)少，而失敗的教訓(xùn)多；巴曙松（2005）對國際上小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行對比分析，將其分為制度主義和福利主義兩種類型，并認(rèn)為國內(nèi)小額信貸操作上采用“政府+銀行+扶貧合作社”三線一體的運(yùn)作模式，政府直接參與是一個突出特征；林毅夫（2007）從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度，提出了發(fā)展小額信貸組織等支持勞動密集型企業(yè)和農(nóng)戶；另外，

湯敏（2003）也分析了農(nóng)村信用社提供農(nóng)戶小額信貸的優(yōu)勢，認(rèn)為其具有地域優(yōu)勢和農(nóng)戶信息獲取優(yōu)勢等。

三、小額信貸的效應(yīng)分析

從小額信貸的起源、發(fā)展來看，一般集中于滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金需求，其對促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、扶持農(nóng)村弱勢群體具有重要意義。

首先，可擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)可能性邊界，促進(jìn)消費(fèi)增長。如圖1所示。其中，橫軸X1和縱軸X2分別代表兩種商品，L0 代表初期的生產(chǎn)可能性邊界（預(yù)算線），L1代表農(nóng)戶獲得小額信貸后的生產(chǎn)可能性邊界。農(nóng)戶可能因?yàn)槿狈Y金而達(dá)不到生產(chǎn)可能性邊界，此時農(nóng)戶是帕累托低效率，存在帕累托改進(jìn)，小額信貸可使其獲得帕累托改進(jìn)。農(nóng)戶獲得小額信貸后，可用這部分資金購買原本無力購買的化肥、種子或者農(nóng)藥等，從而優(yōu)化生產(chǎn)條件，到達(dá)生產(chǎn)可能性邊界。若農(nóng)戶由于缺乏資金，使得原有生產(chǎn)條件惡劣，起初其生產(chǎn)可能性邊界僅是L0。當(dāng)農(nóng)戶獲得小額信貸以后，農(nóng)戶的生產(chǎn)條件改善，有更多的資金可以投入生產(chǎn)，使其生產(chǎn)可能性邊界向外擴(kuò)張到L1，到達(dá)更高的無差異曲線，從而提高其原有的效用水平。另外，根據(jù)邊際消費(fèi)傾向（MPC）遞減規(guī)律，與富人比較，窮人的MPC更大，所以當(dāng)窮人獲得小額信貸后，其消費(fèi)意愿會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于富人獲得這筆貸款后的消費(fèi)意愿。從這個意義上講，農(nóng)村小額信貸的投放會促使農(nóng)戶進(jìn)行更多的消費(fèi)。

其次， 緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供需矛盾。包括中國在內(nèi)的許多發(fā)展中國家，農(nóng)村依然處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段，農(nóng)作物主要靠大量廉價勞動力，而尚未形成機(jī)器化大生產(chǎn)，農(nóng)民通過種植農(nóng)作物只能獲取微薄的收入。然而商業(yè)銀行是以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)，其經(jīng)營理念要求理性商業(yè)銀行將資金投放到可以獲得較高收益的大城市，而不是偏遠(yuǎn)貧窮的農(nóng)村。受此趨利動機(jī)的影響，各銀行在農(nóng)村吸收存款后，會將這部分資金投放到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，從而造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，引致農(nóng)村金融市場的貨幣供需不均衡。而小額信貸通過對農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融市場的貨幣供需矛盾。

最后，增加農(nóng)民收入。獲取小額信貸可使農(nóng)戶改善現(xiàn)有生產(chǎn)條件，在其他因素不變的情況下，農(nóng)戶會獲得更多收入。孫若梅（2008）通過實(shí)證分析得出結(jié)論，即小額信貸對增加農(nóng)戶收入有積極作用，窮人獲得進(jìn)入信貸市場的機(jī)會，將貸款用于創(chuàng)收活動以增加利潤收入。在中國，因?yàn)閺氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入偏低，導(dǎo)致農(nóng)村勞動力大量流失。為了獲取較高收入，大量農(nóng)民涌入城市，增加社會不穩(wěn)定因素。小額信貸使農(nóng)民收入提高，在一定程度上緩解農(nóng)村勞動力流失。另外，當(dāng)貨幣供給一定的情況下，小額信貸向農(nóng)村投放還會改善貧困農(nóng)村與城市之間信貸分配不均現(xiàn)象，加快農(nóng)村金融體系的完善。

