□文/王換娥 李玲

我國環(huán)境責任保險發(fā)展模式研究

□文/王換娥 李玲

隨著環(huán)境侵權損害賠償?shù)纳鐣厔?，環(huán)境責任保險制度在我國的應用越來越廣泛。然而，我國現(xiàn)有的環(huán)境責任保險制度才剛剛起步，理論與實務上都尚有不足，尤其對環(huán)境責任保險發(fā)展的一些瓶頸因素以及模式的創(chuàng)新等缺乏系統(tǒng)的分析和研究。本文力圖對于建構符合我國國情的環(huán)境責任保險發(fā)展模式相關問題進行理論上的梳理和創(chuàng)新，對于合理設計和完善環(huán)境責任保險制度進行理性的思考。

環(huán)境責任保險；社會責任；保險費率；環(huán)境立法

當前，隨著經(jīng)濟的高速增長，環(huán)境問題日益突顯，由此造成的第三者受損事件頻繁發(fā)生。同時，公眾的環(huán)境維權意識不斷增強，而環(huán)境糾紛處理機制相對滯后，加上污染受害者多是弱勢群體，常常得不到公正賠償，因此造成極端事件的情況時有發(fā)生，嚴重影響社會安定。另外，企業(yè)因突發(fā)事件，背上了沉重的包袱，甚至面臨破產(chǎn)、倒閉的情況，也導致了社會不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生。為了促進企業(yè)經(jīng)濟循環(huán)發(fā)展，同時及時有效地救濟受害人，迫切需要實現(xiàn)環(huán)境侵權責任社會化，推行環(huán)境責任保險模式創(chuàng)新。

一、環(huán)境責任保險模式概述

（一）環(huán)境責任保險的作用

1、環(huán)境責任保險使環(huán)境侵權責任社會化。在民法上的傳統(tǒng)觀點“誰侵權，誰承擔責任”，最終的責任都是由侵權者來承擔，環(huán)境責任保險制度中，投保人只要向保險公司繳納一定的保險費，如果出現(xiàn)了環(huán)境責任事故，那賠償責任應該由保險公司來賠償。這樣的話，責任承擔的主體由個人轉向了社會，并且能夠實現(xiàn)最終的賠償。實踐中，沒有環(huán)境責任保險，都是由侵權人來承擔，但是他們賠償能達到預期效果的少之又少。可見，在個人無法承擔甚至不愿意承擔環(huán)境賠償責任的情況下，社會來承擔可以說是一項明智之舉，即“損害由社會來承擔”的現(xiàn)代觀點取代了“損害由發(fā)生之處來負責的”傳統(tǒng)觀點。

2、對公眾而言，環(huán)境責任保險的出現(xiàn)，有利于保障公眾的環(huán)境權益。近年來，隨著世界范圍內環(huán)境污染的不斷加劇，公民的環(huán)境意識和法律意識也在不斷增強。公民環(huán)境意識的提高，使得其對自身各項環(huán)境權益更加重視，圍繞保護公民自身環(huán)境權益的各種社會糾紛大量增加，大量的環(huán)境侵權訴訟也紛紛出現(xiàn)，但由于受害者尤其是作為社會個體的公民在環(huán)境訴訟中總是處于弱勢者的位置，在財力和精力上都很難與侵權者（如企業(yè)）進行長期的訴訟抗衡，因此受害者往往不能及時得到甚至得不到合適的賠償，合法權益不能得到及時保護。而環(huán)境責任保險的出現(xiàn)則可有效地保障廣大公眾的環(huán)境安全權益——保證受害人因環(huán)境災難事故受到的人身傷害和財產(chǎn)損失得到及時、合理的賠償。

3、對企業(yè)而言，環(huán)境責任保險的出現(xiàn)，可以轉嫁企業(yè)風險，減輕企業(yè)財務負擔。如果企業(yè)承擔損害賠償責任的話，則會使企業(yè)不堪重負，對于單個企業(yè)而言往往會產(chǎn)生毀滅性的打擊。同時，各種潛在性的事故風險，也使得企業(yè)疲于應付，從而對其長遠預期和發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，就市場主體本身而言，設立環(huán)境責任保險無異于披上了一層“防彈衣”——有效地減少了社會必需的高風險企業(yè)的經(jīng)營風險，使其可以公平參與市場競爭，保證這些企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。

