李瑞紅

（人民銀行陽泉市中心支行，山西045000）

加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的幾點(diǎn)思考

李瑞紅

（人民銀行陽泉市中心支行，山西045000）

“三農(nóng)”問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，是全黨工作的重中之重。農(nóng)村金融始終是重點(diǎn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”，不僅包括向農(nóng)村地區(qū)投入更多的資金，也包括加強(qiáng)資金的流轉(zhuǎn)速度，如何降低農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動交易成本，加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)意義重大。本文歸納總結(jié)了人民銀行在農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)取得的成效，分析了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)面臨的一些問題，提出加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的建議。

農(nóng)村金融 支付服務(wù) 環(huán)境建設(shè)

一、近年來加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)主要舉措

1.政策措施。近年來，人民銀行高度重視農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，相繼制定并實(shí)施了一系列支農(nóng)惠農(nóng)、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的政策措施。2004年，人民銀行利用大額支付系統(tǒng)推廣之機(jī)指導(dǎo)農(nóng)村信用社接入該系統(tǒng)；2005年，人民銀行在貴州成功組織開展了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)并向全國推廣；2006年，人民銀行針對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的幾個突出問題印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見》；2009年，人民銀行又印發(fā)了《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》。通過這一系列政策措施的實(shí)施和有關(guān)方面的共同努力，農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境得到了初步改善。

2.主要做法。2009年，人民銀行在推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中已經(jīng)探索出了一些有益的做法。在組織領(lǐng)導(dǎo)方面，全國很多地區(qū)已成立省、市、縣三級改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組，有些試點(diǎn)縣市成立了由縣政府、人民銀行、有關(guān)職能部門共同參與的領(lǐng)導(dǎo)小組，不僅制定了長期發(fā)展規(guī)劃，還有具體的實(shí)施步驟，有的還訂了時間表。在宣傳方面，一些地區(qū)也探索出了形式多樣而富有成效的宣傳方式，比如一些地區(qū)利用節(jié)假日在重要旅游景點(diǎn)開展非現(xiàn)金支付尤其是銀行卡支付現(xiàn)場宣傳，還有一些地區(qū)甚至通過制作支付結(jié)算專題節(jié)目在電臺、電視臺進(jìn)行廣播或播放。這些做法都結(jié)合了當(dāng)?shù)貙?shí)際，提升了支付服務(wù)水平，具有很好的參考借鑒作用。

3.系統(tǒng)建設(shè)。近年來，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，中國人民銀行加快了支付清算系統(tǒng)的建設(shè)，相繼在全國建成、運(yùn)行了大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，其功能和效率均達(dá)到了世界先進(jìn)水平。在支付系統(tǒng)的建設(shè)過程中，特別注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)接入問題，積極指導(dǎo)并支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入大、小額支付系統(tǒng)和全國支票影像交換系統(tǒng)。在系統(tǒng)建設(shè)之初，針對農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)條件和技術(shù)水平較低的特點(diǎn)，人民銀行專門為這些機(jī)構(gòu)研發(fā)了六七種經(jīng)濟(jì)、靈活的接入方式，以使農(nóng)村信用社可以像其他銀行機(jī)構(gòu)一樣享受快捷、高效的中央銀行支付清算服務(wù)。同時，督促和指導(dǎo)農(nóng)村信用社加快基層社和上級聯(lián)社間的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，逐步建立農(nóng)村信用社內(nèi)部支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，改善支付結(jié)算渠道。目前，農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行也建立了各自的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。截至2009年11月，全國已有44家省聯(lián)社或地市聯(lián)社完成了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)并接入支付系統(tǒng)。接入人民銀行支票影像交換系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)10928家，占縣級以上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的70%；接入人民銀行支付系統(tǒng)的農(nóng)村信用社已達(dá)21148家，農(nóng)村商業(yè)銀行556家，農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行1059家，占當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)總數(shù)的43%。

二、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)面臨的問題

1.農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足的問題。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，除了信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行的少量網(wǎng)點(diǎn)外，別無其他的商業(yè)銀行，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話（手機(jī)）銀行、銀行卡業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，在全國支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村都是空白，與其他銀行之間不能完全實(shí)現(xiàn)實(shí)時的跨行轉(zhuǎn)賬，也直接制約了資金匯劃效率。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結(jié)算的主力軍，但支付結(jié)算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上，主要為電子匯兌業(yè)務(wù)，具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，結(jié)算工具效能未得到應(yīng)有發(fā)揮。

