○高澤金 吳 虹

（1、武漢軟件工程職業(yè)學(xué)院；2、武漢冶金管理干部學(xué)院 湖北 武漢 430000）

小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型的金融模式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注，并逐漸得到重視和推廣。我國(guó)小額信貸的歷史雖只有十幾年的時(shí)間，但發(fā)展迅速。在央行和政府的推動(dòng)下，農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目已全面鋪開(kāi)。但截至目前，我國(guó)小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r仍然難以滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，農(nóng)村小額信貸面臨著一系列問(wèn)題，存在很多的風(fēng)險(xiǎn)。為了促進(jìn)我國(guó)廣大農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并將這些地區(qū)的低收入人口納入經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的軌道，使他們能夠分享到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的好處，中國(guó)的小額信貸還需要發(fā)揮更多的作用。

一、農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

從全國(guó)的情況看，自1999年試點(diǎn)以來(lái)，在人民銀行的政策引導(dǎo)和推動(dòng)下，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款取得了很大的發(fā)展，開(kāi)辦的信用社數(shù)量，農(nóng)戶(hù)貸款的數(shù)量和農(nóng)戶(hù)貸款面等指標(biāo)不斷擴(kuò)大。農(nóng)戶(hù)小額信貸得到了迅速的發(fā)展，在2002—2005年這幾年中，農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)放數(shù)量呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的狀況。近幾年，農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)放總量仍然不斷增長(zhǎng)。2007年，我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸超過(guò)9000億元，取得小額信貸的農(nóng)戶(hù)大約是8000萬(wàn)戶(hù)，覆蓋面占2.4億農(nóng)戶(hù)的33%左右，占有貸款需求農(nóng)戶(hù)的60%左右。截至2010年9月底，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共為1.27億農(nóng)戶(hù)建立了信用檔案，并對(duì)其中8037萬(wàn)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了信用評(píng)定，獲得信貸支持的農(nóng)戶(hù)達(dá)7254萬(wàn)戶(hù)，貸款發(fā)生額超過(guò)2.95萬(wàn)億元，貸款余額1.24萬(wàn)億元。目前，我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸總體表現(xiàn)出以下特點(diǎn)。

1、貸款額度總體偏小。目前農(nóng)信社的貸款額度根據(jù)信用等級(jí)來(lái)決定，一般在5000—23000元之間，這種小額度的扶貧貸款充分考慮了貧困農(nóng)戶(hù)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要，做到了借得到，用得上，還得起。但對(duì)于農(nóng)戶(hù)大額資金需要，尤其是生產(chǎn)性需要而言，額度又明顯偏低。

2、主要面向低收入農(nóng)戶(hù)。低收入農(nóng)戶(hù)比那些富裕農(nóng)戶(hù)更需要資金，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信貸資金向低收入農(nóng)戶(hù)傳遞，常常會(huì)遇到很大阻力。低收入農(nóng)戶(hù)機(jī)會(huì)成本低，勞動(dòng)時(shí)間價(jià)格低，又借不起大銀行、金融機(jī)構(gòu)的高額度貸款，才會(huì)為得到小額信貸而接受各種約束和比較繁瑣的程序。

3、小額信貸采取了與其他金融機(jī)構(gòu)不同的信貸方式。特別是不需抵押擔(dān)保，而且是采取小額貸款，分期還款等方式都適合于貧困農(nóng)民借貸。小額貸款有利于擴(kuò)大貸款范圍，使所有農(nóng)戶(hù)都能借上錢(qián)。分期還款，可以減輕農(nóng)民一次性整還的負(fù)擔(dān)，及時(shí)收回農(nóng)民手中零散資金，再用于連續(xù)放貸，滾動(dòng)發(fā)展。

