□文/吳文斌

上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)供求現(xiàn)狀

□文/吳文斌

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷加快，完善上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)體系已迫在眉睫。本文以上海金山區(qū)為例，對上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)供求總體現(xiàn)狀和三種創(chuàng)業(yè)貸款流程進(jìn)行調(diào)研并提出建議。

上海；農(nóng)村青年；創(chuàng)業(yè)；金融服務(wù)

加快發(fā)展上海社會主義新農(nóng)村建設(shè)，必須完善上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)體系，把引導(dǎo)和幫助上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)作為一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)、社會戰(zhàn)略，并著力解決上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸問題，從而推進(jìn)上海新農(nóng)村建設(shè)。

一、中央有關(guān)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的扶持政策

2008年12月25日，團(tuán)中央與銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見》，以小額貸款為載體，以金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為動力，著力解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸問題，引導(dǎo)受到扶持的農(nóng)村青年成為農(nóng)村致富的帶頭人和新農(nóng)村建設(shè)的生力軍，進(jìn)一步完善了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系。更重要的是，該政策通過政策松綁，鼓勵擔(dān)保創(chuàng)新，解決了銀行“可以做”的問題。

2009年7月30日，團(tuán)中央又聯(lián)合人力資源與社會保障部下發(fā)了《關(guān)于共同做好青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》，大力開展項(xiàng)目開發(fā)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、開業(yè)指導(dǎo)、小額貸款、跟蹤扶持等“一條龍”創(chuàng)業(yè)服務(wù)。同時(shí)，進(jìn)一步為農(nóng)村青年小額貸款爭取政府有關(guān)部門支持，推動設(shè)立青年創(chuàng)業(yè)基金，對城鄉(xiāng)青年創(chuàng)業(yè)提供擔(dān)保、貼息、獎勵等扶持。最重要的是，該政策通過政府貼息，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，解決了銀行“愿意做”的問題。

2010年1月31日，中央一號文件《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》明確強(qiáng)調(diào)必須不斷深化把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重的基本認(rèn)識。落實(shí)和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎勵等政策。加強(qiáng)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”，切實(shí)解決農(nóng)村融資難問題，并努力促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。

不難發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)金融和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的問題已成為了近幾年中央政策的焦點(diǎn)。然而，農(nóng)村金融一直是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的桎梏，是中國新農(nóng)村建設(shè)中的一個棘手問題?？上攵?，當(dāng)下完善上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)體系對于上海的可持續(xù)發(fā)展是何等的重要。

二、上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)體系存在的必然性

（一）上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的必然性。近年來，隨著上海產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城市功能定位的調(diào)整，上海的就業(yè)形勢日趨嚴(yán)峻，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率逐年攀升，上海青年的失業(yè)問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，上海常住人口共有1，921.32萬，農(nóng)村人口為332.78萬，其中農(nóng)村從業(yè)人員有205.7萬，城鎮(zhèn)登記失業(yè)人口為27.87萬，失業(yè)率達(dá)4.3%，與2000年的失業(yè)率同比增加了0.8%，其中16～35周歲的青年失業(yè)人員總量也不斷攀升，比例已經(jīng)占到城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員的40%。這些數(shù)據(jù)表明，青年失業(yè)問題已成為上海勞動力市場最突出的問題，也成為制約上海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，已經(jīng)廣泛引起了政府和社會各界的普遍關(guān)注。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，一個國家或地區(qū)人均GDP達(dá)到3，000美元以上，勞動者的自主創(chuàng)業(yè)將進(jìn)入一個活躍期。而上海2009年的人均GDP已達(dá)到80，198元，如果按1美元兌換6.77元人民幣計(jì)算，目前上海人均GDP已經(jīng)達(dá)到11，846美元，早已達(dá)到了國際水平。按照這個標(biāo)準(zhǔn)，上海自主創(chuàng)業(yè)活動將進(jìn)入一個活躍期。同時(shí)，以上海世博會為核心的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，也會為上海青年創(chuàng)造大量的創(chuàng)業(yè)機(jī)會。

