一、我國信用卡業(yè)務(wù)風險現(xiàn)狀
　?。ㄒ唬┬庞蔑L險整體指標較低
　　與國外發(fā)達國家以及港臺地區(qū)信用卡風險指標相比，我國大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風險整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟的快速增長、居民可支配收入增加、信用卡在國內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加和透支余額逐年快速上升等。相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數(shù)人認可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。
　　（二）信用卡信用風險管理的外部環(huán)境仍需加強
　　近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺了包括《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等多項法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，涵蓋了了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風險控制等。這些法律法規(guī)的出臺促進了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前仍存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財務(wù)會計制度不健全等，需要進一步加強。
　　（三）發(fā)卡銀行信用風險在不斷積聚，逐漸進入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點期
　　國內(nèi)銀行采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營目標，擴大市場份額和市場品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開展經(jīng)營的狀況，導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴張后，2004年信用卡信用風險普遍顯現(xiàn)，客戶服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)普遍不足。和國外銀行相比，我國商業(yè)銀行信用風險識別、計量和管理手段落后，大多靠人工來進行審批。與此同時，信用評分模型的應(yīng)用并不廣泛，審批缺乏準確性，給后續(xù)的風險管理帶來很大的困難，也無法及時預(yù)測客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風險的控制水平。
　　二、我國信用卡業(yè)務(wù)風險的成因
　?。ㄒ唬┥鐣€人征信體系不完善
　　從整個信用卡發(fā)展的大環(huán)境來講，目前我國個人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實效性等都存在一些問題。目前，我國多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風險防范關(guān)口上陷于困境。
　　（二）風險合作機制尚未建立
　　目前，我國銀行間的風險信息還未實現(xiàn)共享，而且風險管理標準不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機構(gòu)之間沒有很好的風險合作交流機制，缺乏相應(yīng)的風險信息共享平臺。從單個銀行的角度來看，風險管理似乎是有效的，但因為來自其它渠道風險信息的缺失，造成風險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實際的風險管理效率，造成非預(yù)期的風險損失。
　　（三）持卡人信用與銀行信息不對稱
　　持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟走勢、持卡人所在行業(yè)的變化，財產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務(wù)狀況產(chǎn)生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，這種不對稱性決定了銀行所面臨的風險的不可控性。
　　三、我國商業(yè)銀行信用卡風險控制措施
　?。ㄒ唬┲朴喦泻蠈嶋H的風險管理策略，增強控制風險能力
　　應(yīng)從改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強盈利能力的戰(zhàn)略高度來看待信用卡業(yè)務(wù)，要認識到信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于擁有強有力的風險控制能力；風險管理的目標是在可接受的風險級別下的收益最大化，而不是風險最小化。風險策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風險控制能力、市場和客戶狀況等有機結(jié)合起來。通過制定適當?shù)男庞蔑L險管理策略并根據(jù)市場情況及時調(diào)整，運用科技和數(shù)理統(tǒng)計手段，探尋風險與收益的對應(yīng)規(guī)律，將風險控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風險-效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風險損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。
　?。ǘ┲贫ê侠淼氖谛耪?，從源頭上控制風險
　　合理的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風險的研判水平，對信用卡業(yè)務(wù)目標的實現(xiàn)至關(guān)重要。一個好的信貸政策，就是要找準產(chǎn)品拓展與風險控制兩者之間的臨界點。選擇適合發(fā)展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風險的有效措施之一。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。
　?。ㄈ┘訌娬餍艑徍藰I(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程
　　我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強信用卡征信審核顯得更為重要。信用卡風險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請、集中征信調(diào)查審批和集中風險監(jiān)控的運營體系；調(diào)整基層網(wǎng)點的角色定位，將基層機構(gòu)職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學、清晰并符合邏輯，對于與實際運行不符的操作應(yīng)及時修正，對征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個環(huán)節(jié)進行研究和簡化處理，壓縮對風險控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。同時，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。
　?。ㄋ模┙L險預(yù)警機制，防范欺詐風險
　　發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡風險管理系統(tǒng)，建立先進的風險預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進行實時的監(jiān)控。對開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。在風險案件防范方面，首先要建立風險案件處理預(yù)案，力求在第一時間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風險的蔓延。對風險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風險案件的發(fā)展及解決情況，對已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風險案例庫，實現(xiàn)風險經(jīng)驗的積累和共享。必須有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風險意識。
　?。ㄎ澹┙⒂行У拇呤阵w系，完善催收手段
　　催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風險、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進行有效控制。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時采取追索措施，避免形成風險損失。
　　
　?。ㄚw杰，西南財經(jīng)大學金融學院。研究方向：金融工程）