二、農(nóng)戶(hù)小額信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1、自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其對(duì)自然條件的依賴(lài)性極強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力很弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響，造成的損失必然有一部分轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，尤其是近年來(lái)，各地氣候異常，災(zāi)害頻繁發(fā)生，小災(zāi)變大災(zāi)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的惡化使抗御自然災(zāi)害的能力逐漸減弱，嚴(yán)重侵蝕了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。由于諸多條件的限制，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有普遍開(kāi)設(shè)，農(nóng)戶(hù)在遭受自然災(zāi)害后除了數(shù)量極為有限的救災(zāi)款外，缺乏其他補(bǔ)償措施。因此，農(nóng)戶(hù)若沒(méi)有其他收入來(lái)源，拖欠貸款也就成為必然。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，產(chǎn)品的趨同性。由于同一地域自然條件的限制及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣，農(nóng)民在種養(yǎng)殖業(yè)的品種結(jié)構(gòu)上高度趨同；并且絕大部分農(nóng)民在品種的選擇上缺乏主見(jiàn)，往往“跟風(fēng)走”，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品的供給過(guò)多，價(jià)格下跌，出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的情形，農(nóng)民收入因此而降低。其次，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，不充分。農(nóng)業(yè)信息是典型的公共產(chǎn)品，隨著市場(chǎng)行情的瞬息萬(wàn)變，其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中理應(yīng)成為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)和銷(xiāo)售的重要決策依據(jù)。然而，由于市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施及“軟件”十分落后，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)供求信息極其缺乏，農(nóng)民無(wú)法獲得及時(shí)、充分的市場(chǎng)行情。這對(duì)農(nóng)戶(hù)至少造成以下兩個(gè)不利后果：一是農(nóng)戶(hù)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不敢將資金投向競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)；二是中間商利用其與農(nóng)民之間信息的不對(duì)稱(chēng)，拿走本應(yīng)該屬于農(nóng)戶(hù)的那部分利潤(rùn)，農(nóng)民的收入進(jìn)一步降低。再次，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的手段不健全。就農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)而言，可供選擇的規(guī)避年段有遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易等，然而，農(nóng)戶(hù)卻無(wú)法信任。這是因?yàn)椋旱谝?，廣大農(nóng)戶(hù)的素質(zhì)低，即使有比較健全的金融市場(chǎng)，農(nóng)戶(hù)也不知道如何參與；第二，由于農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施落后，信息閉塞，農(nóng)戶(hù)無(wú)法即使獲得對(duì)自己有用的信息，即使想利用金融工具為自己生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品避險(xiǎn)，也無(wú)法做到；第三，對(duì)于絕大部分農(nóng)戶(hù)而言，都是小規(guī)模生產(chǎn)，單個(gè)農(nóng)戶(hù)的交易成本很高，并且由于農(nóng)戶(hù)是一家一戶(hù)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)不可能高度一致，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)化合約的要求。這些因素都使農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到轉(zhuǎn)移和分散，農(nóng)戶(hù)不得不被動(dòng)承受市場(chǎng)所帶來(lái)的一切風(fēng)險(xiǎn)。最后，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大。與工業(yè)品的生產(chǎn)不一樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，并且有極強(qiáng)的季節(jié)性，因此，即使農(nóng)戶(hù)獲得了市場(chǎng)行情，也不能像生產(chǎn)工業(yè)品那樣“加班加點(diǎn)”，進(jìn)行“流水線(xiàn)”作業(yè)。同時(shí)，市場(chǎng)行情瞬息萬(wàn)變，農(nóng)戶(hù)不可能隨時(shí)改變種植結(jié)構(gòu)，收成的好壞絕大部分情況下只能有市場(chǎng)行情左右，這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)。在小額信貸的推廣過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶(hù)小額新到存在的最大風(fēng)險(xiǎn)。與擔(dān)保抵押貸款有所不同，擔(dān)保抵押貸款在發(fā)放貸款時(shí)，貸款人向抵押權(quán)人提供財(cái)產(chǎn)作為按期償還貸款的保證，在抵押人不能按期歸還貸款本息時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)處分抵押物，小額信貸是以個(gè)人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的承諾提供貸款。而信用是借款人自身的人格信譽(yù)，屬于道德素質(zhì)范疇，存在很大的不確定性，當(dāng)期中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，特別在農(nóng)村，社會(huì)信用制度極不健全，一些農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，常常有到期不還款的現(xiàn)象。并且由于政策宣傳部到位，一部分農(nóng)戶(hù)習(xí)慣性的認(rèn)為，小額信貸是扶貧貸款，是不用償還的或不要利息的政府貼息貸款，不要白不要，從而想方設(shè)法地爭(zhēng)取貸款到期后卻不愿還款。