4、對保險公司而言，環(huán)境責任保險的完善有利于拓展保險公司的經(jīng)營范圍，提高保險公司在全球保險市場上的競爭力。加入WTO使國外保險公司有機會進入我國保險市場，這對我國保險公司的生存和發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。如果不能及時滿足市場的需求，開發(fā)設計新的有意義的險種，與世界保險市場接軌，保險公司就可能在這場“狼來了”的戰(zhàn)役中失敗。環(huán)境責任保險為保險公司拓展保險范圍提供了機會。

5、對社會而言，環(huán)境責任保險制度可以保障社會穩(wěn)定。環(huán)境災難事故極易造成各種社會矛盾，建立強制性環(huán)境安全責任保險后，原來必須通過法律訴訟解決的事故經(jīng)濟賠償，現(xiàn)可全部或部分通過保險理賠解決，不僅減少了民事糾紛，降低了災難性事故合理處理成本，同時還能有效減少政府在處理環(huán)境災難事故中的經(jīng)濟壓力。因此，構建環(huán)境責任保險制度，實現(xiàn)環(huán)境侵權責任社會化是發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟亟待解決的問題。

（二）我國環(huán)境責任保險模式現(xiàn)狀。我國于上世紀九十年代初由保險公司和環(huán)保部門合作推出了環(huán)境責任保險。環(huán)境責任保險的探索和嘗試依次在大連、沈陽、長春、吉林等城市相繼展開。但是，自愿保險模式下的試點情況非常不盡如人意。發(fā)展狀況相對較好的大連市1991～1995年的賠付率只有5.7%，沈陽、吉林試點工作開展后的三年內賠付率為零。在試點地區(qū)業(yè)務開展以來，相當長的一段時間內市場反應冷淡，投保比例極低，甚至為零投保，有的城市因無企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)。目前，我國政府出臺了一系列鼓勵政策，但是效果欠佳，環(huán)境責任保險在我國發(fā)展緩慢。

二、我國環(huán)境責任保險模式存在的問題

在我國龐大的保險市場里，環(huán)境責任保險所占的比例是極為微小的。總體來說，環(huán)境責任保險在我國開展的情況并不理想，僅限于少數(shù)幾個城市，投保企業(yè)少，險種的設置也不甚理想。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）我國對于環(huán)境責任保險的保險責任范圍過窄。在我國現(xiàn)行的環(huán)境責任保險制度框架內，其保險責任范圍僅僅限于“因偶然的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身傷害、財產(chǎn)損害等經(jīng)濟性損失”。如此一來，占據(jù)了污染事故中很大比例的那種漸進式的、產(chǎn)生累積性效果的污染事故也就排除在環(huán)境責任保險制度框架之外了。

（二）道德風險有其存在的可能性。道德風險指投保人或者被保險人惡意圖謀保險賠償金而故意誘發(fā)保險事故發(fā)生的風險。道德風險的概念起源于海上保險。環(huán)境污染一旦發(fā)生，其賠償數(shù)額往往比較巨大，所以要盡可能的防治道德風險。環(huán)境責任保險的道德風險是指由于環(huán)境責任保險制度的存在，投保責任險之后，一旦發(fā)生環(huán)境損害，企業(yè)可以通過保險合同將損害賠償責任轉嫁給保險機構，而它本身除了交納保險費外，無需付出任何代價。這很不利于抑制企業(yè)的排污行為，甚至可能導致企業(yè)惡意污染，引發(fā)道德風險。因此，關于如何防止道德風險也成為環(huán)境責任保險得以有效實施的一個關鍵問題。

