高兆新

一、當前銀行卡業(yè)務風險的表現(xiàn)形式

銀行卡的風險是指銀行卡在使用過程中,發(fā)卡銀行、特約商戶或持卡人遭受非正常經(jīng)濟損失的危險性。銀行卡風險的主要表現(xiàn)形式有以下幾種:

第一,客戶的信用風險。主要表現(xiàn)形式為:發(fā)卡銀行對銀行卡申請人的信用評估不準,向信用不好的申請人發(fā)放了銀行卡,承擔持卡人惡意透支造成經(jīng)濟損失的風險。持卡人經(jīng)濟狀況惡化,無力償還已透支的款項,也會給發(fā)卡銀行帶來風險。因為發(fā)卡銀行是根據(jù)申請人申領銀行卡時的經(jīng)濟狀況和信用程度決定是否發(fā)卡的,有些申請人領卡后,其職業(yè)、收入、財產(chǎn)、社會地位等情況可能發(fā)生重大變化,如因公司破產(chǎn)、下崗、失業(yè)、生病及其他意外事故等原因,以致無力償還已透支的款項。另外,持卡人與發(fā)卡銀行聯(lián)系中斷,也會給發(fā)卡銀行帶來風險。有些持卡人移居外地或出國,也不通知發(fā)卡銀行,造成發(fā)卡銀行與持卡人聯(lián)系中斷,持卡人拖欠的款項難以追還。

第二,不法分子蓄意冒用、詐騙的風險。主要表現(xiàn)為:不法分子偽造身份證等材料,謊報資信情況,騙取發(fā)卡銀行的信任,領取銀行卡后,進行惡意透支,給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟損失的風險;不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后,通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法,冒充合法持卡人進行消費或取現(xiàn)造成的風險;不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結,通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期,騙取現(xiàn)金或貨物;不法分子使用偽造的銀行卡,使特約商戶當作真卡接受,蒙受損失的風險。

第三,發(fā)卡銀行內(nèi)部管理的風險。發(fā)卡銀行內(nèi)部管理不嚴,個別工作人員利用職務或工作之便作案,會給發(fā)卡銀行帶來風險。主要表現(xiàn)為:內(nèi)部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡,冒充合法持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費;內(nèi)部人員偽造或修改取現(xiàn)或記賬憑證,騙取現(xiàn)金;內(nèi)外勾結,超限額授權,幫助不法分子大量套取現(xiàn)金或巨額消費;通過更改電腦資料、余額等手法,非法提取持卡人的存款;內(nèi)部人員由于疏忽大意,或礙于人情沒有嚴格按規(guī)定審查銀行卡的申請或授權,以致出現(xiàn)透支或其他違法活動所造成的風險。

第四,特約商戶操作不當?shù)娘L險。主要表現(xiàn)為:特約商戶的工作人員沒有核對止付名單、身份證件和預留簽名,接受了本應止付的銀行卡,造成經(jīng)濟損失的風險;工作人員不索取授權即讓持卡人超過限額消費,造成信用失控的風險;個別特約商戶的工作人員與持卡人相互勾結,通過“真刷卡,假消費”的手段或受理假卡來套取銀行資金的風險。

第五,持卡人不當使用銀行卡的風險。主要表現(xiàn)為:持卡人丟失或被竊銀行卡后不及時向發(fā)卡銀行或代辦銀行掛失,銀行卡被冒用造成損失的風險;持卡人對密碼保管不慎或泄密造成的風險;持卡人將銀行卡借給他人使用,發(fā)生透支引起糾紛造成損失的風險。

二、構建銀行卡業(yè)務風險管理長效機制的幾點建議

(一)發(fā)卡行要提高對風險管理的認識,樹立正確的風險管理理念

各發(fā)卡機構應充分認識風險的客觀性,重視風險管理在企業(yè)管理中的核心作用,要緊跟時代發(fā)展,認識風險的復雜性、隱蔽性,正確識別風險等級,精細管理,自覺遵守銀行卡業(yè)務的規(guī)章制度,特別是要落實風險管理的各項要求,堅持合規(guī)經(jīng)營,降低各類不確定因素可能造成的影響和損失,獲取更大回報和新的發(fā)展機遇。

