王 帆，陳君萍

（1.長(zhǎng)春理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林長(zhǎng)春，130022；2.山東省東營(yíng)市廣饒農(nóng)村商業(yè)銀行西營(yíng)分理處，山東東營(yíng)，257000）

山東省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，近幾年在農(nóng)村金融方面發(fā)展步伐明顯加快，成果顯著，逐步形成了以農(nóng)村信用社為支農(nóng)主力軍，以郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行以及其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為輔的支農(nóng)體系。其中農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村金融發(fā)展、向農(nóng)村領(lǐng)域配置金融資源方面發(fā)揮越來(lái)越重要的作用；郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革為農(nóng)村金融資源配置開拓了新的道路；農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面提供諸多支持。但由于全國(guó)金融環(huán)境的制約和本省諸多因素的影響，山東省的農(nóng)村金融合力不強(qiáng)，在金融資源數(shù)量方面的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有必然導(dǎo)致它在金融資源配置質(zhì)量方面的優(yōu)化。山東省的農(nóng)村金融資源在供給、分配、使用、事后監(jiān)督、信貸回收等方面存在不合理的現(xiàn)象，農(nóng)村金融資源在地區(qū)之間的不合理配置使得山東省魯東、魯中、魯西地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，這種差距不利于山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。

一、山東省農(nóng)村金融資源配置存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融的主體缺位

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在縣級(jí)以上的區(qū)域建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)不設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民對(duì)于政策性銀行非常陌生。農(nóng)業(yè)銀行一直是支農(nóng)的主力軍，但股份制改革使其從農(nóng)村大量撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在約有半數(shù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，給農(nóng)村金融留下大片空白區(qū)域，僅剩的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)也很少?gòu)氖轮мr(nóng)信貸業(yè)務(wù)。以威海為例：2010年農(nóng)業(yè)銀行在威海共有67個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)的僅有17個(gè)。信用社是現(xiàn)在農(nóng)村的支農(nóng)主力，網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，但信用社的等級(jí)較低，對(duì)于支農(nóng)略顯力不從心，難以支撐起支農(nóng)重任。

（二）農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重

商業(yè)化改革使得農(nóng)村金融資源倒流明顯。各金融機(jī)構(gòu)大幅度收縮支農(nóng)信貸權(quán)限，減少在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸投放力度，將從農(nóng)村吸收的大量金融儲(chǔ)蓄資金用于商業(yè)化投資，金融資源通過(guò)各種渠道流出農(nóng)村，進(jìn)入城市。據(jù)國(guó)務(wù)院農(nóng)村部負(fù)責(zé)人2006年披露的數(shù)據(jù)顯示：每年正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)從農(nóng)村抽走3000億元以上的資金。郵政儲(chǔ)蓄在2007年以前一直是只存不貸的，在近年才開始辦理小額信貸業(yè)務(wù)但是業(yè)務(wù)量很少；國(guó)有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)上收，在農(nóng)村基本上不再進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)?？梢?，山東省現(xiàn)有的各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即使是農(nóng)村信用社這樣的支農(nóng)主力軍都將農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金進(jìn)行商業(yè)性信貸以形成盈利，提升自身的效益，這種情況加劇了農(nóng)村金融資源的外流，形成逐利性的資源外流。

（三）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的渠道有限

山東省支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)很多，但金融支農(nóng)的渠道有限。山東省的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)是非常陌生的，不利于支農(nóng)渠道的開拓；農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)回撤，嚴(yán)重縮窄了支農(nóng)渠道，使得農(nóng)民難以從農(nóng)業(yè)銀行取得支農(nóng)信貸；郵政儲(chǔ)蓄銀行開展的小額信貸不足以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融市場(chǎng)上的其他金融組織很少涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，投資銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司以及其他的金融組織目前沒(méi)有開展支農(nóng)的投資渠道，這使得山東省的農(nóng)村金融資源得不到這些金融組織的資源供給，農(nóng)村金融資源來(lái)源受限。如果不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的金融資源，就無(wú)法更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開辦的業(yè)務(wù)品種單一

