/梁春燕

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸供求的“帕累托改進(jìn)”

/梁春燕

1979年以來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融體制發(fā)生巨大變革，農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也處在不斷的改革和變遷之中，并經(jīng)歷了多次被取消又重新啟動(dòng)的過程。

2008年的金融危機(jī)波及全球之后，世界各國都在尋求維持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的方式，而中國政府在新形勢(shì)下將工作重心再次鎖定到“三農(nóng)”問題。2010年的中央“一號(hào)文件”提出了農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的基本要求：“把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重大任務(wù)，把建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和推進(jìn)城鎮(zhèn)化作為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的持久動(dòng)力，按照穩(wěn)糧保供給、增收惠民生、改革促統(tǒng)籌、強(qiáng)基增后勁的基本思路，毫不松懈地抓好農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作，繼續(xù)為改革發(fā)展穩(wěn)定大局做出新的貢獻(xiàn)?！毖芯哭r(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，農(nóng)村金融是不可忽視的領(lǐng)域，而農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是當(dāng)前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)和難點(diǎn)議題之一。

一、農(nóng)村信貸市場(chǎng)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“帕累托改進(jìn)”

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛德華·S·肖和羅納德·I·麥金農(nóng)深入研究發(fā)展中國家金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的相互關(guān)系后，認(rèn)為發(fā)展中國家的制度安排的主要特征可以概括為金融抑制。聯(lián)系我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展情況，金融抑制主要表現(xiàn)為:農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭，單一模式難以滿足多樣化的需求，農(nóng)村資金大量外流，金融保險(xiǎn)缺位等。

帕累托最優(yōu)指的是資源配置最有效率的狀態(tài)，即經(jīng)濟(jì)效率最大化狀態(tài)。而帕累托改進(jìn)是指在存在經(jīng)濟(jì)無效率的情況下，若行為主體進(jìn)行制度的重新安排（或稱資源的重新配置）使得某些人的效用水平在不影響他人的效用水平的前提下能得到提高，即為帕累托改進(jìn)。在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中，要實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的交換效率，就應(yīng)通過資源的重新配置、主體稟賦和偏好的改變，在實(shí)現(xiàn)一方或雙方主體效用不受損害的前提下提高交換的效用水平，從而實(shí)現(xiàn)信貸資源配置的“帕累托改進(jìn)”。

在現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村存在著農(nóng)信社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者難貸款的矛盾，由于農(nóng)業(yè)投入期限較長，收益相對(duì)較低，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)銀行來講，如果遇災(zāi)，就很難收回貸款。此外，農(nóng)民的信用風(fēng)險(xiǎn)也是阻滯農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展的重要因素?；廪r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最有效的手段是提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，既提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的稟賦，又能增強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的偏好，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸資源配置的“帕累托改進(jìn)”。

（一）在一定程度上替代抵押品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)。貸款人要求抵押物可以提高貸款人的預(yù)期收益，降低借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人不能提供抵押物，將使小規(guī)模農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)消失。沒有抵押物的借款人可利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可在一定程度上替代農(nóng)業(yè)信貸抵押品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和抵押物一樣，可以提高貸款人的預(yù)期收益，把潛在的借款人轉(zhuǎn)化為實(shí)際借款人或提高現(xiàn)有借款人的貸款規(guī)模，從而擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)。

（二）提高農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率。Pomareda對(duì)巴拿馬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從1974到1980年發(fā)放的、1981年到期的保險(xiǎn)貸款和未保險(xiǎn)貸款進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了給予賠款這種直接收益外，還有以下好處：（1）保險(xiǎn)貸款的凈收益略高于未保險(xiǎn)貸款；（2）保險(xiǎn)貸款的實(shí)際期限和預(yù)期期限非常接近，而且?guī)缀跛械谋ｋU(xiǎn)貸款的實(shí)際期限都明顯短于未保險(xiǎn)貸款，說明通過保險(xiǎn)，銀行可以降低掛賬成本，不用對(duì)逾期貸款起訴，提高資本的周轉(zhuǎn)速度；（3）保險(xiǎn)貸款比未保險(xiǎn)貸款的收益更加穩(wěn)定；（4）保險(xiǎn)可以降低銀行貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)，從其他銀行獲得貸款的利率也因風(fēng)險(xiǎn)貼水降低而較低。

