包商銀行金融學(xué)博士 張晉東

從“晉商精神”看金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)文化建設(shè)

包商銀行金融學(xué)博士 張晉東

由美國次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)，進(jìn)一步凸顯了當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境已經(jīng)并將繼續(xù)發(fā)生深刻的變化。隨著我國金融業(yè)對外開放程度的不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭將日趨激烈，這就要求我國金融機(jī)構(gòu)必須注重核心競爭力的培育，而打造優(yōu)秀的企業(yè)文化，無疑是金融機(jī)構(gòu)培育核心競爭力的重要一環(huán)。明清山西商人稱雄國內(nèi)商界五個多世紀(jì)，“生意興隆通四海，財源茂盛達(dá)三江”，他們的成功，與貫穿于其經(jīng)營管理過程之中的“晉商精神”不無關(guān)系。“晉商精神”不僅促成了明清時期山西商人的成功和輝煌，而且對當(dāng)今我國金融企業(yè)構(gòu)建和諧健康的企業(yè)文化也具有重要的啟示意義。

晉商的進(jìn)取精神。由利益而驅(qū)動的進(jìn)取精神，是明清山西商人鏖戰(zhàn)于商場的精神動力。清人紀(jì)曉嵐說：“山西人多商于外，十余歲輒從人學(xué)貿(mào)易，俟蓄積有資，始?xì)w納婦?！边@就是說，事業(yè)不成，甚至連妻子也不娶?？梢娚轿魅耸前呀?jīng)商作為大事業(yè)來看，他們通過經(jīng)商來實現(xiàn)其創(chuàng)家立業(yè)、興宗耀祖的抱負(fù)，而這種觀念正是使其在商業(yè)上不斷進(jìn)取的極其巨大的精神力量。山西商人的進(jìn)取心還表現(xiàn)在強(qiáng)烈的開拓精神上，有許多山西商人就是靠這種自強(qiáng)不息的精神，白手起家而成大業(yè)。山西商人的進(jìn)取精神還表現(xiàn)在他們不畏艱辛，敢冒風(fēng)險。他們拉著駱駝，千里走沙漠，冒風(fēng)雪，犯險阻，北走蒙藏邊疆；橫波萬里浪，東渡東瀛，南達(dá)南洋，充分體現(xiàn)了他們不畏艱辛、堅忍不拔的精神風(fēng)貌。如山西商人在清代開辟了一條以山西、河北為樞紐，北越長城，貫穿蒙古戈壁大沙漠，到庫倫，再至恰克圖，進(jìn)而深入俄境西伯利亞，又達(dá)歐洲腹地彼得堡、莫斯科的國際商路，這是繼我國古代絲綢之路衰落之后在清代興起的又一條陸上國際商路。西北新疆伊犁、塔爾巴哈臺等地也是山西商人活躍之地，并進(jìn)而“遠(yuǎn)賈安息（今伊朗）”。山西商人從明代已在日本貿(mào)易，清代乾隆時山西商人范氏是赴日貿(mào)易的最大洋銅商，清末山西商人又在韓國、日本開辦了銀行。這些事業(yè)的成功，沒有非常的氣魄與膽略是不可能實現(xiàn)的。經(jīng)商猶如打仗，險象環(huán)生是常事。山西商人到包頭經(jīng)商，殺虎口是必經(jīng)之路。有民謠稱：“殺虎口，殺虎口，沒有錢財難過口，不是丟錢財，就是刀砍頭，過了虎口還心抖?！钡锹妹蓵x商并不因此退縮，而是人越去越多，勢如潮涌。為了適應(yīng)社會不安定的現(xiàn)狀，還有一些山西商人，自己練就武功。因此，開拓進(jìn)取，自強(qiáng)不息，不畏艱辛，敢于冒險是明清晉商經(jīng)商事業(yè)成功的一個重要因素。

