薛 濤

(黑龍江省政法管理干部學(xué)院,哈爾濱150080)

處置不良個(gè)貸的法律程序及疑難法律事項(xiàng)研究

薛 濤

(黑龍江省政法管理干部學(xué)院,哈爾濱150080)

結(jié)合法律與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),處理不良個(gè)貸的一般法律程序?yàn)?發(fā)出催款通知書(shū)——盡職調(diào)查——發(fā)律師函及上門(mén)催收——追索保證人,處置抵押物品——訴訟手段催收。貸款抵押物處置時(shí),抵押物的拍賣(mài)加劇了不良個(gè)貸的清收負(fù)擔(dān);拍賣(mài)活動(dòng)在處理他項(xiàng)權(quán)問(wèn)題時(shí)出現(xiàn)的混亂,需要通過(guò)加強(qiáng)對(duì)拍賣(mài)活動(dòng)的監(jiān)督管理來(lái)解決。

不良個(gè)貸;法律程序;拍賣(mài)

一、不良個(gè)貸概述

(一)不良貸款和不良個(gè)貸的基本概念

1.不良貸款。銀行不良貸款是理論界和實(shí)務(wù)部門(mén)使用頻率較高的詞匯,根據(jù)2001年12月19日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指導(dǎo)原則》的規(guī)定,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)。五類(lèi)貸款的定義分別為:①正常:借款人能夠履行合同,能夠按時(shí)足額償還;②關(guān)注:借款人存在不能及時(shí)足額償還貸款本息的可能;③次級(jí):借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題,即使執(zhí)行擔(dān)保,也可能造成一定損失;④可疑:借款人無(wú)法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也肯定要造成較大損失;⑤損失:在采取所有可能的措施之后,本息仍然無(wú)法收回,或只能收回極少部分。后三類(lèi)合稱(chēng)為不良貸款[1]。

2.不良個(gè)貸。個(gè)人貸款是與企業(yè)貸款相對(duì)應(yīng)的一個(gè)概念,是銀行、資產(chǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)為了工作中能夠區(qū)別不同的貸款對(duì)象,制定不同的貸款政策,創(chuàng)造出不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品而使用的詞匯。為了滿(mǎn)足個(gè)人和家庭的資金需要,現(xiàn)代銀行多種多樣的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。我們最常見(jiàn)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù),同時(shí)也是容易出現(xiàn)不良貸款的個(gè)貸業(yè)務(wù)有以下幾種:①個(gè)人住房按揭貸款;②個(gè)人汽車(chē)按揭貸款;③信用卡貸款;④家庭財(cái)產(chǎn)貸款[2]。

不良個(gè)貸:這種貸款是指?jìng)€(gè)人貸款的主體因主觀或客觀的原因,使得借款人不能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還銀行的貸款本息,或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

(二)成立資產(chǎn)管理公司是處置不良資產(chǎn)的必然選擇

據(jù)中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司總裁趙東平回憶,1997年11月第一次全國(guó)金融會(huì)議召開(kāi),隨后中央下發(fā)了《關(guān)于深化金融改革,整頓金融秩序,防范金融風(fēng)險(xiǎn)的通知》。根據(jù)這一文件精神,為了摸清我國(guó)銀行業(yè)的家底,經(jīng)國(guó)務(wù)院同意,人民銀行決定在全國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展信貸資產(chǎn)清分工作,并首先在廣東省進(jìn)行試點(diǎn)。通過(guò)近兩萬(wàn)名工作人員,歷時(shí)三個(gè)多月的清分試點(diǎn)工作,引入了國(guó)際上通行的貸款質(zhì)量“五級(jí)分類(lèi)法”,基本摸清了貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn),揭示了銀行業(yè)在體制、機(jī)制和信貸管理方面存在的主要矛盾和問(wèn)題。

