向　欣

與成熟市場經(jīng)濟(jì)國家相比,我國信用銷售相對滯后,這是我國消費需求不足的一個重要原因。據(jù)專家估算,美國信用銷售比例高達(dá)90%以上,而我國不到40%。

商業(yè)信用是指在商品交易中由于延期付款或分期付款等方式所形成的企業(yè)之間及企業(yè)與消費者之間的信用關(guān)系,是信用關(guān)系的起源和基礎(chǔ)。商業(yè)信用的主要內(nèi)容是信用銷售、商貿(mào)企業(yè)及貿(mào)易融資以及非金融主體間的一些借貸關(guān)系。發(fā)展商業(yè)信用不僅是當(dāng)前應(yīng)對國際經(jīng)濟(jì)危機(jī)的迫切需要,也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會科學(xué)發(fā)展的長久之計。

發(fā)展商業(yè)信用對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義

信用有助于刺激消費增長

在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩,出口需求增長趨弱的情況下,沒有國內(nèi)需求的強(qiáng)力支撐,經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展就缺少有力的保障。信用銷售所具有的延期或分期付款的特點,使賣方企業(yè)可以提前實現(xiàn)銷售、鎖定目標(biāo)市場,求得企業(yè)發(fā)展;使買方企業(yè)或消費者可以提前購進(jìn)貨物或?qū)崿F(xiàn)消費,將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求,從而在宏觀上帶來內(nèi)需和消費規(guī)模的擴(kuò)張。

我國最終消費率已經(jīng)從1981年的67.1%下降到2007年的48.8%,而發(fā)達(dá)國家的最終消費率高達(dá)80%以上,發(fā)展中國家也在70%左右。與成熟市場經(jīng)濟(jì)國家相比,我國信用銷售相對滯后,這是我國消費需求不足的一個重要原因。據(jù)專家估算,美國信用銷售比例高達(dá)90%以上,而我國不到40%。

信用有助于提高經(jīng)濟(jì)運行效率

信用銷售可以使企業(yè)用較少的資金或較遲的支付實現(xiàn)同等或更大的商品購進(jìn)額,使等量的資金發(fā)揮更大的作用,提高資金周轉(zhuǎn)速度,降低資金成本,擴(kuò)大商品流通規(guī)模,從宏觀上會促進(jìn)整個國民經(jīng)濟(jì)運行效率和質(zhì)量的提高。據(jù)專家測算,我國企業(yè)年資金周轉(zhuǎn)率平均只有3-4次,而發(fā)達(dá)國家企業(yè)可以達(dá)到10-12次,造成這種差距的重要原因正是信用銷售發(fā)展程度的不同。

信用有助于解決中小企業(yè)資金困難

商業(yè)信用與傳統(tǒng)的銀行信用相比,在解決信息不對稱問題上具有比較優(yōu)勢。企業(yè)可以通過走訪客戶等途徑以較低的成本獲取客戶的信息,同時,由于對行業(yè)的特點和前景具有深刻認(rèn)識,因此具有更好的風(fēng)險防控能力。

在發(fā)達(dá)國家,企業(yè)信用的70-80%來源于企業(yè)之間的商業(yè)信用,只有20%-30%來源于銀行貸款。在我國情況正好相反,計劃經(jīng)濟(jì)下,國家曾嚴(yán)格限制信用銷售和各類商業(yè)信用,只允許國有銀行按照計劃提供融資服務(wù)。

經(jīng)過30年的改革開放,商業(yè)信用仍然沒有充分發(fā)展,銀行信用一直占據(jù)主導(dǎo)地位,造成銀行信用及風(fēng)險集中,融資渠道單一狹窄,融資市場供需失衡,中小企業(yè)求貸無門,抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力,并在一定程度上導(dǎo)致地下錢莊等非法金融的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,占全國企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè),貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的8%左右。融資難一直是企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。

