邵 貞

（南京森林警察學院 偵查系，江蘇南京 210046）

當前高利借貸的現(xiàn)狀、特點及法律應(yīng)對舉措
——以南京市為研究范本

邵 貞

（南京森林警察學院 偵查系，江蘇南京 210046）

近年來，高利借貸糾紛及與此相關(guān)的違法犯罪案件大幅上升，南京也存在大量的高利借貸行為及其引發(fā)的糾紛。加強對高利借貸行為的實證調(diào)研，了解高利借貸所涉的資金規(guī)模、所涉糾紛數(shù)量等實際情況，有助于我們準確認識高利貸現(xiàn)狀，正確處理高利放貸行為，制定有效的預防和查處高利貸政策。本文以南京市為例，對涉高利貸糾紛情況進行了數(shù)據(jù)方面的統(tǒng)計和分析，并對該市高利借貸行為所呈現(xiàn)的主要特點進行了歸納總結(jié)，并從民事、行政和刑事三個方面提出了高利貸可能引發(fā)問題的解決之道。

筆跡；高利貸；非法經(jīng)營；南京市

近年來，各地借貸糾紛及與此相關(guān)的違法犯罪案件大幅上升，其中多數(shù)借貸性質(zhì)已背離民間借貸的原則和基礎(chǔ)，許多借貸公司專職從事高利放貸業(yè)務(wù)，同時利用黑社會人員逼債以獲取非法巨額利益，不僅使社會上貧困者增加，破產(chǎn)企業(yè)增多，也擾亂了正常的金融秩序，給社會帶來了極大的不穩(wěn)定因素，嚴重危害和諧社會的構(gòu)建，亟待引起各部門的重視與研究。筆者將以南京市為研究范本，對該市的高利借貸情況進行調(diào)查研究，以期能起到拋磚引玉之效。

一、南京市高利借貸的現(xiàn)狀

據(jù)報道，南京民間開設(shè)的借貸公司多達200多家，部分借貸公司借款利率超過銀行同期利率三、四十倍。從南京市發(fā)行量較大的金陵晚報、揚子晚報、南京晨報等報紙的信貸廣告欄來看，各家的廣告量都相當大，反映出該市目前確實存在著較為龐大的民間借貸市場，“南京每年有150個億左右的擔保貸款從銀行流向中小企業(yè)，這其中，至少有80%需要通過民間借貸進行墊資還貸”。

從該市人民法院處理的借貸類民事案件來看，2005—2009年該市各級法院共受理此類案件18942件，審結(jié)18568件。其中，2005年受理借貸糾紛案件2251件，2006年為2326件，2007年為3737件，2008年為4702件，2009年為5926件,案件數(shù)量呈明顯的遞增趨勢。據(jù)部分基層法院反映，半數(shù)以上的借貸案都屬于高利貸性質(zhì)，存在著職業(yè)債權(quán)人多次訴訟的情形。

