陳迪紅,賈銳銳

(湖南大學(xué)金融學(xué)院,湖南長沙 410079)

兩型社會建設(shè)中環(huán)境污染責(zé)任保險供給不足解決機(jī)理及實施建議＊

陳迪紅,賈銳銳

(湖南大學(xué)金融學(xué)院,湖南長沙 410079)

環(huán)境污染責(zé)任保險利于兩型社會建設(shè),但在開展中存在供給不足?；谠蚍治?結(jié)合西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理,得出兩型社會建設(shè)中供給不足解決機(jī)理,即實施相互環(huán)境污染責(zé)任保險可有效增加供給,促使供需以合理費(fèi)率達(dá)到均衡,且兩型社會建設(shè)的特點使之可行。在實施中,建議加強(qiáng)環(huán)保法制建設(shè)、組建區(qū)域相互保險公司、采用預(yù)收保險費(fèi)制、擴(kuò)大承保范圍及完善環(huán)保配套機(jī)制等。

兩型社會;環(huán)境污染責(zé)任保險;相互保險

一 問題提出

近年來,我國“高消耗”、“高排放”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式帶來了經(jīng)濟(jì)的繁榮,也帶來了日益嚴(yán)重的環(huán)境資源危機(jī),保護(hù)環(huán)境節(jié)約資源逐漸引起人們的重視。黨的十六屆五中全會明確提出建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會”,并首次把兩型社會建設(shè)確定為國民經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展中長期規(guī)劃的一項戰(zhàn)略任務(wù)。2007年12月14日國家發(fā)展改革委員會批準(zhǔn)了武漢城市圈和長株潭城市群為全國資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會建設(shè)綜合配套改革試驗區(qū)。

環(huán)境污染責(zé)任保險,又稱綠色保險,是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險[1]。環(huán)境污染責(zé)任保險是解決環(huán)境污染的有效手段,通過環(huán)境污染責(zé)任保險,可將環(huán)境污染的負(fù)外部性內(nèi)部化,從而有效地減少企業(yè)對環(huán)境的污染[2]。此外,環(huán)境污染責(zé)任保險還可通過自身機(jī)制促進(jìn)兩型社會建設(shè)。首先,環(huán)境污染責(zé)任保險的費(fèi)率厘定因子有企業(yè)排污量、有無采用環(huán)保技術(shù)以及有無使用環(huán)保設(shè)備等,此機(jī)制可促使企業(yè)減少排污量,使用環(huán)保技術(shù)及設(shè)備,從而減少了企業(yè)的排污量。此外保險公司向投保企業(yè)提供的風(fēng)險管理指導(dǎo),可預(yù)防并減少環(huán)境污染事故發(fā)生,從而促進(jìn)了環(huán)境友好型社會的建設(shè)[3];其次,由于保險公司的保障,受害者將得到及時賠償,從而利于社會的穩(wěn)定,利于友好型社會環(huán)境的建設(shè)[4]。可見,環(huán)境污染責(zé)任保險對兩型社會建設(shè)具有重要的支持作用。

我國環(huán)境污染責(zé)任保險始于20世紀(jì)90年代初,由保險公司與環(huán)保部門合作推出。然而十多年來,我國環(huán)境污染責(zé)任保險在推行中卻出現(xiàn)了供需不足、供需難以均衡的窘境。如在需求方面,1992年長春市在開展此業(yè)務(wù)時僅有一家企業(yè)投保,而吉林市1995年至1996年間竟無一家企業(yè)投保。2008年,湖南省曾確定了環(huán)境污染風(fēng)險較大的化工、有色、鋼鐵等18家企業(yè)作為第一批環(huán)境污染責(zé)任保險試點,但只有7家企業(yè)投保了此險種。在供給方面, 2008年國內(nèi)僅有人保、華泰、平安、大地、太平洋幾家保險公司開展了此業(yè)務(wù)。