（三）穩(wěn)定農(nóng)民收入，提高清償力。農(nóng)民購買農(nóng)作物保險(xiǎn)需要支付保險(xiǎn)費(fèi)，這會(huì)減少農(nóng)民可獲得的最大收入，但反過來也減少了低收入的可能性。在許多年份，保險(xiǎn)僅成為農(nóng)民收入的一項(xiàng)成本，但不論是干旱、雨澇、霜凍還是病蟲害的發(fā)生使產(chǎn)量降低到保障水平以下，保險(xiǎn)賠付都可以提高農(nóng)戶的收入，起到收入穩(wěn)定器的作用。這有利于穩(wěn)定農(nóng)民收入，提高其信貸清償力。

由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅為農(nóng)村金融創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，還發(fā)揮了自身金融職能配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，同理，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)和良好的發(fā)展環(huán)境。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)信貸供求“帕累托改進(jìn)”中的現(xiàn)實(shí)障礙

(一)制度供給與產(chǎn)品供給不足。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，市場(chǎng)失靈突出，必須由政府介入干預(yù)。而在我國有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度供給嚴(yán)重不足的情況下，保險(xiǎn)人完全按照商業(yè)性原則經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)，在拓展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)側(cè)重考慮自身利益，在農(nóng)險(xiǎn)品種和范圍上多做利己選擇，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少、范圍小。

(二)需求主體因保費(fèi)較高而無力投保。農(nóng)業(yè)（特別是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)）收益偏低，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，因此不愿甚至是無力承擔(dān)高額保費(fèi)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為此陷入“按商業(yè)化操作制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民保不起；按政策性要求制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司賠不起”的尷尬境地。

(三)賠付率普遍較高影響商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保積極性。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營普遍建立了再保險(xiǎn)機(jī)制，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身，難于分散，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營效益。

(四)保險(xiǎn)與信貸主體之間缺乏協(xié)作。一是雙方缺乏制度協(xié)作。銀行服務(wù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙方在農(nóng)村金融市場(chǎng)方面的合作還沒有很好地開展與銜接起來，未能形成風(fēng)險(xiǎn)利益共同體。二是雙方缺乏創(chuàng)新協(xié)作。在目前的農(nóng)村市場(chǎng)中，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍是各自為政，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和供應(yīng)存在的不匹配現(xiàn)狀，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)揮其為農(nóng)業(yè)信貸提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸“帕累托改進(jìn)”的路徑選擇

（一）對(duì)國內(nèi)外銀保互動(dòng)模式的分析

1．借鑒“小額信貸”支農(nóng)模式，普及“小額農(nóng)險(xiǎn)”并與“小額農(nóng)貸”相關(guān)聯(lián)。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸結(jié)合起來，是美法等國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一條重要經(jīng)驗(yàn)。小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額較小，保費(fèi)較低，保險(xiǎn)期限較短，投保和理賠手續(xù)比較簡便，在農(nóng)村相對(duì)容易接受。當(dāng)前，我國在農(nóng)村地區(qū)大面積推廣了小額農(nóng)貸政策，金額雖小，對(duì)貧困農(nóng)戶卻有“久旱甘霖”之效。但在農(nóng)村，單純靠提供小額信貸等金融支持仍不是根本解決農(nóng)村貧困之道。為了使農(nóng)民能夠更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)借鑒小額農(nóng)貸模式推廣小額保險(xiǎn)。當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)開發(fā)了一些深受農(nóng)民歡迎的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)已進(jìn)行了試點(diǎn)，在農(nóng)村銀行發(fā)展農(nóng)戶小額信貸、支持“三農(nóng)”發(fā)展、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面起到了重要作用。

2．將“一攬子農(nóng)險(xiǎn)”與“一攬子農(nóng)貸”統(tǒng)籌設(shè)計(jì)。法國安盟保險(xiǎn)公司認(rèn)為，傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，這兩大保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)民最具吸引力的險(xiǎn)種，但對(duì)保險(xiǎn)公司而言卻是成本最高且利潤率最低的業(yè)務(wù)。為解決市場(chǎng)需求與經(jīng)營利潤的矛盾，安盟公司采取了“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營模式，由最初承保單純的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，逐漸承保農(nóng)民的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而承保農(nóng)村的各種風(fēng)險(xiǎn)，最后發(fā)展為從事保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、房地產(chǎn)、銀行等混業(yè)經(jīng)營的公司。安盟保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式和發(fā)展方向最大的特征是保障全面，向農(nóng)民提供“一攬子”產(chǎn)品，不僅對(duì)農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、牲畜養(yǎng)殖等基本生產(chǎn)生活提供風(fēng)險(xiǎn)保障，也包括對(duì)農(nóng)民工和農(nóng)村經(jīng)營第三產(chǎn)業(yè)人口的醫(yī)療、安全生產(chǎn)以及意外傷害帶來的直接和間接損失提供保障，同時(shí)其產(chǎn)品價(jià)格低廉，投保農(nóng)民負(fù)擔(dān)輕。我國農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)也可相應(yīng)地設(shè)計(jì)“一攬子”農(nóng)貸產(chǎn)品，為農(nóng)民提供從事種植、養(yǎng)殖所需的生產(chǎn)經(jīng)營貸款，提供購建房、大宗商品采購、婚喪嫁娶等消費(fèi)性貸款，提供子女上學(xué)需要的助學(xué)貸款等。同時(shí)，提供農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司與發(fā)放農(nóng)貸的信貸機(jī)構(gòu)有著更為廣闊的合作空間，在利益均沾的同時(shí)降低各自的管理成本和服務(wù)成本。

