連卓敏

摘要:在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū),普遍存在著農(nóng)戶借款難的問(wèn)題。由于農(nóng)戶的資金需求不能通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)完全滿足,農(nóng)戶只得求助于民間借貸,但卻出現(xiàn)了民間高利貸這一不良現(xiàn)象。解決這一問(wèn)題應(yīng)采取以下政策:努力推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化;建立存款保險(xiǎn)制度;對(duì)農(nóng)戶之間的自由借貸,應(yīng)該制定相應(yīng)的法規(guī)加以規(guī)范;增強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能,充分發(fā)揮正規(guī)金融的支農(nóng)作用。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶;民間貸款;替代效應(yīng);游資;存款保險(xiǎn)制

中圖分類(lèi)號(hào):F830.58文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)23-0088-02

在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū),普遍存在著農(nóng)戶借款難的問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所《農(nóng)村金融研究》課題組的調(diào)查,在被調(diào)查的256人中,有貸款需求的農(nóng)戶有164人,占被調(diào)查總數(shù)的64.08%,但只有119戶發(fā)生了借貸,占貸款需求人數(shù)的72.56%。其中,從國(guó)有商業(yè)銀行(包括四大國(guó)有銀行和農(nóng)村信用合作社)得到貸款的人僅有四人,占貸款總?cè)藬?shù)的3.36%;從農(nóng)村信用社得到貸款的有12人,占10.08%;從農(nóng)村民間金融貸款的有103人,占86.55%。農(nóng)戶的資金需求很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得滿足。民間借貸的普遍存在,也說(shuō)明農(nóng)戶存在著借款難的問(wèn)題。

在我國(guó),農(nóng)戶借貸資金供給的來(lái)源有以下兩類(lèi):第一類(lèi):農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu):其中,農(nóng)村信用合作社是農(nóng)戶借貸資金重要的一個(gè)來(lái)源,是正規(guī)金融中支援農(nóng)業(yè)的主力軍;其他的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)村合作基金會(huì)。另一類(lèi)是農(nóng)村的非正規(guī)金融,包括民間自發(fā)金融和民間的金融組織(比如合會(huì)、標(biāo)會(huì)等)。農(nóng)村信用合作社是合作性質(zhì)的農(nóng)村金融,它發(fā)放貸款的重點(diǎn)是農(nóng)戶。2008年,從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的人數(shù)不足貸款人數(shù)的1/3,在以前的年份獲得貸款的農(nóng)戶的數(shù)量甚至更少。這里只包括獲得貸款的農(nóng)戶的數(shù)量,并不足以說(shuō)明獲得貸款的農(nóng)戶的資金需求完全獲得滿足。這說(shuō)明農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)戶提供的資金只能部分滿足農(nóng)戶的資金需求。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在1996年前貸款的重點(diǎn)中有農(nóng)戶,但在這之后農(nóng)行提出了“向城市進(jìn)軍”的口號(hào),對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的重點(diǎn)由農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)以及農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。自此之后,農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款的數(shù)量下降很快,在現(xiàn)階段農(nóng)行僅向農(nóng)戶發(fā)放抵押貸款。農(nóng)村合作基金會(huì)是近年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的準(zhǔn)金融組織,是社區(qū)性質(zhì)的資金互助合作組織。它靈活的經(jīng)營(yíng)方式,簡(jiǎn)便的手續(xù)等特點(diǎn),使其發(fā)展很快,并在一定程度上解決了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。但由于發(fā)展過(guò)快,存在著高息攬存、違規(guī)放款等現(xiàn)象,所以,大部分的農(nóng)村合作基金會(huì)已經(jīng)被清理整頓和關(guān)閉了。民間借貸是農(nóng)戶經(jīng)常借款的渠道,農(nóng)戶民間借貸與正規(guī)金融存在著一點(diǎn)程度的此消彼長(zhǎng)的替代效應(yīng)。由于農(nóng)戶在正規(guī)金融渠道借款存在著一定的困難,所以不得不求助于民間借貸。民間借貸的形式不僅僅包括農(nóng)戶之間的自由借貸,也包括有組織的私人錢(qián)莊,合會(huì),典當(dāng)行等。據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)1986年至2007年的數(shù)據(jù)(見(jiàn)下表)顯示農(nóng)戶借貸的數(shù)量在22年間有較大的增長(zhǎng),增長(zhǎng)了大約13倍,但是農(nóng)戶從銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)得到貸款比重卻在年間下降了39.63%,因此可以說(shuō)民間借貸在正規(guī)金融無(wú)法滿足農(nóng)戶資金需求的情況下,起到了很重要的替代和補(bǔ)充的作用。總的來(lái)看,農(nóng)戶借貸資金中,民間借貸扮演著重要的角色,正規(guī)金融很難完全滿足農(nóng)戶的資金需求,農(nóng)戶存在著貸款難的問(wèn)題。

由于農(nóng)戶的資金需求不能通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)完全滿足,農(nóng)戶只得求助于民間借貸。國(guó)家雖然花大力氣治理過(guò)民間借貸,取締高利貸,但是屢禁不止,原因就在于農(nóng)戶有資金需求,而且還很迫切,迫切到他們已經(jīng)顧不得利率很高了。巨大的資金需求構(gòu)成了民間高利貸的生存土壤,并為它的發(fā)展壯大提供了源動(dòng)力。

由以上的分析可以看出,農(nóng)戶雖然很需要資金,但是正規(guī)金融渠道卻很難滿足其資金需求,民間借貸在滿足農(nóng)戶資金需求方面發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。

