摘要：本文介紹了貴州省鳳岡縣茶業(yè)產(chǎn)業(yè)化的現(xiàn)狀，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下茶產(chǎn)業(yè)的金融需求和金融服務(wù)進(jìn)行考察，認(rèn)為傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)面對茶業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金需求表現(xiàn)出服務(wù)落后、資金外流、產(chǎn)品單一和缺乏保障等問題，由此提出相應(yīng)的政策建議。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 金融服務(wù) 茶產(chǎn)業(yè)
　　
　　隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的不斷變革和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入推進(jìn)，深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的迫切要求和廣大農(nóng)民群眾及農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織的強(qiáng)烈愿望。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化離不開資金的投入，需要農(nóng)村金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。本文選取山區(qū)農(nóng)業(yè)縣貴州省鳳岡縣作為農(nóng)村金融服務(wù)的研究區(qū)域，以貴州省鳳岡縣茶產(chǎn)業(yè)的金融需求為研究焦點(diǎn)，考察農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題。
　　一、貴州省鳳岡縣農(nóng)村金融與茶產(chǎn)業(yè)
　　貴州省鳳岡縣是典型的貴州東北部山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣土地面積為1883平方公里，有14個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），81個(gè)行政村和4個(gè)社區(qū)，791個(gè)村民小組，總?cè)丝?2.69萬人，總農(nóng)戶數(shù)104641戶。鳳岡縣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)濟(jì)總量較小，2010年，全縣地方生產(chǎn)總值為23.01億元，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為38∶14∶48（鳳岡縣2010年政府工作報(bào)告，2011年2月）。
　　經(jīng)過多年的發(fā)展，鳳岡縣農(nóng)村金融組織基本完善、服務(wù)相對健全。到2010年末，全縣所轄有農(nóng)業(yè)銀行、信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄等4家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，分布有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，全縣存款余額299293萬元，貸款余額132772萬元。除了銀行，鳳岡縣還設(shè)有保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)2個(gè)，擔(dān)保融資公司2個(gè)，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在縣城有分支機(jī)構(gòu)。
　　近年來，鳳岡縣茶產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為鳳岡縣的支柱產(chǎn)業(yè)，呈現(xiàn)出組織化和產(chǎn)業(yè)化的趨勢，茶葉的種植規(guī)模、生產(chǎn)方式和茶葉品質(zhì)與傳統(tǒng)的茶業(yè)生產(chǎn)方式有了明顯的不同。如2003年，該縣僅田壩村就種植茶葉2847畝，采用生態(tài)方式種植茶葉，茶園被國家環(huán)保局評為有機(jī)產(chǎn)品生產(chǎn)基地。隨著茶葉產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)方式的出現(xiàn)，茶產(chǎn)業(yè)的投資規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)特征也出現(xiàn)了新的變化，農(nóng)村以往的普通信貸方式和規(guī)模已經(jīng)難以滿足茶葉產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。例如，2010年僅田壩村的茶葉企業(yè)貸款余額就為1125萬元，黔風(fēng)茶葉公司一個(gè)公司貸款就達(dá)600萬元，茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對農(nóng)村金融提出了新的要求。
　　二、貴州省鳳岡縣農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題
　　通過對鳳岡縣農(nóng)村信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的考察，筆者發(fā)現(xiàn)鳳岡縣傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)模式對茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)過程中存在服務(wù)落后、資金外流、產(chǎn)品單一和缺乏保障等現(xiàn)象。
　　（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不健全
　　針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金需求，農(nóng)村金融服務(wù)面臨的首要問題是金融基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較窄、網(wǎng)點(diǎn)布局不合理和支付清算體系比較繁瑣。例如，當(dāng)前在鳳岡縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)村信用社一家，其現(xiàn)有的硬、軟件設(shè)施無法應(yīng)對和支撐巨大的業(yè)務(wù)量，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。
　?。ǘ┛h域資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重
　　鳳岡縣茶產(chǎn)業(yè)規(guī)?；Y金需求面臨的另外一個(gè)問題是縣域資金外流。除農(nóng)村信用社外，鳳岡縣其他幾家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因受自身體制、經(jīng)營戰(zhàn)略等因素制約未能將吸收的存款進(jìn)行信貸投放，因而出現(xiàn)信貸外流。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，鳳岡縣所轄金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社外其余存貸比均不足50%，縣域內(nèi)的大量資金未得有效利用。
　?。ㄈ┺r(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品缺失、服務(wù)方式滯后
