□文/牛風(fēng)君

一、少數(shù)民族地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

我國是一個多民族的國家，截至2008年底，我國已建有5個民族自治區(qū)，30個民族自治州，120個民族自治縣（旗），1，173個民族鄉(xiāng)。全國55個少數(shù)民族中，有4個建立了自治地方，實(shí)行區(qū)域自治的少數(shù)民族人口占少數(shù)民族人口的71%。建國以來，少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得到了很大的發(fā)展。但由于歷史、自然和現(xiàn)實(shí)的各種因素的制約和影響，少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會總體發(fā)展水平較低，同全國平均水平相比仍然存在一定的差距。

二、少數(shù)民族地區(qū)金融組織體系現(xiàn)狀

（一）銀行分布密度小，金融服務(wù)范圍收縮

1、國有股份制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮，服務(wù)缺位。隨著金融改革的逐步深化，中、農(nóng)、工、建等紛紛調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，而在民族地區(qū)的作用逐漸弱化。1998～2001年，四大國有商業(yè)銀行撤并3.8萬余家地縣級以下基層機(jī)構(gòu)，而且原主要承擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變了市場定位和經(jīng)營策略，呈現(xiàn)出明顯的收縮趨勢，在資源配置上對西南、西部，特別是民族地區(qū)撤點(diǎn)。隨著農(nóng)行與這一地區(qū)的居民之間距離不斷擴(kuò)大，這一地區(qū)的客戶準(zhǔn)入門檻相對較高，只能享受一些傳統(tǒng)的金融服務(wù)，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新。

2、全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)沒有延伸到少數(shù)民族地區(qū)。如民生、興業(yè)、浦發(fā)、招商等全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行只在少數(shù)民族地區(qū)省會（首府）設(shè)機(jī)構(gòu)，在市（地）、縣一級基本沒有設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

3、地方性中小銀行難以承擔(dān)重任。一方面地方性中小銀行大多進(jìn)行了股份制改革，但股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，這種單一的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重扭曲了公司治理，使銀行產(chǎn)權(quán)約束化，內(nèi)部控制制度不健全；另一方面由于產(chǎn)權(quán)制度、管理體制以及對地方性中小銀行監(jiān)管相對滯后等原因，在發(fā)展過程中積累大量的風(fēng)險，嚴(yán)重地制約了少數(shù)民族地區(qū)中小銀行的發(fā)展。加上地方性中小銀行又把服務(wù)對象定在地方國有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶上，這樣以來，地方中小銀行為少數(shù)民族地區(qū)居民提供的服務(wù)大大減少。

4、政策性金融機(jī)構(gòu)的特定作用沒能得到充分發(fā)揮。由于政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍較小，難以滿足少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。業(yè)務(wù)范圍的局限性造成政策性金融機(jī)構(gòu)功能的缺失。主要表現(xiàn)在:如農(nóng)發(fā)行對部分少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)開發(fā)等功能并沒能運(yùn)作起來。此外，政策性金融機(jī)構(gòu)融資渠道單一，融資成本高。目前，除國家財政核撥外，政策性金融機(jī)構(gòu)的融資渠道主要依靠向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券和向中央銀行再貸款，發(fā)行金融債券和向中央銀行融資占其資金來源的80%以上。由于資金來源不足，政策性金融機(jī)構(gòu)很難有更多資金支持少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。

5、郵政儲蓄銀行提供服務(wù)有限。雖然在少數(shù)民族地區(qū)城鎮(zhèn)社區(qū)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)，但由于郵政儲蓄銀行剛剛成立以及其業(yè)務(wù)范圍的限制，目前除存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)外，只開辦小額貸款業(yè)務(wù)，還無法提供更多資金支持少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）民間金融活躍，但游離在法律之外。在少數(shù)民族地區(qū)民間金融主要形式有:一是自發(fā)的民間借貸。這是少數(shù)民族地區(qū)最常見的形式，一般發(fā)生在親戚、朋友、鄉(xiāng)親、鄰里等關(guān)系熟悉的人之間，這種借貸形式是建立在共同生活而形成的相互信任基礎(chǔ)之上；二是以各種“會”的形式或以私人錢莊、典當(dāng)行等形式存在的民間借貸組織；三是以互助擔(dān)保協(xié)會形式存在的金融互助組織。民間金融雖然緩解了少數(shù)民族地區(qū)資金緊張局面，但其扭曲了市場供求關(guān)系，且使金融產(chǎn)品的供求價格偏離均衡價格，政府一段時間將其視為非法，限制其生存和發(fā)展空間，因民間金融只能艱難地在法律縫隙間生存。由于缺乏法律保護(hù)和監(jiān)督約束，少數(shù)民族地區(qū)由借貸引起的糾紛不斷，從某種角度來講，這增加了借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)和金融風(fēng)險。由于民間金融無法正規(guī)發(fā)展，其也難以有效滿足少數(shù)民族地區(qū)的資金需求。