從該市公安部門查處的數(shù)據(jù)來看，2005年以來，南京市 110報警服務(wù)臺共接報債務(wù)糾紛類警情12419件；該市公安刑偵部門共辦理因債權(quán)債務(wù)糾紛引發(fā)的刑事案件139件，其中綁架案1件，故意毀壞財物案2件，故意殺人案4件，尋釁滋事案38件，非法拘禁案94件。在全部139件案件中，因高利放貸引發(fā)的案件共計99件，占到了涉?zhèn)愋淌掳讣倲?shù)的71%，涉案犯罪嫌疑人300余人，受害人近百人，涉案金額本息合計近千萬元。從橫向看，因高利放貸引發(fā)的案件類型主要集中于兩類：尋釁滋事案件22件，占比22%，非法拘禁案件77件，占比78%。從縱向看，因高利放貸引發(fā)的案件數(shù)量明顯呈逐年上升趨勢。2005年全市共查處涉高利放貸普通刑事案件7件，其中非法拘禁案5件，尋釁滋事案2件；2006年全市共查處涉高利放貸普通刑事案件9件，同比上升了29%，其中非法拘禁6件，尋釁滋事案3件；2007年全市共查處涉高利放貸普通刑事案件19件，同比上升了111%，其中非法拘禁案10件，尋釁滋事案9件；2008年全市共查處涉高利放貸普通刑事案24件，同比上升了26%，其中非法拘禁案21件，尋釁滋事案3件；2009年全市共查處涉高利放貸普通刑事案件34件，同比上升了42%，其中非法拘禁案30件，尋釁滋事案4件；2010年1—3月，全市共查處涉高利放貸普通刑事案件6件，其中非法拘禁案5件，尋釁滋事案1件。從該市公安經(jīng)偵部門查處的涉高利貸案件情況來看，2005年以來僅查處高利轉(zhuǎn)貸案件1件，非法吸收公眾存款案件1件，非法經(jīng)營案件2件。①之所以經(jīng)偵部門查處的涉高利貸案件數(shù)量少，主要原因在于對高利放貸行為本身能否定罪、如何定罪，理論界、實務(wù)界存在著爭議，尚未形成一致的認識。本文第三部分還將就此進行詳述，此處不贅述。

另外，從現(xiàn)有掌握的材料來看，高利放貸行為與其他違法犯罪行為之間還存在著千絲萬縷的聯(lián)系。如有相當部分的高利貸資金與賭博行為有關(guān)，或借高利貸從事賭博，或賭場直接向賭徒提供高利貸服務(wù)，或為歸還賭博債務(wù)而擔當高利貸催討人員、充當打手等角色；從該市公安禁毒部門破獲的毒品刑事案件中發(fā)現(xiàn)，部分案件確實存在著吸毒人員為籌集毒資充當高利貸公司的打手、職業(yè)討債人角色的情形，也存在為償還高利貸從事販賣毒品等犯罪的現(xiàn)象。②如南京市江寧分局2010年破獲的葛某某等非法拘禁案，就是一起典型的利用涉毒人員替人追討高利貸債務(wù)而引發(fā)的刑事案件；2009年下關(guān)區(qū)公安分局查辦的楊某等販賣毒品案件，犯罪嫌疑人楊某為吸食毒品而借高利貸，又為歸還高利貸債務(wù)販毒，最終鋃鐺入獄。

二、南京市高利借貸的特點

借貸利率與借貸期限的長短、借貸的緊急程度、借貸的時間節(jié)點之間存在著關(guān)聯(lián)性。就該市目前現(xiàn)有的200多家民間借貸公司而言，各家借貸利息大致相當，基本借貸利率維持在月利率5%—6%之間，但根據(jù)借貸期限的長短、借貸的緊急程度和具體借貸時間點的不同，具體利率方面又會有較大的差距，最低月利率為2%，最高者達到了12%。一般來說，借貸時間越短，利息越高，放貸利率與放貸時間基本成反比；借貸越緊急，利率越高，借貸的緊急程度與利率成正比；而越是歲末年關(guān)，借貸的利率就越高。

