劉昊虹

(廣東金融學(xué)院,廣東廣州 510521)

銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)納入銀行業(yè)監(jiān)管范圍

劉昊虹

(廣東金融學(xué)院,廣東廣州 510521)

我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題日益突出,應(yīng)將其納入監(jiān)管范圍。國外發(fā)達(dá)國家銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管制度已相當(dāng)完善,而我國目前尚未建立。急需對《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等法律進(jìn)行修改,明確將銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為立法宗旨和銀監(jiān)會的監(jiān)管職責(zé)加以規(guī)定,建立由專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)查處銀行消費(fèi)者權(quán)益受損制度和糾紛調(diào)處制度,切實(shí)保護(hù)銀行消費(fèi)者的權(quán)益。

銀行消費(fèi)者;消費(fèi)者維權(quán);銀行義務(wù);監(jiān)管職責(zé)

近年來,隨著我國改革開放的不斷深化和銀行體制改革、金融創(chuàng)新的深入開展,民眾對銀行產(chǎn)品和銀行服務(wù)消費(fèi)需求日益增多,金融消費(fèi)已經(jīng)成為人們消費(fèi)的一個(gè)重要部分,金融消費(fèi)水平已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的重要標(biāo)志。銀行業(yè)是金融業(yè)的核心,但銀行消費(fèi)者在消費(fèi)活動中的權(quán)益卻一直被銀行和銀行業(yè)監(jiān)管者所忽視,銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題日益突出。要改變這種現(xiàn)狀,除銀行和消費(fèi)者均應(yīng)提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識之外,將銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入銀行業(yè)監(jiān)管范圍也是不可或缺的根本性措施。

一、銀行消費(fèi)者的界定及銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性

1、何謂銀行消費(fèi)者

根據(jù)我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定,銀行消費(fèi)者可以界定為生活消費(fèi)需要而購買、使用銀行商品或接受銀行服務(wù)的自然人。現(xiàn)代社會銀行提供的商品和服務(wù),對自然人而言是不可或缺的,是個(gè)人消費(fèi)需求的一部分。個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)商品和勞務(wù)消費(fèi),首先要擁有一定數(shù)量的貨幣,當(dāng)消費(fèi)水平與需求不一致時(shí),就會產(chǎn)生兩者之間的矛盾,銀行提供的金融商品和服務(wù)則是解決這一矛盾的有效途徑。購買銀行商品包括三種情況,一是曾經(jīng)購買使用銀行商品或接受過銀行服務(wù)的自然人,二是正在使用銀行商品或接受銀行服務(wù)的自然人,三是為了購買使用銀行商品或接受銀行服務(wù)正與銀行締約中的自然人。這三種情形下,都牽涉到對自然人隱私權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)和自主選擇權(quán)的保護(hù)問題。如果僅僅將銀行消費(fèi)者界定為現(xiàn)在正在與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的自然人,顯然對消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)不力。

2、為什么要將銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入銀行業(yè)監(jiān)管范圍

首先,是保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)利所必須。雖然銀行是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的義務(wù)主體,但由于銀行與消費(fèi)者之間存在一定的利益沖突,銀行不可能自覺地履行其維護(hù)消費(fèi)者利益的義務(wù)。加之,銀行消費(fèi)者在與銀行的交易中,始終處于弱勢地位,銀行消費(fèi)者的弱勢地位,就容易導(dǎo)致其權(quán)益受損的情況發(fā)生。雖然,銀行強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力造成銀行消費(fèi)者弱勢地位很難通過銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以改善,但對于解決壟斷和信息不對稱致使銀行消費(fèi)者權(quán)利受損的維權(quán)問題,銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)是可以大有作為的。

