席俊波

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，烏魯木齊 830012）

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過多年持續(xù)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面貌也發(fā)生了很大的變化，多數(shù)農(nóng)村已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了脫貧，但不可忽視的是，我國農(nóng)村貧困人口的絕對數(shù)仍然是一個(gè)大數(shù)目。目前，我國的扶貧方式主要分為“救助式扶貧”和“開發(fā)式扶貧”，前者主要是分款到戶、補(bǔ)貼到人，后者主要是通過一定的項(xiàng)目，利用當(dāng)?shù)刭Y源實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。作為重要扶貧模式之一的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目，在扶貧解困、支持中小企業(yè)發(fā)展等問題上發(fā)揮了重要的作用。但是多年來，我國小額信貸并未取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，因此，如何使農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)以一種常態(tài)長期穩(wěn)定生存，繼續(xù)為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮其特有的優(yōu)勢作用，是本文的出發(fā)點(diǎn)。

一、農(nóng)村小額信貸在中國的發(fā)展?fàn)顩r

我國農(nóng)村小額信貸始于1993年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。從1994年至1996年是小額信貸在我國正式發(fā)展的第一階段，即推行試點(diǎn)的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機(jī)構(gòu)為運(yùn)作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。從1996年10月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴(kuò)展階段。這一階段國家財(cái)政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運(yùn)作中。國家開始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項(xiàng)目支持和推動(dòng)。第三個(gè)階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2006年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截止2008年年底，己經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項(xiàng)目不斷擴(kuò)展，小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，受益人口不斷增多。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

1.金融服務(wù)和金融產(chǎn)品單一。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農(nóng)信社對農(nóng)戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾就日益凸顯出來。其次，銀行是否對農(nóng)戶發(fā)放貸款，往往從多方面進(jìn)行考查和綜合分析，根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目以及周期確定借款額度以及期限。農(nóng)戶所申請到的不到萬元的貸款金額對于自主創(chuàng)業(yè)來講僅是杯水車薪，大多數(shù)被用來購買農(nóng)藥化肥、農(nóng)機(jī)用具等耗材。因此，僅靠小額貸款，對國家提倡的集約化、專業(yè)化、科技化、企業(yè)化農(nóng)業(yè)格局是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。且許多農(nóng)民由于缺少抵押擔(dān)保資產(chǎn)，想得到大額貸款，也十分困難。

2.小額信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在思想意識上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識淡薄，信用觀念不強(qiáng)。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶在實(shí)際操作中未意識到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問題。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風(fēng)險(xiǎn)。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。

3.小額貸款資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑置資金。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。

4.相關(guān)金融政策與法律制度不健全。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。此類項(xiàng)目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。目前，這類機(jī)構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動(dòng)，一般不吸收社會(huì)存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動(dòng)，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。此類項(xiàng)目可稱之為“政府主導(dǎo)型”項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。

三、進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的建議

1.促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)品種。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以在上級監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當(dāng)放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質(zhì)押貸款應(yīng)考慮試點(diǎn)銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險(xiǎn)單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)。

2.加強(qiáng)對小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。一是加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠信環(huán)境。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會(huì)上營造出“誠信至上”的氛圍。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。三是大力宣傳有關(guān)法律知識，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。四是規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。

3.制定合理的貸款利率，適當(dāng)放開利率限制。讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業(yè)化程度的提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是：如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可大規(guī)模地開展下去。要使開展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，關(guān)鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。適當(dāng)放開小額信貸利率限制，尋求農(nóng)村信用社利益與農(nóng)民融資“雙贏”，是小額信貸項(xiàng)目良性發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

4.完善監(jiān)管措施。在監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)控制上，實(shí)行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴(yán)適度的控制機(jī)制。在實(shí)際推行小額信貸的工作中，由于擔(dān)心20世紀(jì)90年代“農(nóng)村合作基金會(huì)”教訓(xùn)的重演，有關(guān)方面對小額信貸的認(rèn)識在思想上不統(tǒng)一，在監(jiān)管上謹(jǐn)慎有余、放活不夠，監(jiān)管過于嚴(yán)厲，而靈活性不足。面對目前小額信貸機(jī)構(gòu)和高層監(jiān)管部門之間高度的信息不對稱和監(jiān)管成本過高的事實(shí)，實(shí)行在中央金融監(jiān)管部門指導(dǎo)和授權(quán)下的非審慎、行業(yè)（小額信貸協(xié)會(huì)）自律為主的監(jiān)管政策，既有必要也是可行的。首先，通過對加入?yún)f(xié)會(huì)的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入、評估，并定期收集各機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營狀況，定期向金融監(jiān)管部門報(bào)告，這樣可以解決監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對稱問題；其次，小額信貸協(xié)會(huì)可以就小額信貸發(fā)展的政策問題與中央金融監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門進(jìn)行積極協(xié)調(diào)，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發(fā)展?fàn)幦≥^好的宏觀環(huán)境。

〔1〕于博文.關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸的分析與思考.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009.12.

〔2〕鄒昱曇.淺析我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展與政策思考.中國農(nóng)墾，2009.8.

〔3〕李夏.國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究.中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2009.14.

〔4〕劉師慧.談我國農(nóng)村小額信貸.金融管理，2009.8.