馬麗華,趙雪燕,賈士彬

(河北大學 經(jīng)濟學院,河北 保定 071002)

保定市微型金融發(fā)展的路徑探析

馬麗華,趙雪燕,賈士彬

(河北大學 經(jīng)濟學院,河北 保定 071002)

目前,保定市已初步建立了為低收入群體提供基本金融服務(wù)的微型金融體系。但是,保定市微型金融的發(fā)展仍存在金融供給不足、資金缺乏、服務(wù)成本高和服務(wù)種類單一等問題。據(jù)此,本文從構(gòu)建多元化的微型金融體系、開辟資金來源渠道、開發(fā)以需求為導向的微型金融產(chǎn)品等方面提出對策。

保定市;微型金融;小額信貸;路徑

一、問題的提出

微型金融是在傳統(tǒng)正規(guī)金融體系之外發(fā)展起來的一種新的金融服務(wù)方式,旨在為低收入農(nóng)戶或微型企業(yè)提供貸款、儲蓄、保險、轉(zhuǎn)賬和其他金融服務(wù),其中最主要的業(yè)務(wù)是小額信貸和小額保險。微型金融的實踐源于 20世紀 70年代孟加拉國“窮人銀行家”穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行 (Gram een Bank,簡稱 GB)。我國自 1993年引進 GB模式,并在河北省保定市易縣成立了第一個 “扶貧經(jīng)濟合作社”,簡稱 “扶貧社”。自此,我國真正開始了對微型金融的實踐探索。

進入 21世紀以來,政府越來越重視微型金融在解決我國農(nóng)村金融問題上的重要作用。2004年以來,中央“一號文件”連續(xù) 7年關(guān)注 “三農(nóng)”問題,在論述農(nóng)村金融問題時都涉及到了小額信貸和微型金融服務(wù)問題。2009年中央“一號文件”明確指出:“鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù),大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù),農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構(gòu)融入資金?！?010年中央 “一號文件”也指出:“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社,有序發(fā)展小額貸款組織,引導社會資金投資設(shè)立適應(yīng)‘三農(nóng)’需要的各類新型金融組織。發(fā)展農(nóng)村小額保險?！庇纱丝梢?微型金融已經(jīng)成為我國金融體系完善和深化的重要組成部分。

保定市屬于欠發(fā)達地區(qū),低收入農(nóng)戶數(shù)量多,微型金融服務(wù)的現(xiàn)實和潛在需求量大。保定市 2009年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報的數(shù)據(jù)顯示,該年全市生產(chǎn)總值實現(xiàn) 1 737.64億元,在全省 11個區(qū)市中居第 5位。2009年年末,全市常住人口達到 1 101.66萬人,其中鄉(xiāng)村人口 706.70萬人,占總?cè)丝诘?64.15%。全市城市居民人均可支配收入 13 555元,農(nóng)民人均純收入 (不含市區(qū))4 682元,在全省居第 7位。全市 22個縣 (市)中有 4個國家級貧困縣、3個省級貧困縣,城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)民收入水平偏低已經(jīng)成為保定市經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。而微型金融被普遍認為是能夠幫助低收入人群擺脫貧困的有效方法。因此,加快保定市微型金融的發(fā)展,不斷強化農(nóng)村金融體系的整體功能,具有重要的現(xiàn)實意義。

二、保定市微型金融的供給狀況

在我國,小額信貸是微型金融服務(wù)的核心,小額信貸尚處于試點階段,其他微型金融服務(wù)鮮有涉及。按照是否受到銀監(jiān)會的監(jiān)管,可以把經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)分為正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)兩大類。就保定市目前的情況看,正規(guī)金融機構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)銀行 (以下簡稱‘農(nóng)行’)、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等,非正規(guī)金融機構(gòu)主要有小額貸款公司、扶貧社以及民間借貸組織等。