2.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位的問題。大小額支付系統(tǒng)投入運(yùn)行后，被稱為跨行資金清算高速公路的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為跨行資金實(shí)時清算提供了強(qiáng)大的支持平臺，但系統(tǒng)的強(qiáng)大功能沒有進(jìn)一步向農(nóng)村延伸，系統(tǒng)接入和使用還存在空白點(diǎn)。出于減少基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險隱患的考慮，部分金融機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)接入和使用方面存在“盲區(qū)”。農(nóng)村信用社雖然加入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)并開通了省內(nèi)統(tǒng)一的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級農(nóng)村信用社均沒有加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)，跨行資金清算需要通過縣聯(lián)社中轉(zhuǎn)，增加了手工處理環(huán)節(jié)，延長了資金在途時間，資金清算效率低。同時，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體的農(nóng)村信用社，資金清算無法實(shí)現(xiàn)與鄉(xiāng)級金融機(jī)構(gòu)之間、與國有商業(yè)銀行之間的橫向清算，結(jié)算渠道不暢、資金在途時間長、清算速度慢的問題較為突出。

3.企業(yè)自身經(jīng)營行為的問題。企業(yè)自身為降低稅費(fèi)，逃避信用社貸款，偏好現(xiàn)金交易，也制約了支付結(jié)算工具的推廣。在農(nóng)村一些企業(yè)為了避稅，擔(dān)心銀行賬戶會被稅務(wù)機(jī)關(guān)監(jiān)查，存入戶頭的資金會被稅務(wù)當(dāng)作營業(yè)收入，增加企業(yè)的繳稅金額，故他們在互相結(jié)算時，更愿意用現(xiàn)金交易，在發(fā)工資時也更愿意提取現(xiàn)金發(fā)放，而不愿意轉(zhuǎn)賬代發(fā)。部分企業(yè)為躲避信用社貸款，在商業(yè)銀行開戶，貨款到帳在商業(yè)銀行帳戶上，用錢取現(xiàn)，逃避信用社監(jiān)督。這不僅增加了信用社的現(xiàn)金壓力，也造成結(jié)算工具推廣困難。此外，還存在一些農(nóng)村企業(yè)對外清算業(yè)務(wù)要到縣城或市區(qū)其他金融機(jī)構(gòu)辦理，特別是一些處于農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)企業(yè)基本上都不在農(nóng)信社開戶，且農(nóng)村企業(yè)在農(nóng)信社開戶的目的不是為了清算，而是為了貸款，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

4.農(nóng)民傳統(tǒng)的交易觀念問題。在我國一些地區(qū)，尤其是相對落后的地區(qū)，農(nóng)民大多有強(qiáng)烈的現(xiàn)金偏好，農(nóng)民對銀行卡支付、網(wǎng)上支付等新鮮事物的接受還需像城市居民那樣有個逐步熟悉的過程。在農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念里，現(xiàn)金比較“實(shí)在”，能“看得見”、“摸得著”，并且非跨區(qū)的現(xiàn)金存取也不收取任何費(fèi)用，使用成本低，長期形成習(xí)慣的現(xiàn)金交易方式短期內(nèi)要扭轉(zhuǎn)難度較大。

5.資金的安全保障問題。大部分農(nóng)民對現(xiàn)代金融了解不深，不熟悉一些新型支付結(jié)算手段及工具。如票據(jù)、ATM、網(wǎng)上銀行等的操作流程，一旦發(fā)生資金安全事故，極易影響農(nóng)民對現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的應(yīng)用。加之目前針對非現(xiàn)金支付工具尤其是銀行卡的犯罪日漸增多，這些違法犯罪活動采取的技術(shù)手段高、隱蔽性強(qiáng)，容易對剛剛開始認(rèn)識非現(xiàn)金支付工具的農(nóng)村居民的使用信心造成嚴(yán)重打擊。

6.農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付的從業(yè)隊(duì)伍問題。目前，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，專業(yè)技術(shù)水平較低，并且人員嚴(yán)重不足，還不能滿足各種業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)對人員和崗位的配置要求。

7.農(nóng)村地區(qū)銀行卡的受理環(huán)境建設(shè)問題。目前，農(nóng)村地區(qū)尤其是在鄉(xiāng)村區(qū)域，ATM、POS機(jī)等支付結(jié)算機(jī)具的供給還很少。加之，非現(xiàn)金支付工具大多需要支付手續(xù)費(fèi)，就銀行卡而言，還有工本費(fèi)、年費(fèi)等，各種費(fèi)用加起來也不低，對于掙錢難、收入低的農(nóng)民來說，這筆費(fèi)用還難以接受。這在很大程度上抑制了農(nóng)村地區(qū)銀行卡的使用。

