羅 誠

(西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院,重慶400031)

國外農(nóng)業(yè)信貸制度的考察與借鑒

羅 誠

(西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院,重慶400031)

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和建設(shè)社會主義新農(nóng)村背景之下,建立完善的農(nóng)業(yè)信貸制度,對于解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行放款難、農(nóng)民貸款難以及促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯得尤為重要。通過國外農(nóng)業(yè)信貸制度的考察,我國可以借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗,以探尋更適合自身的發(fā)展模式。

農(nóng)業(yè)信貸制度;政策性金融;合作性金融,商業(yè)性金融

完善我國農(nóng)業(yè)信貸制度,將有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險,有利于提升農(nóng)戶和企業(yè)的信用等級,有利于擴(kuò)大農(nóng)村信貸的供給,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)民增收。筆者旨在通過對美國、日本、法國和印度四個國家農(nóng)業(yè)信貸制度的考察和分析,為建立健全我國農(nóng)業(yè)信貸制度提供一些借鑒與啟示。

一、國外農(nóng)村信貸擔(dān)保制度的考察與分析

由于世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的差異,當(dāng)前各國農(nóng)村信貸制度更多地表現(xiàn)為多種形式相互組合交替,其中某種類型占據(jù)優(yōu)勢。發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融制度通常是政策性金融與合作性金融的農(nóng)業(yè)信貸占主導(dǎo),政府控制能力較強(qiáng),能夠利用利率政策、補(bǔ)貼政策等對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)控,影響它們的農(nóng)貸業(yè)務(wù);發(fā)展中國家則是以民間借貸與合作性金融的農(nóng)業(yè)信貸為主導(dǎo),政府扶持功能較弱,合作性金融機(jī)構(gòu)需要加大支農(nóng)力度,擴(kuò)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。下面將對主要幾個農(nóng)業(yè)大國進(jìn)行分析說明①本文第一部分中,筆者將按照各國農(nóng)業(yè)信貸制度中各種性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的重要程度依次論述。。

(一)美國農(nóng)業(yè)信貸制度

作為世界上最大的農(nóng)產(chǎn)品出口國,美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開信貸資金的大力支持,其中每年農(nóng)業(yè)資本投入中約40%來自于農(nóng)業(yè)信貸,70%以上的農(nóng)場需要借款來維持與擴(kuò)大生產(chǎn)[1]。現(xiàn)階段美國的農(nóng)業(yè)信貸體系主要由私營金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),合作性金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo),政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)為輔助,其分工協(xié)作、互相配合,共同為美國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持及其他服務(wù)。

1.美國的合作性金融體系

美國的合作金融體系是大蕭條時期由羅斯福政府倡導(dǎo)逐步建立的,主要包括12家聯(lián)邦土地銀行、12家聯(lián)邦中期信貸銀行以及13家合作社銀行[2],由美國農(nóng)業(yè)信用管理局進(jìn)行統(tǒng)一管理。聯(lián)邦土地銀行的資金主要用于長期的不動產(chǎn)抵押貸款,其貸款對象主要是本地區(qū)的農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、與農(nóng)業(yè)有關(guān)的借款人。其貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)聯(lián)邦土地銀行合作社辦理,辦理前農(nóng)戶必須向聯(lián)邦土地銀行合作社認(rèn)購至少相當(dāng)于貸款額5%的具有投票權(quán)的股票,以擁有合作社社員資格;貸款償還之后,若社員決定退回股金,則合作社必須認(rèn)購等額的股票,從而成為該區(qū)聯(lián)邦土地銀行的股東。聯(lián)邦中期信貸銀行的資金主要用于中短期的動產(chǎn)抵押貸款,主要貸款給以生產(chǎn)信用社貸款為主的由農(nóng)戶成立的合作社及其他各種營業(yè)組織。通過這種渠道,可引導(dǎo)城市資金用于農(nóng)村建設(shè),加快了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營,同時也促進(jìn)了城市金融與農(nóng)村金融之間的相互溝通,提高了城市金融閑散資金的利用效率。合作社銀行的資金主要針對合作社提供以下三類貸款:一是設(shè)備貸款,二是商品貸款,三是經(jīng)營貸款,其目的是為了幫助合作社進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的包裝、加工、銷售、儲存,保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應(yīng)以及其他與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動。除此之外,合作社銀行還開展國際銀行業(yè)務(wù),為農(nóng)業(yè)合作社農(nóng)產(chǎn)品出口提供便利。