改革開放以來，我國金融業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要作用日益凸顯，金融業(yè)的對外開放程度也大幅提高。在此背景下，金融企業(yè)之間的競爭也更趨激烈。各家金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營理念、公司治理、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技系統(tǒng)、服務(wù)意識、客戶資源等方面，你追我趕，呈現(xiàn)出有序競爭的良好局面。但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融企業(yè)在很多方面都有相當(dāng)大的差距，因此，金融企業(yè)職工承受著很大的工作壓力，需要善于學(xué)習(xí)、勇于實踐、不斷摸索。這就要求金融企業(yè)的職工具有強(qiáng)烈的進(jìn)取精神，嚴(yán)格要求自己，不斷提高自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)金融企業(yè)之間激烈的競爭。

當(dāng)前我國日益龐大的中小企業(yè)群體在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、安置城鄉(xiāng)剩余勞動力等方面發(fā)揮了相當(dāng)重要的作用，但目前融資難是廣大中小企業(yè)共同面臨的難題，資金短缺已越來越成為束縛中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。由于信息不對稱程度更嚴(yán)重、資產(chǎn)規(guī)模小、管理不規(guī)范、抵押物少等原因，金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都認(rèn)為小客戶具有更高的經(jīng)營風(fēng)險，因此對中小企業(yè)貸款的積極性普遍不高。但從深層次探究這一現(xiàn)象，則是金融機(jī)構(gòu)缺乏能有效甄別中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶和有效控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險的信貸技術(shù)。因此，金融企業(yè)職工應(yīng)學(xué)習(xí)晉商的進(jìn)取精神，勇于克服傳統(tǒng)難題，通過深入的市場調(diào)查，有針對性地研發(fā)金融產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，逐步探索適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸技術(shù)，為中小企業(yè)的發(fā)展積極貢獻(xiàn)自己的力量。

晉商的敬業(yè)精神。勤奮和刻苦是大多數(shù)山西商人具有的良好品德，此外山西商人經(jīng)商還以謹(jǐn)慎聞名。當(dāng)然這并不是說他們不敢經(jīng)營大的業(yè)務(wù)，恰恰相反，他們對大業(yè)務(wù)抓得很緊。但他們不輕易冒風(fēng)險，不打無準(zhǔn)備之仗，而是要在充分調(diào)查了解情況的基礎(chǔ)上，才拍板成交，以避免不必要的損失。以放款來說，這是山西票號的一項重要業(yè)務(wù)，但又有風(fēng)險，他們對放款對象一定要在詳細(xì)調(diào)查對方資產(chǎn)、用款目的、還款能力、財東情況等的基礎(chǔ)上，才決定放款與否。有的票號對用款戶透支數(shù)額還作了明確規(guī)定：上上等戶不得超過3萬兩，上等戶不得超過五千至1萬兩，中等戶不得超過三千兩，下等戶則不與之交往。這一規(guī)定，就是出于謹(jǐn)慎行事之目的。

金融企業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的一類特殊企業(yè)，在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用。如何在控制好風(fēng)險的同時積極開展業(yè)務(wù)，以更好地履行社會責(zé)任，創(chuàng)造更好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，是每一個金融機(jī)構(gòu)都在思考的問題。盡管規(guī)范的業(yè)務(wù)流程、嚴(yán)格的考核制度等，對于金融企業(yè)搞好經(jīng)營極為重要，但培養(yǎng)每一位員工的敬業(yè)精神，則是任何一家金融機(jī)構(gòu)都不應(yīng)忽視的。因為制度往往是不完備的，并且制度的執(zhí)行成本也很高，而通過培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神，使每一位員工把對企業(yè)高度負(fù)責(zé)作為自己的自覺行為，把關(guān)注企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和發(fā)展?fàn)顩r當(dāng)成自己的一種生活習(xí)慣，這樣金融企業(yè)控制風(fēng)險的能力和效率將得到極大的提高。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)政府的號召，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，以“區(qū)別對待、有保有壓”為原則，優(yōu)化信貸資金配置，壓縮“兩高一?！?高耗能、高污染及產(chǎn)能過剩)行業(yè)的貸款，大力支持新能源和節(jié)能環(huán)保等政府密切關(guān)注并大力發(fā)展的行業(yè)，也要求員工具有較高的敬業(yè)精神。

