● 宋朝利 王霄

信貸人員是銀行的關(guān)鍵人才，其對(duì)不良貸款的識(shí)別能力決定銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的發(fā)展。然后，受制于銀行經(jīng)營(yíng)的周期性特點(diǎn)，信貸人員的工作往往存在機(jī)構(gòu)記憶問題。傳統(tǒng)的培訓(xùn)對(duì)這一問題考慮的并不深入，本文對(duì)此問題進(jìn)行分析并提出一些應(yīng)對(duì)措施。

一、銀行信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)記憶問題

機(jī)構(gòu)記憶理論（Allen N·Berger and Gregory F·Udell 2004）主要是從銀行本身的內(nèi)生因素找出銀行借貸的順周期性特征原因。該理論認(rèn)為，銀行本身存在機(jī)構(gòu)記憶問題，即在最后一次不良貸款產(chǎn)生之后，銀行信貸人員關(guān)于不良貸款的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)記憶變得模糊，他們從高質(zhì)量貸款中識(shí)別低質(zhì)量貸款的能力也隨之減弱。與此同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)繁榮，缺少可以觀察到的不良貸款出現(xiàn)，又助長(zhǎng)了這一問題。隨著銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)不斷放寬，信貸規(guī)模不斷增加，不良貸款出現(xiàn)的幾率越來越大。隨著不良貸大規(guī)模出現(xiàn)后，銀行專注于處理不良貸款，信貸工作人員在實(shí)踐中重新得到經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，識(shí)別低質(zhì)量貸款的能力得到提升，機(jī)構(gòu)記憶得到恢復(fù)。

信貸人員識(shí)別問題貸款能力逐漸減弱的主要原因，一是原有有經(jīng)驗(yàn)的貸款人員隨著時(shí)間的推移忘記了不良貸款所帶來的教訓(xùn)，二是銀行招收了大量沒有任何貸款經(jīng)驗(yàn)的人員，三是原有有經(jīng)驗(yàn)的貸款人員晉升或離職。

由于中小銀行的信貸中基于軟信息的關(guān)系型貸款占有較大的比重的，因此機(jī)構(gòu)記憶問題對(duì)中小銀行的借貸行為影響較大。所謂的基于軟信息的信貸是指銀行信貸決策是通過長(zhǎng)期和多種渠道的接觸所積累的關(guān)于借款企業(yè)及企業(yè)主的相關(guān)信息所作出的，這些信息不僅包括企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，還包括許多關(guān)于企業(yè)行為，信譽(yù)和業(yè)主個(gè)人品行的信息，基于軟信息的信貸更多的依賴于信貸人員的判斷。

對(duì)于大銀行來講，雖然其貸款決策更多的是依據(jù)于硬信息（如公司財(cái)務(wù)指標(biāo)、抵押擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等），但是由于我國(guó)市場(chǎng)化環(huán)境并不完善及大銀行也有基于政策要求的部分中小企業(yè)貸款，加之大銀行比起中小銀行來講具有更為復(fù)雜的治理結(jié)構(gòu)，因此存在更為復(fù)雜的代理問題，這些情況都造成大銀行的機(jī)構(gòu)記憶問題一點(diǎn)也不比中小銀行小。

二、銀行信貸人員的培訓(xùn)現(xiàn)狀

為了支持銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，銀行一般都非常重視對(duì)信貸人員的教育培訓(xùn)工作，取得了一些成績(jī)。但現(xiàn)存的問題仍然不少：

1.培訓(xùn)需求分析短視。目前銀行培訓(xùn)需求分析多采用簡(jiǎn)單的問卷調(diào)查等簡(jiǎn)單方式對(duì)信貸人員的培訓(xùn)需求進(jìn)行分析，并制定培訓(xùn)方案。在這一環(huán)節(jié)，注重從信貸人員個(gè)人角度進(jìn)行分析，忽視組織層面的戰(zhàn)略培訓(xùn)需求分析，導(dǎo)致培訓(xùn)工作缺乏戰(zhàn)略性。

