孫昌興,張春梅

(中國科學技術大學管理學院,安徽合肥 230026)

中國中小企業(yè)信用再擔保制度的構建

孫昌興,張春梅

(中國科學技術大學管理學院,安徽合肥 230026)

中國擔保行業(yè)的迅速發(fā)展,使企業(yè)融資難的問題得到一定程度的緩解,即便如此,快速發(fā)展的中小企業(yè)對資金的需求得不到滿足的問題仍然大量存在,開展再擔保以切實緩解中小企業(yè)融資難已刻不容緩。筆者將全面比較分析發(fā)達國家已經(jīng)存在的信用再擔保模式、列舉出我國已經(jīng)存在的再擔保形式并分析各自的利弊,在此基礎上找出更適合中國國情的中小企業(yè)信用再擔保制度。

中小企業(yè);信用再擔保;省級再擔保機構

我國擔保行業(yè)的發(fā)展迅速,但大量的信用擔保機構由于規(guī)模小,實力弱,不能承擔過多的業(yè)務,再加上中小企業(yè)融資擔保具有的高風險特點,使其貸款擔保收益很難彌補代償損失,所以,建立合理長效的補償機制和風險分散機制,是中小企業(yè)信用擔保機構可持續(xù)發(fā)展的關鍵,建立中小企業(yè)信用再擔保體系是解決這一問題最快捷、有效的方式之一。其次,與擁有成熟擔保體系的發(fā)達國家如日本、韓國相比,我國擔保體系目前發(fā)揮的作用還很有限,在我國現(xiàn)有的擔保體系中,各擔保機構合作較少,風險集中在各擔保機構內部,擔保機構資金有限,因此,信用普遍不高,和銀行等金融機構不能平等對話,擔保機構很難與銀行簽訂高比例放大倍數(shù)的合作協(xié)議,限制了擔保機構擔保能力的提升。而再擔保機構可以分擔擔保機構的風險,增加擔保機構的信用,使其有資本與銀行尋求更加平等的對話。此外,再擔保能使擔保機構共享受保企業(yè)和其他擔保機構信用信息,加強擔保機構之間的合作。因此,建立再擔保體系是我國擔保業(yè)快速發(fā)展的必然要求。

一、國際主要中小企業(yè)信用再擔保模式分析

1.日本的中小企業(yè)信用再擔保模式

日本是世界上最早建立中小企業(yè)信用再擔保制度的國家之一,迄今為止已70多年。作為日本政府一項扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策,日本信用保證制度最早是從德國引進的。1937年社團法人東京信用保證協(xié)會的成立是日本信用保證制度發(fā)端的標志。1950年的《中小企業(yè)信用保險法》以及1953年頒布的《中小企業(yè)金融公庫法》是日本中小企業(yè)信用再擔保(信用保險)制度建立的標志。日本的中小企業(yè)信用再擔保體系是由日本中小企業(yè)金融公庫和分布于全國的52家信用保證協(xié)會組成,其中履行再擔保職能的機構是中小企業(yè)金融公庫。中小企業(yè)金融公庫由政府全額出資設立,為各地方中小企業(yè)信用保證協(xié)會擔保的貸款自動提供再擔保服務。地方信用保證協(xié)會與需要借款的中小企業(yè)和提供貸款的金融機構簽訂擔保貸款協(xié)議。再擔保的風險分擔比例為中小企業(yè)金融公庫承擔70%～80%,地方信用保證協(xié)會承擔20%～30%,即任一擔保項目出現(xiàn)代償或損失,中小企業(yè)金融公庫承擔70%～80%代償或損失責任,地方信用保證協(xié)會承擔20%～30%的代償或損失責任[1]。一旦發(fā)生代償,承辦該筆業(yè)務的信用保證協(xié)會取得追償權,實施追償。追償所得按代償比例上交中小企業(yè)金融公庫。中小企業(yè)金融公庫就每一筆再擔保業(yè)務按年0.78%的費率向承辦該筆業(yè)務的信用保證協(xié)會收取再擔保費(業(yè)務流程見圖1)。

截至2005年底,日本約420萬戶中小企業(yè)中,有160多萬戶正在使用由再擔保體系、信用保證體系聯(lián)合提供的貸款擔保服務,擔保利用率接近40%,在保筆數(shù)約250萬件,在保余額近30兆日元。20世紀末,日本在經(jīng)受東南亞金融危機和國內經(jīng)濟長期衰退的雙重打擊下,信用擔保和再擔保體系對社會穩(wěn)定、經(jīng)濟復蘇的作用尤為明顯。1999年,日本信用擔保與再擔保體系為半數(shù)以上中小企業(yè)提供貸款擔保服務,當年在保筆數(shù)超過470萬件,在保余額達43兆日元。

