馬　寧

[摘 要] 第三方網上支付在我國已呈現(xiàn)蓬勃的市場和發(fā)展勢頭,但其在法律、金融、監(jiān)管等方面存在的風險隱患也逐漸凸顯。要對第三方網上支付的風險進行控制,就必須從監(jiān)管機構、網上支付企業(yè)、銀行及用戶這些參與主體入手逐一進行規(guī)范。確保第三方網上支付的良好秩序。

[關鍵詞] 第三方網上支付;風險控制;策略

一、第三方網上支付的現(xiàn)狀

第三方網上支付在我國的發(fā)展已經有十年,在這十年中,隨著網民人數(shù)的大幅度增加,使用網上支付的人數(shù)也急速增加。尤其在C2C領域第三方網上支付已經成為主流支付工具。據(jù)艾瑞咨詢研究表明,中國第三方網上支付市場交易額總規(guī)模在2008年達到2743億元人民幣,較2007年增長181%,遠高于網絡經濟49.2%的增速,成為互聯(lián)網上發(fā)展最快的行業(yè)。在第三方網上支付市場中,支付寶、ChinaPay和財付通位列交易額排名前三位。面對如此蓬勃的市場和發(fā)展勢頭,這種橫跨金融和IT業(yè)的自稱網絡中介的機構受到各方的關注。從事網上支付的企業(yè)在推動我國第三方支付市場發(fā)展的同時也帶來了許多亟待解決的新問題。據(jù)不完全統(tǒng)計,目前提供第三方網上支付服務的企業(yè)已超過50多家,較有名氣的第三方支付平臺有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。第三方網上支付的蓬勃發(fā)展,已涉及越來越多的企業(yè)與社會公眾,并形成巨大的資金規(guī)模,但其在法律、金融、監(jiān)管等方面存在的風險隱患也逐漸凸顯,并引起了管理當局的高度重視。

二、第三方網上支付面臨的風險

1、法律風險

目前我國還沒有專門針對電子支付關系的法律,出現(xiàn)糾紛只能參考民法、合同法的一些基本原則來處理。很多新情況出現(xiàn)使消費者的合法權益不能保障。如在網上交易中,消費者只有是否接受合同的權利,再查看一些網上支付公司的服務協(xié)議等明顯的是責任和權益的不對等。這種現(xiàn)狀導致很多消費者不敢使用網上支付,阻礙了網上支付產業(yè)的發(fā)展。究其原因,企業(yè)性質的不確定是第三方網上支付面臨的最大法律風險。不確定的企業(yè)性質導致其置身監(jiān)管之外。第三方網上支付企業(yè)自稱是網絡中介服務機構,但看其經營的業(yè)務更多的涉及金融業(yè)務。在第三方網上支付的賬戶模式中已經具備了資金儲蓄的性質,并涉及資金的結算。根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定,從事這些業(yè)務必須經過銀監(jiān)會的批準。但第三方網上支付并沒有得到相應的監(jiān)管,有“違法經營”之嫌。因為第三方網上支付從事的是金融增值業(yè)務,如果監(jiān)管的缺位會導致支付市場出現(xiàn)無序發(fā)展狀態(tài),嚴重情況下會影響社會穩(wěn)定。

2、金融風險

在2009年的兩會期間招商銀行行長馬蔚華的提案《加強互聯(lián)網第三方支付平臺和虛擬貨幣監(jiān)管》中顯示控制第三方網上支付的金融風險已迫在眉睫。金融風險大部分出現(xiàn)在賬戶模式中。首先是資金沉淀風險,第三方網上支付多采用二次清算方式,即買方付款和賣方收款分兩次完成,這就意味著購貨款在第三方網上支付平臺要停留一段時間,這部分資金在加上用戶存儲在第三方網上支付平臺上的資金構成了沉淀資金。僅支付寶一家第三方網上支付公司每日交易額就達4.5億元人民幣,可以看出整個市場沉淀資金的規(guī)模已相當巨大。如果不公開和明確這筆資金的使用和管理情況,就會引發(fā)支付及道德風險。其次還存在套現(xiàn)的風險,原來在現(xiàn)實社會中信用卡套現(xiàn)情況隨著電子支付的發(fā)展轉移到互聯(lián)網上,第三方網上支付成為不法分子利用的工具。另外還存在虛擬貨幣發(fā)行的風險,我國大部分賬戶型第三方網上支付企業(yè)的客戶都可以用法定貨幣購買電子貨幣(進行賬戶充值),然后用該電子貨幣購買商品或服務,從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力和現(xiàn)金替代特點。如不進行監(jiān)管,可能面臨與實體貨幣一樣的問題,如通貨膨脹、洗錢等風險。

