■ 胡振華

“草根銀行”破冰前行

■ 胡振華

2009年11月，我省首家農(nóng)村資金互助社在臨海市掛牌成立。這一新型金融組織的孕育產(chǎn)生，標(biāo)志著浙江省通過制度創(chuàng)新再生出一個(gè)農(nóng)村互助型的貸款力量，將有效緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收過程中面臨的貸款難問題。

“現(xiàn)在好了，有閑錢時(shí)存進(jìn)互助社領(lǐng)利息分紅，遇到資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)可辦理無抵押貸款，資金難題沒了?！边@幾天，縉云縣五云鎮(zhèn)川三村村民徐愛升格外開心。

徐愛升是縉云縣五云鎮(zhèn)景禾畜禽專業(yè)合作社社員，在廣東省中山市經(jīng)營100多畝魚塘，飼養(yǎng)2萬羽麻鴨，每年3月要投入大筆資金購買魚苗、鴨苗和飼料。由于資金短缺，以前只能在民間以高利息借貸，而現(xiàn)在，只花了10分鐘他就在自家“銀行”貸款12萬元。

他口中的自家“銀行”，就是經(jīng)浙江省銀監(jiān)局核準(zhǔn)，2010年2月3日在麗水縉云正式掛牌營業(yè)的欣禾農(nóng)村資金互助社。據(jù)悉，在浙江，首批試點(diǎn)的農(nóng)村資金互助社共有4家。

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，遭遇資金瓶頸

近年來，我省在農(nóng)村金融體系、金融服務(wù)和金融擔(dān)保機(jī)制等方面做出了不少有益探索和創(chuàng)新，然而，由于農(nóng)民的分散性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村的相對(duì)落后性，農(nóng)民往往難以獲得公平的金融服務(wù)，資金困難也成為制約農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收的最大障礙。

人稱“老馮頭”的馮貽法，是浙江省臨海市出了名的“柑橘大王”。2002年10月，他發(fā)起組建了浙江“忘不了”柑橘專業(yè)合作社。經(jīng)過幾年的發(fā)展，2008年，合作社銷售柑橘6000噸，年銷售額5600余萬元，“忘不了”柑橘專業(yè)合作社已成為臨海市規(guī)模最大、實(shí)力最強(qiáng)的農(nóng)民專業(yè)合作社。

但是，在多年創(chuàng)業(yè)過程中，這位“柑橘大王”心頭總有一個(gè)結(jié)沒打開：城里人投資創(chuàng)業(yè)可以貸款，農(nóng)民由于沒有資產(chǎn)抵押，時(shí)時(shí)面臨貸款難題。

的確，“老馮頭”的心結(jié)正是廣大農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)增收過程中普遍遭遇的問題。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出低、投入回報(bào)慢，加之農(nóng)民資金實(shí)力較弱、缺少可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，許多銀行不愿意向農(nóng)民放貸。

雖然國家陸續(xù)出臺(tái)了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的規(guī)定，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的貸款支持，并推出農(nóng)民貸款貼息等相關(guān)優(yōu)惠政策，但是出于投資回報(bào)和控制風(fēng)險(xiǎn)考慮，即使是村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等專門面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，也往往傾向于將錢放貸給中小企業(yè)。

“去找過銀行，可是我沒什么可抵押的，人家不肯貸?！弊鳛榇謇锏母涕儇滀N大戶，臨海市涌泉鎮(zhèn)店頭村農(nóng)民林順妹每到柑橘銷售旺季，常常會(huì)碰到資金周轉(zhuǎn)難題。為了籌措大量收購柑橘所需的資金，林順妹只好退而求其次，在民間以高利息借貸。

“草根銀行”，破繭而出

如果把農(nóng)村金融體系比作一座金字塔的話，那么政策性銀行、商業(yè)銀行就處于金字塔的頂端，準(zhǔn)入條件嚴(yán)格，資金實(shí)力雄厚，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣。然而，這些銀行貸款門檻較高，單筆貸款額度較大，手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)民因此只占客戶群中極小的一部分。

村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司是金字塔的中間層，準(zhǔn)入程序相對(duì)簡單，單筆貸款額度靈活，手續(xù)相對(duì)簡單，擔(dān)保要求不高，但實(shí)踐中主要面向中小企業(yè)，農(nóng)民受惠不多。

面對(duì)現(xiàn)實(shí)的困境，有的地方農(nóng)民自發(fā)組成互助組織進(jìn)行社員之間的資金借貸，以解一時(shí)之需。但是，這類自發(fā)的組織沒有直接的法律依據(jù)，因而一直以來沒有得到法律層面的認(rèn)可。正因?yàn)槿狈Ψ烧J(rèn)可和政策上的支持，相關(guān)部門也沒有對(duì)這些處于金字塔底端的“草根”組織進(jìn)行有效的規(guī)范和引導(dǎo)，導(dǎo)致這些組織往往資金薄弱，更無法完全滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求。

通過培育農(nóng)村資金互助社，在商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司基礎(chǔ)上再生出又一個(gè)農(nóng)村金融力量，可以填補(bǔ)農(nóng)村金融體系空白，夯實(shí)農(nóng)村金融體系的底部基礎(chǔ)。把這類自發(fā)的互助組織合法化、規(guī)范化、市場化，經(jīng)過審批登記，從制度上規(guī)范其準(zhǔn)入和運(yùn)作，真正把互助社辦成以服務(wù)社員為宗旨、謀求社員共同利益的互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，成為我省工商部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直研究的課題。