其次,為了有效提高銀行尊重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的意識和消費(fèi)者自我保護(hù)的能力。因?yàn)楸O(jiān)管者可依職權(quán)對銀行是否尊重維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行為主動進(jìn)行檢查,對銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為可責(zé)令停止,并可視情節(jié)給予一定處罰,這樣可促使銀行對消費(fèi)者權(quán)益的尊重和維護(hù);同時(shí),將銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入監(jiān)管之范圍,監(jiān)管機(jī)構(gòu)就有向廣大消費(fèi)者宣傳金融知識、提供信息、防范風(fēng)險(xiǎn)教育和提高維權(quán)意識的義務(wù),從而使銀行消費(fèi)者知曉如何防范侵權(quán)和增強(qiáng)被侵權(quán)后正確尋求救濟(jì)途徑的維權(quán)能力。

第三,為銀行和消費(fèi)者之間的權(quán)益糾紛提供快捷有效的解決機(jī)制。由于銀行商品的多樣化、交易過程的復(fù)雜性,銀行消費(fèi)者權(quán)利受損的原因不盡相同,損害程度也不一;消費(fèi)者對救濟(jì)的期待不同,彌補(bǔ)銀行消費(fèi)者損失維護(hù)其權(quán)益所使用的方式也不是單一的。通過銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)解決銀行與銀行消費(fèi)者之間的權(quán)益糾紛,較之仲裁、訴訟等解決方式具有天然優(yōu)勢。因?yàn)殂y行業(yè)監(jiān)管部門一旦被賦予銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管職能,它不僅擁有熟悉金融知識和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的專門人才,而且能夠以較低成本高效便捷地獲取糾紛所需要的銀行和消費(fèi)者雙方的信息,其處理結(jié)果無疑會具有上佳的公信力和執(zhí)行力。

二、發(fā)達(dá)國家銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法現(xiàn)狀

我國將銀行消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)納入銀行業(yè)監(jiān)管范圍具有堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。其實(shí),在國外,銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管已不是一個(gè)新鮮的話題。綜觀發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)立法,既把銀行消費(fèi)者權(quán)益作為監(jiān)管目標(biāo)和立法宗旨加以規(guī)定,同時(shí)也把它作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)加以規(guī)定并有專門的立法加以細(xì)化。

1、美國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法

美國在 1986年就頒布了《消費(fèi)者信用保護(hù)法案》,對金融消費(fèi)者的權(quán)利加以保護(hù)。1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》,將改善金融監(jiān)管、全面保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益作為其重要的立法理念;在銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)美聯(lián)儲內(nèi)還設(shè)立了 “消費(fèi)者和社會事務(wù)部門”,專門負(fù)責(zé)銀行消費(fèi)者的教育及對其權(quán)利的維護(hù)。美聯(lián)儲對國民銀行和所有的州成員銀行具有直接的監(jiān)管權(quán)力,“以確保國家銀行和金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行,保護(hù)消費(fèi)者的信貸權(quán)利”;制定和解釋有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)的條例,檢查銀行機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)的遵守情況,接受聯(lián)邦貿(mào)易委員會授權(quán),檢查并解決銀行消費(fèi)者對美聯(lián)儲成員銀行的投訴,亦是其職責(zé)。美國 2009年金融危機(jī)發(fā)生后,出臺了《金融改革方案》,有針對性地對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管做出了改革:2009年 10月 22日,美國國會眾議院金融服務(wù)委員會正式通過了成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)——消費(fèi)者金融保護(hù)局的法案。消費(fèi)者金融保護(hù)局具有規(guī)則的制定權(quán),其職責(zé)集中于保護(hù)消費(fèi)者能全面、清晰地獲取信息,防止交易不公平以保護(hù)消費(fèi)者利益。2009年 12月 12日,美國國會眾議院通過了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》,該法案是若干金融改革法案的集成,旨在加強(qiáng)對消費(fèi)者的保護(hù);該法案對金融消費(fèi)者保護(hù)局的職責(zé)、消費(fèi)者的知情權(quán)以及銀行的信息披露義務(wù)作出了較多規(guī)定。[1]