供需不均衡嚴(yán)重影響了環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展,不利于其發(fā)揮對兩型社會建設(shè)的促進(jìn)作用。因此,研究如何實現(xiàn)環(huán)境污染責(zé)任保險供需均衡問題,對促進(jìn)兩型社會建設(shè)具有重要意義。

二 文獻(xiàn)綜述

我國環(huán)境污染責(zé)任保險供需不均衡主要是由供需不足所致,目前國內(nèi)對環(huán)境污染責(zé)任保險供需不足的研究主要涉及原因分析、解決對策方面。

原因分析方面,張云輝認(rèn)為我國環(huán)境污染責(zé)任保險費(fèi)率過高、賠付率過低,且我國環(huán)保法規(guī)不夠健全,尤其缺少污染賠償方面的法律規(guī)定,加之執(zhí)法不嚴(yán),客觀上對排污者形不成壓力,最終造成此險種需求不足[5]。王哲運(yùn)用西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析,得出在無外界的干預(yù)下,污染企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的外部不經(jīng)濟(jì)易致環(huán)境污染責(zé)任保險需求不足,保險公司承保環(huán)境污染責(zé)任保險的外部經(jīng)濟(jì)易致此險種供給不足。[6]

在解決對策方面,針對需求不足問題,多數(shù)學(xué)者認(rèn)為我國應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗,采用強(qiáng)制責(zé)任保險為主、自愿責(zé)任為輔的模式,刺激排污企業(yè)的投保需求[5-11]。王哲提出建立并完善環(huán)保法律體系,同時政府立法強(qiáng)制排污企業(yè)投保,保障保險需求[6]。周國熠、萬里虹提出有針對性地開展環(huán)境污染責(zé)任保險對外宣傳活動,積極推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險立法進(jìn)程,解決需求不足問題[12]。針對供給不足問題,劉維、蔣旭成、梁才等建議設(shè)立專門的保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險,孟朝艷建議由國家積極引導(dǎo)各保險公司組成聯(lián)保集團(tuán),增強(qiáng)保險賠付能力[8-11]。王哲提出組建相互保險公司承保環(huán)境污染責(zé)任保險,但未提出具體實施建議。[6]

綜上所述,在解決需求不足方面的研究相對較多,且開展強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任保險已基本成為學(xué)術(shù)界的共同呼聲。因此,在提倡“資源節(jié)約、環(huán)境友好”的兩型社會建設(shè)中,環(huán)境污染責(zé)任保險應(yīng)采取強(qiáng)制保險為主、自愿保險為輔的模式開展,以刺激保險需求。不過在供給不足問題方面的研究尚不深入,仍需進(jìn)一步探索。因此本文主要研究兩型社會建設(shè)中環(huán)境污染責(zé)任保險供給不足的解決機(jī)理及實施建議。

三 我國環(huán)境污染責(zé)任保險供給不足原因分析

(一)數(shù)據(jù)缺乏

由于開展歷史較短,我國環(huán)境污染責(zé)任保險在環(huán)境侵權(quán)方面缺乏足夠的數(shù)據(jù),導(dǎo)致費(fèi)率難以合理厘定,不利于此險種的供給。我國環(huán)境污染責(zé)任保險的費(fèi)率一般是在西方發(fā)達(dá)國家的費(fèi)率稍作調(diào)整的基礎(chǔ)上得到的。然而環(huán)境污染責(zé)任保險的費(fèi)率與人們維權(quán)意識的強(qiáng)弱、環(huán)保法律體系是否完善及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。我國在這幾方面與西方發(fā)達(dá)國家差距懸殊,所以現(xiàn)行費(fèi)率嚴(yán)重偏離了我國的真實水平。如20世紀(jì)90年代大連市按照行業(yè)不同,實行最低費(fèi)率為2.2%,最高費(fèi)率為8%的差別費(fèi)率。中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司現(xiàn)行的環(huán)境污染責(zé)任保險費(fèi)率平均也在5%左右,較其他責(zé)任險險種的千分之幾的費(fèi)率要高出很多。

