王經(jīng)洲

摘要:西部縣域支行對西部縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持作用正在不斷弱化,甚至成為縣域經(jīng)濟(jì)的“抽血機(jī)”。金融危機(jī)下縣域支行如何定位,如何更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)保增長要求,化危為機(jī),成為決定西部縣域支行發(fā)展的關(guān)鍵。把握金融危機(jī)下西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化新特點(diǎn),積極調(diào)整西部縣域支行的發(fā)展定位,成為推動西部縣域支行實(shí)現(xiàn)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展雙贏的當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞:縣域經(jīng)濟(jì);縣域支行;發(fā)展定位

中圖分類號:F127文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)26-0091-02

縣域經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基石,決定和制約著我國現(xiàn)代化的進(jìn)程。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融企業(yè)義不容辭的責(zé)任和自身長遠(yuǎn)發(fā)展的需要。而西部縣域支行(指工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行所轄縣域分支機(jī)構(gòu),下同)由于網(wǎng)點(diǎn)收縮、信貸審批權(quán)限上收和門檻高等原因?qū)Φ胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持力度不斷衰減。為此,十七屆三中全會鄭重提出:“縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款?！辈糠挚h市已經(jīng)把財政性存款與縣域支行的貸款投放力度相掛鉤,西部縣域支行正面臨著發(fā)展的兩難境地。西部縣域支行迫切需要重新審視縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn),新變化,發(fā)掘新商機(jī),把握新機(jī)遇,找準(zhǔn)定位,融入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,從而贏得未來競爭的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

一、新形勢下西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)

西部縣域經(jīng)濟(jì)面臨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱、客戶層次低、工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)層次低、生命周期短等天然劣勢。忽視了這一點(diǎn),就會危及縣支行信貸資產(chǎn)安全,資產(chǎn)質(zhì)量下滑,不良率高就可能卷土重來。但是,對經(jīng)濟(jì)總量占西部地區(qū)GDP50%以上的縣域經(jīng)濟(jì)不加支持或支持力度非常小,將會嚴(yán)重制約西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。金融危機(jī)對我國東部外向經(jīng)濟(jì)以沉重打擊的同時,也給西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一些新的變化和歷史機(jī)遇。

一是未來基礎(chǔ)設(shè)施重點(diǎn)投資區(qū)域。進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國基礎(chǔ)設(shè)施投資呈現(xiàn)出兩大變動趨勢:區(qū)位上從東部向西部推進(jìn),行政層級上從中心城市向縣域推進(jìn)。東部和中心城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)基本成型,未來國家基礎(chǔ)設(shè)施投資的重點(diǎn)無疑是西部縣域。金融危機(jī)則加快了這一進(jìn)程,國家加大了對縣域經(jīng)濟(jì)的投資力度,2008年第四季度以來,中央2 300億投資中有130億投向了縣城污水垃圾處理設(shè)施建設(shè),力度空前。西部地區(qū)固定資產(chǎn)投資增長率普遍高于東部地區(qū),西部縣域經(jīng)濟(jì)受到了重點(diǎn)傾斜,一些重點(diǎn)工程紛紛落戶,部分工程提前開工,積極財政政策下縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的機(jī)遇開始顯現(xiàn)。

二是東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移重要承接區(qū)域。經(jīng)過30年的發(fā)展,東部地區(qū)比較優(yōu)勢正在逐漸弱化,不斷上升的勞動力成本和資源價格使得勞動密集型企業(yè)和資源開發(fā)型企業(yè)的低成本優(yōu)勢不復(fù)存在。據(jù)測算,到2010年,僅廣東、上海、浙江、福建四省市需要轉(zhuǎn)出的產(chǎn)業(yè),從產(chǎn)值上估計將達(dá)到14 000億元左右。西部地區(qū)豐富的自然資源,低成本的人力資源,使得資源紅利和人口紅利開始出現(xiàn)。可以預(yù)見,在未來的一段時間內(nèi),西部縣域經(jīng)濟(jì)將會承接更多的來自東南沿海的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和大型資源開發(fā)類企業(yè)的直接投資,產(chǎn)業(yè)集群將會進(jìn)一步形成。

三是消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型最大受益區(qū)域。目前,我國東部與西部地區(qū)的人均收入差別較大。據(jù)《中國西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告(2006)》,從人均可支配收入看,1980年西部人均收入相當(dāng)于東部的70%,到2000年降到了54%。2006年東部地區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入都是西部地區(qū)的1.5倍。新一屆政府非常關(guān)注農(nóng)民的增收問題,農(nóng)業(yè)稅的取消、種糧補(bǔ)貼的發(fā)放等惠農(nóng)政策,西部縣域農(nóng)民收入同比增速明顯加快。尤其是金融危機(jī)后,國家先后出臺了一系列刺激消費(fèi)政策,如家電下鄉(xiāng)等政策頻頻出臺,西部縣域經(jīng)濟(jì)受益最大。