（二）上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)對金融服務(wù)的迫切需求。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元。2009年8月，團(tuán)中央與中國農(nóng)業(yè)銀行合作，在全國10個?。▍^(qū)、市）55個縣（市、區(qū)）試點(diǎn)推行“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目”。截至2009年12月底，試點(diǎn)地區(qū)團(tuán)組織累計(jì)向農(nóng)業(yè)銀行推薦貸款青年1.82萬人，其中1.44萬人獲得貸款，貸款總金額達(dá)4.91億元。這些數(shù)據(jù)也進(jìn)一步充分說明，做好以貸款為主要內(nèi)容的基礎(chǔ)金融服務(wù)是全國農(nóng)村青年在創(chuàng)業(yè)過程中亟待解決的關(guān)鍵問題之一。

三、上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)供求總體狀況——以金山為例

筆者通過問卷調(diào)查、電話訪問和走訪面談相結(jié)合的方式，對上海農(nóng)村商業(yè)銀行金山支行、金山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理指導(dǎo)站、上海職業(yè)介紹金山分中心以及一些創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年代表進(jìn)行了深入的調(diào)研，希望能夠大致反映上海市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)供求的現(xiàn)狀。

（一）上海農(nóng)商行金山支行小額貸款現(xiàn)狀。上海農(nóng)商行金山支行主要傾向于農(nóng)副業(yè)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。對于農(nóng)副業(yè)項(xiàng)目申請，該行將會同項(xiàng)目所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)管理站以及金山區(qū)農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心共同對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性、發(fā)展預(yù)期以及發(fā)放貸款數(shù)額進(jìn)行審核。通過審核的項(xiàng)目將在7～15天內(nèi)獲得最高10萬元的創(chuàng)業(yè)貸款，利率為5.31%的國家基準(zhǔn)利率，若該項(xiàng)目是以合作社為申請人的話，則由市財(cái)政負(fù)責(zé)90%的貼息，如果是以農(nóng)戶為申請人的話，區(qū)財(cái)政負(fù)責(zé)60%的貼息，并由金山區(qū)農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心對其進(jìn)行擔(dān)保，如出現(xiàn)貸款無法償還的情況，將由該中心代付，從而大大提高了貸款申請的成功率。截至目前，該體系發(fā)放貸款的成功率已達(dá)到80%～90%。對于非農(nóng)副業(yè)項(xiàng)目，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目申請人可通過房產(chǎn)等不動產(chǎn)的抵押、自然人或法人擔(dān)保的形式在銀行審核通過后獲得相應(yīng)的貸款，貸款額度則根據(jù)擔(dān)保物的價(jià)值或擔(dān)保者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力確定。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月，該行共發(fā)放企業(yè)貸款1，500萬左右，其中青年貸款為400萬～500萬元，占全部貸款余額的30%左右。貸款對象主要以本區(qū)農(nóng)村青年、農(nóng)民專業(yè)合作社、中小型企業(yè)為主，對于戶籍、年齡、是否為外來人員都無限制。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的貸款利率為國家基準(zhǔn)利率，貸款期限一般為1年，也可根據(jù)實(shí)際情況續(xù)貸至1年半。

（二）上海金山區(qū)勞動保障部門小額貸款現(xiàn)狀。為加大融資支持，改善融資環(huán)境，2000年上海市出臺了小額貸款擔(dān)保和貼息政策。2009年小額貸款擔(dān)保政策的扶持范圍擴(kuò)大到創(chuàng)業(yè)后3年以內(nèi)的創(chuàng)業(yè)組織，擔(dān)保金額提高到100萬元，其中10萬元以下的貸款項(xiàng)目可免予個人擔(dān)保，同時(shí)對前期投資資金較大、吸納就業(yè)效果明顯的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，經(jīng)論證也可給予創(chuàng)業(yè)前的小額貸款擔(dān)保支持。該貸款是由創(chuàng)業(yè)申請人先向金山區(qū)勞動保障部門提交小額貸款的書面申請材料，再由指定評估公司對其進(jìn)行專業(yè)評估，通過評估的項(xiàng)目會獲得相應(yīng)的貸款，而且還會得到由創(chuàng)業(yè)成功人士組成的專家組對其進(jìn)行項(xiàng)目開業(yè)指導(dǎo)，增加其成功率，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)一次性還貸后還會得到政府的相應(yīng)貼息。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年末，向金山勞動保障部門申請貸款的人數(shù)為36人，申貸總金額為749萬元，其中在公司評估期間，有4人因?yàn)閭€人原因放棄申請貸款，有1人未通過審核評估，放貸總額為466萬元，最低放貸額為3萬元，最高放貸額為100萬元。