(一)正規(guī)金融機構(gòu)的供給狀況

1.中國農(nóng)業(yè)銀行。20世紀 90年代中后期,國家扶貧貼息貸款全部由農(nóng)行管理,由農(nóng)行負責把貼息貸款發(fā)放給農(nóng)戶。自此,農(nóng)行開始引入小額信貸機制,并在農(nóng)村和城市積極推進。但是,由于不良貸款率較高,貸款回收率低,農(nóng)行基本上已不再代理發(fā)放這類 “扶貧性小額信貸”。農(nóng)行保定市分行擁有 118家營業(yè)網(wǎng)點,是保定市唯一一家在所有縣域都有營業(yè)網(wǎng)點的商業(yè)銀行。在服務(wù)“三農(nóng)”方面,農(nóng)行保定市分行重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目,選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的合作農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的經(jīng)營戶、種植養(yǎng)殖大戶、專業(yè)村農(nóng)戶等發(fā)放惠農(nóng)卡、辦理小額農(nóng)戶貸款。2009年以來,已向農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡 26 288張、辦理農(nóng)戶小額貸款 7 178萬元。[1]

2.農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍,是小額信貸產(chǎn)品的主要供給方。在具體實施上,農(nóng)村信用社的小額信貸分為農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩種模式。目前,保定市農(nóng)村信用社擁有 22個縣級聯(lián)社,673家機構(gòu),員工近 7 300名,資產(chǎn)總額達 687.2億元。[2]據(jù)調(diào)查,截至 2010年 8月末,保定市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額為 20.4億元,農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為 3.1億元。

3.郵政儲蓄銀行。2008年 3月 28日郵政儲蓄銀行保定市分行成立,標志著其從“只存不貸”的金融機構(gòu)正式步入了商業(yè)銀行行列。郵政儲蓄銀行網(wǎng)點機構(gòu)多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣,服務(wù)區(qū)域是廣大農(nóng)村地區(qū)和城市社區(qū),服務(wù)對象主要是農(nóng)戶、個體工商戶以及小企業(yè)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上,郵政儲蓄銀行優(yōu)先發(fā)展為廣大農(nóng)戶和城市個體工商戶提供融資服務(wù)的小額貸款業(yè)務(wù)。目前,保定市共有郵政儲蓄網(wǎng)點 169處、ATM超過 66臺,其中將近 90%的網(wǎng)點分布在縣域村鎮(zhèn)。[3]截至 2009年 7月,該行已累計發(fā)放小額貸款 119萬筆,貸款總額達 733億元。[4]

(二)非正規(guī)金融機構(gòu)的供給狀況

1.扶貧社。扶貧社是國內(nèi)最早借鑒 GB模式進行小額信貸扶貧的金融組織。1993年 10月,中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所在保定市易縣創(chuàng)辦了第一個小額信貸項目——扶貧社。2003年 7月,保定市淶水縣成立了河北省第二個扶貧社。目前河北省僅易縣、淶水縣有這種組織。扶貧社主要向貧困農(nóng)戶尤其是貧困婦女提供小額信貸服務(wù),以改善其經(jīng)濟狀況和社會地位。據(jù)《河北日報》報道,易縣扶貧社有從業(yè)人員 30人、貸款余額 900萬元,累計向 2.1萬貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款 1.52億元,幫助 1.2萬貧困戶實現(xiàn)了穩(wěn)定性脫貧。[5]淶水縣扶貧社的信貸規(guī)模相對較小,截至 2008年 4月,淶水縣扶貧社共發(fā)展了 74個中心,357個小組,2 000多名成員,全部為女性,貸款余額為 360萬。[6]