當(dāng)時(shí),業(yè)內(nèi)的共識(shí)是:面對(duì)亞洲金融危機(jī)的侵襲和中國(guó)加入世貿(mào)組織后國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)必須如期開(kāi)放的要求,要盡快解決長(zhǎng)期積累在國(guó)有銀行體系內(nèi)的巨額不良貸款,推進(jìn)國(guó)有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,實(shí)行股份制改造,顯著提高國(guó)有銀行的資信等級(jí)和投資價(jià)值與競(jìng)爭(zhēng)力,最簡(jiǎn)便、最可行的選擇,就是成立資產(chǎn)公司,實(shí)行“好銀行”和“壞銀行”的分離,這也是世界上所有國(guó)家解決銀行業(yè)不良貸款,應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的通行模式?！霸诋?dāng)時(shí)的特定歷史條件下,我們也沒(méi)有時(shí)間、沒(méi)有能力做其他選擇”[3]。

我國(guó)選擇了把不良金融貸款從銀行體系內(nèi)剝離出來(lái)成立特別金融資產(chǎn)管理公司專(zhuān)門(mén)進(jìn)行管理和處置的重組模式。這一模式的選擇成就了中國(guó)四家資產(chǎn)管理公司。其基本邏輯思路是:化解金融風(fēng)險(xiǎn)——?jiǎng)冸x不良金融資產(chǎn)——成立資產(chǎn)公司——處置不良金融資產(chǎn)[4]。在此背景下, 1999年4月20日成立了與中國(guó)人民建設(shè)銀行對(duì)應(yīng)的信達(dá)資產(chǎn)管理公司,同年10月又相繼成立了與中國(guó)銀行相對(duì)應(yīng)的東方資產(chǎn)管理公司。

二、處置不良個(gè)貸的一般法律程序

(一)不良個(gè)貸處置原則

1.依法合規(guī)原則:業(yè)務(wù)開(kāi)展不得違反國(guó)家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)章制度的規(guī)定,要完善內(nèi)控機(jī)制,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.成本效益原則:須按照降低處置成本、減少費(fèi)用支出和實(shí)現(xiàn)贏利的要求開(kāi)展個(gè)貸的處置工作。

3.適度靈活原則:針對(duì)個(gè)貸特點(diǎn)采取靈活機(jī)動(dòng)的處置策略和處置方式。

4.實(shí)事求是原則:應(yīng)按照一定的工作程序?qū)€(gè)貸的真實(shí)性進(jìn)行甄別,對(duì)特殊個(gè)貸和非真實(shí)個(gè)貸進(jìn)行區(qū)別管理。

(二)不良個(gè)貸處置的一般法律程序

1.發(fā)出催款通知書(shū)。對(duì)已經(jīng)由資產(chǎn)管理公司購(gòu)買(mǎi)的不良個(gè)人貸款,由資產(chǎn)公司清收人員或者資產(chǎn)公司委托的清收人員根據(jù)貸款合同所簽訂的借款數(shù)額,計(jì)算到發(fā)催款之日時(shí)應(yīng)繳納的的利息數(shù),向借款人發(fā)出還本付息通知單。

2.盡職調(diào)查。金融資產(chǎn)管理公司對(duì)金融不良貸款的處置工作,涉及借款人、擔(dān)保人、主管部門(mén)、行政機(jī)關(guān)、法院、中介機(jī)構(gòu)等各類(lèi)金融不良資產(chǎn)交易參與者。盡職調(diào)查是對(duì)金融不良貸款處置中基礎(chǔ)信息的搜集、分析和判斷,應(yīng)在不良個(gè)貸處置的前期進(jìn)行。盡職調(diào)查的準(zhǔn)確、廣泛和深入的程度,將對(duì)不良個(gè)貸處置過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)產(chǎn)生重大影響,決定著整個(gè)不良貸款的處置成敗。

由于法律賦予了律師許多在案件調(diào)查方面的特權(quán),加之,盡職調(diào)查主要是與法律有關(guān)的事務(wù),所以,資產(chǎn)公司經(jīng)常聘請(qǐng)律師進(jìn)行盡職調(diào)查和不良貸款的處置業(yè)務(wù),也有人稱(chēng)其為法律盡職調(diào)查。按照金融不良貸款領(lǐng)域一般的理解,法律盡職調(diào)查就是對(duì)債權(quán)債務(wù)的法律關(guān)系進(jìn)行分析并查找與債務(wù)人相關(guān)的資產(chǎn)線索的工作。隨著律師事務(wù)所對(duì)金融不良貸款處置的參與程度日益加深,法律盡職調(diào)查已經(jīng)獲得了廣泛的認(rèn)同。

