曹維洋

【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,尤其是加入WTO之后,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨極大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì),中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一系列監(jiān)管制度創(chuàng)新,但目前的監(jiān)管制度設(shè)計(jì)仍然滯后于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?；诖吮疚闹胤治隽宋覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀和存在問題,并提出了應(yīng)對(duì)問題的建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)監(jiān)管;分業(yè)監(jiān)管;償付能力監(jiān)管

中圖分類號(hào):F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-8283(2010)07-0224-01

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,尤其是中國(guó)加入WTO后,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)面臨著巨大的機(jī)遇。但同時(shí),國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司所擁有的地域和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)正在逐步消失,來(lái)自外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力也迅速增加,中國(guó)保險(xiǎn)公司可能面臨市場(chǎng)份額迅速被外資掠奪的挑戰(zhàn)。因此,中資保險(xiǎn)公司必須在有限的保護(hù)期內(nèi)迅速提高自身競(jìng)爭(zhēng)力,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也必須盡快從我國(guó)實(shí)際出發(fā),完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。目前,我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管制度還存在著很大缺陷,亟待加以改善。

1 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管一直實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的模式?！耙恍腥龝?huì)”的模式造成了監(jiān)管制度的缺陷:監(jiān)管權(quán)力分散、聯(lián)系會(huì)議形式松散、缺乏剛性約束以及監(jiān)管工作溝通和信息交流難以取得實(shí)質(zhì)性效果等。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)看,當(dāng)一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段后,就應(yīng)轉(zhuǎn)入相對(duì)寬松的償付能力監(jiān)管制度。2001年中國(guó)加入WTO后,隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸對(duì)外開放,為迎接國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化的巨大挑戰(zhàn),中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一系列的監(jiān)管制度的創(chuàng)新,這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。但是,同時(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管中也存在很多問題,使得中國(guó)目前的保險(xiǎn)監(jiān)管制度既不能適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的要求,也不能滿足提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的需求,同時(shí)還造成了許多問題,如壟斷程度較高、有效競(jìng)爭(zhēng)不足、技術(shù)創(chuàng)新能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)泛濫、保險(xiǎn)資源的合理開發(fā)和保護(hù)不力等,這些問題至今仍是制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提升的瓶頸。改善中國(guó)偏于滯后的保險(xiǎn)監(jiān)管制度已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)工作的重中之重。

2 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

2.1 償付能力監(jiān)管不力影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展

多年來(lái),中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,僅采取最低資本額的監(jiān)管制度,而且對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司也從未采取過(guò)任何有效監(jiān)管措施,造成國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)曾一度有多家公司的償付能力嚴(yán)重不足,對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

2.2 分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與金融一體化的矛盾越來(lái)越突出

中國(guó)目前采取保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。但隨著金融一體化進(jìn)程的加快,保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊,相互滲透的趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。這削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ),表現(xiàn)為監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本,交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監(jiān)管真空地帶。

2.3 以規(guī)則為基礎(chǔ)的合規(guī)性監(jiān)管

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未實(shí)現(xiàn)從以規(guī)則為基礎(chǔ)的合規(guī)性監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管過(guò)渡,監(jiān)管重心仍然放在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為上,對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資本金和資產(chǎn)負(fù)債表的審慎監(jiān)管、對(duì)真正的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理均重視不夠,特別是缺少對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的跟蹤分析,基本還處于事后“救火”的被動(dòng)狀態(tài)。

2.4 監(jiān)管手段仍以行政手段為主

監(jiān)管手段以行政手段為主,造成了監(jiān)管工作缺乏必要的透明度,監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱等問題。

2.5 政府監(jiān)管部門缺乏足夠的權(quán)威性

政府監(jiān)管部門在保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出問題上缺乏實(shí)際權(quán)力,行政處罰和法律制裁往往也流于形式。同時(shí)因定位不清,實(shí)際工作中還存在著重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空并存的問題。

3 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管問題的對(duì)策

3.1 由嚴(yán)格的市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過(guò)渡

償付能力代表保險(xiǎn)公司的綜合財(cái)務(wù)實(shí)力,加強(qiáng)償付能力監(jiān)管可以幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)、迅速地發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在的問題,一旦發(fā)現(xiàn)其償付能力低于要求的標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)就能及早對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行干預(yù),以減少其破產(chǎn)的可能性,降低其對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面影響。

(1)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)資本的動(dòng)態(tài)評(píng)估。保險(xiǎn)公司的償付能力與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種、投資收益和市場(chǎng)利率變動(dòng)密切相關(guān)。其基本思想是,承保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司需要擁有更多的資本金來(lái)滿足風(fēng)險(xiǎn)資本的要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)確定其需要滿足的最低資本金。

(2)建立償付能力監(jiān)管的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度與非現(xiàn)場(chǎng)分析制度。只有綜合運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)分析,才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)。

(3)建立保險(xiǎn)公司償付能力評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。應(yīng)大力發(fā)展權(quán)威性的保險(xiǎn)公司償付能力評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),形成完善的保險(xiǎn)公司償付能力評(píng)級(jí)體系,借助社會(huì)力量減少監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱。

3.2 由分業(yè)監(jiān)管向功能監(jiān)管制度過(guò)渡

目前我國(guó)總體上仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局,金融監(jiān)管的、法律法規(guī)尚未健全,中國(guó)還不具備實(shí)行統(tǒng)一的功能監(jiān)管的條件。但是隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)間相互滲透,現(xiàn)行監(jiān)管體制所隱含的各種弊端日益凸顯,監(jiān)管體系由分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管的壓力越來(lái)越大。因此,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須從分業(yè)監(jiān)管邁向功能監(jiān)管。分兩步進(jìn)行:

(1)在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的總體框架下,做好不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)工作,保監(jiān)會(huì)應(yīng)不斷加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的交流與溝通,共同完善聯(lián)席會(huì)議制度,對(duì)跨領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)問題建立高效、可行的協(xié)調(diào)、磋商機(jī)制。

(2)逐步向統(tǒng)一監(jiān)管制度過(guò)渡。由央行負(fù)責(zé)對(duì)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控,并對(duì)金融控股公司或集團(tuán)公司進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)金融控股公司或集團(tuán)公司下屬的金融子公司實(shí)行功能監(jiān)管的原則。央行負(fù)責(zé)統(tǒng)一和協(xié)調(diào)監(jiān)管政策,并盡快就金融控股公司或集團(tuán)公司的財(cái)務(wù)信息披露,關(guān)聯(lián)交易,以及收購(gòu)、兼并等股權(quán)變更事宜制定詳細(xì)的監(jiān)管規(guī)則。

げ慰嘉南:

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