蘇　旭

隨著我國(guó)社會(huì)保障體系的日趨完善,國(guó)家勞動(dòng)保障部門在全國(guó)推廣應(yīng)用社會(huì)保障卡。從方便群眾出發(fā),在社會(huì)保障卡上搭載相關(guān)服務(wù)功能,有利于充分利用現(xiàn)有資源,實(shí)現(xiàn)一卡多用,以方便老百姓,提高服務(wù)民生的效率。本文結(jié)合我國(guó)社會(huì)保障卡發(fā)展現(xiàn)狀和市場(chǎng)環(huán)境,探索社會(huì)保障卡上搭載金融服務(wù)功能的必要性、可行性及相關(guān)途徑。

一、社會(huì)保障卡的相關(guān)背景

人力資源和社會(huì)保障部計(jì)劃在2009年底前在全國(guó)各省實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的省級(jí)統(tǒng)籌,在此基礎(chǔ)上出臺(tái)社保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)辦法,進(jìn)一步加強(qiáng)全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)信息網(wǎng)建設(shè),在全國(guó)逐步實(shí)行社會(huì)保障卡“一卡通”。社會(huì)保障卡是由人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)一規(guī)劃,由各地人力資源和社會(huì)保障部門面向社會(huì)發(fā)行,應(yīng)用于勞動(dòng)和社會(huì)保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的集成電路卡(IC卡)。它記錄有持卡人的職業(yè)資格、技能、就業(yè)變動(dòng)情況,還有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶信息、養(yǎng)老保險(xiǎn)金和失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取及工傷、職業(yè)病傷殘程度等十幾項(xiàng)信息,可以作為勞動(dòng)者就醫(yī)、求職登記、就業(yè)培訓(xùn)等憑證等功能。

二、必要性、可行性分析

社會(huì)保障卡搭載金融服務(wù)功能具有充分的必要性和可行性,主要有以下幾個(gè)方面原因。

(一)滿足社會(huì)保障卡“一卡多用”的需要。社會(huì)保障卡的使用是社會(huì)保障領(lǐng)域內(nèi)便民利民的一件大事,因此在社會(huì)保障卡系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃過(guò)程中,應(yīng)充分考慮社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展,并從方便群眾出發(fā),充分利用現(xiàn)有資源,盡量發(fā)揮社會(huì)保障卡的優(yōu)勢(shì)和作用,實(shí)現(xiàn)一卡多用。

(二)滿足社會(huì)保險(xiǎn)金的社會(huì)化發(fā)放的需要。隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化,逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì),養(yǎng)老金的社會(huì)化發(fā)放、醫(yī)療保險(xiǎn)的就醫(yī)、購(gòu)藥、失業(yè)金的領(lǐng)取等等越來(lái)越成為社會(huì)保障服務(wù)的一項(xiàng)重要工作,對(duì)具有金融功能的社會(huì)保障卡提出了迫切需求。

(三)方便老百姓醫(yī)療消費(fèi)、報(bào)銷。隨著POS機(jī)在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及醫(yī)療消費(fèi)部門普及推廣應(yīng)用,具有金融功能的社會(huì)保障卡使醫(yī)療報(bào)銷更方便、快捷,同時(shí),使持有者的醫(yī)療資金更安全。如持卡人將看病攜帶的現(xiàn)金存入磁條卡銀行賬戶內(nèi),不但可以在醫(yī)院進(jìn)行醫(yī)療刷卡消費(fèi),還能夠防竊、防丟失等,從而使持卡者減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

(四)擴(kuò)展社會(huì)保障卡的應(yīng)用范圍和使用人群的需要。銀行卡經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展,擁有了眾多的客戶群體和完善的信用體系,社會(huì)保障卡與銀行卡的有機(jī)結(jié)合,將形成社會(huì)保障卡用戶和銀行卡用戶的互相促進(jìn),推動(dòng)社會(huì)保障卡的進(jìn)一步推廣應(yīng)用。

(五)享受到銀行提供的增值服務(wù)的需要。具有金融功能的社會(huì)保障卡持有人能享受到銀行提供的諸多增值服務(wù),比如資金變動(dòng)短信提醒、專家理財(cái)服務(wù)、貴賓服務(wù)等。

(六)加快社會(huì)保障卡推廣應(yīng)用進(jìn)程的需要。具有社會(huì)保障部門標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)保障卡是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要投入大量的人力、物力,為了充分利用社會(huì)資源,節(jié)約建設(shè)和管理成本,提高辦事效率,引進(jìn)金融戰(zhàn)略合作者是非常必要的。