費(fèi)率厘定的不合理直接造成該險種賠付率嚴(yán)重偏低。如環(huán)境污染責(zé)任保險推行初期,大連、長春、沈陽和吉林該險種保險賠付率相比同期國內(nèi)外責(zé)任險賠付率要低很多,如表1所示。因此,我國環(huán)境污染責(zé)任保險由于數(shù)據(jù)缺乏造成費(fèi)率難以合理厘定,以致保費(fèi)較高、賠付率較低,對排污企業(yè)缺乏吸引力,保險公司提供此險種的積極性不高,供給不足。

表1 90年代環(huán)境污染責(zé)任保險賠付率比較

(二)經(jīng)驗不足

我國保險公司在開展環(huán)境污染責(zé)任保險方面經(jīng)驗尚不豐富,多數(shù)公司在開展此險種的過程中遇到種種困難。如湖南省在2008年一年的試點實踐中,遇到諸如污染損失難以量化、投保企業(yè)太少、環(huán)境風(fēng)險難以分散分擔(dān)等問題。中國人保在湖北試點中,遭遇第三方服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)缺失和不完善等困難,尤其是定損余額、清污費(fèi)用在保險公司的經(jīng)營范圍中沒有明確。這些問題進(jìn)一步影響到保險公司供給的積極性。

環(huán)境污染責(zé)任保險供給不足結(jié)合需求不足進(jìn)一步導(dǎo)致供需不均衡。如圖1所示,由于數(shù)據(jù)缺乏及經(jīng)驗不足,環(huán)境污染責(zé)任保險費(fèi)率厘定不合理,現(xiàn)行費(fèi)率高于合理費(fèi)率,供給曲線S位于合理費(fèi)率P0上部;由于我國環(huán)保法律體系尚不完善及執(zhí)法不嚴(yán),加之環(huán)境污染責(zé)任保險缺少法律強(qiáng)制投保支持,在無外界的干預(yù)下,污染企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的外部不經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險需求不足,需求曲線為D,位于合理費(fèi)率P0下部。因此,需求曲線和供給曲線在合理費(fèi)率P0處無交點,難以以合理費(fèi)率實現(xiàn)均衡。

圖1 目前我國環(huán)境污染責(zé)任保險供需圖

四 相互保險公司解決供給不足的機(jī)理及可行性分析

相互保險公司是由有可能發(fā)生某類風(fēng)險的若干經(jīng)濟(jì)組織,為達(dá)到共同保險保障的目的而采取公司形式建立的非盈利性的保險組織。相互保險公司的投保人既是公司的所有人又是公司的客戶。其不以盈利為目的,而是為各保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品。

(一)相互保險公司解決供給不足的機(jī)理分析

相比股份制保險公司,相互保險公司承保環(huán)境污染責(zé)任保險具有以下優(yōu)勢。首先,可提高保費(fèi)厘定的靈活性,解決目前高保費(fèi)低賠付的窘境。相互保險公司在制定保險費(fèi)率上有很大的回旋余地,當(dāng)情況比預(yù)期好時,可將過多的準(zhǔn)備金返還給投保人,在遇到保險費(fèi)不足時,可向保單持有人攤收保險費(fèi)。其次,可擴(kuò)大承保范圍,為投保人提供較全面的保障。由于經(jīng)驗不足,目前我國所有經(jīng)營此險種的保險公司只承保意外污染事故所致第三人損失,而將出現(xiàn)頻率及損失額都較大的累積性污染事故排除在外。然而累積性污染事故已經(jīng)多數(shù)學(xué)者論證為可保風(fēng)險,且國外環(huán)境污染責(zé)任保險一般將其列入承保范圍[14]。由于相互保險公司與各投保企業(yè)利益具有一致性,因此可將承保范圍擴(kuò)大為突發(fā)性、累積性的污染事故所致的第三人損失,以增大投保人的利益。最后,可降低保險公司成本。在相互保險公司中,所有人與客戶職能的合并,緩解了保險公司與保單持有人之間的沖突,降低了公司的機(jī)構(gòu)成本。并且所有人與客戶職能的合并,也能夠?qū)窘?jīng)營者有更好的約束力,進(jìn)而減少公司監(jiān)督成本。