(二)嚴格落實銀行卡市場參與主體風險防范責任

發(fā)卡機構應強化申請人資料審查制度,規(guī)范操作程序,嚴格執(zhí)行銀行賬戶實名制要求,樹立信用卡是有信用人使用的理念,對信用卡申請人進行嚴格的身份核實和信用審查,根據(jù)審查結果,確定不同授信額度,不能以放寬授信額度作為吸引客戶的條件。應加強對第三方外包服務商的管理,明確其對客戶信息和交易信息的保密義務,定期對外包業(yè)務及外包服務機構進行風險評估。嚴格發(fā)卡外包管理,提倡自主發(fā)卡。嚴格執(zhí)行國家反洗錢規(guī)定,提高對通過銀行卡洗錢和跨境轉移非法資金的防控能力。

商戶拓展要堅持以質(zhì)量和誠信為本,依靠技術進步和產(chǎn)品升級完善對特約商戶和POS機具的管理,建立健全日常監(jiān)控和巡查機制,防止POS機具被商戶移機、挪用現(xiàn)象發(fā)生。此外,還應加強對商戶收銀員安全使用銀行卡的技能培訓。收單機構應加強對中小商戶的交易監(jiān)測,注意經(jīng)營范圍與交易規(guī)模的合理性、關聯(lián)性。如發(fā)現(xiàn)可疑交易應加強巡查或報告,防范可能存在的交易風險或洗錢犯罪活動。

銀聯(lián)作為專業(yè)化銀行卡清算組織,應加強對銀行卡跨行交易網(wǎng)絡的安全及風險管理,確保銀行卡清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。銀聯(lián)要建立健全風險審查評估和管理機制,定期對系統(tǒng)的運行和安全管理工作進行全面巡檢,對風險狀況及后果進行評估。同時,對接入銀聯(lián)網(wǎng)絡的機構實行嚴格的技術標準審查和風險評估。銀聯(lián)既要做好卡交易的轉接服務,也應完善技術手段,建立交易監(jiān)測系統(tǒng),實現(xiàn)對商戶的分類監(jiān)測,根據(jù)交易的規(guī)模、頻率、時間、關聯(lián)度等要素,排查風險商戶,警示交易風險,并將這些風險信息與入網(wǎng)機構共享,實現(xiàn)風險聯(lián)控、互利共贏的經(jīng)營目標,防范支付清算風險。

(三)建立銀行卡風險防范的合作機制

建立銀行卡風險聯(lián)合防范和預警機制,形成共同防范銀行卡風險的合力。各發(fā)卡機構和銀聯(lián)應加強與有關方面的合作,盡快建立與立法、司法等的聯(lián)系渠道及案件通報、協(xié)查機制,加強對欺詐風險的打擊力度。要按照“堵疏結合,標本兼治”的原則,堅持防范和打擊并重、規(guī)范和治理并舉,從源頭上預防銀行卡風險案件的發(fā)生。人民銀行應牽頭組建聯(lián)席會議制度,及時將發(fā)現(xiàn)的具有擴散性、典型性的風險事件,在成員內(nèi)部進行通報,防止同類風險在業(yè)內(nèi)擴散。

(四)切實加強銀行卡風險意識教育和宣傳工作

各市場參與主體應進一步加大公共教育宣傳力度,強化信息披露,對銀行卡業(yè)務中存在的風險,尤其是危害普通消費者利益的欺詐風險要及時公開提示。各發(fā)卡機構應規(guī)范銀行卡業(yè)務的合同文本,促進公平競爭,保護市場參與者的合法權益,創(chuàng)造有利于銀行卡業(yè)務發(fā)展的基礎環(huán)境。

(責任編輯 代金奎)