從借貸用途看，用于賭博等非法活動的多，用于生意、資金周轉(zhuǎn)等合法用途的少。從現(xiàn)有情況來看，許多高利貸都與賭博行為有關(guān)。高利貸放貸者帶著現(xiàn)金到賭場甚至是賭檔本身就向賭徒提供“現(xiàn)場服務(wù)”，賭徒借款后贏了的當場歸還本息，輸了的散場時打借條，注明借款數(shù)額、利率、期限等，日后憑借條追討債務(wù)。③據(jù)報導，除了歲末年初民間資本會較多流向中小企業(yè)應(yīng)急外，其他時段高息的民間資本很可能進入了賭場。因為中小企業(yè)雖然會因從銀行貸款難或急需用錢等原因向民間借貸，但大多是向較為熟悉的企業(yè)或企業(yè)主借款，月息大致在1%—1.5%，很少會向?qū)ｉT從事民間借貸月息高達5%以上的高利貸公司籌資金。因為作為商人，首先會考慮資金成本，只有產(chǎn)出比成本高借錢才劃算。而月息5%以上、年息高達60%的利潤率不是一般企業(yè)通過正常生產(chǎn)經(jīng)營能達到的，向高利貸借款的結(jié)果只會造成企業(yè)破產(chǎn)倒閉，這是任何一個正常經(jīng)營的企業(yè)家都不愿意看到的結(jié)果。參見劉芳.月息8%南京地下錢莊一年回本[N].現(xiàn)代快報，2010-3-26（A10）.中小企業(yè)借高利貸的情形也偶見，但多是處于歲末年關(guān)，特別是在銀行的兩次貸款之間，由于銀行要求中小企業(yè)在貸款到期后必須先還款后再續(xù)貸，有企業(yè)便轉(zhuǎn)而向高利貸借款周轉(zhuǎn)以應(yīng)付兩次貸款中間的幾天審核期。

從追討債務(wù)的手段看，大多采用違法手段進行追討，但也有借助于訴訟途徑將高利貸債務(wù)合法化的。由于高利貸獲利快、獲利多，因此，放貸人有經(jīng)濟能力供養(yǎng)專職打手，或雇傭職業(yè)討債人員，當借款人無力償還時，就出動打手暴力逼討，于是毆打、傷害和非法拘禁等違法犯罪現(xiàn)象便隨之發(fā)生；與此同時，高利貸放貸者也正逐步借助民事訴訟的途徑向借款人討要債務(wù)。這種情形下，多數(shù)借款人都被迫簽下了借條，而借條上對借款的本息未做約定，多是籠統(tǒng)地寫下借款數(shù)字，因此在訴訟過程中，借款人明顯處于劣勢，高利貸放貸者通過民事判決的形式將其高利貸債務(wù)合法化。2009年南京公安局經(jīng)偵支隊立案偵查的宋某某、許某某高利放貸非法經(jīng)營案件正是這種情形。對不能按期還款的借款人，兩被告除采取恐嚇、騷擾、毆打等方式催討債務(wù)外，還利用借款協(xié)議通過民事訴訟的方式索要債務(wù)，經(jīng)調(diào)查，宋某某、許某某在該市各級法院立案的借款糾紛達二十余起，在基層法院屬于典型的“職業(yè)原告”，并不止一次成功地通過人民法院民事訴訟的途徑將高利貸債務(wù)合法化。

從放貸資金來源來看，有放貸人的自有資金，有以高利為誘吸存的社會閑散資金，也有通過各種途徑套取的銀行或其他金融機構(gòu)的貸款，也有部分灰色性質(zhì)的收入。這種資金來源結(jié)構(gòu)決定了一旦收不回貸款，或?qū)е陆鹑跈C構(gòu)呆賬壞賬，危及金融安全，或因無法歸還公眾資金而引發(fā)社會公眾的群體性事件，影響社會穩(wěn)定，或影響金融機構(gòu)正常的存貸款業(yè)務(wù)，擾亂正常的金融秩序，或為灰色收入提供相對安全的資金出口，成為職務(wù)類犯罪所得的安全島。

三、南京市高利借貸現(xiàn)狀的應(yīng)對舉措

（一）應(yīng)當充分認識高利放貸特別是涉黑性質(zhì)的高利放貸行為已經(jīng)嚴重影響經(jīng)濟秩序和社會穩(wěn)定，打擊確有必要

高利放貸行為特別是涉黑性質(zhì)的高利放貸行為的各種負面影響已實際產(chǎn)生，給社會帶來極大的不穩(wěn)定因素，嚴重危害和諧社會的構(gòu)建。具體表現(xiàn)為這樣幾個方面：