2.小額貸款公司。小額貸款公司是 “只貸不存”的商業(yè)性微型金融組織,主要向農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)及新興產(chǎn)業(yè)等相關(guān)企業(yè)發(fā)放小額貸款。2007年 7月,河北省小額貸款公司試點工作全面啟動。據(jù)調(diào)查,截至 2010年 9月,全省共有小額貸款公司 160家,其中保定市有 14家。保定市成立較早、發(fā)展較快的小額貸款公司是淶源縣萬源小額貸款有限公司。萬源小額貸款有限公司是河北省第一家接受認證的 “河北省小額貸款公司試點單位”。該公司成立于 2008年 3月,由 9個自然人、1個企業(yè)法人出資組成,注冊資金 5 000萬元。截至 2009年 7月底,累計發(fā)放貸款 155筆共 11 868萬元,累計收回貸款 81筆共 7 084萬元,貸款余額 4 589萬元,貸款及利息收回率為 100%,無不良貸款。[7]

三、保定市微型金融發(fā)展面臨的問題

(一)微型金融供給尚顯不足

雖然保定市已初步形成正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)并存的微型金融體系,但是微型金融的供給仍顯不足,正規(guī)金融機構(gòu)在這方面的問題尤為突出。國有商業(yè)銀行包括農(nóng)行在內(nèi),普遍實施了向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略,并對縣域分支機構(gòu)進行整合、撤并,逐步退出農(nóng)村金融市場。據(jù)調(diào)查,2001年保定市縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點為 4 175家,到 2009年 3月末減少至 1 568家,金融網(wǎng)點村級覆蓋率由 67.02%降至 25.17%。[2]在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點急劇減少的同時,以低收入農(nóng)戶和微型企業(yè)為服務(wù)對象的小額信貸的發(fā)放也大幅下降。目前,農(nóng)行保定市分行的信貸投放主要集中于工業(yè)貸款和基本建設(shè)貸款,小額信貸占比較低。2009年年初至 8月間,保定市農(nóng)行累計發(fā)放貸款37.2億元,其中農(nóng)戶小額貸款和優(yōu)質(zhì)小企業(yè)貸款占比均不足 2%。[1]雖然農(nóng)村信用社是保定市農(nóng)村金融市場的主力軍,但是在貸款投向上重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、新民居建設(shè)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),而低收入的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和微型企業(yè)等卻難以取得貸款。據(jù)調(diào)查,截至 2010年 8月末,保定農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達 341億元,其中農(nóng)戶小額信用貸款僅占 6%,農(nóng)戶聯(lián)保貸款僅占 0.9%。郵政儲蓄銀行成立之后,開始辦理小額貸款等業(yè)務(wù),一定程度上緩解了郵儲資金外流的問題。但是郵政儲蓄銀行保定市分行成立僅兩年多的時間,小額信貸業(yè)務(wù)尚處于起步階段,能否真正發(fā)揮金融支農(nóng)功能,尚待進一步檢驗。

(二)微型金融機構(gòu)的資金來源不足

充足的資金是微型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。正規(guī)金融機構(gòu)可以吸收公眾存款,資金來源相對比較充足。而非正規(guī)金融機構(gòu)由于不能吸收存款,缺乏持續(xù)的資金來源,經(jīng)常面臨無款可放的尷尬。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金等其它融入資金。但是股東的投入是有限的,從商業(yè)銀行融入資金的成本又比較高,這些因素限制了小額貸款公司信貸規(guī)模的擴大,也使其持續(xù)發(fā)展受到影響。扶貧社也不例外。以易縣扶貧社為例。易縣扶貧社的資金來源主要是美國福特基金會和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的 523萬元軟貸款以及小組基金和歷年利潤滾存。據(jù)中國人民銀行石家莊中心支行調(diào)研報告,截至 2008年 6月底,扶貧社可用資金為 1 100萬元。由于資金來源不穩(wěn)定,導致其業(yè)務(wù)擴展速度慢,資金成本相對較高,軟貸款成本為 5%,發(fā)展受限制。