圖1 日本信用再擔保制度業(yè)務流程

日本的中小企業(yè)金融公庫是按照法律成立的公共法人,完全由政府出資建立。以政府的雄厚資本為背景的中小企業(yè)金融公庫的信用無疑是最大的,這為地方信用保證協(xié)會的增信也起到了最大的作用?？梢哉f中小企業(yè)金融公庫對地方信用保證協(xié)會的資本融通完全依靠的是政府的財力支撐,這同時也帶給了政府極大的負擔,一個運行自如的體系應該是可持續(xù)的,本身循環(huán)不應該主要靠外界的力量支撐。

2.韓國的中小企業(yè)信用再擔保模式

韓國的信用保證體系是世界上最發(fā)達的信用保證體系之一。韓國的信用保證機構有3家,分別是成立于1976年的韓國信用保證基金、成立于1989年的韓國技術信用保證基金和成立于2000年的韓國信用保證基金聯(lián)合會。前兩家主要負責為中小企業(yè)提供融資擔保,也具有部分再擔保職能。韓國信用保證基金聯(lián)合會是依據(jù)《韓國地方信用保證基金法案》設立的,是全職的再擔保機構,也是韓國最主要的再擔保機構。韓國信用再擔保體系由韓國信用保證基金聯(lián)合會聯(lián)合16個地區(qū)信用保證基金會組成。韓國信用保證基金聯(lián)合會的資金主要來源于地區(qū)保證基金繳納的會員費、政府的財政撥款以及金融機構的捐助(韓國法律規(guī)定金融機構必須按照年貸款規(guī)模的0.2%向韓國金融保證基金聯(lián)合會提供無償捐助)?；具\作模式如圖2所示。

圖2 韓國再擔保體系結構

韓國信用保證基金聯(lián)合會與16個地區(qū)信用保證基金會分別簽訂再擔保合同,建立再擔保關系,對地區(qū)信用保證基金會與金融機構和中小企業(yè)簽訂的擔保合同自動提供再擔保服務,承擔連帶的賠償責任,分擔的責任比例為50%～60%,即一旦出現(xiàn)代償或損失,韓國信用保證基金聯(lián)合會承擔50%～60%的代償或損失責任。此時,韓國地方信用保證基金會取得追償權,將追償所得按照代償或損失承擔比例上交韓國信用保證基金聯(lián)合會,該筆業(yè)務完結。和日本信用再擔保體系類似,韓國信用保證基金聯(lián)合會向地方信用保證基金會收取再擔保費,基準費率為0.8%,由于地方信用保證基金會收取受保企業(yè)的擔保費率是在年0.5%～2%的區(qū)間中浮動,實際執(zhí)行中的再擔保費率也是上下浮動的。

韓國的信用再擔保程序簡潔高效,再擔保機構依靠的不僅僅是政府的財政支撐,資金來源是多樣的,具備了可持續(xù)發(fā)展的必要條件。韓國再擔保制度相對日本來說起步晚了很多,但發(fā)展穩(wěn)健,韓國信用保證基金聯(lián)合會的功能日趨完善,地方信用保證基金會的服務范圍在不斷擴大,業(yè)務規(guī)模在提高,不良貸款率在下降。

3.美國等其他國家的中小企業(yè)信用再擔保制度

美國的信用擔保體系在對小企業(yè)信用擔保方面是很有特色的。中小企業(yè)局為主要的擔保機構,集擔保與再擔保功能于一身,對信貸機構申請的擔保項目嚴格審查后,向符合相關條件的貸款提供擔保。中小企業(yè)局為聯(lián)邦政府機構,因此,美國的中小企業(yè)信用再擔保制度是由政府直接操控的。中小企業(yè)局不承擔所有的風險,100萬美元以下10萬美元以上的貸款,其承擔風險比例一般不超過75%,10萬以內的貸款,其承擔的風險比例一般不高于80%[2]。這一點對中國來說有很重要的借鑒意義。從中國的實踐來看,銀行在和擔保機構的合作過程中除了在極少數(shù)情況下一般不承擔任何的風險。若政府要求銀行承擔一定的風險,銀行在提供貸款的事前審查、事中控制以及事后的追償?shù)呢熑涡亩急貙⒋蟠筇岣摺?/p>

