何文彬

新疆是西部經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)區(qū)，建設(shè)全面小康社會的難點、重點和焦點都在“三農(nóng)”。新疆的各地區(qū)之間，縣、鄉(xiāng)之間都有各自不同的生產(chǎn)經(jīng)營特點，區(qū)域間的經(jīng)濟水平和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活習(xí)慣迥異，使地區(qū)間農(nóng)民收入水平和生產(chǎn)方式差距較大。因此，新疆小額信貸的良性發(fā)展對”三農(nóng)“的發(fā)展有著重要的金融支持作用。

一、新疆農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要模式和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新疆農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要模式

1.呼圖壁模式。1998年新疆呼圖壁縣首創(chuàng)農(nóng)戶養(yǎng)老保險證質(zhì)押貸款。這種貸款既解決了養(yǎng)老基金增值難題，又拓寬了農(nóng)戶的融資渠道，同時滿足了農(nóng)戶的養(yǎng)老需求和當(dāng)前資金需求，被稱為“呼圖壁模式”。

2.國有控股商業(yè)銀行主導(dǎo)的兵團農(nóng)戶小額信貸模式。建行新疆區(qū)分行在總結(jié)兵團農(nóng)戶貸款的管理經(jīng)驗、保持兵團市場競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極向地方農(nóng)戶貸款領(lǐng)域開辟新的戰(zhàn)場，實施業(yè)務(wù)戰(zhàn)略突破，確定了“公私聯(lián)動、有效擔(dān)保、統(tǒng)一管理、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的經(jīng)營管理原則。自2002年建行新疆區(qū)分行開辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)以來，已累計向12萬農(nóng)戶投放35.8億元小額農(nóng)貸。

3.兵團農(nóng)行主導(dǎo)的兵團農(nóng)戶小額信貸創(chuàng)新模式。團場農(nóng)戶依據(jù)需要向團場提出申請，由團場匯總并提交給兵團農(nóng)行，客戶經(jīng)理以團場為單位出具貸前調(diào)查報告，待上級行審批通過后，將貸款金額劃入團場在該行開立的賬戶，由團場“協(xié)貸員”掌握資金使用進度。自2004年開始推廣團場職工小額農(nóng)戶貸款以來，已累計為兵團36萬多戶團場職工發(fā)放了77億多元小額貸款，到期還本付息率達100%。

4.政府與信用社共同主導(dǎo)的農(nóng)戶小額信貸模式。以政府主導(dǎo)，各縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村農(nóng)戶積極參與，農(nóng)村信用社規(guī)范管理的新型農(nóng)村信貸合作模式。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信貸合作中心工作組組織對農(nóng)戶經(jīng)濟信用狀況進行全面調(diào)查；縣聯(lián)社根據(jù)資金來源情況，結(jié)合縣鄉(xiāng)政府農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，向基層農(nóng)村信用社下達資產(chǎn)負(fù)債比例控制指標(biāo)和放貸計劃，安排農(nóng)業(yè)貸款；各鄉(xiāng)農(nóng)村信用社根據(jù)縣聯(lián)社下達的資產(chǎn)負(fù)債比例計劃，積極籌措存款資金，根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)種植、養(yǎng)殖資金需求和貸款申請，自主決定貸款發(fā)放；農(nóng)副產(chǎn)品上市收購后，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府和村委會及時安排、動員農(nóng)戶及時歸還農(nóng)村信用社貸款。

5.信用社主導(dǎo)的小額信貸模式。農(nóng)村信用社為了自身經(jīng)營效益主動開展農(nóng)戶小額信貸。2009年末，新疆農(nóng)村信用社投放各項支農(nóng)貸款額度創(chuàng)歷史新高，當(dāng)年累計投放支農(nóng)貸款達到521.7億元。其中：累放農(nóng)業(yè)貸款313.7億元、農(nóng)戶小額信用貸款86.3億元、農(nóng)戶聯(lián)保貸款121.6億元。新疆農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款覆蓋率連續(xù)兩年在全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)位列第一位。

（二）新疆其他新興的農(nóng)村小額信貸機構(gòu)