（三）上海市科技創(chuàng)業(yè)中心小額貸款現(xiàn)狀。上海市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目采用統(tǒng)貸模式，是2006年由團(tuán)市委與國家開發(fā)銀行上海市分行聯(lián)合推出的。該項(xiàng)目主要針對企業(yè)經(jīng)營狀況、信用狀況良好、能提供一定貸款擔(dān)保的40歲以下的青年提供創(chuàng)業(yè)貸款。單筆貸款金額原則上為100萬～500萬元，期限不超過兩年，貸款利率將比一般商業(yè)銀行優(yōu)惠10%～30%左右，貸款申請項(xiàng)目重點(diǎn)向先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)和農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)傾斜。由共青團(tuán)上海市委員會發(fā)動各區(qū)縣團(tuán)組織推薦、受理符合條件的青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。由上海市科技創(chuàng)業(yè)中心和上海浦東生產(chǎn)力促進(jìn)中心作為貸款管理和融資平臺，負(fù)責(zé)青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目的申請受理、篩選、評審和貸后管理等工作。原則上上海浦東生產(chǎn)力促進(jìn)中心負(fù)責(zé)浦東新區(qū)的青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目，上海市科技創(chuàng)業(yè)中心負(fù)責(zé)除浦東新區(qū)以外的各區(qū)縣青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。

由以上可知，上海金山區(qū)的青年貸款主要來自于上海農(nóng)商行金山支行和金山勞動保障部門，而農(nóng)村青年貸款則主要來源于上海農(nóng)商行金山支行。

四、建立和完善上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)體系中存在的問題

目前，上海市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)所涉及的金融服務(wù)仍處于一個較低的水平，有待進(jìn)一步地完善。經(jīng)過分析，金融服務(wù)供求是制約這個現(xiàn)象發(fā)生的關(guān)鍵因素。

（一）金融服務(wù)供給方面

1、基礎(chǔ)金融不普及。隨著上海市金融服務(wù)市場的不斷完善，更多的金融服務(wù)被不斷提出，上海市的整體金融環(huán)境相對于其他省市而言是最完善的，并在不斷趨于成熟，但是在加快建設(shè)更好的金融市場的同時(shí)，一些基礎(chǔ)金融服務(wù)在某些方面往往被不經(jīng)意地忽視。2007年中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤511億元，全行涉農(nóng)貸款9，330億元，占總貸款余額的40%多，而城市業(yè)務(wù)才是其利潤的主要來源，況且涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)對象主要是縣域涉農(nóng)工商企業(yè)，其中確實(shí)不乏優(yōu)質(zhì)客戶。而同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)民開展直接貸款業(yè)務(wù)則很少。可以說，農(nóng)業(yè)銀行的資本主要是在銀行資本和產(chǎn)業(yè)資本之間打了一個轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，其“厭農(nóng)”、“棄農(nóng)”傾向仍然沒有改變。

2、政策針對性不強(qiáng)。銀行受理個人業(yè)務(wù)是目前銀行平時(shí)業(yè)務(wù)的重要部分，但對于個人的貸款服務(wù)而言，銀行方面并沒有專門針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)而特別規(guī)定相關(guān)優(yōu)惠政策。貸款服務(wù)的不同規(guī)定僅限于對貸款用途的不同進(jìn)行區(qū)分，與戶籍、年齡、戶口無關(guān)。就上海農(nóng)商行金山支行而言，由金山區(qū)農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心擔(dān)保的項(xiàng)目只傾斜于農(nóng)副業(yè)的貸款?？梢?，團(tuán)中央鼓勵農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的號召并沒有完全落實(shí)到位。