2.美國的政策性金融體系

政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)為政府所設(shè)立,專為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù),主要包括農(nóng)民家計局、商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局、小企業(yè)管理局等金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)民家計局的資金主要用于提供貸款和擔(dān)保,主要針對實力薄弱或新創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶。貸款以中長期為主,利率明顯低于市場利率,且大部分都有補(bǔ)貼。貸款分為直接貸款和緊急貸款兩種:前者包括農(nóng)場所有權(quán)、經(jīng)營支出和農(nóng)村建設(shè)貸款;后者主要幫助農(nóng)民應(yīng)付嚴(yán)重自然災(zāi)害、經(jīng)濟(jì)事件等造成的重大損失和困難。商品信貸公司的資金主要用于提供農(nóng)業(yè)貸款和補(bǔ)貼,以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼或?qū)r(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價格支持,包括向執(zhí)行休耕計劃的農(nóng)場提供農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款,這是一種“無追索權(quán)貸款”①無追索權(quán)貸款,是一種抵押性貸款,即農(nóng)場主以尚未收獲的農(nóng)產(chǎn)品作為抵押,從政府的農(nóng)產(chǎn)品信貸公司取得貸款。目標(biāo)價格由生產(chǎn)成本和生產(chǎn)者利潤組成。當(dāng)市場價格高于目標(biāo)價格時,農(nóng)場主即可按市場價格出售農(nóng)產(chǎn)品,用現(xiàn)款還本付息;如市場價格低于目標(biāo)價格,農(nóng)場主則可把農(nóng)產(chǎn)品交給農(nóng)產(chǎn)品信貸公司,政府按目標(biāo)價格和市場價格之差給予差額補(bǔ)貼,補(bǔ)貼對象為小麥、玉米、棉花及乳制品等主要農(nóng)產(chǎn)品。。此外,它還為購買干燥、倉儲和其他處理設(shè)備提供貸款,對遭受洪水、臺風(fēng)、地震等突發(fā)自然災(zāi)害而造成種植面積減少給予災(zāi)害補(bǔ)貼等。農(nóng)村電氣化管理局主要對農(nóng)場和農(nóng)村電業(yè)合作社發(fā)放貸款,用于購買發(fā)電設(shè)備、組建農(nóng)村電網(wǎng)等。小企業(yè)管理局是1953年為小企業(yè)提供貸款而設(shè),其貸款對象是向那些不能從民間信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款的小企業(yè)。除此之外,政府還由農(nóng)產(chǎn)品信貸公司負(fù)責(zé)實施各類出口信貸擔(dān)保②出口信貸擔(dān)保,即在進(jìn)口商未能付款的情況下,按本國出口貨值的一定比例予以擔(dān)保;設(shè)施和設(shè)備擔(dān)保,則是指向進(jìn)口商提供為銷售農(nóng)產(chǎn)品而設(shè)立的倉儲、分撥、加工設(shè)施和設(shè)備等項目的信貸擔(dān)保。以及設(shè)施和設(shè)備擔(dān)保,一定程度上分散和避免了農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

(二)日本農(nóng)業(yè)信貸制度

與美國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)相似,日本既有強(qiáng)大的合作金融,又有政策性金融支持農(nóng)業(yè),并由此實現(xiàn)了二戰(zhàn)后農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展。只是由于兩國具體國情和發(fā)展條件存在差異,各種農(nóng)村金融所占比例和所起作用大不相同。