（三）保險業(yè)務(wù)處于邊緣境地。由于宗教信仰、民族文化等方面的差異，少數(shù)民族地區(qū)保險發(fā)展落后，盡管近幾年壽險和財險業(yè)務(wù)有一定發(fā)展，但僅僅在城市有所發(fā)展，而在少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展落后。主要表現(xiàn)在:一方面適合少數(shù)民族的農(nóng)牧業(yè)的保險產(chǎn)品較少，特別對農(nóng)作物的生長保險、牧獸的成活保險、農(nóng)（牧）民增收保險等遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)地區(qū)；另一方面人壽保險業(yè)務(wù)的發(fā)展落后。少數(shù)民族地區(qū)保險機(jī)構(gòu)不健全，各保險公司推出的險種大多側(cè)重于城市市場，真正適合少數(shù)民族地區(qū)居民消費(fèi)水平的險種較少。如，養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險除了在城鄉(xiāng)結(jié)合部和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的郊區(qū)縣有一定程度的拓展外，在少數(shù)民族地區(qū)基本處于空白狀態(tài)。

（四）直接融資體系不健全，資本市場發(fā)展落后。直接融資比例低，上市公司數(shù)量少，籌資規(guī)模小，市場融資能力較弱。在少數(shù)民族地區(qū)尚無較大的區(qū)域性資本市場，證券化融資渠道不暢，證券發(fā)行量低，發(fā)行規(guī)模小?，F(xiàn)在滬深兩市的中小企業(yè)板塊對象主要是東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的民營中小企業(yè)，少數(shù)民族地區(qū)的民營中小企業(yè)很少。而且少數(shù)民族地區(qū)大多數(shù)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有證券交易網(wǎng)點(diǎn)，這一地區(qū)想利用資本市場實(shí)施證券融資非常困難，因此這一地區(qū)無法進(jìn)行直接融資，融資能力較弱。

三、少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融選擇

加快少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的金融選擇應(yīng)從以下幾個方面著手:

（一）適當(dāng)增加少數(shù)民族地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加并不是簡單地進(jìn)入新的金融機(jī)構(gòu)，而是在提高原有金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量的基礎(chǔ)之上，增加這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或分理處。一方面使政策性銀行（如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）從政策角度加大對少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持；另一方面繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等支農(nóng)惠農(nóng)的性質(zhì)，大力改善其服務(wù)質(zhì)量，拓寬服務(wù)范圍。此外，隨著村鎮(zhèn)銀行在部分農(nóng)村試點(diǎn)的不斷成功，加快村鎮(zhèn)銀行在少數(shù)民族地區(qū)的建立也是增加少數(shù)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的途徑之一。

（二）拓展少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。成立政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，鼓勵并補(bǔ)貼商業(yè)保險公司開辦涉農(nóng)保險，引導(dǎo)建立互助保險組織，對涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)實(shí)行再保險，建立健全統(tǒng)計分析、評估體系研究巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，對涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)實(shí)行再保險。

（三）規(guī)范民間融資，加大少數(shù)民族地區(qū)直接融資力度。創(chuàng)新農(nóng)村融資渠道，合理引導(dǎo)民間借貸支持“三農(nóng)”發(fā)展。民間借貸是我國目前農(nóng)村金融的一項(xiàng)有力補(bǔ)充，為了更好地引導(dǎo)民間借貸規(guī)范運(yùn)作，國家應(yīng)制定出臺政策，正確引導(dǎo)民間融資，穩(wěn)妥發(fā)展信托租賃，開拓少數(shù)民族地區(qū)資本市場，逐漸培育農(nóng)畜產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)權(quán)交易市場等。

[1]人行西寧中支課題組.對青海少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考[J].青海金融，2008.5.

[2]張家壽.加快少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融支持體系.

[3]黃福佳.論我國少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[J].三峽大學(xué)學(xué)報，2008.12.