（三）保險費過高，賠付率過低。我國現(xiàn)有的污染責任保險的費率是按行業(yè)進行劃分的，最高可達8%，最低也達到了2.2%，這與其他險種僅僅是千分之幾的費率相比較而言，是過高的。再加上由于保險責任范圍過小造成的賠付率過低的問題，如大連市1991～1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993～1995年的賠付率則為零，排污企業(yè)往往不能得到實惠，從而不愿意投保，而寧愿自己背負環(huán)境責任風險。

（四）缺乏相關環(huán)境立法。市場經(jīng)濟是法治的基礎，無市場經(jīng)濟則無法治。法治又是維持市場秩序，產(chǎn)生良序社會的前提。良好法律的制定將有助于市場的完善和發(fā)展；同樣，良好法律的制定也會推動社會的進步。因此，與時俱進的環(huán)境立法、健全有效的法律體系也是形成完善的環(huán)境責任保險市場的必要因素。由于缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，從而無法可依，再加上部分執(zhí)法部門執(zhí)法不嚴，導致雖環(huán)境的污染情況時有發(fā)生，卻很少承擔賠償責任。

三、我國環(huán)境責任保險發(fā)展模式創(chuàng)新設想

（一）在我國環(huán)境責任保險制度發(fā)展的初期階段實行以強制為主導的發(fā)展模式。目前，我國很多環(huán)境約束性政策還沒有出臺，導致在污染企業(yè)的不當措施給環(huán)境帶來巨大損害的同時，眾多的受害者受到牽連。然而，相關法律以及保險等補救措施的缺失造成受害者的損失無法得到賠償。巨大的環(huán)境治理成本和維護成本必然給政府支出帶來壓力，更深層次地影響到眾多合法納稅者的利益。因此，這樣的利害關系牽涉范圍廣泛。另外，我國企業(yè)的環(huán)保意識淡薄，對環(huán)境污染的危害性缺乏足夠認識。在這樣的情形下，企業(yè)缺乏購買環(huán)境責任保險的積極性，資源模式的環(huán)境責任保險失效。兩方面的原因導致環(huán)境污染事件接連發(fā)生，造成責任人得不到相應懲戒而受害人得不到應有賠償。因此，在這樣的情況下，施行強制模式為主的環(huán)境責任保險則能很好地彌補環(huán)境污染受害者的損失，實現(xiàn)環(huán)境損害社會化承擔機制，防范個別企業(yè)因無力承擔環(huán)境造成的損失而破產(chǎn)。

（二）加強政策扶持。在我國，環(huán)境責任保險剛剛開始實踐，由于其自身獨有的特性（不確定性和巨大的賠償額度），使得環(huán)境責任保險的經(jīng)營風險遠遠高于其他商業(yè)風險，從而導致保險行業(yè)一直對這一險種具有較強的抗拒心理。同時，保險公司經(jīng)營的環(huán)境責任保險具有準公共物品的性質，所以國家應該給予承擔環(huán)境責任保險的保險人適度的稅收優(yōu)惠，而且對于主動購買環(huán)境責任保險的企業(yè)也應給予一定的稅收優(yōu)惠，以利于企業(yè)主動參與投保，壯大環(huán)境保險基金，提高保險人抗擊風險的能力。

（三）培育保險市場主體，完善保險市場。就環(huán)境責任保險業(yè)務自身而言，其業(yè)務的開展有賴于一個健全的市場環(huán)境。只有在相對充分的市場競爭條件下，才能改變市場主體的預期，積極投入到新險種的開發(fā)中去。同時，也只有在有效的市場競爭條件下，投保人的權益才有可能得到保障，從而擴大該項業(yè)務的交易范圍。

（四）在承保范圍上要有所擴大。我國目前仍然把環(huán)境責任保險的承保范圍嚴格限定在突發(fā)性污染事故造成的民事?lián)p害賠償責任的范圍內，而把漸發(fā)性污染事故造成的民事?lián)p害賠償責任排除在環(huán)境責任保險的承保范圍之外。但事實上，由于環(huán)境污染引起的損害往往有一個由量變到質變的漸進過程，于是在實際生活中更多出現(xiàn)的反而是逐漸引起的漸發(fā)性污染事故造成的民事?lián)p害賠償責任。因此，有必要將漸發(fā)性事故造成的民事賠償責任也納入我國環(huán)境責任保險的承保范圍內。對此我們可以采取分步走的策略，即先承保突發(fā)性環(huán)境侵權行為，待條件成熟后再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權行為來實現(xiàn)環(huán)境責任保險制度。