商業(yè)信用作為企業(yè)短期外部融資手段在當(dāng)前國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下十分必要。在信用銷售過程中,買賣雙方以商品授信的形式,彌補了買方企業(yè)資金的不足,形成了對銀行信用的補充,能夠有效緩解企業(yè)資金短缺壓力,擴(kuò)大生產(chǎn)流通規(guī)模。此外,通過信用保險、擔(dān)保、保理等相關(guān)信用服務(wù),可以優(yōu)化賣方企業(yè)的信用等級,提高銀行對企業(yè)的信用評價,從而改善融資條件,解決融資困難;還可以通過保單質(zhì)押貸款等方式,為企業(yè)提供新的融資渠道。

信用有助于實現(xiàn)信用關(guān)系與實體經(jīng)濟(jì)的緊密結(jié)合

這次金融危機(jī)是由美國的次級貸款引起的,根本原因是金融衍生產(chǎn)品過度發(fā)展,脫離實體經(jīng)濟(jì)虛擬運行,產(chǎn)生泡沫。而商業(yè)信用和信用銷售是以商品和服務(wù)的交易為載體,信用銷售過程中的各類信用產(chǎn)品隨著實體經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生或消亡,促使信用關(guān)系與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營密切結(jié)合,防止信用衍生產(chǎn)品脫離實體經(jīng)濟(jì)虛擬運行。信用銷售商品或服務(wù)的短期性、多樣性,決定了與之配套的各類信用產(chǎn)品的低流動性,可以防止信用風(fēng)險的集聚和擴(kuò)散,避免可能出現(xiàn)的個別企業(yè)、個別行業(yè)、個別地區(qū)的信用風(fēng)險擴(kuò)散,形成波及整個國民經(jīng)濟(jì)的信用危機(jī)和金融災(zāi)難。

信用有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧

建立健全與信用銷售相適應(yīng)的風(fēng)險防范機(jī)制是社會信用體系建設(shè)的重要舉措,也標(biāo)志著社會信用體系建設(shè)進(jìn)入了一個新的階段。發(fā)展信用銷售,將使社會信用體系從建設(shè)轉(zhuǎn)向應(yīng)用,使企業(yè)成為信用體系的基礎(chǔ)和主體;使各類信用服務(wù)企業(yè)獲得廣闊的發(fā)展空間,提供與生產(chǎn)經(jīng)營活動密切融合的信用產(chǎn)品;使具備信用信息記錄歸集查詢功能的管理系統(tǒng)得到推廣應(yīng)用;使“守信得利,失信受損”的市場機(jī)制更加有效,守信氛圍愈加濃厚。

我國已具備了大力發(fā)展商業(yè)信用的客觀條件

我國商業(yè)信用發(fā)展還存在諸多制約因素,如社會信用環(huán)境較差、缺少信用銷售的制度安排和信用風(fēng)險的防范分擔(dān)機(jī)制、信用銷售風(fēng)險很大、中小商貿(mào)企業(yè)融資困難等,但隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,目前已經(jīng)形成了商業(yè)信用良性發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ),具備了大力發(fā)展商業(yè)信用的客觀條件。

企業(yè)信用風(fēng)險管理制度逐步建立

聯(lián)想等一些大型企業(yè)逐步建立健全了信用風(fēng)險管理制度,設(shè)立了獨立于財務(wù)和銷售的信用管理部門,實行信用預(yù)算制度,建立了分工負(fù)責(zé)、全員參與的企業(yè)風(fēng)險防控和處理機(jī)制。

信用銷售風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制已見雛形

2003年以來,平安保險、出口信保、人保財險等陸續(xù)探索開展了國內(nèi)貿(mào)易信用保險業(yè)務(wù)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信用銷售中也做了嘗試,美國AIG集團(tuán)、深圳捷信擔(dān)保公司等在南京、深圳、大連等地推出了分期付款擔(dān)保服務(wù)。2008年,國內(nèi)信用保險承保金額約1600億元。

商貿(mào)企業(yè)和貿(mào)易融資支持體制初步建立

近年來,我國各地的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到了較快發(fā)展,據(jù)初步統(tǒng)計,截至2008年底全國共有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)3000多家,注冊資本金總額1500多億元,2008年信用擔(dān)?？傤~6924億元。地方政府通過政策引導(dǎo)、資金扶持和宣傳培訓(xùn),不斷加大對信用擔(dān)保業(yè)務(wù)支持力度。