3、政策優(yōu)勢不足。有無創(chuàng)業(yè)啟動資金是制約農(nóng)村青年是否決定創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵因素之一。在100位調(diào)查對象中，有17位創(chuàng)業(yè)者選擇了第二產(chǎn)業(yè)中的低成本項(xiàng)目作為他們的初始創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，例如果園、農(nóng)副產(chǎn)品、金屬加工等，而剩余的83位均選擇了第三產(chǎn)業(yè)，如汽修、私營店鋪等作為創(chuàng)業(yè)載體。需要指出的是，在這100位調(diào)查對象中，注冊資金為自有或者自籌資金的比率占到了90%以上，渠道主要為家庭存款或親屬借款，通過申請貸款或者政府資助的比率僅占到8%，而在歐美等發(fā)達(dá)國家，貸款或資助比率則占到了70%以上，尤其在中小業(yè)務(wù)上更是如此。而造成如此偏差的原因主要為：（1）我國銀行對于小額貸款的信用評級較低，須具有等同價(jià)值的抵押物進(jìn)行抵押后方能獲得；（2）對于風(fēng)險(xiǎn)投資保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，完全或基本不支持風(fēng)險(xiǎn)投資，尤其是中小項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)投資；（3）我國政府未架構(gòu)完善的，尤其是對于青年創(chuàng)業(yè)的“審?！睓C(jī)制，即項(xiàng)目審核和款項(xiàng)擔(dān)保。當(dāng)然，還有貸款額度相對較小，一般在10萬元以內(nèi)，而正常創(chuàng)業(yè)需求為10萬～30萬元；貸款年限也太短，基本上是1年，最多也不超過兩年，從而造成農(nóng)村青年還款壓力相對較大。

4、政策宣傳力度不夠。金山區(qū)政府對于青年小額貸款的扶持政策宣傳形式主要有講座、培訓(xùn)、交流會，但這些僅限于金山區(qū)“三支一扶”支農(nóng)的大學(xué)生，對于大型的農(nóng)展會也主要以大學(xué)生為主。同時(shí)，一些成功農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者都十分渴望獲得更多政策上的扶持以擴(kuò)大現(xiàn)有的規(guī)模，但對于具體的政策內(nèi)容卻并不清楚，表示僅從電視、報(bào)刊新聞上看到過。如上海一位農(nóng)業(yè)企業(yè)的負(fù)責(zé)人表示：公司目前急需貸款，但對于政府提供給農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的小額貸款扶持政策卻不知情。因此，目前政府有待進(jìn)一步聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、區(qū)縣團(tuán)委對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的扶持政策進(jìn)行宣傳。

5、各類資源整合不完善。目前，上海相關(guān)的政府和社會部門在扶持青年創(chuàng)業(yè)方面，都出臺了相關(guān)的政策措施，如市科委推出的科技項(xiàng)目開發(fā)、技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易、科技成果轉(zhuǎn)化資金扶持等創(chuàng)業(yè)服務(wù)；勞動保障部門建立的包括創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、貸款擔(dān)保、開業(yè)指導(dǎo)、項(xiàng)目開發(fā)等在內(nèi)的開業(yè)指導(dǎo)服務(wù)體系；市小企業(yè)服務(wù)中心為中小企業(yè)提供的金融支持、市場開拓、技術(shù)促進(jìn)、企業(yè)診斷等服務(wù)，都是青年創(chuàng)業(yè)可以利用的重要資源，但目前這些資源尚處于分散運(yùn)作的狀態(tài)，有待于進(jìn)一步的整合。

（二）金融服務(wù)需求方面

1、對“農(nóng)民”職業(yè)認(rèn)同度不高。目前，中國大部分人對農(nóng)民這個職業(yè)的認(rèn)同度不高，尤其是現(xiàn)在的大學(xué)生對做農(nóng)民更是如此，都寄希望于在畢業(yè)后找到一份白領(lǐng)工作，公務(wù)員對他們來說更是一種誘惑。據(jù)調(diào)查，2009年金山區(qū)“三支一扶”支農(nóng)的大學(xué)生有69位，2010年有52位，主要在金山區(qū)的七八十家農(nóng)民專業(yè)合作社學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)方面的知識。但是，愿意在結(jié)束3年服務(wù)期后從事農(nóng)業(yè)的人寥寥無幾，很多人都是以此為進(jìn)入事業(yè)單位編制的跳板而已?，F(xiàn)在的年輕人或者是大學(xué)生群體如果能拋開這些傳統(tǒng)觀念的影響，像大部分發(fā)達(dá)國家的農(nóng)場主一樣來精心經(jīng)營農(nóng)業(yè)，那么一個成功的農(nóng)場主的收入將是大部分城市居民所不可及的。久而久之，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在中國將會出現(xiàn)一個歷史性的飛躍，農(nóng)民的社會地位也會隨之提升。