（五）增強保險公司自身的靈活機制。制定相應于投保企業(yè)的條款限制或降低被保險人的不誠實或欺詐行為。借鑒西方國家發(fā)展的成功經(jīng)驗，保險公司在環(huán)境責任保險具體險種設計上應予以完善，可以針對不同地區(qū)的實際情況靈活地進行險種設計。對于承保方式規(guī)定得更靈活，既可以獨立承保也可以擴展承保等，這樣在一定程度上可以減少環(huán)境責任保險的道德風險。

（六）實行彈性的保險費率。保險公司可以對規(guī)模大小不一、污染程度不同的企業(yè)，使用不同的保險費率。對從事污染程度較高的經(jīng)濟活動的企業(yè)實行較高的保險費率，對從事污染程度較低的經(jīng)濟活動的企業(yè)實行較低的保險費率，并且適當降低保險費用，提高保險費率。

（七）完善環(huán)境侵權法律體系。雖然目前我國的一些法律法規(guī)中已經(jīng)有了一些環(huán)境侵權的法律規(guī)定，如《民法通則》第124條“違反我國保護環(huán)境防止污染的規(guī)定，污染環(huán)境造成他人損害的，應當依法承擔民事責任”，以及《環(huán)境保護法》第41條“造成環(huán)境污染危害的，有責任排除危害，并對直接受到損害的單位和個人賠償損失”。但是，從整體上說，我國的環(huán)境侵權法律體系仍在進一步的探索和建設之中，尤其缺乏作為環(huán)境責任保險基礎的污染損害賠償方面的法律法規(guī)，導致污染者很少承擔賠償責任。再加上目前我國解決環(huán)境糾紛主要依賴的仍然是行政調解，受害人獲得救濟的途徑比較狹小。因此，唯有在法制建設上下功夫，建立健全我國環(huán)境侵權的法律體系，這樣才能培育出適合環(huán)境責任保險制度成長與壯大的社會環(huán)境。

（作者單位：河北金融學院）

[1]常健.金融法教程[M].對外經(jīng)濟貿(mào)易出版社，2006.

[2]上海社會科學院法學研究所編譯.國外法學知識譯叢[M].知識出版社，1981.

[3]全國人大環(huán)境與資源委員會編譯瑞典環(huán)境法.中國環(huán)境科學出版社，2000.

[4]劉耀棋.我國開展污染責任保險的現(xiàn)狀與展望[J].中國環(huán)境管理，2009.6.

四、蘇北地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈體系的建立

（一）建立以核心企業(yè)為主導的封閉農(nóng)產(chǎn)品供應鏈體系。積極培育蘇北地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品核心企業(yè)，根據(jù)不同農(nóng)產(chǎn)品和不同流通環(huán)節(jié)的特點，重點培育一批農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品加工配送企業(yè)以及部分農(nóng)產(chǎn)品連鎖超市等農(nóng)產(chǎn)品流通核心企業(yè)，圍繞核心企業(yè)建立農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈，充分發(fā)揮核心企業(yè)在封閉供應鏈建設中的龍頭作用。圍繞核心企業(yè)進行農(nóng)產(chǎn)品供應鏈設計時應堅持流程簡潔性、能力（資源）互補性、運行協(xié)調性、響應敏捷性原則，這樣才能盡可能吸取傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈模式的合理因素，同時又有利于根據(jù)企業(yè)的綜合能力和優(yōu)勢加以創(chuàng)新。