在德國16個州中,每州至少設有一個擔保銀行。擔保銀行和協(xié)作銀行風險負擔比率為8∶2,即擔保銀行承擔貸款的80%的風險,提供貸款的銀行只需要承擔20%的風險。在擔保銀行承擔的80%的風險中,擁有再擔保職能的國家銀行又將承擔65%的風險,其中聯(lián)邦政府提供的再擔保承擔39%的責任,州政府提供的再擔保承擔26%的責任。德國的銀行業(yè)歷史悠久,技術成熟,因此,德國各銀行在信用擔保過程中配合默契,信用擔保體系網(wǎng)絡健全,保證了擔保融資的高效率。

二、中國中小企業(yè)信用再擔保體系模式

早在2007年8月,發(fā)改委中小企業(yè)司召開的“合肥會議”中,就確定了安徽、北京、廣東、湖南以及東北三省等10個再擔保體系試點省市,試點工作主要內容就是建立省級再擔保機構或者再擔?；?為擔保公司增加進一步的再擔保服務,分散擔保公司風險。安徽、北京、山西、上海、廣東等地早先也都不同程度地開展了再擔保的探索和實踐,提出了各具特色的再擔保模式。目前,國內的再擔保模式主要有以下幾種:

1.安徽模式①http://www.ahguaranty.com/c/portal/layout?p_l_id=PUB.1065.2(安徽省信用擔保集團有限公司門戶網(wǎng)站).

安徽省信用擔保集團有限公司的業(yè)務是多種多樣的,下設再擔保部門,承擔主要的再擔保職能。再擔保方式是對市縣擔保機構在保余額實行全額再擔保,再擔保的對象是市縣政府為主要出資人成立的擔保機構、民營擔保機構等其他類型擔保機構。再擔保部門與地市一級的擔保機構整體簽訂一個再擔保協(xié)議,對擔保機構的擔保提供再擔保服務。再擔保收費是被擔保機構在保期內全部應收保費的5%～10%,其中的50%返還給被擔保機構,另50%用于建立再擔保體系。

截至2008年上半年,集團共完成再擔保70.97億元,已經(jīng)與33家市縣擔保機構建立再擔保合作關系。據(jù)統(tǒng)計,2006年和2007年通過擔保和再擔保使受保企業(yè)新增銷售收入257.28億元,新增利潤22.81億元,增加稅收10.18億元,增加就業(yè)近8萬人較好地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。但是就再擔保職能來說,其作用是很有限的。在再擔保的對象選擇上條件嚴格(比如條件之一“經(jīng)營期間,實收資本中的貨幣資金保持在500萬元以上,擔保余額相實收資本放大比例在1～5倍,發(fā)生的年度代償率不超過3%,損失率不超過1.5%”),全省范圍內符合條件的擔保機構為數(shù)不多,其中大多數(shù)是政府投資設立的,本身信用已經(jīng)很強大,再擔保對其作用并不是很明顯。相反,那些缺乏資金,更需要再擔保增信的擔保機構卻因為條件不達標只能望而卻步。其次再擔保代償?shù)那疤崾恰爸挥挟斶@個擔保機構出現(xiàn)破產(chǎn)時,并且完成債務清償后,對仍不足以補償貸款銀行的部分進行代償”,這說明再擔保機構對于擔保機構更多的只是增信的作用,在擔保機構的發(fā)展,風險分擔上沒有起到實質的作用。

2.江西模式[3]

歐盟江西信用擔?；鹗怯山魇⌒庞脫Ｓ邢薰竞蜌W盟各出200萬歐元捐贈成立的,由江西省信用擔保有限公司運作,下設信用擔保委員會和投資委員會兩個委員會。信用擔保委員會根據(jù)董事會的授權對再擔保項目進行評審,做出是否提供再擔保的決策,投資委員會負責基金的日常決策與管理。具體操作為:市縣級擔保機構為中小企業(yè)向合作金融機構貸款提供擔保,省級再擔保機構向市縣級擔保機構提供再擔保,承擔風險最高50%。

江西模式在組織結構上屬于清晰的兩層信用體系,是直接擔保模式,效率高,對外部情況反應靈敏。其只承擔部分風險有利于約束擔保公司行為,督促其加強風險管理。但在江西省的再擔保模式中金融機構不承擔任何的風險,使得金融機構可能降低中小企業(yè)的貸款標準,利用信用擔保擴張信貸,造成重大不良資產(chǎn)問題,道德風險極易產(chǎn)生。