1.新疆郵政儲蓄。2009年7月末，中國郵政儲蓄銀行新疆分行在全疆范圍內(nèi)有實際辦理農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點85個，基本實現(xiàn)小額貸款縣縣通。農(nóng)戶貸款6.27億元，惠及2.6萬農(nóng)戶，累計投放小額貸款突破10億元，貸款資產(chǎn)質(zhì)量總體優(yōu)良。

2.新疆的村鎮(zhèn)銀行。五家渠市的“國民”村鎮(zhèn)銀行是2008年1月18日正式成立，作為新型中小農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)，它的業(yè)務(wù)定位、資金投向主要圈定在兵團農(nóng)六師、五家渠市區(qū)域內(nèi)的農(nóng)場職工（農(nóng)戶）、中小農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和居民自主創(chuàng)業(yè)上，放貸靈活、手續(xù)簡便、時間短。

3.新疆的農(nóng)村合作銀行。2008年10月28日，新疆首家農(nóng)村合作銀行——石河子農(nóng)村合作銀行正式掛牌成立，以全新的產(chǎn)權(quán)形式為“三農(nóng)”、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟建設(shè)提供金融服務(wù)，并以“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、發(fā)展經(jīng)濟”為宗旨。石河子農(nóng)村合作銀行是由原石河子農(nóng)村信用聯(lián)社“晉級”而來。改制成為合作銀行后，在貸款方面對農(nóng)民加大了額度。

4.新疆的小額貸款公司。信鑫、新溫商和華春等5家試點小額貸款公司于2009年6月相繼揭牌，其主要為自治區(qū)農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融信貸服務(wù)，每年向“三農(nóng)”方面發(fā)放的貸款金額將不低于全年累計放貸金額的60%，單筆貸款可在1萬元到500萬元之間。作為財政政策性扶持與小額貸款商業(yè)性支持的補充，有效緩解中小企業(yè)融資難和助推“三農(nóng)”發(fā)展的重要嘗試。公司致力為客戶開辟融資需求的“綠色通道”。

二、新疆農(nóng)村小額貸款發(fā)展中存在的問題和制約性因素

（一）存在的問題

第一，2007年農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求較上年增長27%，即全年戶均資金需求為12900元，資金總需求量為258億元，而金融機構(gòu)對農(nóng)戶發(fā)放的貸款僅為89億元，資金缺口為169億元；

第二，兵團與地方分布不平衡。兵團和地方相比，兵團農(nóng)行有332家，地方農(nóng)行有922家，兵團現(xiàn)有的金融機構(gòu)除了農(nóng)信社和兵團農(nóng)行外，很少有其他金融機構(gòu)介入，其資金來源單一，主要靠外部銀行貸款。兵團農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的部分資金是從上級行借入，且借入成本較高，使得兵團農(nóng)行處于高負(fù)債、低質(zhì)量、低效益的局面；

第三，新疆金融支持力度在南北疆地區(qū)存在不平衡。新疆金融機構(gòu)大都分布在城市，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，支農(nóng)力度不夠，金融資源配置極不合理。2002—2006年，支農(nóng)貸款占全疆貸款的比重平均值為7.53%，而同期全國支農(nóng)貸款占全國貸款的比重平均值為9.84%。全疆農(nóng)業(yè)GDP占全疆GDP比重平均值為23.05%，而全國農(nóng)業(yè)GDP占全國GDP比重平均值僅為11.12%。顯然支農(nóng)貸款占全疆貸款的比重相對于全國平均水平而言較低；

第四，新疆農(nóng)村金融資源不僅不能支持農(nóng)村日益增長的金融需求，反而在利益的驅(qū)動下轉(zhuǎn)移至發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融資源的“逆向流失”；

第五，農(nóng)村金融生態(tài)欠佳。某些中小企業(yè)、農(nóng)戶和縣鄉(xiāng)政府，為了局部利益、自身利益，置銀行于不顧，想方設(shè)法逃廢銀行債務(wù)，造成大量銀行呆壞賬；