具體思路是：1、依據(jù)蘇北地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈上各個節(jié)點企業(yè)的基本情況，對各個企業(yè)的資源進行評估，明確優(yōu)勢資源與劣勢資源，根據(jù)各個節(jié)點競爭實力的強弱，確定供應鏈上的核心企業(yè)，這個核心企業(yè)可能是農(nóng)產(chǎn)品銷售商或者是農(nóng)產(chǎn)品加工制造商；2、核心企業(yè)進行供應鏈節(jié)點企業(yè)重組。通過企業(yè)重組、技術改造等方法來改善資源狀況，對于符合標準的企業(yè)盡量吸收入供應鏈，對負擔性企業(yè)進行重組，以此整合優(yōu)秀的上下游企業(yè)；3、圍繞企業(yè)的核心競爭力來評估、選擇企業(yè)之外的配套資源或合作者；4、建立信息管理系統(tǒng)，作為供應鏈運行的技術平臺；5、根據(jù)企業(yè)的競爭力、信息系統(tǒng)的性能條件、物流渠道、營銷渠道和產(chǎn)品銷售情況等因素來優(yōu)化供應鏈結構。

（二）構建農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈政策法律支撐體系。農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈政策法律支撐體系主要實現(xiàn)供應鏈企業(yè)的準入制度，進行實時監(jiān)控與動態(tài)跟蹤管理等。1、農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈企業(yè)準入許可體系。首先，開展生產(chǎn)基地和農(nóng)產(chǎn)品市場質量安全狀況的日常監(jiān)督檢測和質量安全認證管理及生產(chǎn)基地認定和標識認證等工作，嚴把市場準入關；其次，建立統(tǒng)一的市場準入制度，確保在主體資格、程序、監(jiān)管、法律適用上的一致性；再次，實施貼食品市場準入QS標志管理，實行產(chǎn)地標識制度和無公害標識制度，加強對假冒偽劣食品的查處和懲罰。最后，做好產(chǎn)地認證，對本地農(nóng)產(chǎn)品和外來農(nóng)產(chǎn)品的主產(chǎn)地實行安全農(nóng)產(chǎn)品認證錄，嚴格農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地環(huán)境的管理，加強生產(chǎn)基地環(huán)境監(jiān)測；2、農(nóng)產(chǎn)品安全監(jiān)控與管理體系。為了確保農(nóng)產(chǎn)品跟蹤追溯系統(tǒng)的有效實施，必須加強農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的有效控制。

（三）建立和完善利益分配機制及長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關系。建立和完善利益分配機制無疑是有效協(xié)調農(nóng)產(chǎn)品供應鏈的核心。農(nóng)產(chǎn)品供應鏈環(huán)節(jié)中的生產(chǎn)資料供應商、農(nóng)戶或生產(chǎn)企業(yè)、加工商、配送商和分銷商之間是多邊共贏的關系，各階段企業(yè)不能僅以自身的利益為重，而應該考慮整個供應鏈的利益，充分合作，形成利益及風險共擔的機制。整個供應鏈就像是一個虛擬的企業(yè)，擁有共同的利益目標，通過功能整合、策略聯(lián)盟和優(yōu)勢互補，在共享信息及技術的前提下分享農(nóng)產(chǎn)品在供應鏈上所獲得的增值，合成整合式農(nóng)產(chǎn)品物流增值鏈結構體系，實現(xiàn)整體效益最大化。

（四）發(fā)揮政府在農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈體系構建中的服務作用。政府應出臺農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈規(guī)劃指導意見，通過規(guī)劃來合理引導封閉供應鏈的健康有序發(fā)展。同時針對農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈建設出臺各種支持和鼓勵政策，制定和完善相關法律法規(guī)，為農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。

（作者單位：淮安信息職業(yè)技術學院）

主要參考文獻：

[1]焦志倫.我國城市食品封閉供應鏈運行模式及其政策研究[C].南開大學博士論文，2009.

[2]陳恭和.綠色農(nóng)產(chǎn)品封閉供應鏈中的TBT預警信息系統(tǒng)的研究[J].農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡信息，2007.5.

[3]劉偉華，周麗珍.封閉供應鏈：破解三鹿問題[J].市場周刊，2008.10.

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