3、市場風險

即整個支付市場對第三方網上支付平臺帶來的一些不確定性。隨著網上購物的迅速發(fā)展,我國網上支付市場出現(xiàn)空前的繁榮。各第三方網上支付平臺更是競爭激烈。據(jù)不完全統(tǒng)計,現(xiàn)有第三方支付商已超過50家,并且同質化嚴重,各公司不計成本地搶占市場份額。現(xiàn)在都處于用免費服務來吸引用戶階段。這必然會降低第三方網上支付平臺的盈利空間,給其帶來一定風險,如誠信危機。另外隨著這部分市場份額的增加,銀行大有從合作變?yōu)楦偁幍内厔?。銀行業(yè)的直接進入,無疑進一步加劇了第三方網上支付行業(yè)的競爭格局,并給新興的第三方網上支付業(yè)造成巨大的沖擊。

4、信用風險

即違約風險。用戶在注冊和交易時會或多或少在第三方網上支付平臺留下相關個人信息和交易數(shù)據(jù),如果這些數(shù)據(jù)和信息被其泄露、挪作它用或進行交易則會給買賣雙方帶來潛在的風險,甚至造成經濟損失,引發(fā)一些道德問題。目前通過第三方支付平臺順利完成交易的前提是顧客與商家都信任第三方網上支付企業(yè)。我國第三方網上支付企業(yè)的信用來源是政府部門的監(jiān)管和合作銀行的信用,最重要的還是平臺的幕后老板,如支付寶和阿里巴巴、貝寶和EBAY、財付通和騰迅,大多數(shù)消費者對第三方支付的信任都來源于此。一旦這些企業(yè)出現(xiàn)問題必然會影響到第三方網上支付企業(yè)的信用。

5、技術及操作風險

技術風險主要來自硬件和軟件兩個方面。硬件設備方面的風險主要是指由于硬件設備的機型、容量、數(shù)量、運營狀況及在業(yè)務高峰時的處理能力等方面不能適應正常網上支付需要,不能有效及時地應付突發(fā)事件而可能造成的經濟損失。軟件方面的風險主要是指軟件的運行效率、業(yè)務處理速度及可靠性不能滿足業(yè)務需要給第三方支付公司帶來損失。不法分子就是依靠支付軟件中的漏洞來實施犯罪行為。除了技術風險人為的疏忽或故意的操作違規(guī)都會給第三方網上支付帶來風險。

三、第三方網上支付的風險控制策略

第三方網上支付的風險不僅僅針對第三方網上支付平臺,他還與各參與主體有著密切的關系,所以要對第三方網上支付的風險進行控制就必須從這些參與主體入手逐一進行規(guī)范。