2、英國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法

英國對銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)管理局(FSA),其監(jiān)管目標(biāo)除了維護(hù)金融市場的信心,打擊金融違法犯罪之外,還包括促進(jìn)公眾的金融意識及對金融制度的了解,并向金融消費(fèi)者提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。[2]FSA在成立之初制定了大量的監(jiān)管規(guī)則;2006年監(jiān)管方式改革后,FSA將重點(diǎn)擺在監(jiān)管原則的制定上,將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)置于十分重要的地位,并向消費(fèi)者提供更多的保護(hù),保證金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者在力量對比上的平衡[3]。FAS在對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管實(shí)踐中,設(shè)立了消費(fèi)者服務(wù)中心,負(fù)責(zé)處理消費(fèi)者的來信、電話和電子郵件;還對包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提出了向消費(fèi)者提供公平、清晰、無誤導(dǎo)性信息的要求,并監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)對這一要求的執(zhí)行,在必要時(shí)提出建議和質(zhì)詢。FAS對金融機(jī)構(gòu)處理有關(guān)糾紛的投訴制定了詳細(xì)的監(jiān)管規(guī)定,明確了金融機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者投訴的必經(jīng)程序、時(shí)限要求、記錄保存以及報(bào)告要求。在英國,銀行等金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的權(quán)益爭議,首先由金融機(jī)構(gòu)按內(nèi)部程序處理解決,若內(nèi)部程序處理 8周內(nèi)不能解決爭議或消費(fèi)者對處理結(jié)果不滿意,則可通過金融巡視員制度來解決①。2010年 6月英國政府將金融服務(wù)管理局的監(jiān)管職能轉(zhuǎn)交給英格蘭銀行,以擴(kuò)大央行權(quán)限,完善金融權(quán)益保護(hù)體系。[4]

3、澳大利亞銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法

澳大利亞現(xiàn)行的對銀行消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)監(jiān)管制度是在吸收他國經(jīng)驗(yàn)和本國實(shí)踐創(chuàng)新的基礎(chǔ)上形成的。2001年 8月通過的《金融服務(wù)改革法案》確立的金融體制決定由證券與投資委員會(ASIC)行使保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的職能;銀行監(jiān)管職能和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管職能由審慎監(jiān)管局 (APRA)行使;而中央銀行則負(fù)責(zé)制定、實(shí)施貨幣政策、發(fā)行貨幣,管理外匯儲備和維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。為了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)進(jìn)行有效的監(jiān)管,ASIC成立了獨(dú)立的消費(fèi)者委員會,由該委員會負(fù)責(zé)對消費(fèi)者進(jìn)行金融知識的教育、普及以及消費(fèi)者權(quán)益的表達(dá);同時(shí),ASIC就銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該告知消費(fèi)者的事項(xiàng)制定了詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn),并監(jiān)督其執(zhí)行;對銀行機(jī)構(gòu)遵守《銀行運(yùn)營守則》的情況進(jìn)行監(jiān)察,采用事先擬定的調(diào)查問卷令銀行填寫,通過問卷掌握銀行與消費(fèi)者糾紛的數(shù)目和性質(zhì);ASIC有權(quán)力和責(zé)任聽取銀行業(yè)申訴專員對其受理的違反原則的糾紛的匯報(bào),一旦發(fā)現(xiàn)銀行有違反法律、法規(guī)的情形,ASIC則依法對銀行采取執(zhí)法行動。[5]

美國、英國、澳大利亞雖然銀行監(jiān)管制度有所不同,但有其共同點(diǎn)并可為我借鑒:一是均把銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管作為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)和職責(zé);二是全面地規(guī)定了對銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管內(nèi)容;三是建立了有效的消費(fèi)者權(quán)益糾紛解決機(jī)制;四是設(shè)立有專門的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