3.深圳模式[3]

深圳市政府常務會于2008年10月審議并原則通過了《深圳市自主創(chuàng)新信用再擔保體系構建方案》,決定設立再擔?；?。根據(jù)該方案,深圳市將發(fā)揮財政資金的杠桿作用搭建自主創(chuàng)新再擔保運作平臺,建立小額短期貸款風險由企業(yè)、銀行、擔保機構和政府逐級分擔機制,降低貸款門檻,增加企業(yè)信用貸款額度。深圳市再擔保平臺初期籌集6億元再擔保資金,市政府出資3.6億元認購其中的60%,另外40%、2.4億元由會員擔保機構認購大部分,會員銀行認購其余少部分。據(jù)預計,在6億元規(guī)模內,至少能直接放大增加中小企業(yè)融資60億元,間接增加150億元,可基本滿足信用擔保貸款需求。

深圳模式風險分擔機制更為合理,政府、擔保機構、銀行以及企業(yè)均需要承擔一定的風險,在發(fā)揮分散風險功能的同時也有利于促進各個機構本身的優(yōu)化。但是基金本身的運作沒有細化,資金的后續(xù)補償機制未到位,規(guī)模很難做大。

4.北京模式

北京市中小企業(yè)信用再擔保有限責任公司于2008年11月成立,這是全國首家由政府出資設立的完全再擔保職能的省市級再擔保公司。公司主要為中小企業(yè)信用擔保機構提供增信和分險服務,資本金為15億元,首期規(guī)模5億元,由北京市國資公司承擔政府出資人代表職責,北京市財政為其建立資本金補充和代償補償機制。目標為:經(jīng)過3年左右的運作,使北京市擔保機構的平均放大倍數(shù)從此前的2.6倍增至5～8倍,在保余額由目前的400余億元達到1000億元。北京中小企業(yè)信用再擔保有限責任公司是完全由政府出資設立并管理,這給政府財政增加了較大的負擔,且不利于政企分開。

5.廣東模式

2007年廣東省開始進行再擔保試點,先是由14家擔保機構認購再擔?；?但由于沒有財政資金注入,再擔?；鹨恢睙o法正常運轉。直到2008年廣東省財政出資10億組建省級再擔保公司,廣東省多層次的信用擔保體系才初顯輪廓。

從以上國內中小企業(yè)信用再擔保的經(jīng)驗來看,與國外發(fā)達國家的信用再擔保體系相比,我國再擔保主要有以下不足:中小企業(yè)信用擔保行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管、尚未建立中小企業(yè)信用再擔保機構資金補償機制、中小企業(yè)信用擔保機構的資金使用有待規(guī)范、中小企業(yè)信用擔保資金給政府帶來沉重負擔、中小企業(yè)信用擔保體系上下游環(huán)節(jié)的支持乏力。

三、中國的中小企業(yè)信用再擔保模式構建

1.組建層次——省級再擔保機構

我國省市眾多,地區(qū)發(fā)展差異很大,目前我國成立一家“一刀切”的全國性再擔保機構的條件尚不成熟,無論是從建立成本還是從建立后對再擔保機構的監(jiān)管難度來講都不切實際,另外,我國目前許多省級擔保機構中就有對下一級擔保機構的再擔保職能,如果再建立全國性再擔保機構,兩者必然會有業(yè)務上的競爭,造成管理的混亂和資源的浪費[4]。因此,在現(xiàn)階段應該緊密結合我國的國情以及各地建立再擔保機構的經(jīng)驗,以省(自治區(qū))為單位,根據(jù)本地區(qū)的特點來建立再擔保機構還是現(xiàn)實可行的,無論是理論上還是實踐都說明了這一點。另外,中國中小企業(yè)擔保體系還有一個嚴重的問題就是缺乏系統(tǒng)有效的監(jiān)管,而在一般情況下,國家級再擔保機構對省級再擔保機構或省級再擔保機構對市級擔保機構提供再擔保服務時,為了防范風險,再擔保機構將對相關擔保機構(原擔保人)進行嚴格考核和信用評估,對不符合要求的機構,將不予提供再擔保;此外,也可以對不同信用級別的擔保機構在承保范圍、收費、賠償方式等方面區(qū)別對待。通過以上措施,還可以規(guī)范擔保機構的運作,有利于擔保機構的健康發(fā)展。