法律盡職調(diào)查的主要工作包括以下幾項(xiàng)內(nèi)容:①對(duì)債權(quán)、債權(quán)擔(dān)保、抵押等的有效性進(jìn)行分析,并作出專(zhuān)業(yè)判斷;②去政府相關(guān)部門(mén)查訪債務(wù)人及相關(guān)方的資產(chǎn)線索,如去房產(chǎn)管理部門(mén)查閱房產(chǎn)的抵押狀況,去車(chē)管部門(mén)核實(shí)車(chē)輛的權(quán)屬;③查明債務(wù)人及相關(guān)方的涉訴情況,如訴訟還是被訴訟、訴訟標(biāo)的和訴訟進(jìn)程,查封或被查封資產(chǎn)的種類(lèi)、位置、數(shù)量等;④其他需要律師進(jìn)行的輔助調(diào)查,如債務(wù)人的納稅情況[5]。

3.發(fā)律師函及上門(mén)催收。不良個(gè)貸催收人員通過(guò)電話或通過(guò)催款單與借款人聯(lián)系并催收,倘若借款人回避,或既不還本付息,又不與資產(chǎn)公司聯(lián)系,資產(chǎn)公司就應(yīng)向借款人發(fā)出措辭嚴(yán)厲的律師函或電傳,敦促借款人盡快還本付息。如借款人仍未還本付息,或以種種借口拖延不付,資產(chǎn)公司就應(yīng)派人上門(mén)催收,商談落實(shí)貸款的還本付息事宜。

4.制定還款計(jì)劃。對(duì)于那些因一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈,不能一次性?xún)斶€不良個(gè)貸本息,經(jīng)短期調(diào)整后現(xiàn)金流入量增多,或籌措到新資金的借款人,資產(chǎn)管理公司可以給其一定的延展期,讓其分批次償還不良個(gè)貸的本息,并要求借款人按照資產(chǎn)公司的要求制定還款計(jì)劃,明確償還全部本息的最后時(shí)間和每一批次償還本息的數(shù)額。經(jīng)資產(chǎn)公司與借款人協(xié)商,必要時(shí)資產(chǎn)公司可要求借款人提供擔(dān)保物品,追加擔(dān)保人。①追加擔(dān)保人。由于借款人要求貸款展期,造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大,資產(chǎn)公司為保證貸款本息全額回收,會(huì)要求借款人追加具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保證人,作為落實(shí)還款計(jì)劃,保障國(guó)有資產(chǎn)最后得以收回的有效屏障。②追加擔(dān)保品,確保抵押權(quán)益。資產(chǎn)公司認(rèn)為不良個(gè)貸的借款人確有還款的真實(shí)意思,資產(chǎn)公司可以允許展期,并要求借款人提供足以?xún)斶€貸款本息的擔(dān)保物品。如果借款人已經(jīng)提供擔(dān)保,資產(chǎn)公司發(fā)現(xiàn)借款人提供擔(dān)保物品的價(jià)值由于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)或市場(chǎng)滯銷(xiāo)而降低,由此造成抵押物品不足償債,則會(huì)要求借款人落實(shí)抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》第51條的規(guī)定,如果抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值降低的,抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為,并要求其恢復(fù)抵押物的價(jià)值,或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保,即追加擔(dān)保品,以滿(mǎn)足償還不良貸款本息的要求價(jià)值。對(duì)于追加的擔(dān)保物品,資產(chǎn)公司也應(yīng)根據(jù)抵押貸款的有關(guān)規(guī)定,辦妥鑒定、公證、登記等手續(xù),落實(shí)抵押權(quán)益。

5.追索保證人,處置抵押物品。資產(chǎn)管理公司可以根據(jù)貸款合同的從合同即保證合同,向借款保證人追索,要求其承擔(dān)連帶責(zé)任,在規(guī)定的期限內(nèi)履行其義務(wù),償還合同項(xiàng)下借款人到期應(yīng)償還的貸款利息和費(fèi)用或其所保證的金額。依據(jù)抵押或質(zhì)押合同規(guī)定,在借款人不償還貸款本息時(shí),資產(chǎn)公司可以處置抵押品或質(zhì)押品。處置應(yīng)按合同約定的程序和方式進(jìn)行,處置的進(jìn)程和結(jié)果應(yīng)通知借款人。處置所得的款項(xiàng),應(yīng)用于歸還拖欠的貸款本息,剩余部分退還借款人。如果處置抵押或質(zhì)押物不足以抵償拖欠的貸款本息,應(yīng)繼續(xù)向借款人追索,直至借款人還清全部貸款和截至最后還清日的利息。