四、中國農(nóng)村小額信貸的制約因素分析

中國農(nóng)村小額信貸的開展對解決農(nóng)民融資難問題起了重要作用，使農(nóng)民真正享受到改革開放的成果。但中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展也遇到了一些障礙，歸結(jié)起來可以概括為供需兩方面。

首先，小額信貸的資金供給不足、資金覆蓋面仍相對較窄。各類金融機(jī)構(gòu)資金不足是制約中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸之一，由于農(nóng)村資金分流嚴(yán)重，商業(yè)銀行和郵政儲蓄在農(nóng)村吸收的大量存款基本流向城市，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)變成為城市發(fā)展提供資金的儲蓄所。另外，中國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量減少。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。同期，全國縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。 近年來四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)空白。

其次，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)差，職員利用職務(wù)獲取“灰色收入”。中國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)員工少，提供服務(wù)質(zhì)量低，制約了小額信貸的發(fā)展。根據(jù)央行網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計，河南省濟(jì)源市各農(nóng)村信用社每萬人農(nóng)業(yè)人口不足1名信貸員，致使信用社對農(nóng)戶的跟蹤調(diào)查和信用評定及年審、換證等工作難以有效實(shí)施，更造成信用社在產(chǎn)品創(chuàng)新方面落后，業(yè)務(wù)單一，效率水平低。由于農(nóng)信社提供的小額信貸利率遠(yuǎn)低于民間借貸，許多缺乏資金的農(nóng)戶都想通過獲取小額信貸實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收，造成小額信貸供不應(yīng)求。在這種情況下，一部分農(nóng)信社職員利用職務(wù)之便將資金貸放給那些賄賂他們的農(nóng)戶，從而直接損害其他農(nóng)戶利益，農(nóng)民不僅沒有享受到國家支農(nóng)政策的好處，反而因此受損。另外，這種行為還間接導(dǎo)致小額信貸緩解信貸資金分配不均能力下降，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。

最后，農(nóng)戶小額信貸利用效率偏低。一方面，獲取貸款困難，農(nóng)戶很難找到小額信貸擔(dān)保人。農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額貸款時，除一些具有信用等級的農(nóng)戶外，普通農(nóng)戶還需要尋找一個公職人員或固定收入人員擔(dān)保。那些與固定收入人員有關(guān)系的農(nóng)戶經(jīng)常能得到貸款，而沒有關(guān)系的則很難，從而造成了現(xiàn)實(shí)中的分配不均。例如，根據(jù)濟(jì)源市農(nóng)村信用社調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，總體而言，濟(jì)源市農(nóng)村貸款村占60%，貸款戶占到50%，其中只有2個村被評為信用村，占貸款村數(shù)的0.64%；1500多戶被評為信用戶，占貸款總戶數(shù)的2.23%；同時，在農(nóng)村能滿足擔(dān)保人要求的只有公辦教師或村委會人員，人數(shù)少且其中又有相當(dāng)一部分人不愿意為此承擔(dān)風(fēng)險。