以上承保優(yōu)勢可有效增加環(huán)境污染責(zé)任保險的供給,并且有助于以合理費(fèi)率實現(xiàn)供需均衡,保護(hù)投保人利益。如前所述,在解決需求不足方面,本文贊同采取強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任保險為主模式。在此前提下,分別由相互保險公司和股份制保險公司承保的效果比較如下圖所示。圖2顯示,若采用股份制保險公司承保,供給曲線依然在合理費(fèi)率之上,環(huán)境污染責(zé)任保險供給不足的現(xiàn)狀不能得到有效改善,仍為S。因?qū)Νh(huán)境污染責(zé)任保險采用強(qiáng)制為主的模式,保險需求增加,需求曲線D上移至D1。此時,需求曲線D1與供給曲線S交與點E1,雖達(dá)到均衡,但均衡費(fèi)率 P1大于合理費(fèi)率 P0,損害了投保人的利益。

圖2 股份制保險公司承保我國環(huán)境污染責(zé)任保險供需圖

若采用相互保險公司承保,如圖3所示,由于相互保險公司的承保優(yōu)勢,可增加保險公司的供給,供給曲線S下移至 S1。由上所述,需求曲線上移至D1。需求曲線D1和供給曲線S1相交于點 E2,實現(xiàn)均衡,且均衡費(fèi)率達(dá)到合理費(fèi)率P0。因此,相對股份制保險公司,相互保險公司更能促使環(huán)境污染責(zé)任保險以合理費(fèi)率實現(xiàn)供需均衡,利于保護(hù)投保人的利益[15]。

圖3 相互保險公司承保我國環(huán)境污染責(zé)任保險供需圖

(二)兩型社會建設(shè)中組建相互保險公司可行性分析

1.以城市群為載體利于相互保險公司承保

我國兩型社會建設(shè)的特點是以城市群為載體,通過“新型城市化、新型工業(yè)化”,實現(xiàn)“資源節(jié)約、環(huán)境友好”。目前被批準(zhǔn)的試驗區(qū)有武漢城市圈兩型社會建設(shè)綜合配套改革試驗區(qū)和長株潭城市群兩型社會建設(shè)綜合配套改革試驗區(qū)。以城市群為載體的兩型社會建設(shè),可為相互保險公司提供大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險單位。由于城市群內(nèi)環(huán)保法律法規(guī)、環(huán)保意識、地理因素、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等具有相似性,因此城市群內(nèi)各企業(yè)所面臨的環(huán)境污染責(zé)任在一定程度上具有同質(zhì)性。相互保險公司是針對某一類風(fēng)險成立的,因此在城市群范圍內(nèi)成立專門針對環(huán)境污染責(zé)任的相互保險公司,可取得較好的效果。如我國第一家相互保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司主要承保黑龍江省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險,經(jīng)過四年的穩(wěn)健經(jīng)營,已累計承保糧食作物1.3億畝,支付農(nóng)業(yè)保險賠款17.4億元,使57.9萬受災(zāi)農(nóng)戶得到及時賠付。

2.“環(huán)境同治”為相互保險公司提供發(fā)展契機(jī)