1、監(jiān)管機構對第三方網上支付風險的控制措施

對于第三方網上支付這個新的類型企業(yè),首先要完善法規(guī)政策,對其進行監(jiān)管和經營約束。第一,在研究清楚第三方網上支付的性質的前提下明確其監(jiān)管機構。在2005年6月發(fā)布的《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)中規(guī)定其業(yè)務的類型可以將其定義為非銀行類金融機構。那么其監(jiān)管部門主要是:中國人民銀行、工商行政管理部門、信息產業(yè)管理部門及稅務機關等。第二,要對現(xiàn)行的第三方網上支付業(yè)務進行監(jiān)管。尤其是對賬戶模式中的沉淀資金進行監(jiān)管,可出臺政策要求第三方網上支付企業(yè)分設基本賬戶與中轉賬戶以及建立保證金制度。基本賬戶管理企業(yè)自有資金的收支,中轉賬戶管理代收代付的客戶資金,且在資金收付過程中嚴格遵守《支付結算辦法》,不能截留客戶資金,不能將客戶資金用于自身的運營和發(fā)放貸款,更不能利用中轉賬戶中的資金進行風險投資。第三,規(guī)范第三方網上支付相應操作,建立市場準入和退出機制。其次明確第三方網上支付具有防止套現(xiàn)和反洗錢等法律義務,借鑒國外先進經驗制定保護電子貨幣使用者利益的相關法律、法規(guī)。最后建立網絡誠信機制,提高網民有償服務的意識。良好的網絡環(huán)境將會促進第三方網上支付業(yè)的健康有序發(fā)展。

2、第三方網上支付企業(yè)對其風險的控制措施

面對市場風險,第三方網上支付企業(yè)首先要提高自身競爭力,增強市場粘度。目前第三方網上支付市場競爭激烈。要想長期的生存就要增強服務意識,為用戶提供多樣性的終端和服務產品。服務的拓展可以從兩方面進行,一是網上增值服務的拓展,從單一的支付服務到物流選擇、信用擔保到支付的解決方案;從在線的支付到手機支付、電話支付等。另一方面是支付領域的拓展,從單一的為電子商務企業(yè)提供支付工具拓展為一些實體組織提供支付平臺,如為行政事業(yè)收費,公用事業(yè)支付,文化教育事業(yè)支付,旅游事業(yè)支付等提供支付服務。此外還需創(chuàng)新營銷的策略,通過深度的創(chuàng)新打造自身的核心競爭力。其次是第三方網上支付企業(yè)還有抵御金融風險的責任。第一要從技術層面注重自身服務的安全。不斷加強軟硬件的建設,注重技術的完善、更新與開發(fā)。第二要建立信用體系。第三方網上支付企業(yè)可以建立客戶信用評價體系和認證機制來防止網絡欺詐、套現(xiàn)、洗錢等違法行為。第三從員工培訓入手,提高企業(yè)員工的誠信、自律以及對風險的防范意識。

3、銀行對第三方網上支付風險的控制措施

銀行是第三方網上支付企業(yè)的合作機構。沒有銀行的參與,第三方網上支付就不會存在。作為主體,銀行在嚴格執(zhí)行國家的法律和金融政策的前提下,應努力提高自身的安全等級,加強硬件環(huán)境和軟件平臺建設,完善安全管理措施,健全規(guī)章制度,規(guī)范操作,實行復核審核分權控制機制,加強安全認證,推廣使用數(shù)字證書。作為參與者,銀行在選擇與第三方網上支付機構合作時,要嚴格審查其規(guī)模、信譽、技術水平等具體信息,確保與質優(yōu)的第三方支付機構合作。

4、用戶對第三方網上支付風險的控制措施

對于用戶來說要從兩方面防范第三方網上支付的風險。第一,理智的選擇第三方支付機構。雖然各個第三方支付企業(yè)都宣稱自己對安全的重視及使用的高可靠性,但用戶在使用網上支付服務時,也要注意選擇信譽度高、誠信可靠的第三方支付機構,不能只關注支付手續(xù)費用的高低。信譽好的支付服務商,客戶量大,規(guī)模經濟效益明顯,具有雄厚的資源,能提供穩(wěn)定的服務,盈利點多元化,技術比較先進,安全有保證,有成熟有效的風險防范制度等,這些都能最大可能地減小用戶在使用第三方網上支付服務中可能出現(xiàn)的風險。第二,加強網上安全支付的意識。因為從商家到銀行到第三方網上支付企業(yè)在其中間都有加密控件,信息傳輸環(huán)節(jié)一般不會出現(xiàn)問題。用戶賬戶被盜絕大部分出在用戶端,所以提高自身安全防范意識,就是最好的安全保障。

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[作者簡介]

馬寧(1980-)女,陜西蒲城人,西北大學在職研究生,陜西省行政學院工商管理系助教,主要從事經濟管理教學與研究.