另一方面，貸款額度過少，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。中國農(nóng)村小額信貸目標(biāo)已經(jīng)從扶貧擴(kuò)展到幫助農(nóng)民奔小康。對于一些農(nóng)村規(guī)模產(chǎn)業(yè)來講，貸款額度過少，將影響資金鏈的持續(xù)性，特別是對一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長的項(xiàng)目來說，貸款額度多少直接影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而影響農(nóng)民收益。例如，河南濟(jì)源市信用聯(lián)社規(guī)定，山區(qū)農(nóng)戶貸款額度為3000-5000元，平原地區(qū)貸款額度為1-2萬元，貸款期限一般是3-12個月。但是，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，資金需求也越來越大，諸如承包果園、建蔬菜大棚、現(xiàn)代化養(yǎng)殖場、農(nóng)產(chǎn)品加工的資金投入一般都在5萬元以上，現(xiàn)有貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要。同時，由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期多在1-3年左右，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期形成脫節(jié)現(xiàn)象。此外，農(nóng)戶自身信用度不高，因擔(dān)保人法律知識薄弱導(dǎo)致?lián)＜m紛問題不斷，以及農(nóng)村小額信貸在產(chǎn)品創(chuàng)新上的局限性都是制約農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素。

五、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展建議

現(xiàn)階段，農(nóng)民希望利用小額信貸解決資金短缺，增加收入的愿望日益強(qiáng)烈。迫切需要完善農(nóng)村小額信貸制度，以充分發(fā)揮小額信貸的作用。

首先，提高信貸人員素質(zhì)，大力推行農(nóng)戶貸款證。建立有效的激勵機(jī)制，充分發(fā)動信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實(shí)際情況，了解農(nóng)民對貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，利用信用社廣泛的社會聯(lián)系優(yōu)勢，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的參謀。加大創(chuàng)新力度，推行農(nóng)戶貸款證，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，使農(nóng)戶貸款證成為農(nóng)民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農(nóng)民服務(wù)，樹立其良好形象。

其次，提高貸款額度，營造健康信貸環(huán)境。根據(jù)對百戶貸款農(nóng)民的調(diào)查顯示，70%的農(nóng)戶希望改革現(xiàn)有抵押和質(zhì)押貸款的方式，可用農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品、承包的土地使用權(quán)等作為抵押以獲得更大額度貸款。一方面，考慮到農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品受自然環(huán)境影響的因素，現(xiàn)階段可通過擴(kuò)大抵押品范圍以擴(kuò)大可貸農(nóng)戶范圍，爭取每一戶都能得到信貸資金，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)問題。另一方面，建立有效管理體制，抑制農(nóng)信社職員的尋租行為，減少擔(dān)保糾紛現(xiàn)象，建立小額貸款健康運(yùn)行的金融環(huán)境。

再次，建立科學(xué)規(guī)范的還款監(jiān)測系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農(nóng)戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，嚴(yán)格農(nóng)戶信用調(diào)查，對項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，確保貸出后能及時收回，通過農(nóng)戶貸款知識培訓(xùn)，強(qiáng)化信用意識和貸款使用規(guī)則方面的知識；另一方面，對信貸人員進(jìn)行監(jiān)督，一般是對其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)定員工不允許向其親屬或者關(guān)系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請書，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責(zé)任擔(dān)保，同時還要防范員工發(fā)放貸款考察失誤的問題。

第四，賦予優(yōu)勢項(xiàng)目優(yōu)先權(quán)。加強(qiáng)對具有比較優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品信貸投入，特別是支持高科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收”傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時間；逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。

最后，國家政府的扶持。小額信貸的發(fā)展離不開國家政府扶持，國家已制定一些相關(guān)政策，加強(qiáng)對農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金投入。對信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持，逐步建立以市場為導(dǎo)向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

總之，農(nóng)村小額信貸是中國破解“三農(nóng)”問題必不可少的渠道之一，農(nóng)村小額信貸亟待解決的問題還有很多，我們在肯定其發(fā)展的同時，更要認(rèn)清中國農(nóng)村小額信貸尚不發(fā)達(dá)的事實(shí)，從而從實(shí)際出發(fā)，解決中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的各種疑難雜癥，從而推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革，加快新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化。

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[10]Gaamaa Hishigsuren：Evaluating Mission Drift in Microfinance Evaluation Review 2007.

（特約編輯 王兆旭）