1.日本的合作性金融體系

日本農(nóng)村的合作金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)是按照農(nóng)民自愿、自主的原則登記成立的,分成三個級別。最高層的是農(nóng)林中央金庫,為中央一級,組織協(xié)調(diào)各級別農(nóng)協(xié)內(nèi)部以及農(nóng)協(xié)組織與其他金融機(jī)構(gòu)之間的資金融通,在全國范圍內(nèi)按照國家法令,對系統(tǒng)內(nèi)部資金進(jìn)行統(tǒng)一融通、調(diào)劑、營運(yùn),對會員辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù),代理農(nóng)林漁業(yè)金庫的委托放款和糧食收購款,同時還為下層機(jī)構(gòu)提供信息咨詢,指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展。其資金主要貸給信農(nóng)聯(lián)和關(guān)聯(lián)的大型企業(yè)。中間層是信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會,簡稱信農(nóng)聯(lián),為都道府縣一級,在全縣范圍內(nèi)指導(dǎo)基層農(nóng)協(xié)進(jìn)行資金的調(diào)配和運(yùn)營,并在農(nóng)林中央金庫和基層農(nóng)協(xié)之間起橋梁和紐帶作用,主要吸收基層農(nóng)協(xié)的閑置資金供給基層農(nóng)協(xié)。根據(jù)農(nóng)協(xié)規(guī)定,信農(nóng)聯(lián)的資金首先應(yīng)該用于滿足本轄區(qū)內(nèi)基層農(nóng)協(xié)的資金需求,其次才能用于支持其他農(nóng)村企業(yè)的資金需求等,且不能從事營銷、保險等其他業(yè)務(wù)。最基層的是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合,作為市町村一級,直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系,但不以贏利為目的,主要辦理吸收存款、貸款和結(jié)算性貸款等業(yè)務(wù),同時兼為農(nóng)戶提供營銷、保險等其他業(yè)務(wù)。

2.日本的政策性金融體系

日本農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫,簡稱農(nóng)林公庫,其主要目的在于為那些有借貸困難的農(nóng)林漁業(yè)者提供利率較低、償還期較長的信貸資金。其資金主要用于土地改良、生態(tài)造林、漁港建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施的融資,同時還為國內(nèi)大型農(nóng)產(chǎn)品交易市場、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)改良等項目提供貸款等。農(nóng)林公庫的貸款由受托的委托基層農(nóng)協(xié)組織代辦,貸款利率雖因項目性質(zhì)和貸款種類有所不同,但總體上要比民間金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠很多。其貸款償還期限最短為10年,最長可達(dá)45年,貸款寬限期也長達(dá)3～10年。由于低利貸款的政策性較強(qiáng),農(nóng)林公庫對貸款對象的條件控制很嚴(yán)。由此得出,農(nóng)林公庫不僅是中央金庫和其他金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充,也是日本國內(nèi)農(nóng)林漁業(yè)資金融通的最后依靠。

(三)法國農(nóng)業(yè)信貸制度

法國是歐洲最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國,除了自然條件優(yōu)越之外,農(nóng)業(yè)信貸政策以及農(nóng)業(yè)保險機(jī)制等也為農(nóng)業(yè)發(fā)展繁榮起到重要作用。法國農(nóng)村信貸體系主要由農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助聯(lián)合銀行、大眾銀行和土地信貸銀行等金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成。

法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的市場份額占法國農(nóng)業(yè)信貸的85%,號稱“在法國有教堂的地方就有法國農(nóng)業(yè)信貸銀行”。整個銀行系統(tǒng)分為三個層次:最高層是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行,既是會計獨(dú)立的官方金融機(jī)構(gòu),又是全國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高管理機(jī)關(guān);中間層是省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)省轄內(nèi)基層農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的業(yè)務(wù),主管資金的調(diào)配,并經(jīng)營投資、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù);最基層是地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,負(fù)責(zé)吸收和管理活期存款及儲蓄資金,由農(nóng)村個人或集體成員入股組成,按合作制原則經(jīng)營管理。

值得注意的是,法國農(nóng)業(yè)信貸銀行體系實際上是一種混合體制模式,具有半官半民的互助合作性質(zhì)。一方面,其總部作為政策性金融機(jī)構(gòu),優(yōu)先甚至貼息支持符合國家利益和發(fā)展規(guī)劃的項目,以改善農(nóng)村金融環(huán)境;另一方面,地方各級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行又承擔(dān)起與農(nóng)業(yè)有關(guān)的普通貸款和優(yōu)惠貸款等業(yè)務(wù),在其明確的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧。

(四)印度農(nóng)業(yè)信貸制度

印度作為典型的發(fā)展中國家,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面都與我國具有相似之處,研究其頗具特色的農(nóng)村信貸制度對于我國相應(yīng)制度的完善有著重要的參考價值和借鑒意義?，F(xiàn)階段印度的農(nóng)業(yè)信貸體系以合作性金融機(jī)構(gòu)為主,以政策性金融機(jī)構(gòu)為輔。