福建省在2004年率先實施擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補助政策,已累計為105家中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供扶持資金9100萬元,還對中小商貿(mào)企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)給予5‰的風(fēng)險補償,對貸款期限和擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模不作限制,使中小商貿(mào)企業(yè)融資擔(dān)保占到了總擔(dān)保額的41.4%,產(chǎn)生了明顯的政策引導(dǎo)效果。

一些金融機(jī)構(gòu)探索開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù),將企業(yè)貿(mào)易活動中的預(yù)付款、存貨、應(yīng)收賬款以及訂單等轉(zhuǎn)換成企業(yè)進(jìn)行融資的信用工具,解決了企業(yè)貿(mào)易中的融資難題,深發(fā)展銀行2008年貿(mào)易融資金額累計近4000億元。

加強(qiáng)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè),是商務(wù)工作的重要任務(wù)

加強(qiáng)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè),是商務(wù)工作的重要任務(wù),也是促進(jìn)商務(wù)事業(yè)又好又快發(fā)展的迫切要求。做好這項工作,可以有效整治違規(guī)失信,改善市場環(huán)境,擴(kuò)大社會消費;有效防范和控制信用風(fēng)險,促進(jìn)信用交易,降低社會交易成本;有效促進(jìn)商務(wù)部門職能轉(zhuǎn)變,提高管理和服務(wù)水平。

推進(jìn)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)要堅持以下原則:一是堅持政府主管部門引導(dǎo)推動,企業(yè)和社會廣泛參與,注重發(fā)揮行業(yè)組織的作用;二是誠信宣傳教育和信用制度建設(shè)并重,褒揚鼓勵誠實守信與懲戒違規(guī)失信相結(jié)合;三是注重應(yīng)用,培育信用需求,規(guī)范信用服務(wù)。主要工作有:

建立商務(wù)信用分類管理制度

根據(jù)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的要求,逐步完善商務(wù)信用分類管理制度,明確規(guī)定在行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、行業(yè)管理、政策支持等相關(guān)工作中比對和核查企業(yè)信用信息,建立褒揚守信機(jī)制。對信用記錄不良的企業(yè)加大監(jiān)督管理力度,列入“黑名單”,并以適當(dāng)方式公開曝光。

完善商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理系統(tǒng)

要求地方商務(wù)主管部門在依法履行管理職責(zé)的過程中,結(jié)合電子政務(wù)的發(fā)展,準(zhǔn)確地記錄市場主體獲得行政許可或經(jīng)營資質(zhì)、違法違規(guī)處理情況和其他能夠反應(yīng)市場主體信用狀況的各類信息。在實現(xiàn)全國商務(wù)系統(tǒng)信用信息資源整合的同時,創(chuàng)造條件,逐步實現(xiàn)部門之間、區(qū)域之間的信用信息公開、共享。

推動信用銷售健康發(fā)展,擴(kuò)大貿(mào)易融資

鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)與商業(yè)銀行、信用擔(dān)保公司、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)合作,發(fā)展企業(yè)之間和企業(yè)與消費者之間以分期付款、延期付款等方式進(jìn)行的信用銷售。完善信用銷售過程中的風(fēng)險防范分擔(dān)機(jī)制,支持企業(yè)購買信用保險和使用第三方提供的專業(yè)化信用服務(wù)產(chǎn)品;引導(dǎo)企業(yè)建立內(nèi)部信用風(fēng)險管控制度;開展區(qū)域性、行業(yè)性或會員制的信用交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)的建設(shè)試點,實現(xiàn)企業(yè)應(yīng)收賬款等信用信息的共享交換。

幫助企業(yè),特別是中小企業(yè)解決融資難問題。設(shè)立專項資金,支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為商貿(mào)企業(yè)融資提供信用擔(dān)保;會同有關(guān)部門,推動商業(yè)銀行創(chuàng)新貿(mào)易融資方式,發(fā)展倉單、保單、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和供應(yīng)鏈融資。

