王子娥

【摘 要】隨著我國(guó)國(guó)民收入水平的提高和人民消費(fèi)意識(shí)的轉(zhuǎn)變,對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求逐漸加大。同時(shí)由于中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)資金融通、運(yùn)用的需要,使各大銀行無(wú)法很好地應(yīng)對(duì)人們的消費(fèi)理念,社區(qū)銀行應(yīng)運(yùn)而生。以其靈活性、地域性、創(chuàng)新性,較好地投入到個(gè)人金融服務(wù)和中小企業(yè)融資中。

【關(guān)鍵詞】 社區(qū)銀行;個(gè)人;金融服務(wù);關(guān)系

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-8283(2010)07-0023-01

1 我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi),按照市場(chǎng)化原則設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。 由于我國(guó)特殊的國(guó)情,社區(qū)銀行發(fā)展主要停留在各類商業(yè)銀行的社區(qū)金融業(yè)務(wù)上,但各大商業(yè)銀行在開(kāi)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)時(shí)存在著有冷有熱現(xiàn)象。

一方面,不少具有戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行已經(jīng)“蠢蠢欲動(dòng)”或正在緊鑼密鼓地進(jìn)行“熱身運(yùn)動(dòng)”,業(yè)務(wù)正向社區(qū)挺進(jìn)。中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區(qū)金融服務(wù)”。在上海,不僅越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先恐后得把金融學(xué)校開(kāi)到了街道、社區(qū),這些社區(qū)金融學(xué)校紛紛聘請(qǐng)有影響力的青年金融專家,代表所在的金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)社區(qū),以個(gè)人工作室的名義為居民提供理財(cái)服務(wù)。

另一方面,一些商業(yè)銀行依然對(duì)于社區(qū)金融這塊市場(chǎng)沒(méi)有形成正確的認(rèn)識(shí),對(duì)社區(qū)金融缺少深入的研究,認(rèn)為目前的社區(qū)建設(shè)尚未成熟,有的還沒(méi)有形成規(guī)模,居民遷入也有較長(zhǎng)的過(guò)程,甚至擔(dān)心在社區(qū)開(kāi)設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本高、收效慢,因此,對(duì)進(jìn)軍社區(qū)一直持謹(jǐn)慎態(tài)度,愿意到社區(qū)落戶的銀行并不多。

2 我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的具體措施

隨著我國(guó)金融體系的不斷完善,社區(qū)銀行必將從目前的社區(qū)金融業(yè)務(wù)演變成獨(dú)立的中小商業(yè)銀行。現(xiàn)階段,我國(guó)要發(fā)展社區(qū)銀行,就必須從自身的條件出發(fā),發(fā)展出具有中國(guó)特色的社區(qū)銀行。

2.1 選擇合適的社區(qū)銀行創(chuàng)造途徑

現(xiàn)階段,我國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展可以說(shuō)還是一個(gè)空白,如果進(jìn)行重新建設(shè),就必須從頭開(kāi)始,這樣屬于重復(fù)建設(shè),資源浪費(fèi),而且發(fā)展速度過(guò)慢,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社區(qū)銀行建立的需要。所以社區(qū)銀行的建設(shè)應(yīng)該著重于轉(zhuǎn)行,將現(xiàn)有的商業(yè)銀行的城市分支、民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等改造為社區(qū)銀行。

2.2 堅(jiān)持定位于中小企業(yè)和居民個(gè)人

我國(guó)目前登記的中小企業(yè)已超過(guò)2000萬(wàn)家,占注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%,其創(chuàng)造了75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì),對(duì)我國(guó)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到了43%,已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可忽視的力量。但是信息不對(duì)稱的存在,導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決。社區(qū)銀行扎根于基層,能夠充分利用社區(qū)的信息存量,較為有效地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,為中小企業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。

在我國(guó),大銀行的貸款申請(qǐng)程序極為繁瑣,耗時(shí)長(zhǎng)久,大大增加了中小企業(yè)融資的隱性成本,有的地方甚至出現(xiàn)了資金供給空白。中小企業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小,缺乏補(bǔ)償制度,不能夠適應(yīng)中小企業(yè)信用能力提升的需求。社區(qū)銀行以其地方性、靈活性在對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)上有大銀行所不能比擬的優(yōu)點(diǎn),各家中小企業(yè)對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展充滿了期待和希望。

2.3 實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷,吸引、保持以及擴(kuò)展客戶關(guān)系