經(jīng)過(guò)以上幾個(gè)步驟,非惡意借款人就會(huì)做出行動(dòng),要么是歸還貸款本息,要么是主動(dòng)與資產(chǎn)公司聯(lián)系,商談還貸計(jì)劃。而惡意借款人,有可能置之不理或逃避。所以,對(duì)于惡意借款人只好采取更為有制約力的訴訟催收。

6.訴訟手段催收。對(duì)無(wú)抵押或質(zhì)押,又不愿還款的,或雖有保證,但保證人拒不履行連帶償付責(zé)任的,或抵押、質(zhì)押品處置所得款項(xiàng)不足以?xún)斶€貸款,借款人又不愿意提供其他還款財(cái)產(chǎn)來(lái)源的,可以向法院依法起訴,運(yùn)用法律手段獲得屬于債務(wù)人的財(cái)物或金錢(qián),以?xún)斶€貸款。

三、貸款抵押物處置時(shí)遭遇的法律困惑——抵押物的拍賣(mài)缺乏有效監(jiān)管

他項(xiàng)權(quán)是我國(guó)特有的概念,是指在土地使用權(quán)和房地產(chǎn)所有權(quán)基礎(chǔ)上創(chuàng)設(shè)的針對(duì)他人不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的權(quán)利,如租賃物使用權(quán)、典權(quán)、地役權(quán)、抵押權(quán)等等。他項(xiàng)權(quán)不包括土地使用權(quán),而是在土地使用權(quán)基礎(chǔ)上設(shè)立的。因?yàn)?我國(guó)實(shí)行房屋和土地使用權(quán)房地一致原則,任何一項(xiàng)不動(dòng)產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)的設(shè)立都與土地使用權(quán)相聯(lián)系;單純土地使用權(quán)的租賃、抵押是土地使用權(quán)基礎(chǔ)上設(shè)定的他項(xiàng)權(quán);對(duì)房屋的租賃、抵押也導(dǎo)致土地使用權(quán)的租賃和抵押。因此,土地使用權(quán)設(shè)立或取得登記不屬于他項(xiàng)權(quán)登記,他項(xiàng)權(quán)登記僅指土地使用權(quán)以外的土地權(quán)利設(shè)立的登記。在不良個(gè)貸案件的處理過(guò)程中,房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)占有最主要的份額,所以本文所探索的領(lǐng)域僅限于房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)。

房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)是指除產(chǎn)權(quán)人及共有權(quán)人以外的其他團(tuán)體或者個(gè)人對(duì)該房產(chǎn)涉及的權(quán)利,通常是指抵押權(quán)利,他項(xiàng)權(quán)證由他項(xiàng)權(quán)人持有。根據(jù)《擔(dān)保法》,房產(chǎn)設(shè)有抵押,即他項(xiàng)權(quán)證未注銷(xiāo),該房產(chǎn)處置權(quán)受到限制,未經(jīng)抵押權(quán)人同意不得進(jìn)行合法交易,不能辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)等相關(guān)手續(xù)。一般房產(chǎn)購(gòu)買(mǎi),選擇按揭貸款時(shí),在房屋所有權(quán)證書(shū)中,會(huì)有他項(xiàng)權(quán)利內(nèi)容記載,載明他項(xiàng)權(quán)利人、權(quán)利種類(lèi)(如典權(quán)、抵押權(quán)等)、權(quán)利范圍(他項(xiàng)權(quán)利的房屋范圍)、權(quán)利價(jià)值(他項(xiàng)權(quán)利所承載的價(jià)格)、權(quán)利存續(xù)期間(即貸款本息在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)還清)、注銷(xiāo)日期(他項(xiàng)權(quán)利消失的日期),并且在他項(xiàng)權(quán)證書(shū)中也會(huì)注明這些內(nèi)容。