三、實(shí)現(xiàn)方式

社會(huì)保險(xiǎn)管理部門與商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)行搭載金融服務(wù)功能的社會(huì)保障卡(以下簡(jiǎn)稱“社保聯(lián)名卡”),將社會(huì)保障卡與商業(yè)銀行的借記卡整合在一張卡片上,該卡卡面印制社會(huì)保險(xiǎn)徽,發(fā)卡對(duì)象為參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)的人員。借助銀行分布廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),通過(guò)社保聯(lián)名卡的各項(xiàng)功能,將大大方便社會(huì)保險(xiǎn)的客戶服務(wù)。

搭載金融功能的方式可采取以下方式:

方式1:社保聯(lián)名卡采用磁條+芯片復(fù)合卡形式。

方式2:雙COS(IC卡片內(nèi)操作系統(tǒng))形式。

卡樣設(shè)計(jì)上,正面根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部頒布的《社會(huì)保障(個(gè)人)卡規(guī)范》,采用統(tǒng)一的社會(huì)保障卡卡面圖案,反面結(jié)合人力資源和社會(huì)保障部部頒規(guī)范和中國(guó)銀聯(lián)的金融卡印刷標(biāo)準(zhǔn),兼有二張卡面內(nèi)容的要素,既有社會(huì)保障卡的卡號(hào)、姓名、社會(huì)保障號(hào)碼等,也有銀行的卡號(hào),方便持卡使用,真正做到二卡合一。

四、功能設(shè)計(jì)

(一)醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶消費(fèi)功能。代理商業(yè)銀行根據(jù)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的指令,將資金劃入持卡人醫(yī)保專用賬戶,持卡人到銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)將資金圈存到卡中,即可持卡到定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)藥店進(jìn)行醫(yī)療消費(fèi)和購(gòu)藥。

(二)社會(huì)保障的待遇支付功能。社會(huì)保障待遇支付是社保聯(lián)名卡的重要功能之一。養(yǎng)老保險(xiǎn)金、失業(yè)保險(xiǎn)金、工傷保險(xiǎn)金、生育保險(xiǎn)金等均通過(guò)社保聯(lián)名卡進(jìn)行支付。社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)定期通過(guò)卡系統(tǒng)接口將劃款數(shù)據(jù)發(fā)送到社保聯(lián)名卡代理銀行,由銀行按數(shù)據(jù)將資金劃入?yún)⒈Ｈ松绫Ｂ?lián)名卡對(duì)應(yīng)的銀行賬戶中。

(三)繳納社會(huì)保險(xiǎn)金和查詢繳費(fèi)信息功能。參保人可就近到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或社保中心以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬或委托代扣方式繳存養(yǎng)老保險(xiǎn)等各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)金,或者在商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、自助終端設(shè)備查詢?cè)敿?xì)的個(gè)人參保信息、繳費(fèi)信息等,大大減輕了社保中心的工作量。同時(shí)由于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,分布廣泛合理,也極大的方便了客戶辦理繳納社會(huì)保險(xiǎn)金和查詢相關(guān)繳存信息。

(四)銀聯(lián)卡的所有功能。社保聯(lián)名卡能實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)交易功能?？稍谏虡I(yè)銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)查詢余額、存取款、卡卡轉(zhuǎn)賬;在全國(guó)商業(yè)銀行各聯(lián)網(wǎng)ATM、自助銀行查詢余額、支取現(xiàn)金、卡卡轉(zhuǎn)賬;在全國(guó)商業(yè)銀行各聯(lián)網(wǎng)特約商戶POS購(gòu)物消費(fèi)、查詢余額。實(shí)現(xiàn)代收代付、銀證轉(zhuǎn)賬功能?？蓮闹付ǖ纳绫Ｂ?lián)名卡銀行賬戶中繳納中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通公司的通訊費(fèi),以及水電費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用。

(五)增值服務(wù)。社保聯(lián)名卡作為商業(yè)銀行借記聯(lián)名卡,可根據(jù)銀行卡賬戶級(jí)別及社保賬戶余額、消費(fèi)情況,享受到商業(yè)銀行對(duì)持卡客戶提供的專家理財(cái)以及與商業(yè)銀行簽署優(yōu)惠合作協(xié)議的商家、機(jī)場(chǎng)等的貴賓服務(wù)。

(六)其他擴(kuò)展功能。隨著推廣運(yùn)用條件的逐步成熟,社保聯(lián)名卡將深入到市民生活的方方面面,社保聯(lián)名卡內(nèi)還可設(shè)置非接觸式芯片,實(shí)現(xiàn)具有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包功能。持卡市民可以利用這張社保聯(lián)名卡的擴(kuò)展功能,逐步實(shí)現(xiàn)在公共事業(yè)、公共交通、小區(qū)物業(yè)管理和商場(chǎng)購(gòu)物等方面的憑卡小額消費(fèi),社保聯(lián)名卡將逐步成為持卡人身邊方便、安全、靈活的“電子錢包”,成為市民不可或缺的生活伙伴?！?/p>

(編輯/穆楊)