我國兩型社會建設(shè)必須找準(zhǔn)著力點,在重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革上率先突破、大膽創(chuàng)新。兩型社會建設(shè)應(yīng)充分發(fā)揮城市群在環(huán)境治理方面的環(huán)境同治、綜合治理的優(yōu)勢,在我國環(huán)境污染責(zé)任保險供給主體較少,費(fèi)率難以合理厘定的情況下,地方政府可組織城市群內(nèi)相關(guān)排污企業(yè)組建相互保險公司,配合環(huán)境的綜合治理,也為相互保險公司的組建提供契機(jī)[16]。此外城市群的環(huán)境綜合治理機(jī)制,如污染源監(jiān)控、環(huán)境質(zhì)量檢測、污染事故應(yīng)急處置機(jī)制等可為相互保險公司的理賠提供較合理的依據(jù),提高理賠效率。

五 兩型社會建設(shè)中實施相互環(huán)境污染責(zé)任保險的建議

(一)加強(qiáng)環(huán)保法制建設(shè)刺激保險需求

在兩型社會建設(shè)中,相關(guān)政府應(yīng)加強(qiáng)我國環(huán)保法制建設(shè),增強(qiáng)執(zhí)法力度,落實“污染者負(fù)擔(dān)”的原則,使排污企業(yè)的排污所得小于違法成本,遏制排污企業(yè)超標(biāo)排污的動機(jī),增強(qiáng)其保護(hù)環(huán)境的意識。健全的環(huán)保法制和有效的執(zhí)法力度可間接刺激排污企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險,以固定的保費(fèi)支出轉(zhuǎn)移不確定的環(huán)境污染賠償責(zé)任,進(jìn)而改善環(huán)境污染責(zé)任保險需求不足。

(二)組建區(qū)域相互保險公司配合“環(huán)境同治”

由上所述,以城市群為載體的兩型社會建設(shè)適合組建相互保險公司承保環(huán)境污染責(zé)任保險,解決供給不足。首先,地方政府應(yīng)在地方法規(guī)中限定采用強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任保險的企業(yè),建議對城市群內(nèi)重點污染源企業(yè)采取強(qiáng)制投保規(guī)定,對一般污染源企業(yè)采取自愿投保原則。其次,地方政府應(yīng)組織各重點污染源企業(yè)成立相互保險公司,一般污染源企業(yè)可自愿參與。再次,保險監(jiān)督管理部門應(yīng)做好對相互保險公司的監(jiān)管工作。相互保險公司不同于股份制保險公司,在理論上一般不存在償付能力不足,如果發(fā)生經(jīng)營虧損,一般按照盈余公積金、資本公積金的順序予以補(bǔ)償,若仍不足以彌補(bǔ)虧損,則可采取減額賠償?shù)姆椒ㄏ鳒p部分保險金。此外還可讓投保人補(bǔ)繳保費(fèi)以彌補(bǔ)虧損。因此保險監(jiān)管部門不能完全套用針對股份制保險公司的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)對其監(jiān)管,可對相互保險公司準(zhǔn)備金的提取辦法提出要求,以保證其具有承擔(dān)所有到期債務(wù)和未來責(zé)任的財務(wù)支付能力。最后,地方政府應(yīng)對參與環(huán)境污染責(zé)任保險的企業(yè)給予適當(dāng)?shù)呢斦С?鼓勵企業(yè)積極參與,如提供財政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠等。

(三)采用預(yù)收保險費(fèi)制

相互保險公司制定保險費(fèi)率的方法有預(yù)收保費(fèi)制、攤收保險費(fèi)制和永久保險費(fèi)制。采用預(yù)收保險費(fèi)制的相互保險公司一般通過每年向被保險人收取足以應(yīng)付賠償費(fèi)用、經(jīng)營費(fèi)用和用以加強(qiáng)財力的盈余的保費(fèi)來開展業(yè)務(wù)。大多數(shù)采用此形式的非壽險公司一般收取較低的保險費(fèi)。在遇到保險費(fèi)不足時,公司可向保單持有人攤收保險費(fèi);攤收保險費(fèi)制一般不預(yù)收保險費(fèi)或只收取很少一部分保險費(fèi),待損失發(fā)生時再將損失分?jǐn)偨o每個保險單持有人;永久保險費(fèi)制的保險單沒有終止日期,被保險人在簽訂保險合同時一次支付一筆數(shù)額較大的保險費(fèi),以使保險基金每年能帶來的投資收入足以支付損失賠償費(fèi)、經(jīng)營費(fèi)用及留作盈余,當(dāng)保險合同終止時,公司退還被保險人最初一次性交付的保險費(fèi)。