三、完善我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管制度的立法建議

近年我國銀行消費(fèi)者應(yīng)享有的基礎(chǔ)金融服務(wù)權(quán)益并沒有得到有效維護(hù),銀行在提供金融服務(wù)中,有的對金融產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談;對小額存款、小額服務(wù)采取歧視態(tài)度,收取不合理的費(fèi)用;在辦理業(yè)務(wù)時(shí)未盡客戶隱私信息保密義務(wù),致使消費(fèi)者權(quán)益受損,這與我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管制度尚未完全建立是有關(guān)的?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》作為對銀行進(jìn)行監(jiān)管的主要依據(jù),對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管在目標(biāo)和職責(zé)上并不明確,只是在第一條、第三條中反映出對銀行消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的意愿,條款中使用了 “保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益,維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心”的表述。但商業(yè)銀行是否履行了對客戶的義務(wù),對之如何進(jìn)行監(jiān)管,對商業(yè)銀行侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為如何進(jìn)行處理,沒有任何具體條文作出規(guī)定?，F(xiàn)實(shí)情況表明,銀監(jiān)會在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管問題上處于兩難境地。商業(yè)銀行不合理的收費(fèi)引起新華社高度關(guān)注并見之于報(bào)端之后,銀監(jiān)會才被動作出反應(yīng)就足以說明這點(diǎn)。由于法律并未十分明確地規(guī)定銀監(jiān)會是銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管機(jī)關(guān),所以長期以來銀監(jiān)會并未內(nèi)設(shè)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。這種專門機(jī)構(gòu)的缺失,對銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的影響是顯而易見的。

為了改變這種現(xiàn)狀,建立起較為完備的銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管制度,必須在以下方面作出明確、具體的規(guī)定:

1、立法應(yīng)明確銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是銀行監(jiān)管的目標(biāo)和監(jiān)管機(jī)關(guān)的職責(zé)

我國金融業(yè)現(xiàn)在實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則。因此,現(xiàn)階段銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管是銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu),即銀監(jiān)會的職責(zé)。

明確銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是銀行監(jiān)管的目標(biāo),需要通過修改《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》來實(shí)現(xiàn)。這兩部法律都應(yīng)明確銀行消費(fèi)者的地位,使用銀行消費(fèi)者的稱謂,以體現(xiàn)銀行交易相對人在實(shí)力、信息等方面的弱勢地位,引起社會對銀行消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的關(guān)注和重視?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》應(yīng)將消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)用清晰、明確的語言確定為監(jiān)管目標(biāo)之一,以改變將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)看成輔助監(jiān)管任務(wù)的認(rèn)識。《商業(yè)銀行法》也應(yīng)將保護(hù)銀行消費(fèi)者的權(quán)益作為立法目的加以規(guī)定。

2、應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確商業(yè)銀行對銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的義務(wù)

現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》只規(guī)定了對消費(fèi)者的存款保密義務(wù),至于公平交易之義務(wù)、信息披露之義務(wù)、金融知識和維權(quán)之義務(wù)都無具體規(guī)定。公平交易之義務(wù),首先體現(xiàn)在信貸公平,禁止信貸歧視。信貸歧視應(yīng)該說已存在相當(dāng)長的一段時(shí)間,現(xiàn)在依然存在,主要表現(xiàn)在規(guī)模歧視、所有制歧視、產(chǎn)業(yè)歧視;在服務(wù)方面,對小額存款小額服務(wù)收取不合理的費(fèi)用等等。美國次貸金融危機(jī)發(fā)生之后,很多國家都對商業(yè)銀行信息披露義務(wù)作出了更加嚴(yán)格具體的規(guī)定,對商業(yè)銀行違反信息披露法規(guī)的行為規(guī)定了更加嚴(yán)厲的責(zé)任和懲罰措施,我國應(yīng)參照他國經(jīng)驗(yàn)對《商業(yè)銀行信息披露辦法》做出修改,使消費(fèi)者獲得全面清晰的信息,能充分實(shí)現(xiàn)對服務(wù)銀行的選擇權(quán)。商業(yè)銀行對消費(fèi)者維權(quán)知識的普及教育也應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定為其應(yīng)盡的義務(wù)。2011年 2月 24日,中國銀行業(yè)協(xié)會金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及公眾教育服務(wù)專業(yè)委員會成立籌備會在京召開;[6]2011年 3月 15日,中國銀行業(yè)服務(wù)情況發(fā)布會宣布,即將成立旨在維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,引領(lǐng)銀行業(yè)開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和公眾教育服務(wù)工作的“中國銀行業(yè)協(xié)會金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及公眾教育服務(wù)專業(yè)委員會”,[7]這意味著銀行業(yè)已經(jīng)關(guān)注到對銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及對消費(fèi)者教育服務(wù)的問題。但僅此不夠,因?yàn)檫@只是同業(yè)公會的設(shè)想。而同業(yè)公會畢竟只是維護(hù)銀行業(yè)權(quán)益,協(xié)調(diào)銀行業(yè)內(nèi)部權(quán)益糾紛,解決同業(yè)間不正當(dāng)競爭問題的機(jī)構(gòu)。而要真正做到切實(shí)維護(hù)銀行消費(fèi)者的權(quán)益,還必須要有對銀行義務(wù)的強(qiáng)制性規(guī)定。