2.組建方式——新成立或者重組

組建方式有兩種:一是新成立一家再擔保機構,二是現(xiàn)在大多數(shù)省都按照規(guī)定組建了省級擔保機構,可以利用省級擔保機構已有的信用資源和運作平臺,由它托管再擔保基金,成立專門的部門實施運作再擔保業(yè)務,同時它還可以兼做普通擔保業(yè)務。這樣,既可以節(jié)約大量資金,又可以充分利用現(xiàn)有的資源。

3.運行模式——政策性支持,市場化運作,公司化管理

政策性導向體現(xiàn)在再擔保機構作為政府信用的延伸,通過合理適當?shù)臋C制作用實現(xiàn)擔保機構的信用放大與控制風險職能;市場化運作主要體現(xiàn)在再擔保機構將按照市場規(guī)則構建再擔保運營體系,開展再擔保業(yè)務;公司化管理體現(xiàn)在建立規(guī)范的法人治理結構,形成科學的內部經(jīng)營管理體制,實施有效的激勵約束機制,確保擔保風險的有效防范。再擔保機構應采取企業(yè)法人模式,自主經(jīng)營,自負盈虧[5]。

4.資金的來源與管理

純粹的政府出資能夠比較容易貫徹政府的政策性意圖,增強政府的宏觀調控能力,但從實踐看,這種形式不僅會給政府帶來財政壓力,而且普遍存在運行效率低等問題,尤其相對來說經(jīng)濟落后的地區(qū),政府積極性不高,自然再擔保功能也會弱化。實踐中可以采取資本金主要由省財政出資,另外可考慮從地區(qū)的科技經(jīng)費、中小企業(yè)發(fā)展基金或產(chǎn)業(yè)技術進步資金中劃撥一部分,民間資本、企業(yè)法人、事業(yè)法人出資等作為補充的方式?；蛘呖梢郧捌谝哉鲑Y為主甚至全部由政府出資,日漸穩(wěn)定后改為固定投資、補償,但是仍然政府為主,以免再擔保機構演變成盈利機構。安徽省信用擔保集團的資金來源一是財政逐年增加對擔保集團資本金;二是政府給予了一定的優(yōu)惠政策;三是正逐步從財政和其他商業(yè)銀行獲取長期借款;四是吸收其他方面的資本,包括國際金融機構投資、國內金融機構投資、市縣政府投資、企業(yè)投資和民間資本。雖然再擔保只是安徽省信用擔保集團業(yè)務之一,但是,多渠道的資金來源是值得學習推廣的。

資金可以交給專業(yè)管理者以基金的形式進行管理,從而可以盤活資產(chǎn),進行資本運作,自力補償。此外在現(xiàn)行體制下,政府委托專業(yè)機構代理再擔保主要還有兩大優(yōu)勢:一來可以防止政府直接干預,按照市場機制運作;二來可以充分、有效地利用專業(yè)人員,減少擔保失誤。采取委托管理的方式,既可利用專業(yè)再擔保機構提高擔保質量,也有利于協(xié)調各出資方的利益。但是,要建立出資人監(jiān)控機制,明確責任權利。

5.再擔保方式——一般(自愿)再擔保、強制再擔保和自動再擔保

自動再擔保是指當擔保機構符合再擔保機構的審查要求,簽訂自動再擔保協(xié)議后,再擔保機構不能再挑選業(yè)務,對于具有資質的擔保機構申請再擔保的業(yè)務自動再擔保。強制再擔保是政府依照法律、法規(guī)或規(guī)章,設置強制再擔保條件,若擔保機構不符合條件,則必須實施再擔保。各省再擔保體系建立的過程中,可以在一定時期內對特定的擔保機構采用一般再擔保方式,循序漸進,最終應該采用自動再擔保的方式。我國擔保機構的實力千差萬別,很難用統(tǒng)一的標準安排,因此,再擔保機構需要根據(jù)各擔保機構的實際情況,分別簽訂個性化的風險分擔協(xié)議,根據(jù)協(xié)議進行再擔保。目前,安徽省試點采取的就是一般再擔保的方式,江西省在下崗職工小額貸款實踐中建立了“一對一”“上對下”的強制再擔保。