晉商的群體精神。山西商人在經(jīng)營活動中很重視發(fā)揮群體力量。他們用宗法社會的鄉(xiāng)里之誼彼此團(tuán)結(jié)在一起，用會館的維系和精神上崇奉關(guān)圣的方式，增強(qiáng)相互間的了解，通過講義氣、講相與、講幫靠，協(xié)調(diào)商號間的關(guān)系，消除人際間的不和，形成大大小小的商幫群體。山西商人這種商幫群體精神，來源于家族間的孝悌和睦，是經(jīng)商活動中業(yè)務(wù)擴(kuò)大與商業(yè)競爭的需要。隨著山西商人活動區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，商業(yè)競爭也愈來愈激烈，于是山西商人從家族到鄉(xiāng)人間，逐漸形成“同舟共濟(jì)”的群體。

經(jīng)過多年的改革，目前我國金融體系已逐漸完善，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，不僅數(shù)量大幅增加，而且經(jīng)營管理水平也有了明顯提高，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，盈利能力顯著增強(qiáng)。與此相適應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭和以前相比，也更加激烈。當(dāng)初，我國金融體制變革期間，各銀行間為爭奪存款客戶，相互采取搞“貼水”儲蓄和高息攬儲等不正當(dāng)競爭手段，造成各金融機(jī)構(gòu)存款成本增加、經(jīng)營虧損的被動局面，同時還破壞了地方經(jīng)濟(jì)秩序，造成物價上漲，國家利率政策調(diào)控難以到位。后來經(jīng)各金融監(jiān)管部門大力整頓規(guī)范，才使銀行業(yè)間不正當(dāng)競爭得以有效遏制?，F(xiàn)代金融業(yè)之間的正當(dāng)競爭能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)共同提高服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量，同時銀行業(yè)之間的合作，能使機(jī)構(gòu)之間的優(yōu)勢互補(bǔ)，社會資源得到更有效的配置，從而形成合作雙方共贏的新格局。但應(yīng)看到，總體上來講，當(dāng)前我國金融企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新等方面仍顯不足，仍有一些金融機(jī)構(gòu)不注重創(chuàng)新，而是為了擴(kuò)大市場份額，打簡單的價格戰(zhàn)，產(chǎn)品種類和盈利模式同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，長此下去，必將不利于我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，金融企業(yè)的生存空間也將越來越小。因此，我們應(yīng)在金融機(jī)構(gòu)大力倡導(dǎo)晉商的群體精神。金融機(jī)構(gòu)之間有競爭關(guān)系，但這種競爭不是單純的競爭，而是建立在合作基礎(chǔ)之上的競爭。當(dāng)前社會上仍存在的逃廢銀行債務(wù)、金融犯罪以及金融詐騙等行為，已嚴(yán)重影響了金融業(yè)的健康發(fā)展，整頓社會信用制度已成為當(dāng)務(wù)之急。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在相互了解和相互借鑒的基礎(chǔ)上，一起克服這些共性問題，共同營造良好的金融服務(wù)氛圍，使我國金融業(yè)走出低水平競爭的圈子，同時，也可通過同業(yè)之間的合作，為客戶提供更多樣化的金融產(chǎn)品，在為客戶創(chuàng)造價值的同時，不斷增強(qiáng)我國金融業(yè)的國際競爭力。

總之，金融企業(yè)文化是打造金融企業(yè)核心競爭力的重要組成部分，金融企業(yè)應(yīng)在完善經(jīng)營管理制度的同時，充分借鑒晉商的進(jìn)取精神、敬業(yè)精神和群體精神，積極打造優(yōu)秀的企業(yè)文化，這樣才能不斷增強(qiáng)我國金融業(yè)的競爭力，不斷推進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展，從而為我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展提供巨大的動力支持。