3、要設(shè)立專門的銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)

現(xiàn)階段,我國實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管體制,如果在此體制下將不同監(jiān)管主體的消費(fèi)者保護(hù)職能抽出來,由一個(gè)統(tǒng)一的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)行使是不現(xiàn)實(shí)的,因?yàn)闀菇鹑诒O(jiān)管主體之間現(xiàn)今難以協(xié)調(diào)的問題更加突出,不利于金融監(jiān)管和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目的的實(shí)現(xiàn)。因此,在現(xiàn)階段可在銀監(jiān)會的內(nèi)部設(shè)立專門的銀行消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。

專門的銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立,一是可以使廣大銀行消費(fèi)者認(rèn)知其權(quán)益存在的價(jià)值;二是會在消費(fèi)者教育和向消費(fèi)者提供信息方面發(fā)揮其他機(jī)構(gòu)無法發(fā)揮的作用;三是當(dāng)消費(fèi)者與銀行發(fā)生權(quán)益糾紛時(shí),有專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)加以管理。

當(dāng)我國金融體制進(jìn)入綜合經(jīng)營時(shí),金融監(jiān)管體制也將發(fā)生變化,那時(shí)即可由現(xiàn)在的分業(yè)管理進(jìn)入統(tǒng)一監(jiān)管體制,由金融監(jiān)管局或金融監(jiān)管委員會實(shí)行對金融各業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管;中國人民銀行作為中央銀行仍擔(dān)負(fù)制定和執(zhí)行貨幣政策,維護(hù)金融穩(wěn)定的職能;設(shè)立獨(dú)立的中央和地方的金融消費(fèi)者保護(hù)委員會,專門負(fù)責(zé)對金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)。

無論是銀監(jiān)會下設(shè)的銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu),還是未來的統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)委員會都應(yīng)賦予廣泛的金融(銀行)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)監(jiān)管權(quán)力,既有相應(yīng)規(guī)章的建議權(quán)或制定權(quán),也有一定的行政執(zhí)法、處罰權(quán),以及對消費(fèi)者權(quán)利糾紛的調(diào)處權(quán),這樣才能使銀行消費(fèi)者的權(quán)利真正有效地得到保護(hù)。與此同時(shí),銀行業(yè)以及其他金融行業(yè)也會相應(yīng)地得到健康穩(wěn)定的發(fā)展。