三、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的政策建議

1.改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。當(dāng)前，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境依然面臨不少困難和挑戰(zhàn)，支付體系主要包括提供支付結(jié)算服務(wù)的組織、支付結(jié)算工具的應(yīng)用、支付清算系統(tǒng)的建設(shè)以及支付結(jié)算的監(jiān)督管理，要改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境，應(yīng)該圍繞這些方面，如擴(kuò)大支付結(jié)算工具的推廣應(yīng)用，加強(qiáng)支付渠道的建設(shè)，擴(kuò)大支付服務(wù)組織的供給，甚至更好地解決農(nóng)村一些新型組織的開戶問題等等。與此同時，需要共同推進(jìn)來改善農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境。一是加強(qiáng)內(nèi)部結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。在最近剛剛啟動的人民銀行第二代支付系統(tǒng)中，針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，為農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)濟(jì)、便捷的多種接入方式，對于不具備接入條件的，人民銀行應(yīng)積極組織力量，研究與農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)處理軟件和硬件配套以及外包方式，以提高服務(wù)效率，同時，積極鼓勵農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)通過代理方式辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。二是給予適當(dāng)?shù)恼咧С?。部分欠發(fā)達(dá)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)可能會面臨虧損，這不僅需要金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的社會責(zé)任，在促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展與自身發(fā)展中取得共贏，同時，也需要政府部門、監(jiān)管部門、支付清算的第三方機(jī)構(gòu)等多方聯(lián)動給予適當(dāng)?shù)恼咧С?，因此，需要多方?lián)動，改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。

2.提高非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用水平。提高農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用水平是一個漫長的過程，需要逐步培育、逐步引導(dǎo)和逐步解決問題。目前，在農(nóng)村地區(qū)推廣使用非現(xiàn)金支付工具關(guān)鍵在于要讓農(nóng)民會用、敢用、愿意用。人民銀行要通過宣傳和培訓(xùn)提高農(nóng)村居民的認(rèn)知度和農(nóng)村從業(yè)人員的服務(wù)能力，使農(nóng)民會用；通過預(yù)防和打擊針對非現(xiàn)金支付工具的違法犯罪行為來保障農(nóng)村居民的使用信心，使農(nóng)民敢用；通過加強(qiáng)非現(xiàn)金支付工具使用的配套服務(wù)設(shè)施，特別是銀行卡受理環(huán)境建設(shè)來擴(kuò)大其使用范圍，使農(nóng)民有地方用；通過建立城鄉(xiāng)有別、適度調(diào)低的農(nóng)村非現(xiàn)金支付收費(fèi)機(jī)制，使農(nóng)民愿意用。

3.積極推動結(jié)算支付工具的創(chuàng)新。由于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入落后，金融創(chuàng)新緩慢，非現(xiàn)金結(jié)算還未普及，因此農(nóng)村信用社的決策部門要結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況，積極鼓勵適合農(nóng)村金融的支付工具和結(jié)算方式的創(chuàng)新。通過深入研究，以電子貨幣為發(fā)展方向，不斷創(chuàng)新和規(guī)范支付工具，為市場提供更多方便快捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù)，最大限度地滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需要。同時積極開辦具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮結(jié)算工具效能。要加大支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入比例，在農(nóng)村地區(qū)逐步配備POS機(jī)具和ATM機(jī)，與其他銀行之間完全實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，直接提高資金匯劃效率。

4.建設(shè)良好支付清算信用環(huán)境。加快“個人支付信用信息系統(tǒng)”的建設(shè)，使資信記錄真正成為每個人的第二個身份證，同時還要將央行支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等涉及支付清算的有關(guān)系統(tǒng)向縱深發(fā)展，為支付清算系統(tǒng)的發(fā)展和功能的完善提供良好的條件。一是要建立規(guī)范完善的社會信用監(jiān)控體系，大力開發(fā)完善包括銀行賬戶管理系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、支付信用監(jiān)測系統(tǒng)和支付交易監(jiān)測系統(tǒng)在內(nèi)的社會信用監(jiān)控體系，全面記錄和反映包括無理拒付票據(jù)、簽發(fā)空頭支票或利用銀行賬戶逃貸、逃債、漏稅逃稅、洗錢等不良信用信息，并在法律規(guī)范下向銀行、司法部門和經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人提供信息查詢服務(wù)。二是強(qiáng)化社會輿論監(jiān)督，建立支付結(jié)算“黑名單”制度，促進(jìn)社會信用秩序的根本好轉(zhuǎn)。三是建立健全合理的結(jié)算收費(fèi)制度。目前各金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)基本是不收費(fèi)用的，而轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)基本上都要收取金額不等的一定費(fèi)用，存在著一定的不合理性，也阻礙了非現(xiàn)金結(jié)算方式的推廣，建議有關(guān)部門進(jìn)一步改革現(xiàn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)模式，要對現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)分不同的業(yè)務(wù)種類進(jìn)行收費(fèi)，降低非現(xiàn)金結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵非現(xiàn)金結(jié)算工具的廣泛使用。