2、創(chuàng)業(yè)意識不積極。農(nóng)村青年在生活環(huán)境上有著其特殊性，就農(nóng)副業(yè)的創(chuàng)業(yè)來看，無論從土地、種植技術(shù)、生活環(huán)境的熟悉程度等角度都已經(jīng)為他們創(chuàng)業(yè)奠定了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。經(jīng)調(diào)查，現(xiàn)在投資農(nóng)副業(yè)，無論從土地租賃到技術(shù)應(yīng)用甚至是后續(xù)的營銷環(huán)節(jié)，都已經(jīng)具備了比較成熟的體系，操作并無難度，對于小規(guī)模創(chuàng)業(yè)啟動資金相對較少，風(fēng)險(xiǎn)也并不高。按照一位農(nóng)委負(fù)責(zé)人的說法，“只要愿意做，吃得起苦，盈利基本是肯定的?！睋?jù)了解，農(nóng)委相關(guān)部門也在努力積極推廣農(nóng)村青年在農(nóng)副業(yè)方面創(chuàng)業(yè)的扶持政策，但目前大部分農(nóng)村青年還是不太愿意在農(nóng)田里靠自己的雙手發(fā)家致富。截至2009年底，通過金山農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心擔(dān)保的第一批490人里，30歲以下的只有8人，40歲以下也只有40人。

3、管理經(jīng)驗(yàn)不足。據(jù)資料顯示，目前世界上有20%的年輕人有能力進(jìn)行自我創(chuàng)業(yè)，但是只有5%的人創(chuàng)業(yè)成功，而管理經(jīng)驗(yàn)不足是創(chuàng)業(yè)不久就導(dǎo)致失敗的最主要因素。對于創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年來說，具備良好的經(jīng)營管理能力有助于提高創(chuàng)業(yè)的成功率。調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，只有很少一部人是在創(chuàng)業(yè)前就接受過經(jīng)營管理知識的相關(guān)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，絕大部分的人是隨著后期經(jīng)營的需要而不斷進(jìn)行充電的，而創(chuàng)業(yè)前期就導(dǎo)致失敗的項(xiàng)目當(dāng)中將近90%是由于管理經(jīng)驗(yàn)不足而造成的。

五、完善上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)體系的建議

（一）大力完善農(nóng)村金融體系

1、加大對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼力度，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期政策性信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。

2、加快農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品的普及。建立“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)戶”的訂單農(nóng)業(yè)貸款，通過公司、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)多方的資金聯(lián)結(jié)，支持訂單農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。建立農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，把支持農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織作為拓展農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作組織的經(jīng)營狀況，積極為符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作組織解決季節(jié)性、臨時(shí)性所需的資金，擴(kuò)大對合作組織的必要授信和信貸支持。

（二）有效進(jìn)行資源整合

1、對于農(nóng)副業(yè)方面的創(chuàng)業(yè)。一般涉及到創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目資金的來源、貸款的擔(dān)保、自然災(zāi)害保險(xiǎn)、相關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)的指導(dǎo)這四個方面。因此，政府部門可以先將涉農(nóng)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)業(yè)技術(shù)中心這些資源整合起來，便于農(nóng)村青年在創(chuàng)業(yè)過程中解決申貸難的問題，并可以保證銀行方面對貸款的按時(shí)回收，從而減少壞賬。

2、對于非農(nóng)副業(yè)方面的創(chuàng)業(yè)。政府可以事先將勞動保障部門建立的包括創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、貸款擔(dān)保、開業(yè)指導(dǎo)、項(xiàng)目開發(fā)等在內(nèi)的開業(yè)指導(dǎo)服務(wù)體系與市小企業(yè)服務(wù)中心為中小企業(yè)提供的金融支持、市場開拓、技術(shù)促進(jìn)、企業(yè)診斷等服務(wù)有效地整合起來，從而提高青年創(chuàng)業(yè)的成功率，有利于貸款的回收。