承保環(huán)境污染責(zé)任保險的相互保險公司,建議采用預(yù)收保險費(fèi)制。因為環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險及賠償數(shù)額一般較大,經(jīng)營成本較高,不適合實質(zhì)為期末分?jǐn)倱p失的攤收保險費(fèi)制;而永久保險費(fèi)制一般適用于資產(chǎn)雄厚的企業(yè),類似一種避稅方法,不符合排污企業(yè)投保的初衷。因此,我國相互環(huán)境污染責(zé)任保險較適合采用預(yù)收保險費(fèi)制。

(四)擴(kuò)大承保范圍

相互保險公司應(yīng)發(fā)揮自身的承保優(yōu)勢,適當(dāng)擴(kuò)大承保范圍,為投保人提供更全面的保障。我國目前環(huán)境污染責(zé)任保險的承保范圍過窄,僅承保突發(fā)性污染事故所致的第三人人身傷害和財產(chǎn)損失,而由前所述累積性污染事故所致賠償責(zé)任具有可保性,可列入承保范圍。因此,相互保險公司可將承保范圍擴(kuò)大至累積性環(huán)境污染事故所致的第三人人身傷害和財產(chǎn)損失。

(五)完善環(huán)保配套機(jī)制

在兩型社會建設(shè)中,相關(guān)政府部門應(yīng)完善污染源監(jiān)控、環(huán)境質(zhì)量檢測、污染事故應(yīng)急處置等區(qū)域環(huán)境安全保障系統(tǒng),提高環(huán)境污染事故處理的效率,為環(huán)境污染責(zé)任保險理賠提供較公正合理的數(shù)據(jù)。

六 結(jié)論與討論

本文對環(huán)境污染責(zé)任保險供給不足的分析得出:相互環(huán)境污染責(zé)任保險可有效增加供給且能促使供需以合理費(fèi)率達(dá)到均衡,兩型社會建設(shè)的特點使之可行。在兩型社會建設(shè)中,實施相互環(huán)境污染責(zé)任保險須擴(kuò)大承保范圍且采用預(yù)收保險費(fèi)制。涉及相互保險公司成員確定、保費(fèi)分?jǐn)傄?guī)則、污染損失量化等問題為本課題后續(xù)研究內(nèi)容。

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Solving Mechanism and Implementing Advices to Insufficient Supply of Environmental Liability Insurance in the Construction of the Two-oriented Society

CHEN Di-hong,JIA Rui-rui
(College of Finance,Hunan University,Changsha 410079,China)

Environmental pollution liability insurance is conducive to the construction of the Two-oriented Society,but insufficient supply existed in practice.Based on cause analysis and economics theory, this article educes a solving mechanism,that is,through practice mutual environmental pollution liability insurance,the supply will efficiently increase and the supply-demand equilibrium will realize with reasonable rate.Moreover,the characteristics of the Two-oriented Society make it possible.While implementing,the paper suggests imp roving environmental protection legislation,establishing regional mutual insurance companies,adopting prepayment type while charging premium and enlarging the underwriting scope,etc.

two-oriented society;environmental pollution liability insurance;mutual insurance

F840

A

1008—1763(2010)03—0156—05

2009-12-04

湖南大學(xué)兩型社會研究院資助項目(LXZY200830)

陳迪紅(1963—),男,湖南茶陵人,湖南大學(xué)金融學(xué)院教授.研究方向:保險與精算.