二、西部縣域支行需要重新定位

近些年來,隨著我國金融改革的深化,四大國有商業(yè)銀行按照市場轉(zhuǎn)軌的要求,連續(xù)撤并、收縮低效網(wǎng)點(diǎn),加一步加大對中心城市的資源傾斜力度、西部地區(qū)尤甚。大多數(shù)西部縣域支行的發(fā)展定位就是主抓負(fù)債業(yè)務(wù),做上級行的“儲蓄所”,只存不貸或多存少貸,資金運(yùn)用主要是上存上級行獲取利息收入。這一資金的轉(zhuǎn)移現(xiàn)象被地方政府形象地稱為“抽血機(jī)”。西部縣域支行要突破游離于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展邊緣的尷尬現(xiàn)狀,把握史無前例的經(jīng)濟(jì)刺激計劃帶來的發(fā)展機(jī)遇,就必須確立新的發(fā)展定位,以定位引導(dǎo)行動,主動融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一是負(fù)債業(yè)務(wù)為根本。西部縣域的優(yōu)勢在于負(fù)債業(yè)務(wù),也是西部縣域支行的立行之本。深挖儲蓄存款,分層服務(wù),滿足不同客戶層次的金融需要。加大財政性存款維護(hù)力度,強(qiáng)化上下級聯(lián)動,做好國庫集中支付和代理非稅收入的日常服務(wù)工作,確保財政存款系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。大力挖掘中小企業(yè)存款增長潛力,跟蹤新項目,提供全程服務(wù),尋找增長新源泉,不斷做大負(fù)債規(guī)模,充分發(fā)揮縣域支行資金聚集的基礎(chǔ)功能。

二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)是龍頭。緊跟中央和省級財政在縣域的重點(diǎn)項目,以財政資金為引導(dǎo),優(yōu)先配套信貸資金,重點(diǎn)支持。緊跟大型央企或省企最新投資動向,第一時間了解信息,強(qiáng)化上下級聯(lián)動,做好服務(wù)延伸和信貸支持工作。緊跟產(chǎn)業(yè)承接項目,以工業(yè)園區(qū)為依托,以產(chǎn)業(yè)集群為主要支持對象,強(qiáng)化承接項目金融服務(wù)和中小企業(yè)信貸支持。緊跟農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),發(fā)放農(nóng)戶小額貸款和涉農(nóng)企業(yè)貸款,提高對縣域農(nóng)業(yè)的信貸支持力度。創(chuàng)新?lián)７绞?積極探索農(nóng)戶合作聯(lián)保,山、林、土地、水庫經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保,設(shè)計更加靈活的信貸方案。對周期長的基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目,要設(shè)計有利于項目建設(shè)的長期用信方案;對常收常付的商業(yè)流通領(lǐng)域企業(yè),要設(shè)計常還常貸的用信模式;對農(nóng)副產(chǎn)品龍頭加工企業(yè),既要滿足項目建設(shè)需要,又要滿足其季節(jié)性收購資金需求。實(shí)施差別化的風(fēng)險監(jiān)管和責(zé)任追究機(jī)制。

三是新興業(yè)務(wù)和產(chǎn)品是抓手。加大對新興業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的推介力度,用新金融理念助推縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),對新產(chǎn)品進(jìn)行分析,重點(diǎn)推廣縣域需求量大、接受程度高的產(chǎn)品,并根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的新需求,提出產(chǎn)品創(chuàng)新方案,爭取上級行的認(rèn)可,發(fā)揮好產(chǎn)品的服務(wù)載體功能。

三、新發(fā)展定位急需加強(qiáng)外在環(huán)境建設(shè)

西部縣域支行新的發(fā)展定位的確立,更需要政府、社會各界、縣域支行及其上級行多方的共同努力。

1.西部縣域政府。積極搭建產(chǎn)業(yè)基地、工業(yè)園區(qū)融資平臺,依靠產(chǎn)業(yè)集群統(tǒng)一從銀行爭取信貸支持;對政府控股的中小企業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行整合,培育精品,壯大實(shí)力,爭取創(chuàng)出幾家獲得國有大銀行總行認(rèn)可的擔(dān)保公司;推動建立社會征信系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)銀行、稅務(wù)、工商、電力等部門的企業(yè)信息共享,使銀行可能方便、全面了解企業(yè)的誠信狀況;各級政府要大力營造“守信光榮,失信可恥”的良好氛圍,在中小企業(yè)貸款違約時,動員各政府有關(guān)部門,積極協(xié)助銀行催收貸款,確保貸款安全;執(zhí)法部門要及時滿足銀行采取法律手段催收貸款的訴求,嚴(yán)格按照法律規(guī)定幫助銀行保全資產(chǎn),減少損失,全力打造借款人不敢違約、無法毀約的金融生態(tài)環(huán)境。

2.縣域支行上級行。改變原有的對縣域支行的發(fā)展定位,鼓勵縣域支行突破“單極式”發(fā)展,多條腿走路,支持縣域支行在風(fēng)險可控的情況下加大信貸投入,積極融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展;在審批權(quán)限、信貸政策等方面給予西部縣域支行以相應(yīng)的傾斜,擴(kuò)大個人消費(fèi)貸款、助業(yè)貸款等個人、個體類貸款審批權(quán)限,滿足縣域富裕人群的消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求,扶持縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng);加大新產(chǎn)品研發(fā)力度,尤其要在涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款擔(dān)保問題上下大功夫,積極探索農(nóng)戶小額信用貸款,多種擔(dān)保方式并舉,解決貸款難和難貸款的問題;強(qiáng)化縣域支行人員培訓(xùn),強(qiáng)化交流和崗位體驗式培訓(xùn),提高縣域支行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

3.縣域支行。加快內(nèi)部改革,壓縮機(jī)關(guān)二線人員,強(qiáng)化一線力量,切實(shí)樹立“以客戶為中心”理念,并落實(shí)到為客戶服務(wù)的每一個細(xì)節(jié)中;組建任務(wù)型營銷團(tuán)隊,重點(diǎn)跟蹤基礎(chǔ)設(shè)施、大型企業(yè)在縣域投資、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項目進(jìn)度,上下聯(lián)動,適時跟進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù);中小企業(yè)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營,涉農(nóng)貸款緊抓核心企業(yè)和核心農(nóng)戶,提高收益水平和風(fēng)險防范能力。