首先，高利放貸行為引發(fā)了眾多的刑事與治安案件，嚴重破壞經(jīng)濟與社會秩序。從前述數(shù)據(jù)可以看出，近年來因高利放貸行為引起的非法拘禁、尋釁滋事等治安及刑事案件呈逐年上升趨勢，110接到的涉高利貸性質(zhì)的債權(quán)債務(wù)警情居高不下，人民法院處理的債權(quán)債務(wù)糾紛中涉高利貸性質(zhì)的案件也占到了很大比重。

其次，高利放貸行為嚴重影響了人們正常的生產(chǎn)、生活，引起家庭不和、社會不安，成為影響社會穩(wěn)定的不利因素。高利貸借款人或因償還不起高利貸無法繼續(xù)正常的生產(chǎn)生活，家破人散、流離失所，或出于償還壓力鋌而走險從事綁架、販毒等犯罪行為，或被逼無奈以死了結(jié)，或到處上訪求助，影響和諧社會的構(gòu)建。

第三，對社會上的各類非法活動起到了推波助瀾的作用，特別是在催討高利貸債務(wù)的過程中形成了較為穩(wěn)定的涉黑性質(zhì)的團伙，這些團伙一方面在催討債務(wù)過程中充當打手角色，另一方面借助于高利貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的暴利聚斂了巨額財富，為其團伙的穩(wěn)定與壯大提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)，并逐步形成職業(yè)化、穩(wěn)定化的社團，成為影響一方安定的隱患和毒瘤。

因此，對高利放貸行為特別是涉黑性質(zhì)的高利放貸行為確有嚴肅整治、嚴厲打擊的必要；當然，我們也應(yīng)正確區(qū)分合法的民間借貸行為與高利放貸行為，不能搞成“一刀切”，對民間借貸行為一律喊停。①應(yīng)當意識到，首先，我國現(xiàn)行《合同法》第196條、《民法通則》第90條、《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件若干意見》第6條均確認了民間借貸的合法性；其次，在實踐中，民間借貸對于緩解中小企業(yè)融資難、提高資金使用率、緩解人民生產(chǎn)生活中的一時之需、促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要的積極作用；同時，官方的表態(tài)也有給民間借貸松綁之意。央行條法司司長周學東不久前在公開場合表示，修訂后的《貸款通則》征求意見稿已基本形成。其中最重要的變化，是建議對超出基準利率4倍以上的貸款，不再界定為非法。周學東表示：“對社會各界非常關(guān)注的（民間借貸）這一問題，我們打算承認現(xiàn)實，讓民間借貸浮出水面，盡可能讓它陽光化，要給它松綁?！?008年10月，由央行起草的《放貸人條例》已送交國務(wù)院法制辦。最新一稿《貸款通則》（征求意見稿）也明確貸款人分為三類：金融機構(gòu)貸款人、非金融機構(gòu)貸款人和民間借貸，并將“民間借貸”定義為“金融機構(gòu)貸款人和非金融機構(gòu)貸款人以外的法人、其他組織和自然人之間的發(fā)生的借貸活動”。參見劉泱.南京民間借貸生意“淡季”漲價[N].金陵晚報，2010-3-27（B13），白曉歐.收編草根金融[J].財經(jīng)，2010（6）：66.