4、完善銀行消費(fèi)者維權(quán)糾紛解決機(jī)制

關(guān)于銀行消費(fèi)者維權(quán)糾紛的解決,銀監(jiān)會曾頒布過《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴、處理工作的通知》,要求商業(yè)銀行建立處理消費(fèi)者糾紛的內(nèi)部制度。明確處理銀行客戶投訴是商業(yè)銀行的義務(wù)。由于處理投訴的具體制度是由各商業(yè)銀行自己設(shè)計(jì)的,在實(shí)踐中往往對同一問題的處理結(jié)果不一,不利于對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一致性。為了改變這種現(xiàn)象,除在受理糾紛的類型、處理的方式、期限等由銀監(jiān)會對商業(yè)銀行做出統(tǒng)一規(guī)定外,銀監(jiān)會內(nèi)部也應(yīng)設(shè)受理銀行消費(fèi)者投訴的部門,并公開其解決糾紛的步驟、期限和方式。其受理的投訴范圍,不應(yīng)局限于商業(yè)銀行內(nèi)部未能協(xié)商解決的服務(wù)糾紛,也應(yīng)包括消費(fèi)者投訴的合同糾紛,銀監(jiān)會具有作出裁定的權(quán)力;糾紛雙方如對裁定不服,均有尋求司法救濟(jì)的權(quán)利。對于侵犯銀行消費(fèi)者權(quán)益的行為,銀行消費(fèi)者也可以直接訴諸法院。這種多元的解決銀行消費(fèi)者權(quán)益糾紛途徑的確立,為及時(shí)有效地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益提供了有力的制度保障。

【注 釋】

①2001年英國整合了原有的銀行巡視員組織、投資巡視員組織、保險(xiǎn)巡視員組織等 8個(gè)金融巡視員組織,成立了統(tǒng)一的金融巡視員組織——金融巡視員服務(wù)公司(FOS),專門處理金融消費(fèi)者的投訴,銀行消費(fèi)者的投訴也在這一制度框架內(nèi)展開。

【注 釋】

[1]戚紅梅 .美國金融改革方案對金融監(jiān)管模式與機(jī)構(gòu)的改革[J].河北法學(xué),2009,(11):47.

[2]李敬偉,周仲飛 .英國金融服務(wù)監(jiān)管及其對我國的借鑒[J].外國經(jīng)濟(jì)與管理,2002,(2):29.

[3]徐慧娟 .英國金融服務(wù)管理監(jiān)管方式改革及啟示 [J].外國經(jīng)濟(jì)與管理,2002,(4):61.

[4]曉 州 .金融消費(fèi)者維權(quán)漸入人心 [N].金融時(shí)報(bào),2011-03-22(9).

[5]李金澤 .論我國銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)與自律機(jī)制之完善 [J].時(shí)代法學(xué),2004,(6):54.

[6]中國銀行業(yè)協(xié)會 .中國銀行業(yè)協(xié)會金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及公眾教育服務(wù)專業(yè)委員會成立籌備會在京召開 [EB/OL].http://bank.hexun.com/2011-02-25/127568977.html.2011-05-12.

[7]戴 磊,劉博媛 .切實(shí)維護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況發(fā)布會素描 [EB/OL].http://roll.sohu.com/20110316/n304400460.shtml,2011-05-12.

The Protection of Bank Consumers’Rights and I nterests I ncluded in the Scope of Bank ing Supervision

LIU Hao-hong
(Guangdong College of Finance,Guangzhou Guangdong 510521)

The problem of bank consumers’rights and interests in China has become increasingly prominent,and it should be included in the scope of the banking supervision.The regulatory system of the bank consumers’rights and interests protection has beenwell-established in the developed countries,but it has not been formed in China.It’s urgent to amend the Banking Supervision Law,and the protection of bank consumer’s rights and interests should be clearly regulated as a legislative purpose and the CBRC ’s supervisory duty.In order to effectively protect bank customer’s rights and interests,specialized regulatory agencies should be established to investigate bank consumer’s damages and dispute mediations.

bank’s consumer;consumersmaintaining rights and interests;bank’s obligations;supervisory duties

F83;D922.23;DF529

A

2095-1361(2011)03-0019-04

2011-04-18

劉昊虹(1972- ),女,湖南新化人,廣東金融學(xué)院金融學(xué)副教授

(編輯:程甸;校對:朱恒)