梁 鑫

【摘 要】隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展,保險業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險時代。與傳統(tǒng)的保險經(jīng)營業(yè)務(wù)相比,網(wǎng)絡(luò)保險有其顯著的優(yōu)越性,其在我國的進(jìn)一步發(fā)展,既面臨種種有利因素,也面臨著很多不利因素,本文對此提出了相應(yīng)的對策以供參考。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)保險;電子商務(wù);對策

中圖分類號:F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0040-01

1 我國網(wǎng)絡(luò)保險的現(xiàn)狀

目前,我國保險業(yè)雖然已進(jìn)入快速發(fā)展期,但是與發(fā)達(dá)國家相比仍處于初級階段,國內(nèi)保險市場有待進(jìn)一步開拓。我國保險業(yè)不發(fā)達(dá),很大程度上和目前各保險公司推行的保險代理人營銷機(jī)制有關(guān)。在這種營銷機(jī)制中,客戶處于被動地位,被動接受保險營銷人員講解的保險知識,不僅容易導(dǎo)致營銷人員的道德風(fēng)險,而且也導(dǎo)致多數(shù)居民不能真正了解保險,從而阻礙了保險業(yè)的發(fā)展。

這種情況下,網(wǎng)絡(luò)保險應(yīng)運而生。我國的網(wǎng)絡(luò)保險始于1997年,網(wǎng)絡(luò)保險的誕生在很大程度克服了傳統(tǒng)保險業(yè)存在的問題,同時也將為保險業(yè)的發(fā)展開拓出更廣闊的市場。截止到2005年,31家中資保險公司有26家開通網(wǎng)站,41家外資保險公司中有28家開通中文網(wǎng)站,總計開通比例占全部公司的75%。與此同時,網(wǎng)絡(luò)保險也在逐步深入發(fā)展,從原來的信息提供階段進(jìn)入現(xiàn)在的產(chǎn)品供給階段,客戶可以直接從保險公司的網(wǎng)站上選購自己需要的保險產(chǎn)品,我國網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)已開始進(jìn)入實用性階段。

2 我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展前景

網(wǎng)絡(luò)保險具有顯著地優(yōu)越性。對保險公司來說,網(wǎng)絡(luò)保險有利于降低經(jīng)營成本,拓展業(yè)務(wù)范圍,創(chuàng)新險種,提高利潤,也有利于降低經(jīng)營風(fēng)險,改善管理方式。對客戶來說,網(wǎng)絡(luò)保險方便快捷,無時空限制,自主性強,還能減少投保的盲目性、局限性,實現(xiàn)投保的理性化,保護(hù)個人隱私。因此,網(wǎng)絡(luò)保險具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.1 網(wǎng)絡(luò)保險在我國發(fā)展的有利因素

(1)中國互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)保險創(chuàng)造了動力。目前,中國已經(jīng)成為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)市場之一,龐大的互聯(lián)網(wǎng)市場,蘊藏了電子商務(wù)發(fā)展的巨大商機(jī)。同時,中國網(wǎng)民正逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識化、平均收入水平較高的特征,也大大提高了中國互聯(lián)網(wǎng)市場的質(zhì)量。

(2)網(wǎng)上商業(yè)環(huán)境進(jìn)一步改善

近年來,我國網(wǎng)上交易數(shù)量激增,人們對網(wǎng)絡(luò)交易已不陌生,正在逐步建立起對網(wǎng)絡(luò)交易的信心。而我國在電子商務(wù)環(huán)境建設(shè),包括確定交易各方身份的真實性,確保網(wǎng)上資金、信息流動的安全性等各方面也都取得了很大的進(jìn)展,這些都大大改善了網(wǎng)上商業(yè)環(huán)境。

(3)我國保險市場的潛能

中國保險市場的深度和密度遠(yuǎn)低于世界水平。近年來,我國居民生活水平穩(wěn)步提升,居民儲蓄存款余額也十分可觀,但保費收入占居民儲蓄存款余額的比例卻沒有同步發(fā)展,與發(fā)達(dá)國家相比還有一段距離。