3．政策性保險(xiǎn)介入商業(yè)運(yùn)作，為農(nóng)業(yè)信貸提供安全保障。我國目前對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)政策主要是對(duì)農(nóng)民直接補(bǔ)貼，具有操作便捷、直接激發(fā)農(nóng)民種糧積極性的優(yōu)點(diǎn)，但與對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的政策性優(yōu)勢(shì)與杠桿效應(yīng)更為顯著。首先，可以合理規(guī)避WT0規(guī)則中對(duì)“黃箱政策”的消減義務(wù)限制，即政府對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的直接價(jià)格干預(yù)和價(jià)格補(bǔ)貼。其次，農(nóng)民受災(zāi)嚴(yán)重時(shí)可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，利于恢復(fù)再生產(chǎn)。尤其重要的是第三點(diǎn)，把直接補(bǔ)貼通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接補(bǔ)貼，可以把有限的資金用在“刀刃”上。降低農(nóng)民生產(chǎn)投入的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，同時(shí)也降低信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為撬動(dòng)金融信貸投入的杠桿，加速“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)程。

4．借鑒“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度模式，實(shí)施“農(nóng)強(qiáng)險(xiǎn)”政策并與農(nóng)業(yè)信貸掛鉤。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率與參保率有很強(qiáng)的相關(guān)性。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率，可相對(duì)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率，以符合保險(xiǎn)經(jīng)營的“風(fēng)險(xiǎn)分散、大數(shù)法則”，也可以將財(cái)政補(bǔ)貼保持在相對(duì)合理的水平上。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展都是以健全法律體系為基礎(chǔ)的，即以國家強(qiáng)制力推動(dòng)的。有鑒于此，我國要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，明確“強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則”，將各種優(yōu)惠政

由上述國內(nèi)外成功的經(jīng)驗(yàn)可以看出，農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合可以為農(nóng)村金融市場(chǎng)開辟一條新的發(fā)展道路，但由于我國農(nóng)村市場(chǎng)廣闊，農(nóng)民素質(zhì)高低不一，加上法律和制度建設(shè)不夠健全，完全模仿上述模式，不僅不能達(dá)到預(yù)期效果，反而可能使得銀保互動(dòng)模式失去原本的目的。下文將對(duì)比分析上述四種模式，結(jié)合中國國情，提出一條適合中國農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展模式。

因此在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸“帕累托改進(jìn)”的路徑選擇上，建議在推行初期，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)在農(nóng)村結(jié)合農(nóng)村小額信貸推行農(nóng)村小額農(nóng)險(xiǎn)，將銀?；?dòng)的市場(chǎng)初步打開；隨著農(nóng)險(xiǎn)和信貸在農(nóng)村的發(fā)展，將“一攬子農(nóng)險(xiǎn)”和“一攬子農(nóng)貸”階梯式進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，不斷提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融意識(shí)；我國農(nóng)村金融方面的法律在不斷地完善之中將有助于農(nóng)強(qiáng)險(xiǎn)的不斷推廣。

策與“適度的強(qiáng)制性”有機(jī)結(jié)合起來，效仿“交強(qiáng)險(xiǎn)”的制度設(shè)計(jì)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)”，并把參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲取農(nóng)業(yè)貸款以及農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策的必要條件。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得比較好的地區(qū)，可對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的銀行給予利息補(bǔ)貼，待條件成熟時(shí)，可以將參加保險(xiǎn)作為貸款發(fā)放的條件之一；對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足時(shí)，允許其申請(qǐng)一定額度的無息或低息貸款；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司利用現(xiàn)有的農(nóng)村銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）建議

（作者單位：南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所）