4、操作及管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信用社方面來(lái)講，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款具有面廣、額小、量大的特征，而且費(fèi)時(shí)費(fèi)力，操作必須嚴(yán)格規(guī)范。而在實(shí)際工作中，金融機(jī)構(gòu)工作人員習(xí)慣于按傳統(tǒng)方式辦理農(nóng)戶(hù)貸款，不深入調(diào)查核實(shí)情況，把一些重要的基礎(chǔ)工作交給村社干部代勞，使農(nóng)戶(hù)小額信貸偏離信用貸款運(yùn)行規(guī)律和準(zhǔn)則。管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是重放輕管；二是管理不到位。

5、利率風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的小額信貸大體上執(zhí)行五種不同的利率水平：一是以金融機(jī)構(gòu)基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的利率水平；二是國(guó)家扶貧貼息貸款利率水平；三是趨向于較高的商業(yè)利率水平；四是名義零利率水平，但實(shí)質(zhì)上是以通貨膨脹率作為利率的利率水平；此外，還有極個(gè)別項(xiàng)目是無(wú)息的。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。由于小額信貸不同于商業(yè)批發(fā)式貸款，其操作成本極高，這就使小額信貸在貸前就暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)之下。

三、化解農(nóng)戶(hù)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1、強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，制訂出相對(duì)統(tǒng)一、便于操作的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并有效實(shí)施，以有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。貸前應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定。要根據(jù)農(nóng)戶(hù)的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況，結(jié)合貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性，評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)；再根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，確定貸款額度，實(shí)行積極放貸、差別管理制度。貸后應(yīng)加強(qiáng)管理和監(jiān)督。信貸機(jī)構(gòu)不能因?yàn)楣P數(shù)多、額度小、農(nóng)戶(hù)居住分散而麻痹大意，疏于管理。信貸機(jī)構(gòu)要經(jīng)常深入農(nóng)戶(hù)掌握和了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況，防止“冒名頂替”以及農(nóng)戶(hù)小額信用貸款挪作它用問(wèn)題的發(fā)生，確保農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效。人民銀行要嚴(yán)格加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的監(jiān)管，在做好信貸支農(nóng)工作的同時(shí)，確保小額信用貸款資金使用的真實(shí)性，最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、加強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)自身建設(shè)，確定合理的小額信貸利率。對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放，信貸機(jī)構(gòu)要有相應(yīng)的考評(píng)制度，通過(guò)界定意外風(fēng)險(xiǎn)損失的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額不良貸款的產(chǎn)生，分清主客觀原因，客觀、公平地對(duì)待小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，做到既要鼓勵(lì)信貸員放下包袱，大膽放好農(nóng)戶(hù)小額貸款，又要做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，不斷提高工作人員素質(zhì)；要建立健全優(yōu)勝劣汰的制約和激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)優(yōu)秀人員，淘汰落后人員，從而使從業(yè)隊(duì)伍安全高效運(yùn)行，減少小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。小額信貸機(jī)構(gòu)所采用的必須是合適的利率，才能吸收更多的貧困人群加入到小額信貸的活動(dòng)中來(lái)。反過(guò)來(lái)，有了大量的客戶(hù)，又給小額信貸機(jī)構(gòu)提供了廣闊資金消費(fèi)市場(chǎng)，可以使機(jī)構(gòu)的貸款本金充分運(yùn)作起來(lái)。在制定小額貸款利率時(shí)，必須考慮影響利率的幾個(gè)因素：合理的運(yùn)營(yíng)操作費(fèi)用，包括工作人員工資、辦公經(jīng)費(fèi)等；貸款的損失風(fēng)險(xiǎn)；借貸資金成本，包括客戶(hù)的存款或從其他機(jī)構(gòu)籌資拆借等作為貸款資金來(lái)源的成本；獲得與其他機(jī)構(gòu)相似的利潤(rùn)水平；通貨膨脹率?？偟膩?lái)說(shuō)，適宜的利率政策是機(jī)構(gòu)盈利的基本保證。