6.再擔保的責任承擔方式

再擔保機構與擔保機構可以約定責任承擔方式為在一定限額內固定比例,即對在一定擔保責任限額內的業(yè)務,擔保機構將全部同類擔保業(yè)務都按約定的同一比例向再擔保機構進行再擔保,每項業(yè)務的擔保費和發(fā)生的損失,也按約定的比例進行分配和分攤。對于數(shù)額較大的或超過擔保機構規(guī)定擔保能力較多的單項擔保業(yè)務,經(jīng)協(xié)商一致,可由再擔保機構共同與被擔保人簽訂委托協(xié)議,共同與銀行簽訂合同,雙方按各自承擔責任的比例承擔相應的權利和義務。但再擔保機構與各專業(yè)擔保機構之間的責任分擔,最終應該確保以擔保機構承擔主要風險,再擔保機構分擔部分風險為原則,以確保擔保和再擔保機構的穩(wěn)健運營。

7.收費標準

再擔保作為政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策,不能以盈利為經(jīng)營目標,因此,再擔保費率應該設置得相對低于所分擔的風險比例,再擔保費率根據(jù)擔保機構代償率不同而浮動,并定期進行調整。另外,再擔保同時也是一項政府調節(jié)宏觀經(jīng)濟的工具,在某種程度上也可以起到與調節(jié)利率類似的效果,即在宏觀經(jīng)濟過熱的時期,設置較高的再擔保費率和較低的再擔保比例,抑制中小企業(yè)投資;在經(jīng)濟過冷時,設置較低的再擔保費率和較高的再擔保比例,鼓勵中小企業(yè)投資。擔保機構交納的再擔保費可用于再擔保機構維持日常運作和承擔一定比例的代償[4]。

8.再擔保對象——所有符合條件的中小企業(yè)融資擔保機構

省級再擔保機構為了減少代償率,對申請再擔保的條件設置的很嚴格,從而排除了占絕大多數(shù)的特別需要再擔保支持的中小擔保機構,相反,那些較大規(guī)模的擔保機構本身資金充足,信用較好,有沒有再擔保對其影響不是很大。這不僅大大縮小了再擔保體系的規(guī)模,對擔保業(yè)的發(fā)展也是極為不利的,違背了設置再擔保制度分擔風險的初衷,使得再擔保機構形同虛設。因此,只要擔保機構的服務對象是中小企業(yè),并愿意納入政府的監(jiān)管范疇,經(jīng)審核符合條件的均應該列入再擔保體系中來。

9.組建過程中應該注意的幾個問題

(1)需要政府牽頭建立中小企業(yè)信用、風險數(shù)據(jù)庫

目前我國中小企業(yè)信息極度不透明、信用缺失嚴重,如果沒有信用征集和評選工作的嚴格把關,信用擔保機構將面臨巨大風險。這種數(shù)據(jù)庫的缺失是銀行和擔保公司不愿意為中小企業(yè)服務的一個很重要的原因。通過完善的數(shù)據(jù)庫平臺,可以向金融機構和投資人提供可靠的信息支持。通過這種方式也可以培養(yǎng)企業(yè)家的信用意識,在全社會范圍內宣揚誠信、守信和道德風尚,建立健全信用體系中的懲罰和激勵機制。在這個方面,日本的中小企業(yè)信用擔保體系最值得中國借鑒。一家中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款,如果兩次沒有按時還款,就會被下降信用等級。因此,日本的中小企業(yè)從一開始就非常珍惜自己信用的積累,向銀行申請貸款也非常審慎。像日本這種以信用保證為支撐的政策體系慢慢到位,就能使那些成長性較好的中小企業(yè)的優(yōu)點越來越明顯,自然而然就能吸引銀行的信貸資源。

(2)再擔保適用的法律環(huán)境需要進一步建立

《中華人民共和國擔保法》里既沒有明確規(guī)定再擔保的方式及原則,《中華人民共和國擔保法》里規(guī)定的其他擔保方式也不適合再擔保,無法起到規(guī)范再擔保的作用。再擔保制度的建立配套的法律環(huán)境首先應該完善,以法律的形式確立其地位和權利、義務,規(guī)范其調整對象、方式、效力、監(jiān)管,再擔保合同的訂立和履行、變更和解除,糾紛的調節(jié)和仲裁,違反再擔保合同的責任等,必將推動我國擔保行業(yè)快速、穩(wěn)健的發(fā)展。

[1]湖南省再擔保體系建設研究課題組.湖南省再擔保體系構建模式與運行機制研究[J].金融論壇,2008(6):1-4.

[2]中國信用再擔保制度課題組.中國信用再擔保制度研究[J].經(jīng)濟研究參考,2003(82):8-15.

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F840.681

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1671-4970(2011)01-0062-05

2010-08-12

安徽省教育廳人文社會科學基金項目(2009sk00-1 zd)

孫昌興(1952—),男,安徽和縣人,副教授,從事民商法學研究。