（三）加大政策扶持力度

1、在資金扶持上。要為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供啟動資金，通過建立專門的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基金，為符合條件的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者提供貸款擔(dān)保，增加貸款貼息力度、貸款年限以及貸款額度，從而解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者因信用不足而難以融資的問題。

2、在場地服務(wù)上。建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)園區(qū)，同時(shí)為青年創(chuàng)業(yè)者提供注冊、辦公等服務(wù)，并通過一定的房租補(bǔ)貼、減免電費(fèi)和占地費(fèi)等優(yōu)惠政策，降低青年創(chuàng)業(yè)者的開業(yè)門檻。

3、在信用評級上。要根據(jù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的運(yùn)行情況、創(chuàng)業(yè)青年的自身信用建立信用貸款，以及與之相配套的貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，補(bǔ)償可能由此而出現(xiàn)的貸款損失。

（四）加大政策宣傳力度

1、成立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)協(xié)會。先在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)協(xié)會，每次選出協(xié)會代表參加區(qū)縣團(tuán)委在第一時(shí)間開展的關(guān)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的會議，再由他們把優(yōu)惠政策代為宣傳給同一協(xié)會的其他會員。這樣不僅有助于政策的有效落實(shí)，也有利于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)代表之間的良性競爭，增加創(chuàng)業(yè)成功的概率。

2、建立農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年的信息資料庫。各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委要做好對本地區(qū)創(chuàng)業(yè)青年相關(guān)信息的登記匯總工作，一旦市團(tuán)委下發(fā)有關(guān)青年創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)部門可以在第一時(shí)間進(jìn)行有的放矢地上門宣傳，同時(shí)通過專門開辟相關(guān)政策的宣傳欄進(jìn)行廣而告之，以激發(fā)更多的農(nóng)村青年參與到創(chuàng)業(yè)行列中來。

3、開展各種主題活動。開展創(chuàng)業(yè)先鋒評選、優(yōu)秀示范項(xiàng)目、優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)個人等各種表彰活動；不斷加大典型宣傳力度，開展優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)青年的聯(lián)誼會、農(nóng)展會，交流成功經(jīng)驗(yàn)，弘揚(yáng)合作精神；開展各種成功代表的講座以及咨詢活動，激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情；支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市，建設(shè)創(chuàng)業(yè)文化，真正形成政府鼓勵創(chuàng)業(yè)、社會支持創(chuàng)業(yè)、民眾積極創(chuàng)業(yè)的良好氛圍。

（五）加大創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)力度

1、在學(xué)校開展創(chuàng)業(yè)教育。要把創(chuàng)業(yè)教育列入當(dāng)前大學(xué)教育的重要內(nèi)容，幫助青年在學(xué)校了解掌握經(jīng)營管理的基本知識。

2、健全創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)市場。充分發(fā)揮“中國杰出青年農(nóng)民”、“青年星火帶頭人”以及相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織作用，建立正規(guī)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)實(shí)訓(xùn)基地，為農(nóng)村青年積累工作經(jīng)驗(yàn)、提高就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力創(chuàng)造條件，同時(shí)優(yōu)化培訓(xùn)費(fèi)的補(bǔ)貼政策，鼓勵更多的青年參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，增加創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（作者單位：上海金融學(xué)院國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院）

[1]孫志軍.農(nóng)村金融需求變化特征與金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略[J].金融理論與實(shí)踐，2009.5.

[2]為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年插上騰飛的翅膀[N].中國青年報(bào)，2010.3.3.

[3]團(tuán)中央鼓勵農(nóng)村青年在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)[Z].新華網(wǎng)，2009.1.26.

F812.0

A

本文是作者主持的上海銀監(jiān)局“金融服務(wù)在你身邊”大學(xué)生社會實(shí)踐活動立項(xiàng)課題“上海農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)需求現(xiàn)狀的調(diào)查研究”的結(jié)項(xiàng)成果