5.滿足農(nóng)民的支付結(jié)算需求。農(nóng)業(yè)銀行加快縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，推廣農(nóng)業(yè)銀行回歸“三農(nóng)”改革試點(diǎn)成功經(jīng)驗(yàn)。郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，其網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級。根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)自然村相對分散、居民和經(jīng)濟(jì)單位集中度不高的特點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)新增大量金融網(wǎng)點(diǎn)不現(xiàn)實(shí)，因此，只能通過符合成本效益原則的改善途徑，來滿足我國廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的支付結(jié)算需求。一是改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施，比如投放自助銀行設(shè)備等，大力推廣現(xiàn)代化非現(xiàn)金結(jié)算工具。二是郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)積極發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，加大科技投入和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)出更多適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，提高資金支付清算的安全性和效率。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)員工支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，使農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算從業(yè)人員熟練掌握結(jié)算業(yè)務(wù)知識，熟悉各種結(jié)算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢，從而能夠依據(jù)不同的客戶群體需求推介不同的支付結(jié)算品種。同時，要經(jīng)常性地開展送支付結(jié)算知識下鄉(xiāng)活動，普及農(nóng)村支付結(jié)算知識。

6.加入中央銀行的支付清算系統(tǒng)。目前，人民銀行鼓勵和允許新型金融機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)，在支付清算系統(tǒng)中央行沒有設(shè)置門檻，但是首先必須滿足接入系統(tǒng)的基本條件。在不滿足基本條件的情況下，比如一些中小金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱、業(yè)務(wù)人員緊缺、管理制度相對還不完善，很多還沒有建立起行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，無法直接接入人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，還有部分金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐?guī)模較小，沒有足夠的資金采購加入支付系統(tǒng)所必須的設(shè)備和對相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，在此情況下，鼓勵代理制度，這是一種比較有效的方式。在國外，小銀行通過大銀行代理加入中央銀行的支付清算系統(tǒng)比較普遍，在我國，雖然中央銀行發(fā)布了銀行間支付服務(wù)代理的規(guī)章制度，但是銀行間缺乏支付代理文化，一些銀行不愿意通過代理開展業(yè)務(wù)，認(rèn)為通過代理容易暴露商業(yè)秘密和造成優(yōu)質(zhì)資源的流失。因此，人民銀行要逐步培育銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理文化，進(jìn)一步完善代理制度，加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，讓銀行之間敢代理、方便代理。

7.加強(qiáng)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)縣域地區(qū)銀行卡受理市場建設(shè)，通過在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)自助銀行、投放ATM等自助設(shè)備、大力發(fā)行銀行卡、發(fā)展特約商戶、推廣轉(zhuǎn)賬POS機(jī)等舉措，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境不斷優(yōu)化，只有基礎(chǔ)設(shè)施跟上了，用卡環(huán)境優(yōu)化了，新型支付結(jié)算工具的應(yīng)用才能得到擴(kuò)大。二是強(qiáng)化既有網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對既有基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級改造，使原本只能辦理儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)升格為綜合性網(wǎng)點(diǎn)，全面加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)等清算渠道，使之由原來只開辦單一個人業(yè)務(wù)品種發(fā)展為能夠辦理各類結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，對清算系統(tǒng)功能進(jìn)行優(yōu)化，分期分批實(shí)行同城票據(jù)截留，成熟一項(xiàng)截留一項(xiàng)，使農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)也可以參加清算，而不受地域的限制。這樣就有效地延伸了清算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。三是以無形網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充。積極鼓勵銀行機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付工具的應(yīng)用，推廣農(nóng)村地方法人銀行機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)地方法人機(jī)構(gòu)為客戶服務(wù)的電子化水平。開通電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，這些離柜業(yè)務(wù)要在廣大的農(nóng)村地區(qū)逐步應(yīng)用，構(gòu)建無形網(wǎng)點(diǎn)，與有形網(wǎng)點(diǎn)形成互補(bǔ)，使農(nóng)村客戶真正享受足不出戶、輕松便利的電子化金融服務(wù)。

〔1〕劉凱.農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境存在的問題亟待解決——以安陽市為例[J].中國金融，2009：14.

〔2〕張建華，祁曉玲，吳焱.農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境亟待改善[J].中國金融，2009：17.

〔3〕徐振江，郭寶華，韓永建.試談如何完善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境[N].金融時報，2009.6.1.

【責(zé)任編輯 錢蓮琳】

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