1.印度的合作性金融體系

印度的合作性金融體系由兩個系統(tǒng)組成:一類是信貸合作社系統(tǒng),主要提供農(nóng)業(yè)短中期農(nóng)業(yè)貸款;另一類是土地開發(fā)銀行系統(tǒng),主要提供長期農(nóng)業(yè)貸款。

信貸合作社系統(tǒng)有三個級別:一是邦合作銀行。邦合作銀行是合作信貸的最高機(jī)構(gòu),以來源于印度中央銀行的短中期貸款、部分個人存款、下一級銀行儲備的貸款滿足其成員的信貸需求。二是中心合作銀行。作為中層的農(nóng)村信貸合作機(jī)構(gòu),僅在特定區(qū)域內(nèi)向由農(nóng)民組成的初級農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放貸款,解決資金不足的困難。它在邦合作銀行和初級農(nóng)業(yè)信用社之間起中介和紐帶作用。三是初級農(nóng)業(yè)信用社。作為最基層的農(nóng)村信貸合作機(jī)構(gòu),主要以較低的利率向社員提供短中期貸款,期限一般為一年。除此之外,還向社員經(jīng)營生產(chǎn)資料供應(yīng)、剩余農(nóng)產(chǎn)品銷售等服務(wù)。

土地開發(fā)銀行系統(tǒng)分為兩個級別:一是邦的中心土地開發(fā)銀行,主要向初級土地開發(fā)銀行提供資金,是連接初級土地開發(fā)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的紐帶;二是基層的初級土地開發(fā)銀行,直接與農(nóng)民進(jìn)行貨幣資金往來業(yè)務(wù)。二者共同為農(nóng)民購買設(shè)備、改良土地、償還國債和為贖回抵押土地提供源源不斷的信貸支持。

2.印度的政策性金融體系

印度的政策性金融機(jī)構(gòu)包括印度儲備銀行、國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司。印度儲備銀行是國家的中央銀行。國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行則是印度當(dāng)前最高級的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu),一方面負(fù)責(zé)管理和控制全國信貸金融活動,另一方面則負(fù)責(zé)監(jiān)督和檢查農(nóng)村合作信貸機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展,為農(nóng)村提供各類貸款,滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行不以贏利為目的,以低于信用社的貸款利率滿足貧困農(nóng)民、手工業(yè)者等生產(chǎn)和消費(fèi)的資金需要,也因此逐步成為經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)貧窮農(nóng)民獲取信貸資金的重要渠道。農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司則向各種農(nóng)貸機(jī)構(gòu)提供中長期農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸資金,監(jiān)督和檢查農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)活動,接受并管理國外農(nóng)業(yè)貸款援助資金。其資金一半以上源于外資,重點(diǎn)為以水利工程為主的大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項目提供貸款。

3.印度的商業(yè)性金融體系

商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場的時間不長,但發(fā)展迅速,目前在農(nóng)村及邊遠(yuǎn)地區(qū)已經(jīng)建立了32 000多家分支機(jī)構(gòu),在滿足農(nóng)戶和小企業(yè)資金需求方面,成為印度僅次于合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸部門[3]。它的業(yè)務(wù)包括直接信貸和間接信貸兩大類,前者面向農(nóng)民提供滿足其基本生活和初級生產(chǎn)需要的貸款;后者則針對與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)提供貸款。鑒于商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸的重大貢獻(xiàn),國家予以與合作金融機(jī)構(gòu)同等的稅收豁免,并對其承擔(dān)的低息扶貧貸款給予財政補(bǔ)貼[4]。