（二）各部門應(yīng)當對高利放貸特別是涉黑高利放貸行為齊抓共管，形成合力，打擊完全可行

1.民事途徑。由于現(xiàn)行法律對于超過銀行同期貸款利率4倍以上的高利貸行為并不保護，因此放貸者往往采用口頭約定利率、借條上不區(qū)分本金和利息而只寫本息累加的數(shù)額、利用暴力或脅迫手段逼迫借款人訂立新的借條方式進行固定等隱蔽手段來達到掩蓋非法性的目的，并以此實現(xiàn)形式上的合法和證據(jù)上的有利。各級人民法院在處理此類案件過程中明顯感到了為難，借款人在民事訴訟中居于劣勢，合法權(quán)益得不到保障。為此，南京市各級法院在審理過程中也逐步總結(jié)探索出一些行之有效的做法，盡可能地保證借款人的合法權(quán)益，抑制高利放貸行為：一是在審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金復利的，只支持本金不支持復利部分；二是貸款人在借貸時預先將利息扣除的，按實際出借款計息；三是對超過銀行同期利率4倍的利息不予保護；四是無論采取哪種形式的高利貸，貸款人已收取的高額利息均可以沖抵未付的合法本息；五是依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對貸款人明知道借款人是為了進行賭博、吸毒等非法活動而借款的，即使有借條等形式出現(xiàn)，對此類借貸關(guān)系也不予保護；六是提高對貸款人（原告）的舉證責任要求，除借條以外還要求其提供能證明其已向借款人實際交付款項的其他證明材料。②通過提高貸款人的舉證責任要求來保護借款人合法權(quán)益的做法，在一些地區(qū)已通過司法解釋的形式予以成文化。如上海高級人民法院2007年出臺的《上海高級法院關(guān)于審理民間借貸合同糾紛的若干意見》（滬高法民一[2007]18號），其中第2條就明確規(guī)定：“債權(quán)人依據(jù)借條起訴債務(wù)人還款的糾紛，對借條是形式審查還是實質(zhì)審查，應(yīng)視具體區(qū)別處理。民間借貸合同具有實踐特征，合同的成立，不僅要有當事人的合意，還要有交付錢款的事實。因此，在民間借貸糾紛案件的審理中，首先要看當事人的合意，即借據(jù)是否真實有效，在該前提下，還應(yīng)審查履行情況。對于小額借款，出借人具有支付能力，如果當事人主張是現(xiàn)金交付，除了借條又沒有其他證據(jù)的，按照交易習慣，出借人提供借條的，一般可視為其已完成了舉證責任，可以認定交付借款事實存在。而對大額借款，涉及幾十萬甚至幾百萬的金額，當事人也主張是現(xiàn)金交付，除了借條沒有其他相關(guān)證據(jù)的，則還需要通過審查債權(quán)人自己的經(jīng)濟實力、債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系、交易習慣及相關(guān)證人證言等來判斷當事人的這種主張是否能夠成立，僅憑借條還不足以證明交付錢款的事實。”上述做法在一定程度上起到了保護借款人合法權(quán)益、扼制高利放貸行為的作用。

2.刑事途徑。從涉黑高利放貸的資金來源來看，如果是使用的銀行貸款資金或向社會集資的資金，可以高利轉(zhuǎn)貸罪、非法吸收公眾存款罪追究相關(guān)人員的刑事責任；從涉黑高利放貸的索債手段來看，如毆打他人致傷或限制他人人身自由的，可以定故意傷害罪、非法拘禁罪；如果僅有高利放貸行為，但尚未構(gòu)成上述犯罪的是否要追究刑事責任、如何追究，則存在爭議。就目前而言，適用刑法第225條之“非法經(jīng)營罪”來打擊高利放貸行為是完全可行的。一方面，《中國人民銀行辦公廳關(guān)于以高利貸形式向社會不特定對象出借資金行為法律性質(zhì)問題的批復》（銀辦函[2001]283號）第2條明確指出，行為人未經(jīng)有權(quán)部門批準、沒有合法的經(jīng)營金融業(yè)務(wù)資格，經(jīng)常性地向不特定的單位或個人出借資金，出借款項筆數(shù)多、累計金額大，多個借貸行為累計持續(xù)時間較長的，客觀上已形成一種非法金融業(yè)務(wù)活動，屬于《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（國務(wù)院令第247號）中的“非法發(fā)放貸款”行為，屬于“非法金融業(yè)務(wù)”。這一規(guī)定為我們準確給高利放貸行為定性、正確處理高利放貸行為提供了明確的法律依據(jù)；另一方面，作為金融主管部門的銀監(jiān)會在個案中已通過函的形式對上述行為的性質(zhì)作出認定，明確其屬于“非法金融業(yè)務(wù)”，這為我們正確處理此類行為提供了專業(yè)的行政認定意見；第三，已有地區(qū)就上述行為進行成功的查處，并得到了最高院的認可，可以作為我們辦理相關(guān)案件的參照。武漢于2003年辦理的涂某某、胡某非法經(jīng)營案，宜興于2008年辦理的李某某、蔣某某非法經(jīng)營案均經(jīng)區(qū)級、中級兩級人民法院審理，對高利放貸行為以非法經(jīng)營罪判刑，其法律適用得到了最高人民法院刑二庭的書面認同。2010年南京市下關(guān)區(qū)人民法院適用本罪成功審結(jié)了該市高利涉貸第一案。法院認定，非法發(fā)放貸款屬于非法金融業(yè)務(wù)活動，被告人邵某、蔡某違法向社會不特定人員發(fā)放貸款，系從事非法金融活動，數(shù)額達300余萬元，非法獲益60余萬元，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴重，構(gòu)成非法經(jīng)營罪，兩被告分別獲刑三年六個月和兩年（緩刑兩年）。