到目前為止，山東省各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開辦的金融業(yè)務(wù)主要停留在存貸業(yè)務(wù)上，至于證券、信托、基金等業(yè)務(wù)則是空白。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展、農(nóng)民視野開闊、投資需求日益強(qiáng)烈的今天，農(nóng)民不再僅限于存取款業(yè)務(wù)，而是希望將資金投向收益率更高，資金報(bào)酬更多的領(lǐng)域。現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品已經(jīng)不能很好地適應(yīng)形勢(shì)的變化，難以滿足農(nóng)村的投資需求。山東省內(nèi)各支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，逐步擴(kuò)展其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)種類，尤其是扎根農(nóng)村的信用社，積極開辦各種支農(nóng)新產(chǎn)品，但是相對(duì)于農(nóng)村金融產(chǎn)品需求還是杯水車薪，難以肩負(fù)滿足農(nóng)村金融產(chǎn)品多元化需求的任務(wù)。信用社的各種支農(nóng)金融產(chǎn)品存在缺少事前市場(chǎng)調(diào)查，營(yíng)銷工作開展不規(guī)范及盲目開辦的缺點(diǎn)，造成效益受損，金融資源浪費(fèi)嚴(yán)重。

（五）民間金融缺乏法律規(guī)范和保護(hù)

山東省的民間金融非?；钴S，其信貸利率很高，信貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引起信貸糾紛。民間金融發(fā)展到一定程度會(huì)造成農(nóng)村金融資源的分流，造成大量金融資源的體外循環(huán)，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性和相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且對(duì)于政府規(guī)范金融市場(chǎng)、限制利率水平、整頓金融秩序是一大威脅。民間金融沒(méi)有法律規(guī)范和保護(hù)，民間借貸引起的糾紛案件頻頻發(fā)生，法律規(guī)范的缺乏使民間借貸案件不尋求法律途徑解決而是采取違法的追討方式進(jìn)行，嚴(yán)重危害了農(nóng)村法制環(huán)境建設(shè)，對(duì)于國(guó)家在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的宏觀經(jīng)濟(jì)政策形成干擾，不利于農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，制約著農(nóng)村金融資源的合理配置。

二、優(yōu)化山東省農(nóng)村金融資源配置的對(duì)策

（一）促進(jìn)多渠道支農(nóng)信貸的形成

山東省的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄等。一方面拓展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)金融渠道。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)推行相關(guān)政策加大山東省蔬菜、果樹、農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、出口以及相關(guān)的化肥、農(nóng)藥等項(xiàng)目的參與力度，為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及銷售活動(dòng)提供便利，真正履行農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能；山東省農(nóng)村信用社應(yīng)適當(dāng)降低農(nóng)信貸的利率水平，對(duì)于省重點(diǎn)培育的項(xiàng)目給予較低的利率支持，對(duì)農(nóng)村季節(jié)性的生產(chǎn)信貸制定優(yōu)惠政策，加大額度，簡(jiǎn)化手續(xù)，便捷發(fā)放。農(nóng)信社完善法人治理結(jié)構(gòu)，還需吸收高素質(zhì)人才，提升農(nóng)村信用社從業(yè)人員的整體素質(zhì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)擴(kuò)大小額信貸投放，增加信貸投放的額度。另一方面要加強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)聯(lián)，使得商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融互為補(bǔ)充，發(fā)揮“合力效應(yīng)”，消除“績(jī)效阻滯”，突破農(nóng)村資金來(lái)源渠道的“梗阻”，為山東省實(shí)行“供給領(lǐng)先”型的金融戰(zhàn)略提供渠道便利。在拓展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)金融渠道的同時(shí)要放寬金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入，鼓勵(lì)社會(huì)其他資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，在政府各項(xiàng)制度規(guī)章的管制下，合理發(fā)展組建小額信貸公司、農(nóng)村合作信貸組織，入股村鎮(zhèn)銀行等。