(三)微型金融服務(wù)成本高,風險控制難度大

微型金融主要是向低收入階層提供貸款、儲蓄等基本金融服務(wù),具有小額、分散的特點,因此,微型金融服務(wù)難以取得規(guī)模經(jīng)濟效益,服務(wù)成本較高。而且服務(wù)對象的收入不穩(wěn)定,信用水平較低,又不能提供有效的擔保,致使微型金融機構(gòu)的信貸風險加大。如截至 2008年 6月底,易縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的不良率高達 82%。而且多數(shù)微型金融機構(gòu)本身的內(nèi)控制度不健全,從業(yè)人員素質(zhì)較低,業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗欠缺,風險識別和控制能力較弱。

(四)微型金融服務(wù)種類單一

目前,我國微型金融服務(wù)的種類比較單一,無法滿足客戶多樣化的金融需求。總體而言,以儲蓄產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品為主,保險產(chǎn)品和其他服務(wù)很少。就儲蓄產(chǎn)品方面而言,與一般商業(yè)銀行提供給普通存戶的產(chǎn)品類型基本沒有區(qū)別,沒有體現(xiàn)出微型金融服務(wù)的特點;就貸款產(chǎn)品而言,基本上是期限在一年以內(nèi)的小額貸款,還款方式比較固定。而客戶的金融需求卻越來越呈現(xiàn)多樣性。就存款需求而言,低收入階層需要一些能夠滿足其特殊需求的儲蓄產(chǎn)品,如養(yǎng)老儲蓄、特別儲蓄等;就貸款需求而言,隨著低收入群體的資金需求由傳統(tǒng)生活消費型向生產(chǎn)經(jīng)營型轉(zhuǎn)變,貸款期限也相應(yīng)要求延長。據(jù)中國人民銀行保定市支行對保定市 1 100戶農(nóng)民的問卷調(diào)查 (以下稱‘千戶調(diào)查’)顯示,希望貸款期限在一年以內(nèi)的占25.9%,希望貸款期限在 2年以上的占 74.1%;就保險需求而言,小額保險品種少是制約農(nóng)村保險市場發(fā)展的重要因素?！扒粽{(diào)查”顯示,認為需要“保險”的農(nóng)戶占43.8%,而其中 81.2%的人認為現(xiàn)有的保險品種不太適合自己,農(nóng)民迫切需要的一些災害險根本沒有開辦。

四、保定市微型金融發(fā)展的路徑選擇

(一)構(gòu)建多元化的微型金融體系,增加微型金融供給

多元化微型金融體系的構(gòu)建,是發(fā)展微型金融服務(wù)的前提和基礎(chǔ)。一是強化正規(guī)金融機構(gòu)的微型金融服務(wù)功能。農(nóng)行要堅持服務(wù) “三農(nóng)”的方向,設(shè)立微型金融服務(wù)部門,回歸農(nóng)村金融市場,為低收入農(nóng)戶和微型企業(yè)提供服務(wù);農(nóng)村信用社要加快改革步伐,完善法人治理結(jié)構(gòu),繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用;郵政儲蓄銀行要充分發(fā)揮其基層網(wǎng)點多、覆蓋面廣的優(yōu)勢,為廣大城鄉(xiāng)居民和小企業(yè)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。二是創(chuàng)建適應(yīng)低收入階層現(xiàn)實需要的微型金融機構(gòu),發(fā)展各類新型農(nóng)村金融組織。規(guī)范和引導扶貧社、小額貸款公司等小額信貸機構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展;加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu);發(fā)展農(nóng)村小額保險機構(gòu),探索“政府支持 +商業(yè)保險公司運作”的模式。

(二)開辟資金來源渠道

針對非正規(guī)金融機構(gòu)不能吸收存款、資金來源不足的問題,可以采取以下措施。一是加快自身發(fā)展,爭取改制為正規(guī)金融機構(gòu)。2008年 5月銀監(jiān)會與人民銀行出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》 (以下簡稱〈意見〉),《意見》中指出允許符合條件的小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。一旦改制成功,即允許其吸收公眾存款。二是加強與正規(guī)金融機構(gòu)的合作,取得其資金支持。2010年 8月,農(nóng)行保定市分行向易縣扶貧社發(fā)放了 100萬元扶貧批發(fā)貸款,大大增加了扶貧社的運營資金,將解決3 000多戶貧困農(nóng)民的資金難題,幫助 1 800余戶貧困農(nóng)戶脫貧。[5]三是規(guī)范和引導民間資本投入,擴大機構(gòu)的資金規(guī)模。