3.行政途徑。從公安治安部門角度看，一方面，高利放貸行為與賭博、吸毒等違法行為有著千絲萬縷的聯(lián)系，因此，公安治安部門加大對賭博、吸毒行為的查處和治理整頓，對于扼制高利放貸行為能夠起到積極的作用；另一方面，分析因高利貸引發(fā)的刑事案件，我們發(fā)現(xiàn)涉案地點主要集中于南京江寧、高淳、溧水、六合、棲霞等非主城地區(qū)，其中涉及江寧的有34起，涉及高淳的有9起，涉及六合的有8起，涉及溧水的有7起，涉及棲霞的有7起，占到了全部案件總數(shù)的近2/3，且涉案地點多為賓館、旅社、招待所及娛樂休閑場所。因此，在日常的治安管理中重點加強位于非主城地區(qū)的賓館、旅社、招待所及其他娛樂休閑場所的管理，加大巡查和巡訪力度，是打擊高利放貸特別是利用涉黑性質(zhì)的手段催討高利貸債務(wù)行為的一項重要舉措。

從銀行及其他金融機構(gòu)及其行政監(jiān)管部門的角度來看，首先應(yīng)加大國家金融政策、法律、法規(guī)的宣傳力度，正確引導民間借貸活動，遵守有關(guān)規(guī)定、遵循自愿互助、誠實信用的原則，嚴禁吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款，整頓規(guī)范“民間借貸”活動，向廣大群眾明確指出高利貸行為的危害性和違法性，啟發(fā)人們自覺地運用法律武器對非法放貸行為進行抵制和斗爭，遏制高利貸活動的發(fā)生；其次應(yīng)加強對貸款流向及貸款用途的跟蹤調(diào)查和監(jiān)管，防止金融機構(gòu)信貸資金違規(guī)流入高利貸市場，助長高利放貸之風；三是進一步研究信貸政策，加大信貸資金投放力度，幫助解決人們生產(chǎn)生活中的資金需要，特別是中小企業(yè)的資金需求缺口；四是及時對涉嫌從事非法金融業(yè)務(wù)的行為作出行政認定，配合公安機關(guān)及時查處相關(guān)案件。

［1］陳道龍.民間借貸背后的毒瘤[N].新華日報，2009-12-14（6）.［2］仲祺麗.誰來幫中小企業(yè)“調(diào)頭寸”[N].商報，2010-11-5（4）.

D631.15

A

1673 2391（2011）03 001804

20110505

邵貞（1979 ），女，江蘇鹽城人，法學碩士，南京森林警察學院講師。

2011年度高等院校基本科研業(yè)務(wù)項目“南京市高利借貸現(xiàn)象調(diào)查研究”（項目編號：YB201117）的研究成果。

【責任編校：邊 草】