拍賣(mài),是為世界各國(guó)法律所規(guī)定的最主要的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的方法。因其是以公開(kāi)競(jìng)價(jià)的方式將特定物品或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者的買(mǎi)賣(mài)方式,并且一般由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行,因此,較之其他方法,更能公平地實(shí)現(xiàn)抵押物的價(jià)值。但在不良個(gè)貸的處置過(guò)程中,拍賣(mài)也顯示出一些弊端。

(一)拍賣(mài)加劇了不良個(gè)貸的清收負(fù)擔(dān)

隨著1995年10月《擔(dān)保法》的生效和1997年1月《拍賣(mài)法》的生效,“抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)成為訴訟成本最高的一種司法救濟(jì)”。抵押物執(zhí)行必須經(jīng)過(guò)訴訟,法院強(qiáng)制執(zhí)行抵押物需要委托第三人評(píng)估和拍賣(mài),是具有中國(guó)特色的獨(dú)一無(wú)二的規(guī)則——一個(gè)非訴案件變成了訴訟案件,一種作為司法權(quán)限存在的拍賣(mài)變成了營(yíng)利性機(jī)構(gòu)的商業(yè)機(jī)會(huì),一個(gè)本來(lái)是無(wú)關(guān)緊要的評(píng)估和拍賣(mài)培植了一個(gè)消耗大量金錢(qián)和時(shí)間的特許行業(yè)[6]。讓我們來(lái)解讀一下方教授此話的含義:拍賣(mài)活動(dòng)中的收費(fèi)項(xiàng)目是很多的,包括:(1)營(yíng)業(yè)稅,拍賣(mài)未滿(mǎn)5年的住宅,交易的時(shí)候需要交占總房款5.5%的營(yíng)業(yè)稅,拍賣(mài)二手房也要承擔(dān)5.5%的營(yíng)業(yè)稅。(2)個(gè)人所得稅,國(guó)稅函[2007]1145號(hào)文件規(guī)定:“根據(jù)國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范個(gè)人取得拍賣(mài)收入征收個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題的通知》(國(guó)稅發(fā)[2007]38號(hào))和《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓所得征收個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題的通知》(國(guó)稅發(fā)[2006]108號(hào))規(guī)定的精神,個(gè)人通過(guò)拍賣(mài)市場(chǎng)取得的房屋拍賣(mài)收入在計(jì)征個(gè)人所得稅時(shí),其房屋原值應(yīng)按照納稅人提供的合法、完整、準(zhǔn)確的憑證予以扣除(如果拍賣(mài)者可以提供該房屋當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)來(lái)的合法有效憑證,可以以其轉(zhuǎn)讓收入額減除財(cái)產(chǎn)原值和合理費(fèi)用后的余額為應(yīng)納稅所得額,按照“財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得”計(jì)算征收個(gè)人所得稅,稅率為20%);不能提供完整、準(zhǔn)確的房屋原值憑證,不能正確計(jì)算房屋原值和應(yīng)納稅額的,統(tǒng)一按轉(zhuǎn)讓收入全額的3%計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。(3)契稅,占總房款1.5%～3%。(4)拍賣(mài)傭金,約占總房款的5%。(5)律師代理費(fèi),律師事務(wù)所作為中介機(jī)構(gòu)處置不良個(gè)貸案件一般由資產(chǎn)管理公司先行付給一部分調(diào)查費(fèi)用,待拍賣(mài)房產(chǎn)后,可以取得資產(chǎn)管理公司單筆業(yè)務(wù)回款額的9%作為律師代理費(fèi)。(6)評(píng)估費(fèi)、過(guò)戶(hù)費(fèi)用、產(chǎn)權(quán)證照等費(fèi)用也是一筆不菲的開(kāi)支。筆者在這里不用舉實(shí)例,讀者也能明白,即使資產(chǎn)管理公司能夠以一個(gè)優(yōu)惠的市場(chǎng)價(jià)將房產(chǎn)拍賣(mài)出去,本屬于國(guó)家貸款本息的一半已經(jīng)損失消耗。況且在一般地域的拍賣(mài)市場(chǎng)上還形成了一批專(zhuān)業(yè)的競(jìng)拍者,他們以拍買(mǎi)房產(chǎn)為主業(yè),事前共謀,盡最大可能的壓低房產(chǎn)拍買(mǎi)價(jià)格,而這些競(jìng)拍者之間輪流坐莊,維系利益杠桿的平衡,使資產(chǎn)公司和國(guó)家的損失加大,實(shí)際上,資產(chǎn)公司拍賣(mài)的房產(chǎn)是很難得到一個(gè)真正的市場(chǎng)價(jià)格的。