　　面對茶產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展引致的迅速增長的資金需求，鳳岡縣農(nóng)村金融組織提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會需求：一是大額農(nóng)戶貸款缺失。對于農(nóng)業(yè)大戶如畜牧養(yǎng)殖大戶和茶葉種植大戶來說，幾萬元的小額農(nóng)貸已經(jīng)難以滿足生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要，其資金需要多則數(shù)十萬元甚至上百萬元。然而由于這些大戶缺乏抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)難以給這些農(nóng)業(yè)大戶提供所需的貸款。二是中小企業(yè)貸款滿足率仍然較低。縣域中小企業(yè)大部分產(chǎn)品技術(shù)含量較低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，企業(yè)管理水平落后，經(jīng)濟(jì)效益普遍低下，信用等級難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款標(biāo)準(zhǔn)，因而中小企業(yè)普遍難以得到銀行貸款。三是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款需求得不到滿足。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資額較大，回收期較長，一般的農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無力對其投放貸款，加之農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)缺位，造成農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資嚴(yán)重不足。
　?。ㄋ模┺r(nóng)村金融服務(wù)缺乏制度保障
　　在金融服務(wù)改革過程中，鳳岡縣許多金融機(jī)構(gòu)嘗試性地探索和創(chuàng)新以對接地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展，然而由于制度性缺陷的局限，在一定程度上挫傷了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。一是信用體系建設(shè)不到位。農(nóng)村金融服務(wù)對象數(shù)量多、地域分散，農(nóng)村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重，信用體系成為農(nóng)村金融服務(wù)必須建立的基本制度。二是農(nóng)村金融市場政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現(xiàn)高水平的均衡。
　　三、完善茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)措施
　?。ㄒ唬┘哟筘?cái)政投入，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系
　　當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率，為農(nóng)村金融發(fā)展打下一個(gè)好的基礎(chǔ)。
　?。ǘ┩ㄟ^激勵(lì)引導(dǎo)，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制
　　一是地方政府要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極制定鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸投入的激勵(lì)政策，對金融機(jī)構(gòu)可按其支農(nóng)成效高低、信貸投入多少給予相應(yīng)的優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮財(cái)政政策的“杠桿作用”，引導(dǎo)這部分資金回流到農(nóng)村。二是政府采取獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼的方式，采取自愿、互利和市場化原則，加強(qiáng)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)而引導(dǎo)富余資金回流農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是要采取措施，大力支持農(nóng)村信用社組織資金，引導(dǎo)農(nóng)村有關(guān)資金向農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)移、傾斜，實(shí)行“三個(gè)一邊倒”，即民政資金、代收代付資金、農(nóng)村預(yù)算外資金實(shí)行一邊倒，將來源于農(nóng)民的資金通過農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)貸款回流到農(nóng)村中去，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
　?。ㄈ┮援a(chǎn)業(yè)化需求為導(dǎo)向，推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新
　　要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營發(fā)展的需要，著重開發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、適合農(nóng)產(chǎn)品需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的作用，農(nóng)村信用社要切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，努力擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)功能，做到農(nóng)村金融服務(wù)與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，與農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和技術(shù)推廣相結(jié)合，與市場化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制相結(jié)合。
　?。ㄋ模┘訌?qiáng)制度建設(shè)，健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制
　　一是完善多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。要逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展力度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織。要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸的有效結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。二是繼續(xù)發(fā)揮既有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的效用，實(shí)行市場化運(yùn)行，鼓勵(lì)其大力開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而解決農(nóng)戶因缺乏足額有效的抵押擔(dān)保無法取得大額貸款的問題。
　　
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　　〔本文系中央財(cái)政支持地方高校發(fā)展專項(xiàng)資金項(xiàng)目“貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院農(nóng)村金融人才培養(yǎng)與創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)建設(shè)”和國家自然科學(xué)基金資助項(xiàng)目(項(xiàng)目編號71061003)階段性成果〕
　　〔鄒曉峰，1981年生，貴州務(wù)川人，貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院金融工程教研主任、博士、副教授。研究方向：金融工程。李勇，1974年生，貴州遵義人，貴州大學(xué)農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展專業(yè)碩士在讀研究生、鳳岡縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院金融工程實(shí)習(xí)基地）理事長。研究方向：農(nóng)村金融〕