一、農(nóng)戶借款難的原因

首先,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金供給嚴(yán)重不足。農(nóng)業(yè)銀行早在1995年就提出了“向城市進(jìn)軍”的口號(hào),近幾年來(lái),農(nóng)業(yè)銀行撤并了30%左右的縣以下的分支機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)貸款的比例也不斷下降。因此,支農(nóng)的主力軍就是農(nóng)村信用合作社。但信用社經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化,一些信用社甚至出現(xiàn)資不抵債的狀況,農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重。許多信用社出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮,普遍上收貸款的權(quán)限,貸款審批也更加嚴(yán)格和謹(jǐn)慎,貸款條件也更加苛刻,使得農(nóng)戶信貸資金更加不足。

其次,農(nóng)村資金嚴(yán)重外流,使得本來(lái)就稀缺的資金更加少。當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村信用合作社吸收的農(nóng)戶存款余額的增長(zhǎng)快于農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款余額的增長(zhǎng),形成了農(nóng)村信用社“農(nóng)戶存貸余額增長(zhǎng)趨勢(shì)剪刀差”。該差額僅2005年就高達(dá)9 967.9億元。另?yè)?jù)翟照艷、王家傳計(jì)算,自1978年到2005年間,農(nóng)村資金通過(guò)農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄渠道流出高達(dá)2 524.9億元。另外,農(nóng)村的資金還通過(guò)財(cái)政渠道以及工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的剪刀差流出農(nóng)村。

再次,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)種類(lèi)較少,無(wú)法滿足農(nóng)戶多層次和多樣化的金融服務(wù)要求。改革開(kāi)放以來(lái),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化不斷提高,農(nóng)業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度也在不斷加深,農(nóng)戶需要金融部門(mén)提供靈活多樣、綜合配套的金融服務(wù)。但作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)仍為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。在個(gè)人存款業(yè)務(wù)上,既沒(méi)有實(shí)現(xiàn)通存通兌,又不能開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)。同時(shí),也不能提供國(guó)際結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。在貸款的發(fā)放上,只能用抵押或擔(dān)保的方式,幾乎不發(fā)放信用貸款,農(nóng)戶的貸款需求不能完全得到滿足。

最后,農(nóng)戶借款有大約一半用于非生產(chǎn)性用途,這意味著農(nóng)戶對(duì)貸款的償還能力將較差,因此農(nóng)戶的貸款要求常常被否決。除此之外,農(nóng)戶貸款具有小額、分散、期限短的特點(diǎn),對(duì)于信用社來(lái)說(shuō),農(nóng)戶借款的這些特點(diǎn)使得農(nóng)戶貸款的成本很高,而且農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況也難于調(diào)查,農(nóng)戶的資金使用過(guò)程難于監(jiān)督,這使得信用社也不愿向農(nóng)戶貸款。而民間借貸通常發(fā)生在親戚、朋友和熟人之間,因此貸款人對(duì)借款人的信用狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等比較了解,加上社會(huì)道德和輿論的約束力量,還貸率比較高。民間借貸具有靈活、方便、快捷、無(wú)需抵押和擔(dān)保的優(yōu)點(diǎn)。所以,許多農(nóng)戶更愿意向私人借款。

二、政策建議

第一,努力推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。要在短時(shí)間內(nèi)改變我國(guó)目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給狀況并不是一件容易的事,因?yàn)檫@不光關(guān)系到農(nóng)村信用社自身的問(wèn)題,也關(guān)系到我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的問(wèn)題,所以,要想盡快改變農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題,就應(yīng)該充分利用民間的游資。要允許民間的資本以合法而且是與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)平等的地位進(jìn)入民間金融市場(chǎng),使民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)有的金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位形成有力的競(jìng)爭(zhēng),以提高國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。同時(shí)也要努力的發(fā)展農(nóng)村的資本市場(chǎng),制定有利的政策鼓勵(lì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)參與資本市場(chǎng)的融資,讓農(nóng)村的資金供給走上良性競(jìng)爭(zhēng)的軌道。

第二,減少農(nóng)村資金的外流。對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),要規(guī)定把從農(nóng)村吸收的存款的一定比例用于對(duì)農(nóng)村貸款。另外,還應(yīng)當(dāng)通過(guò)一定的政策傾斜來(lái)鼓勵(lì)農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶以及農(nóng)村的集體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄渠道流出的資金,國(guó)家降低其再存款利率。它的資金的運(yùn)用也應(yīng)當(dāng)更多的用于農(nóng)村。

第三,建立存款保險(xiǎn)制度。農(nóng)戶存款一方面是為了獲得利息收入,但更為重要的是保證資金的安全。所以,在大力推進(jìn)多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候,需要建立存款保險(xiǎn)制度,以保證中小金融機(jī)構(gòu)的到農(nóng)戶的信任,從而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展,這也是允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的客觀要求。建立存款保險(xiǎn)制度也有利于我國(guó)農(nóng)村金融制度的進(jìn)一步完善和發(fā)展。

第四,對(duì)農(nóng)戶之間的自由借貸,應(yīng)該制定相應(yīng)的法規(guī)加以規(guī)范,同時(shí)可以成立一家專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用及資金狀況進(jìn)行即時(shí)評(píng)估,并對(duì)借款的手續(xù)及借據(jù)等加以規(guī)范,還可以辦理農(nóng)戶借據(jù)的公證,也可以像銀行或企業(yè)的匯票那樣,到該機(jī)構(gòu)進(jìn)行承兌,請(qǐng)求該機(jī)構(gòu)提前兌付,該機(jī)構(gòu)擁有第二追索權(quán)。

第五,要繼續(xù)深化農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革,增強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能,充分發(fā)揮正規(guī)金融的支農(nóng)作用。在經(jīng)濟(jì)條件較好的地方可以把農(nóng)村信用合作社改造成農(nóng)業(yè)合作銀行,在經(jīng)濟(jì)條件較差的地方,要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用合作社的三性,不變支農(nóng)的方向。