考慮到金融資產(chǎn)管理公司的資金不足和在拍賣(mài)房產(chǎn)過(guò)程中的巨大開(kāi)支,《金融資產(chǎn)管理公司條例》第28條規(guī)定:“資產(chǎn)公司免交在收購(gòu)國(guó)有銀行不良貸款和承接、處置因收購(gòu)國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)中的稅收,免交工商登記注冊(cè)費(fèi)等行政性收費(fèi)”。最高人民法院在《關(guān)于國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司處置國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)案件交納訴訟費(fèi)用的通知》中,也明確規(guī)定給予金融資產(chǎn)管理公司案件受理費(fèi)、申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)和申請(qǐng)保全費(fèi)減半交納的優(yōu)惠。如果能夠按照上述文件內(nèi)容由各國(guó)家機(jī)關(guān)在稅費(fèi)上給予資產(chǎn)公司優(yōu)惠,資產(chǎn)公司也能在一定情況下減輕資金負(fù)擔(dān)。但現(xiàn)實(shí)情況是,各個(gè)國(guó)家機(jī)關(guān)在具體工作中以本機(jī)關(guān)、本部門(mén)的利益為出發(fā)點(diǎn),盡一切可能使本單位利益最大化,這樣就使上述文件束之高閣。就以筆者于2008年3月份所起訴的7起不良個(gè)貸案件為例:到不同基層法院去起訴,繳納起訴費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣,7個(gè)法院中僅有1個(gè)法院主動(dòng)要求資產(chǎn)公司按照最高人民法院的規(guī)定減半繳納案件受理費(fèi);另有4家法院在資產(chǎn)公司的律師出示最高人民法院的文件后,經(jīng)請(qǐng)示法院領(lǐng)導(dǎo)給予按規(guī)定辦理。剩下2家法院的立案庭工作人員以沒(méi)接到過(guò)該文件為由,拒絕減半收取案件受理費(fèi)。類(lèi)似情況比比皆是,加重了資產(chǎn)公司處理不良資產(chǎn)案件的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),也嚴(yán)重地降低了司法活動(dòng)的效率與司法標(biāo)準(zhǔn)的一致性。