促進(jìn)和規(guī)范信用服務(wù)業(yè)發(fā)展

研究制定與商務(wù)信用建設(shè)相關(guān)的信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的制度和措施,培育市場需求,規(guī)范行業(yè)發(fā)展,推動建立門類齊全、運作規(guī)范、專業(yè)化水平高的信用服務(wù)業(yè)。重點是鼓勵信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)信用服務(wù)產(chǎn)品,滿足企業(yè)信用管理需求;開展商業(yè)保理業(yè)務(wù)試點,促進(jìn)應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)和融資;發(fā)展資產(chǎn)處置服務(wù)業(yè),促進(jìn)抵債資產(chǎn)流轉(zhuǎn);規(guī)范商賬追收服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)應(yīng)收賬款追收、管理的規(guī)范化和專業(yè)化。

深入推動行業(yè)信用建設(shè)工作

繼續(xù)指導(dǎo)商會、行業(yè)協(xié)會認(rèn)真貫徹落實《商會協(xié)會行業(yè)信用建設(shè)工作指導(dǎo)意見》,建立企業(yè)信用檔案,制定行業(yè)信用自律公約,幫助企業(yè)建立信用管理制度,組織開展會員企業(yè)信息服務(wù)和信用管理知識培訓(xùn)。規(guī)范商會協(xié)會對會員的信用評價工作,加強(qiáng)調(diào)研和監(jiān)督檢查,確保行業(yè)信用評價工作的正確方向;強(qiáng)化評價結(jié)果的推廣、應(yīng)用,為守信企業(yè)創(chuàng)造更多的發(fā)展機(jī)遇。

結(jié)合商務(wù)工作實際,組織商會、行業(yè)協(xié)會,廣泛發(fā)動企業(yè)參與行業(yè)信用建設(shè)。在批發(fā)零售、住宿和餐飲、居民服務(wù)、畜禽屠宰、酒類流通、汽車流通、成品油流通、拍賣、典當(dāng)、租賃、電子商務(wù)等行業(yè),比照行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn),履行服務(wù)承諾,實現(xiàn)放心消費和順暢交易;在內(nèi)外貿(mào)、吸收外資、對外投資、境外承包工程和勞務(wù)合作等領(lǐng)域,要促進(jìn)企業(yè)提高依法誠信經(jīng)營意識,加大清理整頓力度,建立信用風(fēng)險防范制度,樹立良好國際形象。

繼續(xù)開展誠信宣傳教育

充分發(fā)揮電視、廣播、報紙、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等各種新聞媒體的作用,通過形式多樣、貼近實際、惠及群眾的宣傳教育活動,大力宣傳商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的重大意義,宣傳商務(wù)領(lǐng)域的法律法規(guī)、執(zhí)法程序、舉報途徑和查處機(jī)制,宣傳守法守信的典型企業(yè)和個人,曝光違法違規(guī)典型案例,加強(qiáng)職業(yè)道德教育,普及信用知識和防欺詐常識。積極組織好每年9月的“誠信興商宣傳月”活動。

組織多種形式的“誠信經(jīng)營”創(chuàng)建活動

結(jié)合本地實際,圍繞擴(kuò)大消費,營造安全、放心消費環(huán)境這一主題,組織商會、行業(yè)協(xié)會、“商業(yè)街”管委會、批發(fā)市場開辦者和管理者等各類社會主體,制定“誠信經(jīng)營”示范單位(店、街、市場)創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn),動員企業(yè)和單位積極參與創(chuàng)建活動,通過企業(yè)申報、行業(yè)評議、結(jié)果公布、社會監(jiān)督等環(huán)節(jié),使那些在維護(hù)消費者權(quán)益、建立和諧工商關(guān)系、積極承擔(dān)社會責(zé)任、信用管理水平等方面表現(xiàn)突出的企業(yè)脫穎而出,成為所在區(qū)域、行業(yè)的示范單位,帶動越來越多的企業(yè)走上“誠信經(jīng)營”的軌道。