第六，新疆小額信貸的開展沒有與新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營結(jié)合起來。既沒有走“農(nóng)戶+小額信貸機構(gòu)+公司”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之路，也沒有充分發(fā)揮新疆小額信貸機構(gòu)中介作用。新疆農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟的存在，加之信息不暢，造成得到小額貸款的農(nóng)戶的產(chǎn)品賣不出去，并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重制約小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

（二）制約性因素

1.地方政府干預(yù)過多，市場化程度有限。政府的過度干預(yù)導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，造成經(jīng)營成本高，貸款回收率低。

小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險大、成本高，客戶通常是沒有擔(dān)?；蛘咝庞迷u級的，風(fēng)險很高，運行環(huán)境的特殊要求有比較高的利率做補償或來彌補潛在的損失。國家對新疆小額信貸進行財政補貼通?？刂破滟J款利率，因此，新疆小額信貸機構(gòu)不得不通過擴大貸款規(guī)模、拒絕高風(fēng)險客戶來保持低利率運行。結(jié)果是新疆小額信貸機構(gòu)失去了部分原本計劃的目標(biāo)群體客戶。

2.小額信貸資金總量不足，操作成本較高。如果是非政府組織運行的小額信貸機構(gòu)的初始運營資本規(guī)模一般不大，加上國家政策規(guī)定小額信貸只貸不存，這些非政府組織運行的小額信貸機構(gòu)就無法通過吸收存款來提供貸款的所需資金。同時小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，小額信貸機構(gòu)都不愿意直接對農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，而將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)，這樣信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。另外一旦農(nóng)戶認(rèn)為項目無法持續(xù)，可能出現(xiàn)不歸還貸款的現(xiàn)象，進一步加劇了新疆小額信貸資金的不足。

3.小額信貸擔(dān)保機制缺失，風(fēng)險較大。新疆農(nóng)村小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)保，但大多還是采取多戶聯(lián)?；蚱渌`活多樣的抵押擔(dān)保形式。貸款對象都是比較貧困的新疆農(nóng)戶，其擔(dān)保的作用與新疆其他的一般金融機構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比也是微乎其微。

新疆的有些地區(qū)的農(nóng)業(yè)仍沒有實現(xiàn)集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍，同時由于政府部門宣傳教育不夠以及新疆農(nóng)民自身誠信意識不足等原因，導(dǎo)致部分新疆農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸就是救災(zāi)款、扶貧款、救濟款，人人有份。甚至認(rèn)為這種貸款可以不還，可以不付利息。較差的信用環(huán)境給新疆農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營形成了很大的風(fēng)險，致使其壞賬、死賬累積。

4.小額信貸放貸方式呆板，種類單一。目前新疆農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。一般實行了貸款額度“一刀切”制度，小額信貸一般有最高限額，難以支持新疆農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求。而且新疆農(nóng)村小額信貸的期限一般不超過1年，最長不超過2年。因此，一些新疆農(nóng)戶拿到貸款可能尚未產(chǎn)生效益就還款，易造成農(nóng)戶資金短缺無力還款。

5.從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不強，經(jīng)驗不足。新疆小額信貸機構(gòu)的人員文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，與業(yè)務(wù)發(fā)展不適應(yīng)；專業(yè)人員缺乏，管理人才青黃不接；員工經(jīng)營理念滯后。

三、解決新疆農(nóng)村小額信貸問題的對策

（一）減少政府干預(yù)，擴大市場供給

國家政府對新疆農(nóng)村貸款的一定貼補是必要的，新疆新農(nóng)村金融制度的設(shè)計應(yīng)是“政策補貼、優(yōu)惠利率、商業(yè)性金融運作”。

利率放開后，不僅可以減輕國家貼息的負(fù)擔(dān)，也可以使新疆小額信貸專職機構(gòu)逐步走上可持續(xù)發(fā)展的道路，從量上和質(zhì)上保證新疆農(nóng)村融資環(huán)境的改善，讓資金進入良性循環(huán)，滿足廣大新疆農(nóng)戶的需求。