2.培訓(xùn)隨意性問題。銀行針對(duì)信貸人員的培訓(xùn)在培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)安排上有較強(qiáng)的隨意性。銀行針對(duì)信貸人員的培訓(xùn)內(nèi)容中多含有涉及信貸資產(chǎn)管理的相關(guān)知識(shí)，但基礎(chǔ)課程內(nèi)容沒有根據(jù)銀行需要進(jìn)行梳理并固定下來，在培訓(xùn)的實(shí)施中缺乏計(jì)劃性。這在銀行所實(shí)施的外部培訓(xùn)中尤為明顯，培訓(xùn)參與與否完全取決于領(lǐng)導(dǎo)意見和安排。

3.銀行培訓(xùn)投入問題。銀行的培訓(xùn)投入的問題，其一是培訓(xùn)總體投入不足，其二是培訓(xùn)投入的穩(wěn)定性不強(qiáng)。在經(jīng)濟(jì)處于繁榮期時(shí)，培訓(xùn)投入較大，但往往盲目，以至于造成培訓(xùn)資源的浪費(fèi)。而在經(jīng)濟(jì)低谷期時(shí)，需要加大培訓(xùn)投入，銀行往往在此時(shí)減少培訓(xùn)的投入。

銀行信貸人員培訓(xùn)現(xiàn)存的問題并沒有緊密結(jié)合信貸人員的工作特點(diǎn)，在一定程度上加劇了機(jī)構(gòu)記憶問題帶來的負(fù)面影響。

三、培訓(xùn)改進(jìn)對(duì)策

結(jié)合銀行培訓(xùn)工作的具體問題和信貸人員的工作特點(diǎn)，銀行信貸人員的培訓(xùn)工作應(yīng)該注意以下幾個(gè)問題：

1.改變思維方式。改變銀行系統(tǒng)培訓(xùn)工作中普遍存在的頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的做法，從戰(zhàn)略的角度進(jìn)行培訓(xùn)需求分析，從總體上把握培訓(xùn)計(jì)劃安排，增強(qiáng)憂患意識(shí)，做到未雨綢繆，居安思危。

2.信貸人員培訓(xùn)內(nèi)容的穩(wěn)變均衡。銀行應(yīng)結(jié)合組織需要和信貸人員的個(gè)人情況對(duì)培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行梳理，將其中基本的部分固定下來，形成基本核心課程體系。同時(shí)需要在基本的課程體系之外，設(shè)置一些隨環(huán)境的變化而調(diào)整的課程。

3.加強(qiáng)崗前、崗中培訓(xùn)管理。員工整體識(shí)別貸款質(zhì)量能力的減弱來自于老員工隨時(shí)間的遺忘及新員工的不斷加入。因此。針對(duì)老員工的定期培訓(xùn)和新員工的崗前培訓(xùn)應(yīng)形成制度，常抓不懈。

4.不斷增加培訓(xùn)投入并保持相對(duì)的穩(wěn)定性。培訓(xùn)支出同銀行利潤(rùn)之間在相對(duì)比例和絕對(duì)數(shù)量上應(yīng)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，尤其避免在最需要培訓(xùn)投入的時(shí)候減少培訓(xùn)投入。

5.其它相關(guān)管理。銀行負(fù)責(zé)培訓(xùn)工作的機(jī)構(gòu)應(yīng)注重自身及其他銀行相關(guān)案例的收集與整理，通過活生生的實(shí)際案例來對(duì)新員工進(jìn)行有效培訓(xùn)。銀行應(yīng)建立自己穩(wěn)定的培訓(xùn)教師隊(duì)伍，由富有經(jīng)驗(yàn)的一線信貸人員或從信貸職員轉(zhuǎn)入管理層的管理人員擔(dān)任部分培訓(xùn)講師。

綜上所述，銀行借貸的順周期性行為對(duì)整體宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行本身的運(yùn)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生不利的影響，以機(jī)構(gòu)記憶理論為依據(jù)，從戰(zhàn)略的角度，對(duì)銀行信貸人員實(shí)施的有針對(duì)性的專門培訓(xùn)，是化解因信貸人員能力減弱所造成的機(jī)構(gòu)記憶問題，解決銀行的順周期性行為，撫平經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，降低銀行自身風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。由于銀行順周期行為形成的復(fù)雜性，本文所提出的舉措也是眾多的相關(guān)舉措之一。對(duì)于從其他角度或者是系統(tǒng)解決銀行的順周期行為，應(yīng)當(dāng)成為其他管理人員及研究人員進(jìn)一步研究的主題。

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