關(guān)系營(yíng)銷是一種新興的用于培養(yǎng)持久的、長(zhǎng)期的(因而也是贏利更多的)客戶關(guān)系的可行框架,尤其適應(yīng)于服務(wù)性質(zhì)的銀行業(yè)。關(guān)系營(yíng)銷最重要的內(nèi)容就是營(yíng)造一種文化氛圍,可以從核心服務(wù)、關(guān)系專門化、服務(wù)提升、關(guān)系定價(jià)和內(nèi)部營(yíng)銷等多種戰(zhàn)略角度考慮。通過(guò)關(guān)系營(yíng)銷可以使銀行有機(jī)會(huì)加強(qiáng)客戶關(guān)系的針對(duì)性,通過(guò)了解每位客戶的特點(diǎn)和需要,掌握必要的資料和數(shù)據(jù),銀行可以更加精確地提供專門針對(duì)特定情況的細(xì)致周到的服務(wù),這就是關(guān)系專門化。做好這一點(diǎn),客戶的忠實(shí)態(tài)度就會(huì)得到提高,就會(huì)吸引更多的客戶來(lái)銀行進(jìn)行消費(fèi)。

2.4 實(shí)施品牌戰(zhàn)略

我國(guó)工商界的品牌意識(shí)正日益覺(jué)醒,品牌戰(zhàn)略正進(jìn)行得如火如荼,商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)金融這一塊全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從一開(kāi)始就應(yīng)該樹(shù)立品牌意識(shí)。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個(gè)方面,成為社區(qū)居民不可或缺的幫手和理財(cái)專家。由于社區(qū)居民的年齡、愛(ài)好、收入水平、家庭狀況和社會(huì)地位不同,需求存在明顯差異,而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步,居民的需求也處于不斷的變化中,銀行要善于分析消費(fèi)者心理,并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品品牌定位,其中包括儲(chǔ)蓄品牌、貸款品牌、理財(cái)品牌等,并隨居民的需求進(jìn)行品牌創(chuàng)新。

如何創(chuàng)建品牌?一是必須打持久的高質(zhì)量牌;二是以富有人情味的服務(wù)方式樹(shù)立口碑。如農(nóng)業(yè)銀行廣東順德支行在碧桂圓分理處發(fā)行的碧桂圓業(yè)主卡獨(dú)具特色,具有社區(qū)會(huì)員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能,可以說(shuō)為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試。三是實(shí)行科技創(chuàng)新。一方面應(yīng)針對(duì)社區(qū)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品,如支持社區(qū)生活的各種自助交易、自助轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)信貸以及網(wǎng)上交易的一卡通、社區(qū)卡等;另一方面引入先進(jìn)的客戶管理系統(tǒng),對(duì)客戶進(jìn)行高科技管理,深入細(xì)致地創(chuàng)建客戶信息庫(kù),評(píng)估客戶的創(chuàng)利能力,針對(duì)社區(qū)居民的心理特點(diǎn)定準(zhǔn)產(chǎn)品品牌,不斷創(chuàng)新品牌。

2.5 正確處理與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作

社區(qū)銀行的發(fā)展離不開(kāi)與大銀行的合作。大銀行發(fā)展的歷史悠久,對(duì)市場(chǎng)的走向和國(guó)家政策的把握有著比社區(qū)銀行更為精細(xì)的了解,其資金力量、客戶網(wǎng)絡(luò)等都是社區(qū)銀行所不能比擬的。但社區(qū)銀行卻占有地域特性,其靈活性、創(chuàng)新性、人際性又比大銀行有更大的優(yōu)勢(shì)。所以,社區(qū)銀行要想快速、穩(wěn)步發(fā)展,必須正確處理好與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。

2.6 注重人才的培養(yǎng)

當(dāng)代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力有了大幅度提高,也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間,但同時(shí)也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和優(yōu)勢(shì)地位面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下,社區(qū)銀行就應(yīng)審時(shí)度勢(shì),在指導(dǎo)方針、經(jīng)營(yíng)思想、管理模式、業(yè)務(wù)活動(dòng)、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行調(diào)整,利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)采用各種有效措施去適應(yīng)新的環(huán)境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質(zhì)和能力的提高。這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求,適時(shí)不斷的對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)與開(kāi)發(fā),保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊(duì)伍。

總之,做好社區(qū)銀行,不但可以加快中小企業(yè)的發(fā)展速度,還可以正確合理的引導(dǎo)人們的投資、消費(fèi),對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也將有長(zhǎng)足的影響。由于我國(guó)的特殊國(guó)情和金融環(huán)境,在中小企業(yè)和消費(fèi)者眼中,社區(qū)銀行所提供的服務(wù)往往比國(guó)有商業(yè)銀行所提供的服務(wù)更具有魅力。社區(qū)銀行不僅僅是國(guó)有商業(yè)銀行打開(kāi)社區(qū)大門的一把金鑰匙,也必將成為國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有力砝碼。

げ慰嘉南:

[1] 晏露蓉,林曉甫.中國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)需求和發(fā)展可能分析[J].金融研究,2003(10)

[2] 李江.社區(qū)銀行:城市中小金融中介的發(fā)展模式[J].上海金融,2005(10).

[3] 張暉,黃曉嵐.社區(qū)銀行或成新增長(zhǎng)點(diǎn)[J].上海國(guó)資,2005