農(nóng)村小額貸款的發(fā)放主體應(yīng)是所有的有條件的新疆商業(yè)性金融機構(gòu)，同時必須建立一種資金向農(nóng)村的流入機制，這就需要政府的推進和制度創(chuàng)新。如中國人民銀行，一方面通過再貸款等措施不斷增加對新疆農(nóng)村小額信貸機的資金注入，另一方面加大政策支持力度，引導(dǎo)其他新疆的金融機構(gòu)進入新疆農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域，吸收民間閑散資金，培育新的小額貸款組織，促進新疆農(nóng)村資金的回流。加大新疆農(nóng)村小額信貸機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置密度，簡化審批程序和設(shè)置條件。為新疆廣大貧困邊緣地區(qū)的農(nóng)民做好金融服務(wù)，創(chuàng)造性的開展金融服務(wù)。比如，在保證安全的情況下，可以以金融服務(wù)“大篷車”等形式，定期或不定期地下鄉(xiāng)開展金融流動服務(wù)，并逐步形成定期化，制度化的金融流動服務(wù)。

（二）建立保障機制，減少不良貸款

就小額貸款的抵押問題而言，可以在新疆農(nóng)戶申請小額貸款的同時對其所投資農(nóng)業(yè)項目進行估價并以其作抵押，目的是通過這一機制，對新疆農(nóng)民的還款加以監(jiān)督和約束，以此來提高新疆農(nóng)村小額貸款的還款率。

強化新疆小額貸款管理機制，從源頭控制小額信貸風(fēng)險。一是，建立不良信用貸款黑名單通報制度。凡是上了黑名單貸款農(nóng)戶，一律禁止向其發(fā)放小額貸款。二是，健全小額貸款考察制度。確保資金投向安全有效，一線信貸人員要抓死貸前摸底調(diào)查、貸中嚴(yán)格審查、貸后反復(fù)核查三個重要環(huán)節(jié)，嚴(yán)格杜絕人情貸款、套取貸款等違規(guī)操作行為，做到客觀公正，嚴(yán)格把關(guān)，?？顚Ｓ茫尲毙栊☆~貸款救助的貧困農(nóng)戶能及時得到資助。三是強化激勵機制，提高小額信貸營銷積極性。實行小額貸款獎勵制度，使整體隊伍素質(zhì)不斷鞏固和提高。四是加強對貸款農(nóng)戶的職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)介紹，提高小額信貸成功率。工作站在實施小額信貸扶貧中，緊緊抓住傳授科技實用技術(shù)，捕捉市場供需信息，指導(dǎo)投資，發(fā)展周期短，見效快項目，讓小額資金發(fā)揮出最好的效益，使貸款農(nóng)戶具有脫貧致富的本領(lǐng)。

（三）豐富小額信貸模式，創(chuàng)新模式

新疆農(nóng)村小額貸款必須是有存有貸，比如開始可以做一些限制，前三年不許吸收存款，從第四年開始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。

創(chuàng)新小額信貸模式。一是“公司+新疆農(nóng)村小額信貸機構(gòu)+新疆農(nóng)戶”模式。這一模式是由龍頭公司作為紐帶，將資金投向加入組織、遵守合同、有創(chuàng)收能力新疆農(nóng)戶。二是“新疆小額信貸機構(gòu)+新疆農(nóng)戶合作基金組織”的模式。這一模式是要新疆農(nóng)戶在完全自愿和合約的基礎(chǔ)上組建自己的小組和中心，形成一套自我組織、自我管理、自我約束的組織方式，小額信貸資金和小組成員的聯(lián)保劃分了相互的權(quán)責(zé)界限。

（四）信貸彈性管理，提高效益

一是擴大新疆農(nóng)村小額貸款發(fā)放額度。應(yīng)為發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的新疆農(nóng)戶提供額度較大的貸款。二是延長新疆農(nóng)戶小額貸款期限。要與借款者的生產(chǎn)經(jīng)營周期一致起來，該長則長，該短則短，對有恰當(dāng)理由無風(fēng)險隱患且確有延期要求的也應(yīng)給予延期。三是使新疆農(nóng)村小額貸款的利率市場化，進一步提高小額貸款的彈性，提高經(jīng)濟效益和財務(wù)自立能力。