4.印度小額信貸新模式

印度早在20世紀(jì)60年代就開始實施了農(nóng)村小額信貸(Microfinance)①小額信貸,是一種城鄉(xiāng)低收入客戶為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式,旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)擺脫貧困、增加收入,提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會,促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的模式創(chuàng)新,又是一種扶貧支農(nóng)的重要方式。,其后又將格萊珉銀行(Grameen Bank)模式在國內(nèi)進(jìn)行了成功推廣②格萊珉模式,是孟加拉國穆罕默德·尤努斯博士及其創(chuàng)辦的格萊珉銀行倡導(dǎo)的小額信貸項目。該小額信貸項目的核心立意是“不用任何抵押,窮人也能貸款,沒有一點(diǎn)利息,乞丐也能借錢”的。至今,這一小額信貸的成功模式已經(jīng)在全球100多個國家得到推廣,幫助數(shù)百萬貧困人口成功脫貧。2006年,瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾獎委員會宣布將本年度的諾貝爾和平獎授予孟加拉銀行家尤努斯及其格萊珉銀行。。至1992年,印度國家農(nóng)業(yè)與農(nóng)村開發(fā)銀行成功開創(chuàng)了一項名叫“自助小組與銀行連接”(SHG—Bank Linkage Program)的信貸新模式,能更有效地解決農(nóng)村信貸困境。首先,國家農(nóng)業(yè)與農(nóng)村開發(fā)銀行(NABARD)通過互助促進(jìn)機(jī)構(gòu),如非政府組織、準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)、基層商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)戶合作組織等內(nèi)部員工和合作伙伴,對由若干農(nóng)戶組成的農(nóng)戶自助小組(Self Help Groups,SHGs)進(jìn)行社會動員和組建培訓(xùn)。然后,再由農(nóng)戶自助小組內(nèi)部進(jìn)行儲蓄和貸款,經(jīng)過NABARD驗收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向自助團(tuán)體發(fā)放貸款。筆者認(rèn)為,印度的農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)安排合理,制度健全完善,層次有序分明。首先,政策性金融定位明確,國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行能夠充分發(fā)揮政策性融資功能,在開展商業(yè)性經(jīng)營的過程中兼任金融監(jiān)管,統(tǒng)一協(xié)調(diào)全國的農(nóng)村金融信貸活動;其次,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)充分利用它點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢,成為農(nóng)村金融服務(wù)的中流砥柱;再次,國有大型商業(yè)銀行在農(nóng)村市場充分發(fā)揮了支農(nóng)富民作用,大大提升了農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平。其金融組織體系與農(nóng)村信貸模式相互配合,共同作用,已經(jīng)形成了一個系統(tǒng)全面的農(nóng)村金融信貸體系,為印度國內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。

二、國外農(nóng)業(yè)信貸制度的借鑒與啟示

(一)制定完善法律制度保障農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作

農(nóng)村信貸制度的發(fā)展需要完善的法制保障,這不僅能推動農(nóng)村金融組織體系的建設(shè),更為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。如法國政府早在19世紀(jì)就頒布了《土地銀行法》,著手建立國內(nèi)農(nóng)業(yè)信貸體系;1916年美國依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》建立了聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng);1945年日本根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫; 1963年則印度根據(jù)《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》成立了農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司。

在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下,我國應(yīng)綜合利用立法手段、法律適用、政策扶持來支助農(nóng)村信貸體系建設(shè),而農(nóng)村金融的良性發(fā)展也反過來促進(jìn)了法律制度和政策體系的進(jìn)一步完善,兩者相互促進(jìn),共同發(fā)展。

(二)根據(jù)本國具體情況構(gòu)建相適應(yīng)的農(nóng)村信貸體系

縱觀全球,世界各農(nóng)業(yè)大國都以“結(jié)合本國國情”為原則,建立符合自身農(nóng)業(yè)發(fā)展特性的農(nóng)村信貸體系。美國針對地廣人稀、資源豐富的特點(diǎn),從市場需求角度出發(fā),建立以市場為導(dǎo)向的農(nóng)村信貸制度,滿足農(nóng)村融資的需求;日本面臨著地少人多、資源匱乏的制約,政府充分調(diào)動其團(tuán)隊合作精神,建立起農(nóng)業(yè)協(xié)同系統(tǒng),支持農(nóng)村信貸的發(fā)展;法國是歐洲最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國,實行垂直管理的混合體制信貸模式,將合作性金融和政策性金融緊密結(jié)合;印度根據(jù)人多地少、經(jīng)濟(jì)落后的國情,采用雙系統(tǒng)的合作性金融體系,重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村小額信貸。

因此,我國農(nóng)村金融制度的改革必須充分考慮具體國情,既要充分考慮東西部農(nóng)村地區(qū)之間的差異性與不平衡性,堅持做到因地制宜、區(qū)別對待、差別監(jiān)管,從而適應(yīng)農(nóng)村金融需求的區(qū)域性要求;又要充分考慮農(nóng)村金融與城市金融的實際差異,適應(yīng)農(nóng)村金融需求的層次性要求,切忌將城市信貸制度中的操作模式簡單地套用于農(nóng)村。