(二)拍賣(mài)活動(dòng)在處理他項(xiàng)權(quán)問(wèn)題時(shí)體現(xiàn)的混亂

在法院拍賣(mài)、變賣(mài)被查封、扣押財(cái)產(chǎn)的過(guò)程中,未經(jīng)評(píng)估、拍賣(mài)程序直接抵償有之,不對(duì)評(píng)估、拍賣(mài)機(jī)構(gòu)資格進(jìn)行嚴(yán)格審查亦有之,確定評(píng)估、拍賣(mài)、變賣(mài)機(jī)構(gòu)隨意性極大,帶有壟斷經(jīng)營(yíng)之嫌;同時(shí),資產(chǎn)抵債時(shí),低價(jià)高估;法院拍賣(mài)財(cái)產(chǎn)時(shí),高值低估,隨意操縱抵貸財(cái)產(chǎn)價(jià)值的問(wèn)題同樣嚴(yán)重[7]。造成拍賣(mài)活動(dòng)的混亂是多種因素共同作用的結(jié)果,筆者在這里舉兩個(gè)例子,讓大家旁窺一斑。案例一:2002年,甲為乙擔(dān)保向銀行借款100萬(wàn)元,借款期限為2002年6月6日至2012年6月6日,乙同時(shí)用貸款所購(gòu)買(mǎi)的房屋做抵押,貸款行及有關(guān)評(píng)估單位認(rèn)定房屋價(jià)值100萬(wàn)元,2005底,乙不知去向,連續(xù)數(shù)月未清潔銀行月供,該貸款被銀行劃入不良個(gè)貸。案發(fā)時(shí),已經(jīng)償還貸款40萬(wàn)元,還欠60萬(wàn)元,后將抵押物拍賣(mài)30萬(wàn)元,其余30萬(wàn)元由資產(chǎn)公司向甲索償。我們知道2003-2007年之間全國(guó)的房產(chǎn)價(jià)格都是看漲的,為什么該貸款所擔(dān)保的房產(chǎn)縮水這么嚴(yán)重,拍賣(mài)之前100萬(wàn),拍賣(mài)之后30萬(wàn),這70萬(wàn)的問(wèn)題要么出現(xiàn)在拍賣(mài)之前,要么出現(xiàn)在拍賣(mài)之后,另?yè)?jù)調(diào)查,該房產(chǎn)所在地當(dāng)年的房產(chǎn)漲幅為上一年的11%,即問(wèn)題不是出現(xiàn)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而是出現(xiàn)在拍賣(mài)上。案例二:丙向銀行貸款60萬(wàn)元,由于未按期還貸,銀行將其作為不良個(gè)貸進(jìn)行剝離,資產(chǎn)公司直接就對(duì)抵押的房產(chǎn)進(jìn)行申請(qǐng)拍賣(mài),并得到允許,將房產(chǎn)拍賣(mài)所得款項(xiàng)用于還貸;根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定,債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押權(quán)人未受清償?shù)?可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得的價(jià)款受償;協(xié)議不成的,抵押權(quán)人可向法院提起訴訟。據(jù)此,資產(chǎn)公司可以與丙就抵押權(quán)如何實(shí)現(xiàn)達(dá)成協(xié)議,或向法院提起訴訟,但不能直接將抵押物扣押,拍賣(mài)部門(mén)更不能直接接受委托對(duì)不符合拍賣(mài)條件的抵押物進(jìn)行拍賣(mài)。縱觀以上兩個(gè)案例,我們不難發(fā)現(xiàn),之所以拍賣(mài)過(guò)程中出現(xiàn)混亂都是因?yàn)橛型饬ψ饔?。筆者認(rèn)為拍賣(mài)過(guò)程中出現(xiàn)的這樣或那樣的問(wèn)題,其主要原因就是缺乏有效的監(jiān)管。