(4)國內(nèi)外保險電子商務(wù)基本在同一起跑線上

網(wǎng)絡(luò)保險的最終目標(biāo)是實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的電子化交易,即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。從目前的情況來看,國際上只有部分保險公司能提供網(wǎng)上投保,大多數(shù)公司仍以提供信息服務(wù)為主。所以,國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)保險還基本處在同一起跑線上,機(jī)會遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)。

2.2 網(wǎng)絡(luò)保險在我國發(fā)展的不利因素

(1)觀念與意識的制約

“眼看、手摸、耳聽”的購物習(xí)慣在人們心中已根深蒂固,許多人還不適應(yīng)“鼠標(biāo)十鍵盤”的投保方式。觀念的轉(zhuǎn)變需要有個過程,引導(dǎo)人們建立對“數(shù)字市場”的信心,需要一定的時間,需要各個方面的大力推動。

(2)法律與標(biāo)準(zhǔn)的制約

保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展,對傳統(tǒng)的保險與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)中,由于大量運用電子簽名,而有形合同的法律規(guī)定很難適用網(wǎng)上無形的合同,所以,無形的網(wǎng)上合同如何確定權(quán)利和義務(wù),尚待進(jìn)一步明確規(guī)定。

(3)金融電子化支付手段的制約

網(wǎng)絡(luò)保險的營運需要有快速、高效的電子化支付與結(jié)算的配合。目前我國金融服務(wù)的水平和電子化程度不高,網(wǎng)上支付手段仍然匱乏,極大地制約了電子商務(wù)的發(fā)展。

(4)網(wǎng)絡(luò)安全的制約

網(wǎng)絡(luò)安全關(guān)系著人們對網(wǎng)絡(luò)交易的信心。作為一個安全的保險電子商務(wù)系統(tǒng),首先必須具有一個安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò),以保證交易信息安全、迅速的傳遞;其次必須保證數(shù)據(jù)庫服務(wù)器絕對安全,防止黑客闖入網(wǎng)絡(luò)盜取信息。

3 我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的對策

3.1 發(fā)展多渠道整合營銷方式,激活網(wǎng)絡(luò)保險市場

傳統(tǒng)保險業(yè)主要通過報紙、電視、咨詢等方式進(jìn)行營銷,收集反饋信息也主要通過問卷、書面投訴等形式。網(wǎng)絡(luò)保險則通過網(wǎng)絡(luò)把險種和個性化服務(wù)介紹給保戶,瞬時覆蓋全國。保險公司必須根據(jù)保險業(yè)、本企業(yè)的經(jīng)濟(jì)技術(shù)實力及電子商務(wù)的特點,制定多種有效地營銷方式,打開網(wǎng)絡(luò)保險市場,促進(jìn)網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的生成。

3.2 加強立法,重視網(wǎng)絡(luò)安全

2005年4月1日,《中華人民共和國電子簽名法》正式實施。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題,大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開展,但是目前我國關(guān)于電子商務(wù)的法律法規(guī)仍不健全,體系建設(shè)仍有待加強。加強法制建設(shè),增強對保險企業(yè)和社會公眾的行為約束,明確網(wǎng)絡(luò)使用者的權(quán)利和義務(wù),制定破壞網(wǎng)絡(luò)安全以及利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行犯罪活動的懲治措施,已經(jīng)成為保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

3.3 進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,適應(yīng)公眾需要

保險公司要不斷加強業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查,加快適應(yīng)公眾需要的業(yè)務(wù)品種的開發(fā)。要不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)管理、營銷方式、投資管理、人力開發(fā)等的改革,適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的需要。保險公司要通過自身的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品優(yōu)勢、服務(wù)質(zhì)量來提升公眾的網(wǎng)絡(luò)消費欲望,進(jìn)而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。

3.4 提高員工素質(zhì),防范道德風(fēng)險

員工是開展各項業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。在人員管理上,既要注重引進(jìn)高素質(zhì)人才,又要不斷加強對現(xiàn)有人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn),要強化內(nèi)部管理制度建設(shè),制定各項業(yè)務(wù)工作流程,明確各員工的職責(zé)和權(quán)限,設(shè)立專門的內(nèi)部控制部門,加大對員工業(yè)務(wù)行為的監(jiān)督檢查力度,防止內(nèi)部人員利用職務(wù)之便在網(wǎng)上非法操作造成公司損失。

げ慰嘉南:

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