3、健全內(nèi)部管理機(jī)制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。要不斷完善規(guī)章制度，整合業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)格職業(yè)操守，規(guī)范業(yè)務(wù)行為。對(duì)現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面梳理，查遺補(bǔ)缺，充實(shí)完善，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，并建立健全考核處罰制度，維護(hù)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度，使每項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。對(duì)已貸農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金使用、償還本息等情況要建立臺(tái)賬，建立跟蹤監(jiān)控制度，進(jìn)行不定期的檢查，要根據(jù)檢查情況，重新調(diào)整農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)和貸款期限額。使這項(xiàng)工作做得扎扎實(shí)實(shí)，反映實(shí)情，取得實(shí)效。

4、建立以農(nóng)戶(hù)為中心的多元化的社會(huì)服務(wù)體系。小額信貸的貸款對(duì)象是普通農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的最關(guān)鍵因素。而農(nóng)戶(hù)由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項(xiàng)目失敗的幾率較高，從而導(dǎo)致貸款到期無(wú)法償還。國(guó)內(nèi)許多實(shí)踐也表明，農(nóng)戶(hù)需要的不僅僅是資金，還需要更多與資金配套的其他服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息等。因此，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)在主要解決農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)資金運(yùn)行的同時(shí)應(yīng)積極配合地方政府，給農(nóng)民低費(fèi)或免費(fèi)提供社會(huì)服務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這樣做會(huì)使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)獲得雙贏的效果：農(nóng)民素質(zhì)得到提高，農(nóng)民有了吸納技術(shù)、捕捉市場(chǎng)信息的能力；農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)得到拓展，資金結(jié)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化。

5、提高認(rèn)識(shí)，整治農(nóng)村信用環(huán)境，實(shí)施小額農(nóng)貸+保險(xiǎn)模式。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要求農(nóng)村信用社從觀念上樹(shù)立起科學(xué)發(fā)展觀。通過(guò)教育和引導(dǎo)，使全體員工特別是管理者和經(jīng)營(yíng)者樹(shù)立貸款質(zhì)量第一的觀念，把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程。做到人人關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)、人人防范風(fēng)險(xiǎn)，事事考慮成本與效益，規(guī)范自身的競(jìng)爭(zhēng)行為，以提高整體風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，整治農(nóng)村信用的環(huán)境。

總體來(lái)說(shuō)，小額信貸是一種由扶貧小額信貸制度發(fā)展而來(lái)的針對(duì)中低收入群體提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。小額信貸旨在通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶(hù)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要放式。通過(guò)大力開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)，既對(duì)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極支持作用，也為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)拓展了資金投放渠道，改善了自身的經(jīng)營(yíng)效益。這樣一件利國(guó)惠民又能惠及金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)事，值得努力做好。

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[2]楊明睿、韓雯等：農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及發(fā)展的調(diào)查與思考[J].中國(guó)財(cái)經(jīng)信息資料，2009（22）.

[3]曹子娟：中國(guó)小額信貸發(fā)展研究[M].中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版，2006.

[4]葉紅：對(duì)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的思考[J].武漢交通職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（6）.