淺水

我印象中,初入職場的年輕人,開規(guī)劃退休金的很少。隨著年齡增長,雖然收入逐漸穩(wěn)定,但是成家、買車、房貸、養(yǎng)孩子、教育經(jīng)費等支出,常把經(jīng)濟搞得一團糟,也沒有能力為未來退休生活作任何的理財規(guī)劃。

環(huán)視周遭稍微年長的親友,有些人已有很好的經(jīng)濟生活,但仍有人為三餐溫飽忙碌。有時候會發(fā)現(xiàn),他們的職業(yè)其實類似,收入也差不多,為什么年長后有顯著差異?歸納起來,起步時間、儲蓄金額以及投資收益率的高低是最主要的影響因素。

那么,我們就來談談這三項因素:

一、恰到好處的開源節(jié)流

每個家庭的月收入扣除支出,就等于儲蓄。假設一個家庭,每月收入一萬元,固定開銷八千元,儲蓄金額就等于兩千元。儲蓄金額的高低,直接受收入及支出影響,如果家庭收入提高10%,每月儲蓄金額將變成三千元,提高了50%。因此,開源、節(jié)流對增加每個月儲蓄,是相當重要的。

二、估算儲蓄金額

每個家庭可以將支出攤開來檢驗。某些支出的金額會比較固定,而某些項目會增加,例如,若利率不變,房貸的本金和利息會較固定。當收入增加,扣除房貸支出后的金額將明顯提高。但另一方面,生活費、教育支出也可能要提高。因此每個家庭都可以事先預估未來數(shù)年的收入與支出,并且估計出每月的可儲蓄金額。

二、投資收益率的高低

投資結果會受到投資收益率高低的影響,尤其是長期間的投資。舉例說明復利的威力:假設現(xiàn)在投資100元在一個年收益率為2%的投資工具上,100 年以后,你的子孫可以收到724 元。

當投資收益率進一步提高到15%時,100 年后的價值會成為多少?是令人難以置信的1 億1743萬元!這個“瘋狂”的金額,就是復利的威力。因此,投資收益率的高低決定投資成果。

然而,要如何尋找高投資收益商品呢?其實,每個人適合的投資工具不盡相同。

無論如何,有三點請謹記在心:

一、投資收益率與風險呈正比關系

要提高投資收益率,必須承擔高風險。因此,任何人都不要忽視風險,尤其是退休或是即將退休的階段。

二、要分散風險

專家學者提及的報酬率,都是指“平均”報酬率,萬一你所選擇的標的,剛好遠低于平均值,投資收益就會很慘。

三、隨著投資時間拉長,投資的風險會降低

例如,當投資人買了一攬子股票,未來一年虧損的幾率可能不低,但是當投資期限拉長至10 年時,虧損的幾率就會大幅降低。二三十歲的年輕人,可以考慮提高投資比重于高風險、高收益的投資工具,例如股票或是股票型基金等。中年之后,則逐漸降低高風險、高收益型投資工具的比重。

起步時間的早晚,也會決定退休時的財富水平。假設一個30歲上班族,每月存一千元在平均年報酬率10%的投資工具,65歲退休時,這筆投資帶來的財富總值為382萬8千元。若是40歲才開始,累積財富只有133萬8千元,僅及30歲開始的35%。因此,早點開始儲蓄與投資,老年時才會有可觀的財富累積。

你不理財,財不理你。趁年輕開始財富規(guī)劃,找尋適合自己的投資工具,為未來預備無后顧之憂的優(yōu)質(zhì)生活?！?/p>