○盧文祥

（武漢理工大學經(jīng)濟學院 湖北 武漢 430070）

一、農村金融服務體系的內涵

金融服務體系的內涵是指資金融通關系的總和，主要包括融資主體、金融機構體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關的法律規(guī)則、政策和宏觀調控機制等。而農村金融服務體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，其內涵也主要包括以上方面。但是由于農村金融服務體系的特殊性，一方面它要適應農村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農業(yè)經(jīng)濟所采取的保護、支持、發(fā)展三個層次目標的實現(xiàn)。

構建適合我國國情的農村金融體系，就是要適應建設社會主義新農村，縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)共同富裕的偉大目標。建設社會主義新農村是當前構建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農民平等發(fā)展機會和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會主義新農村建設與解決“三農”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農村的穩(wěn)定和全面進步，就不可能有整個社會的穩(wěn)定和全面進步；沒有農民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農業(yè)是弱質產業(yè)，具有高投入、低產出、風險高的顯著特征，并且我國大多數(shù)地區(qū)的農村經(jīng)濟基礎薄弱，農業(yè)環(huán)境不理想，農業(yè)資金嚴重短缺，農民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農”對金融特別是對農村金融具有很強的依賴性，建設社會主義新農村離不開金融的大力支持。

因此，農村金融的健康發(fā)展是建設社會主義新農村、發(fā)展農村經(jīng)濟、增加農民收入的重要條件。同時完善的農村金融服務體系對新農村建設的支持具有重要的理論基礎，它們也決定了農村金融服務對建設社會主義新農村的重要性，這些理論主要有農業(yè)金融政策支持理論、農村金融市場理論、農村合作金融組織理論等。

二、農村金融服務體系的組成部分

1、農村金融服務體系構成的概念

農村金融服務體系是一個復雜的綜合體，它由若干要素構成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農村金融組織機構體系以及微觀層次的農村金融服務需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機構體系構成農村金融的供給體系，金融組織機構體系是農村金融服務體系的主體，在整個農村金融體系中起著關鍵作用。

2、典型國家農業(yè)金融服務體系的構成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內的農村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農村設立了如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發(fā)展農業(yè)責任的政策性金融機構，通過放款協(xié)助農民購買土地及進行水利建設或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農民，促進了農業(yè)的發(fā)展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業(yè)務和國際銀行業(yè)務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調機關，提供調劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結算服務，開發(fā)新的銀行產品、證券、保險、租賃、國際業(yè)務，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔?；穑珊献縻y行按風險資產的一定比例存入，對風險進行補償。

在印度農村，金融機構展現(xiàn)出多種多樣的特點和形式。印度的農村金融服務體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質的信貸機構、政策性金融機構、商業(yè)銀行、農業(yè)保險機構等組成的農村金融服務體系。

根據(jù)國情構建的農村金融服務體系，主要是以現(xiàn)行的農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農業(yè)保險公司以及非規(guī)范的金融機構作為基本框架。

建立健全農村金融服務體系要將農村金融服務體系的構建和完善與建立農村市場體系相結合，和國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略與基本產業(yè)政策相結合，從改善信貸資金供給入手，提高農民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能的金融服務體系，這種金融服務體系的設立初步改變了我國農村金融機構長期以來政策性、商業(yè)性和合作性功能混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。

三、農村金融服務體系的作用

1、農村金融服務體系的作用形式

一般而言，金融服務體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發(fā)生作用，在市場上由“看不見的手”發(fā)揮其對整個經(jīng)濟體系的調整作用。同樣對于農村金融服務體系，促進其發(fā)生作用的市場機制仍然存在，農村金融服務體系也受到供求機制、價格機制等的制約。

農村金融服務體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農業(yè)、農民對金融服務的需求。而農村金融服務體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應對來自競爭、價格和風險的壓力決定。

農村金融服務體系的供求機制，即農村金融服務體系的實施、運營和建立需要根據(jù)農民、農業(yè)的具體發(fā)展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發(fā)展制定合理適宜的價格，設定有特色的服務體系。完善的農村金融競爭機制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農業(yè)發(fā)展具有風險性較高的特點，因此要求農村金融服務體系要充分分析風險、衡量風險，針對農村農業(yè)發(fā)展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農業(yè)保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民提高參保意識，支持商業(yè)性保險機構開發(fā)農業(yè)保險業(yè)務，運用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段促進農業(yè)保險的發(fā)展。同時建立全國性和區(qū)域性的農業(yè)信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農貸款風險。

由于農村金融的特殊性和農村經(jīng)濟整體上的相對脆弱性，農村金融服務體系發(fā)生作用的形式比市場金融體系更為復雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農村金融服務體系更強調政府資金、政府政策等的支持，構建以政策性金融為基礎、商業(yè)性金融為支柱、農村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農業(yè)保險為后盾的農村金融服務體系。例如在建立農村金融保險方面，由國家、保險公司、農民共同承擔農業(yè)風險；或者國家設立政策性保險公司，把農業(yè)保險從現(xiàn)行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農業(yè)風險。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機構與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補效應，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術、管理優(yōu)勢開發(fā)金融產品，另一方面利用中小金融機構的人緣、地緣優(yōu)勢、網(wǎng)點和人力資源優(yōu)勢開拓終端市場，為農民農村金融需求者提供更多的金融產品和服務，并從中分享農業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農業(yè)保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農村金融機構的信貸風險。

2、農村金融服務體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農村剩余資金轉化成投資并實現(xiàn)社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農村建設需要高效、便利的金融清算和支付服務，以確保農村建設的順利實施。例如通過農村金融中介組織，將農村建設中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡硬件設施和相關金融軟件設施，同時也要求農村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務素質。只有滿足這些條件，才能實現(xiàn)便利清算和支付功能。現(xiàn)代農村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農村建設的進程。

三是分散金融風險功能。我國現(xiàn)有農村金融組織體系功能定位較低，體系結構過于強調業(yè)務的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關系，再加上農村金融從業(yè)人員的風險意識較差等原因，導致現(xiàn)有農村金融組織體系往往無法實現(xiàn)分散金融風險的目標。因此，農村需要建設具備分散金融風險功能的現(xiàn)代農村金融組織體系，這不僅是我國新農村建設的需要，而且也是確保我國農村居民財產性收入可持續(xù)增長的客觀要求。

四是參與農業(yè)結構調整、農業(yè)基礎設施建設和扶貧開發(fā)，為農村金融建設提供合理的建議和措施，同時為創(chuàng)新金融產品服務。為滿足農村經(jīng)濟的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產品和服務。

五是定位服務“三農”，進行農村儲蓄動員，促進農民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協(xié)調配合，引導農村金融快速發(fā)展。加大農村新型金融機構的引導和監(jiān)管力度，構建多層次農村金融體系。

六是為相關經(jīng)濟部門提供信息。農村金融體系通過農村經(jīng)濟發(fā)展中各種經(jīng)濟指標、信號適時地反應農村經(jīng)濟發(fā)展趨勢問題，為當局及時適當調整、制定針對農村經(jīng)濟狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標參考。

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