（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的多元化

金融產(chǎn)品的多元化有利于農(nóng)村金融資源的分散利用，增加農(nóng)村資金利用的靈活性，提高農(nóng)村金融資源的投資收益率，提升農(nóng)村金融資源的配置效率。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)民收入水平的提高，擴(kuò)大了他們對(duì)金融產(chǎn)品的需求，農(nóng)民要求將盈余資金進(jìn)行多渠道的投資，不僅僅局限儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。他們更愿意將資金投向風(fēng)險(xiǎn)適中，收益率高于銀行儲(chǔ)蓄的項(xiàng)目，提高資金的回報(bào)率。各支農(nóng)銀行應(yīng)該在這方面進(jìn)行正確引導(dǎo)，開辦多種中間業(yè)務(wù)并開辦國(guó)債、基金、銀行卡的代銷業(yè)務(wù)，將各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)業(yè)務(wù)提上日程，幫助農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)各項(xiàng)金融產(chǎn)品的性能，為多元化的投資提供技術(shù)支持。

（三）建立農(nóng)村金融資源的回流機(jī)制

山東省各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村主要工作重心是吸收存款而提供支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)缺乏，造成農(nóng)村的信貸資金短缺現(xiàn)象嚴(yán)重。山東省的農(nóng)業(yè)依舊是金融資源配置相對(duì)匱乏的產(chǎn)業(yè)，必須實(shí)行“供給領(lǐng)先”的金融發(fā)展戰(zhàn)略。山東省必須針對(duì)這一問(wèn)題制定相關(guān)政策，促進(jìn)農(nóng)村金融資源的回流，形成農(nóng)村金融資源的良性循環(huán)。具體措施包括：山東省政府可以對(duì)省內(nèi)各銀行的內(nèi)部存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行調(diào)整，降低銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的準(zhǔn)備金比率，使更多的資金下放到農(nóng)村，用于支農(nóng)建設(shè)；同時(shí)提高各金融機(jī)構(gòu)金融資源用于支農(nóng)的比重；對(duì)支農(nóng)信貸給予一定的補(bǔ)貼。具體到各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)政策性銀行與郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)建立業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系，規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄必須購(gòu)買一定量政策性銀行的債券或股份，將在農(nóng)村吸收的資金返回農(nóng)村；農(nóng)業(yè)銀行要逐步從城市回到農(nóng)村，將從農(nóng)村吸收的資金用于農(nóng)村的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)于農(nóng)戶的小額信貸給予重視，將信貸資金投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域；對(duì)于農(nóng)村信用社資金的非農(nóng)化的流動(dòng)傾向進(jìn)行管制，使得農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金更多地用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加金融資源在農(nóng)村的供給總量；完善郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，加大其參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的力度。

（四）規(guī)范引導(dǎo)民間金融

民間金融的合法化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，政府要給予民間金融一個(gè)合法的地位，同時(shí)要對(duì)民間金融進(jìn)行立法監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)法制化管理。山東省政府對(duì)于民間金融合法化取得了一定成效，但民間金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、機(jī)構(gòu)覆蓋率及資金占有量、信貸額度都處于劣勢(shì)地位。政府要大力支持民間金融發(fā)展，組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額信貸公司、農(nóng)村資金合作社、農(nóng)產(chǎn)品加工合作社等金融合作形式，增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，便利農(nóng)戶獲取資金。在民間金融組織合法化過(guò)程中，政府要組織建立民間金融與各銀行、信用社之間的聯(lián)系，加強(qiáng)彼此之間的合作，各銀行、信用社對(duì)于合法民間金融組織的各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)給予支持；另外在司法領(lǐng)域給予法律支持，對(duì)民間借貸的訴訟案件要及時(shí)有效處理，提高案件的執(zhí)結(jié)率。

民間金融組織要為銀行、信用社提供借款人信用方面的信息支持，主動(dòng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，降低銀行由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款比率，在農(nóng)村要加強(qiáng)宣傳教育，為優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境貢獻(xiàn)力量，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置的效率。

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