(三)加強(qiáng)對(duì)拍賣(mài)活動(dòng)的監(jiān)督管理

拍賣(mài)行業(yè)的發(fā)展十分迅速,隨著經(jīng)營(yíng)范圍不斷拓展,成交額大幅提高,其在優(yōu)化資產(chǎn)配置、資產(chǎn)變現(xiàn)、產(chǎn)權(quán)交易等方面發(fā)揮了重要作用,目前已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。但惡性競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)操作等行為時(shí)有發(fā)生,嚴(yán)重?fù)p害了整個(gè)行業(yè)的形象。處理不良個(gè)貸案件他項(xiàng)權(quán)的問(wèn)題時(shí),拍賣(mài)活動(dòng)所體現(xiàn)出的弊端并非是制度本身的原因,主要是制度在具體執(zhí)行上的不力。要整頓治理,首先,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)拍賣(mài)行業(yè)的監(jiān)管,如加強(qiáng)拍賣(mài)行業(yè)信用體系建設(shè),建立完善拍賣(mài)企業(yè)日常抽查和年度核查制度,堅(jiān)決執(zhí)行《拍賣(mài)法》等有關(guān)法律,對(duì)行業(yè)違規(guī)行為給予嚴(yán)厲打擊。其次,各地商務(wù)主管部門(mén)要按照《拍賣(mài)法》、《拍賣(mài)管理辦法》等法律法規(guī)及有關(guān)文件精神,切實(shí)加強(qiáng)對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)的拍賣(mài)企業(yè)的監(jiān)督管理,要依據(jù)“統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、適度競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、動(dòng)態(tài)管理”的原則,限制低傭金惡性競(jìng)爭(zhēng),嚴(yán)厲打擊惡意串通(惡意串通是指拍賣(mài)人與競(jìng)買(mǎi)人串通或競(jìng)買(mǎi)人之間串通,損害委托人的利益,擾亂正常競(jìng)買(mǎi)、破壞市場(chǎng)秩序的違法行為),特別是近年來(lái)經(jīng)常出現(xiàn)的競(jìng)買(mǎi)人之間的惡意串通行為,有的帶有團(tuán)伙勾結(jié)特征,給正常的市場(chǎng)秩序造成嚴(yán)重影響,一定要嚴(yán)厲打擊。商務(wù)部門(mén)和工商部門(mén)在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督中如發(fā)現(xiàn)有惡意串通行為的,應(yīng)及時(shí)終止拍賣(mài),事后發(fā)現(xiàn)的,拍賣(mài)成交無(wú)效;發(fā)現(xiàn)有團(tuán)伙勾結(jié)傾向,暴力壓制競(jìng)買(mǎi)人競(jìng)標(biāo)行為的,要及時(shí)向公安部門(mén)反應(yīng),進(jìn)行處理。發(fā)現(xiàn)拍賣(mài)人與競(jìng)買(mǎi)人串通的,立即停止拍賣(mài)活動(dòng),按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理。加強(qiáng)對(duì)拍賣(mài)活動(dòng)中委托人的監(jiān)督管理。拍賣(mài)委托人是拍賣(mài)活動(dòng)當(dāng)事人中的重要一方,也是拍賣(mài)活動(dòng)的源頭。為了進(jìn)一步規(guī)范拍賣(mài)活動(dòng),維護(hù)拍賣(mài)活動(dòng)中各方當(dāng)事人的合法權(quán)益,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)委托人的監(jiān)督管理,委托拍賣(mài)國(guó)有資產(chǎn)的,委托人應(yīng)遵守國(guó)有資產(chǎn)處置的有關(guān)法律法規(guī)。再次,拍賣(mài)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)拍賣(mài)師的監(jiān)督管理。嚴(yán)厲打擊拍賣(mài)師利用職業(yè)之便接受拍賣(mài)活動(dòng)當(dāng)事人不正當(dāng)?shù)腻X(qián)財(cái)或謀取其他不正當(dāng)利益、索取他人賄賂的行為。嚴(yán)厲打擊拍賣(mài)師與拍賣(mài)活動(dòng)一方當(dāng)事人惡意串通、操縱價(jià)格,損害其他當(dāng)事人的利益。

[1]唐艷芳.論降低銀行不良資產(chǎn)的政府作為[D].廈門(mén)大學(xué),2006:29.

[2]馮祿成.商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與實(shí)務(wù)[M].北京:中國(guó)金融出版社,2006:116-117.

[3]李嵐,趙東平.1998年“清分”之后[N].金融時(shí)報(bào),2008 -12-22.

[4]丁化美.不良金融資產(chǎn)重組:模式選擇與績(jī)效評(píng)價(jià)[M].北京:中國(guó)金融出版社,2007:6.

[5]陳濱.法律盡職調(diào)查與金融不良資產(chǎn)評(píng)估[J].金融資產(chǎn)評(píng)估,2007,(9).

[6]方流芳.民事訴訟收費(fèi)考[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué),1999, (3).

[7]羅書(shū)平.執(zhí)行難:難在怎一個(gè)‘亂’字了得[J].中國(guó)律師,2002,(12).

[責(zé)任編輯:劉曉慧]

Legal Proceedi ngs to Handle the Bad PersonalLoans and the Study on D ifficultLegal Issues

XUE Tao

Combined experience in law and practical experience,the author found out a general proceeding to dealwith the bad personal loans:to issue a reminder notice——due diligence——send the lawer’s letter, visit and urge to deliver——recourse to the guarantor,handle the collateralmaterials——collect bymeansof lit2 igation.At the same ti me,the author proposed when handling the loan collateral,the collateral auction exacer2 bated the burden of a loan collection and also the auction item easily come into a messwhen dealingwith other rights,so we need strengthen the supervision and management of the auction.

bad personal loans;legal proceeding;auction

DF411.91

A

1008-7966(2011)02-0079-04

2010-11-08

薛濤(1977-),男,黑龍江寶清人,法學(xué)碩士,講師,主要從事經(jīng)濟(jì)法和刑事訴訟法學(xué)研究。