據(jù)浙江省銀監(jiān)會(huì)的工作人員介紹，早在2007年1月，中國銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，允許鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成社區(qū)互助型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。然而，我省不在暫行規(guī)定確定的適用范圍之內(nèi)，這一惠農(nóng)、促農(nóng)的“草根銀行”因此一直未能孕育出來。

2009年2月，為貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)、中央農(nóng)村工作會(huì)議精神以及農(nóng)民專業(yè)合作社法的有關(guān)規(guī)定，中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展信用合作，在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上開展組建農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)工作，并納入銀監(jiān)會(huì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作范圍。

浙江省工商部門和銀監(jiān)部門根據(jù)這一規(guī)定，啟動(dòng)了在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上的農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)工作，并專門出臺(tái)了《浙江省農(nóng)村資金互助社登記辦法》，這終于為農(nóng)村資金互助社在我省的落戶生根打通了經(jīng)脈。

2009年11月18日，以“忘不了”柑橘專業(yè)合作社為依托的我省首家農(nóng)村資金互助社——臨海市涌泉鎮(zhèn)“忘不了”農(nóng)村資金互助社正式成立，“柑橘大王”馮貽法也由此成為我省首位“農(nóng)民銀行家”。

服務(wù)“三農(nóng)”，“草根”性質(zhì)不變味

“第一次聽人介紹農(nóng)村資金互助社時(shí)，自己根本就是一知半解，但聽說能解決農(nóng)民貸款難，我就決定要去試一試，沒想到還吃到了頭口水?！闭f到農(nóng)民銀行，“老馮頭”言語中充滿了激動(dòng)。

據(jù)介紹，農(nóng)村資金互助社相當(dāng)于一個(gè)為農(nóng)民聚攏閑散資金的公共平臺(tái)，小錢積少成多后，再集中貸給有生產(chǎn)項(xiàng)目的社員，項(xiàng)目贏利后，貸款社員向互助社歸還本金并支付利息，存款社員從互助社支取利息，從而實(shí)現(xiàn)共贏。

用浙江省銀監(jiān)局黨委副書記、副局長袁亞敏的話說，農(nóng)村資金互助社是“農(nóng)民專業(yè)合作社社員自己的銀行，是真正意義上的合作制小法人金融機(jī)構(gòu)，是純粹的‘草根銀行’”。

“為了保證互助社真正辦成農(nóng)民自己的銀行，就必須從制度上確保其‘草根’性質(zhì)不變味?！闭憬」ど绦姓芾砭值墓ぷ魅藛T介紹說，國家和浙江省在社員資格、資本制度、股權(quán)結(jié)構(gòu)、登記管轄、準(zhǔn)入退出等九個(gè)方面量身定制了與其他金融機(jī)構(gòu)不同的特殊政策。

比如，在社員的資格上，《浙江省農(nóng)村資金互助社登記辦法》規(guī)定，互助社只能由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民，農(nóng)村小企業(yè)，農(nóng)民專業(yè)合作社社員來組建，這就排除了其他金融機(jī)構(gòu)股東中常見的投資性企業(yè)、大型實(shí)業(yè)企業(yè)等，從而保證了互助社社員都是農(nóng)民或從事與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營與服務(wù)的企業(yè)和個(gè)人。

互助社要開展正常的借貸活動(dòng)，需要有一定的注冊(cè)資金作保障。考慮到農(nóng)民手里不會(huì)有大量的閑置資金，登記辦法規(guī)定，農(nóng)村資金互助社在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊(cè)資金不低于30萬元，在行政村設(shè)立的不低于10萬元。相比村鎮(zhèn)銀行300萬元和100萬元，以及小額貸款公司500萬元和100萬元的資金要求，這一標(biāo)準(zhǔn)要低很多。

為防止互助社成為少數(shù)幾個(gè)資金大戶的“謀利工具”，保護(hù)社員共同利益，登記辦法規(guī)定，單個(gè)社員認(rèn)購的股金超過股金總額5%的要經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，認(rèn)購的股金最高不得超過股金總額的10%。互助社要設(shè)立理事會(huì)、經(jīng)理和監(jiān)事會(huì)，其成員人數(shù)也有一定的要求。

臨海市涌泉鎮(zhèn)“忘不了”農(nóng)村資金互助社自開業(yè)以來，短短數(shù)月，存款總額已達(dá)230多萬元，貸款165萬元。“互助社開張第一天，我就貸到了50萬元，這下收購柑橘不愁錢了?！弊鳛槭着J到款的合作社社員，林順妹感受到了實(shí)惠。

互助社蹣跚起步，不可避免會(huì)面臨許多新情況和新問題。在接受媒體采訪時(shí)，“老馮頭”告訴記者，目前互助社的會(huì)員都是從“忘不了”柑橘合作社社員中選出來的。由于是封閉運(yùn)營，存款來源和放貸對(duì)象都局限在合作社內(nèi)部，一來只能解決小部分農(nóng)戶的貸款難，二來存錢的會(huì)員資金實(shí)力也有限，因此能夠貸出去的資金總量也不夠多。馮貽法說，他們正在醞釀，準(zhǔn)備將資金互助社的成員擴(kuò)展到養(yǎng)豬、漁業(yè)、蔬菜、水果等不同類別的合作社。