(三)創(chuàng)新?lián)７绞?加強機構(gòu)風險控制能力

一是創(chuàng)新貸款擔保方式。通過創(chuàng)新抵押品、完善“公司 +農(nóng)戶”擔保、農(nóng)戶聯(lián)保等辦法破解貸款難問題。如定興縣農(nóng)村信用社支持的河北榮達畜禽有限公司“公司 +農(nóng)戶”養(yǎng)殖模式,發(fā)放公司、農(nóng)戶貸款 700余萬元,促進了農(nóng)民增收;徐水縣農(nóng)村信用社以村為單位,村民互保,聯(lián)合貸款發(fā)展大棚蔬菜;唐縣以特色產(chǎn)業(yè)為依托發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款等。二是加強微型金融機構(gòu)自身的風險控制能力。建立市場化的運營機制,健全內(nèi)控制度,提高風險管理能力和水平。同時要定期組織人員培訓,豐富從業(yè)人員的業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗,提高員工的整體素質(zhì),切實防范各類風險的發(fā)生。

(四)開發(fā)以需求為導向的微型金融產(chǎn)品

針對目前微型金融服務(wù)種類單一、無法滿足客戶多樣性需求的現(xiàn)狀,微型金融機構(gòu)應(yīng)遵循“以需求為導向”的原則,進行創(chuàng)新型的產(chǎn)品設(shè)計,開發(fā)滿足低收入群體特定需求的金融產(chǎn)品。如增加期限在一年以上的中長期貸款的投放,設(shè)計分期不等額或允許提前還貸等靈活的還款方式,探索農(nóng)戶養(yǎng)老儲蓄、醫(yī)療保險儲蓄、子女教育和婚典儲蓄等符合客戶需求的儲蓄產(chǎn)品,開發(fā)災害險等保險品種,等等。另外,還可以借鑒國外微型金融組織的經(jīng)驗,為我所用。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品有“特殊期限貸款”、“教育貸款”和 “彈性貸款”;儲蓄產(chǎn)品的創(chuàng)新有“格萊珉退休儲蓄金賬戶”、“信用人壽保險儲蓄基金賬戶”等。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部根據(jù)客戶對流動性的不同需求,提供不同利率的儲蓄產(chǎn)品。針對流動性需求較高的農(nóng)村小儲戶,提供取款不受限制的“農(nóng)村儲蓄”;針對流動性需求較低的城市小額信貸客戶,提供存款利率稍高、流動性稍差的“城市儲蓄”。

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[2]馬殿平,吳向民,師 璇 .農(nóng)村金融與保定縣域經(jīng)濟和諧發(fā)展研究 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2010(6):81-83.

[3]郵政儲蓄:磨礪彰顯鋒矛發(fā)展服務(wù)社會 [N].保定晚報,2009-03-27.

[4]米冬冬,羅大慶 .我市成為郵儲小企業(yè)貸款首個試點市 [N].保定晚報,2009-07-20.

[5]郝彥鵬 .易縣扶貧社首獲農(nóng)行百萬扶貧批發(fā)貸款[N].河北日報,2010-09-14.

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[7]首家小額貸款公司試點單位落戶河北 [EB/OL].http://www.580 jiedai.com

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G832.39

A

1008-6471(2011)01-0065-03

2010-12-01

本文系 2010年度保定市哲學社會科學規(guī)劃課題“保定市微型金融體系的構(gòu)建研究”(編號:201002044)的研究成果。

馬麗華 (1978-),女,江蘇阜寧人,河北大學經(jīng)濟學院講師,主要從事農(nóng)村金融研究。