(三)政策性金融大力扶持合作性金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),卻面臨著周期長、風(fēng)險大、利潤低等問題,客觀上需要國家的政策支持和財政投入,以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)資金的嚴(yán)重不足,保證農(nóng)業(yè)金融的資金供給。從各國經(jīng)驗來看,政策性金融的大力扶持也是成功構(gòu)建農(nóng)村信貸制度的關(guān)鍵因素,表現(xiàn)為以下三種形式:一是直接提供信貸資金。如美國政府出資成立聯(lián)邦土地銀行,并曾在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中出資認(rèn)購股票了幫助其渡過難關(guān)。二是實行財政稅收等方面的優(yōu)惠政策。如美國對信用社免征營業(yè)稅和所得稅,法國政府對法國農(nóng)業(yè)信貸銀行實行稅費(fèi)減免等。三是建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)來籌集資。筆者認(rèn)為,我國在構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸制度體系過程中要堅持“適度干預(yù)”原則,既要從法律法規(guī)、政策指引和財政稅收上給予大力支持,又要重視發(fā)揮市場機(jī)制的資源配置作用,將兩金,降低農(nóng)村信貸風(fēng)險,優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。四是實行有差別的存款準(zhǔn)備金制度。如美國信用社可免交存款準(zhǔn)備金,日本農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的存款金比例均低于城市商業(yè)銀行的上繳比例[5]。讓二者有效協(xié)調(diào)起來,讓農(nóng)村金融能真正活躍于市場競爭。

(四)農(nóng)業(yè)保險等配套制度成為農(nóng)村信貸的重要保障

農(nóng)村信貸機(jī)制作為農(nóng)村金融的重要組成部分,需要其他相關(guān)制度的相互協(xié)調(diào)與保障。以美國為例,其國內(nèi)不僅形成了合理規(guī)范的農(nóng)村信貸體制,還建立了與之相適應(yīng)的多種配套制度。第一,健全的農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制。采取了有別于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,由監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團(tuán)等四類機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為對象的監(jiān)管體系。第二,完備的農(nóng)業(yè)保險制度。美國的農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)營模式經(jīng)歷了首先由政府直接辦理,其次引進(jìn)商業(yè)保險公司聯(lián)合經(jīng)營,再到完全交由商業(yè)保險公司經(jīng)營和代理的發(fā)展過程。第三,發(fā)達(dá)的農(nóng)村信用體系,擁有世界上最完備的針對農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的信用調(diào)查、信用評級、信用管理系統(tǒng)。第四,發(fā)達(dá)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場,便于農(nóng)村信貸擔(dān)保物的變現(xiàn)流通。因此,完善的配套制度是其充分發(fā)揮作用、實現(xiàn)快速穩(wěn)定發(fā)展的有效保障。

[1]許玉曉.中國農(nóng)業(yè)信貸運(yùn)行效率評價與改革策略研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué),2008:96.

[2]楊奕.中國農(nóng)業(yè)金融制度創(chuàng)新研究[D].中共中央黨校, 2009:62.

[3]李珊.國外農(nóng)村政策性金融發(fā)展對我國的啟示[J].時代金融,2007,(5):94.

[4]葛兆強(qiáng).發(fā)展中國家農(nóng)村金融制度及啟示[J].農(nóng)金縱橫,1997,(2):7.

[5]邊編,王朝陽.國外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗和啟示[J].中國發(fā)展觀察,2008,(11):58.

[責(zé)任編輯:劉 慶]

The Investigation and Reference of Foreign Agricultural Credit System

LUO Cheng

W ith the background of the coordination of urban and rural development and the construction of socialist new countryside,it is particularly important to establish and improve the agricultural credit system so thatwe can solve the farmers loan bank lending and promote rural economic development.W ith the investigation of overseas agricultural credit system,our country can learn the advanced experience to explore more suitable model of development.

Agricultural credit system;Policy2related finance;Cooperative finance;Commercial finance

DF438.2

A

1008-7966(2011)02-0075-04

2011-01-06

羅誠(1986-),男,廣東廣州人,2008級經(jīng)濟(jì)法學(xué)專業(yè)碩士研究生。