一、遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT分析
　?。ㄒ唬﹥?yōu)勢(shì)（Strength）分析
　　1、本土化優(yōu)勢(shì)
　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的員工熟悉本地市場(chǎng)，與貸款客戶有著直接或間接的接觸，貸款條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，降低了運(yùn)營成本。
　　2、高效率優(yōu)勢(shì)
　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，操作機(jī)制靈活。對(duì)于稍大額度的企業(yè)貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)就能拿主意，而農(nóng)信社則要層層上報(bào)審批。
　　3、多樣化優(yōu)勢(shì)
　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，有利于細(xì)分市場(chǎng)，提供多樣化的產(chǎn)品，推動(dòng)金融服務(wù)的差異化發(fā)展。
　　4、小個(gè)子，大作用
　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行通常規(guī)模都比較小，設(shè)立所需資本不高，即使經(jīng)營不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可以根據(jù)市場(chǎng)中的競爭及時(shí)調(diào)整策略，完善其自身的各項(xiàng)功能。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)低門檻：1）它的發(fā)起人或出資人至少一家銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)；2）在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資金不低于100萬元人民幣；3）貸款審批效率高，利率低，2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款只憑信用無需擔(dān)保即可獲得，2—10萬元的農(nóng)戶貸款，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)用戶的信用和擔(dān)保就能審批。
　　（二）劣勢(shì)（Weakness）分析
　　1、農(nóng)村企業(yè)普遍面臨資金短缺問題
　　農(nóng)村企業(yè)是立足當(dāng)?shù)刭Y金投資發(fā)展起來，市場(chǎng)供給和需求變化的不確定性較大，因此農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村企業(yè)的資金短缺問題一直未能解決。在我省村鎮(zhèn)銀行的存款中，活期存款、企業(yè)存款比重大，個(gè)人存款、定期存款比重小。多數(shù)銀行的定期存款只占總存款的5%左右。為避免擠兌風(fēng)險(xiǎn)，存貸比例長期保持較低水平，無法充分發(fā)揮杠桿作用，造成貸款規(guī)模受限。
　　2、經(jīng)營理念運(yùn)作模式落后，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)
　　遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自成立以來，長期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
　?。ㄈC(jī)遇（Opportunity）分析
　　我國金融市場(chǎng)在2009年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制的情況下，將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢(shì)下，我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。與發(fā)達(dá)省份相比，遼寧省村鎮(zhèn)銀行在數(shù)量、資本金規(guī)模、存貸款余額及銀行基本業(yè)務(wù)等方面都存在一定差距。至2009年2月，四川省已有12家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，湖北省8家，甘肅省8家，浙江省計(jì)劃在2009年新增10家，江蘇省計(jì)劃2009年實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行覆蓋全省三分之一縣市。與我省毗鄰的吉林省2009年初也已擁有6家村鎮(zhèn)銀行，并且有兩家是國家首批試點(diǎn)。從資本金規(guī)模及存貸款余額上看，以四川省為例，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金共計(jì)5.24億元，存款余額8.68億元，貸款余額5.93億元，注冊(cè)資本金與我省相當(dāng)，但存貸款余額超過遼寧。從銀行功能及基本業(yè)務(wù)上看，遼寧目前還沒有一家村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，而湖北省2008年已成功發(fā)行全國村鎮(zhèn)銀行銀行卡，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展的新突破。至2009年4月，遼寧省共有6家村鎮(zhèn)銀行，經(jīng)營規(guī)模有待于進(jìn)一步擴(kuò)大。
　?。ㄋ模┨魬?zhàn)（Threat）分析
　　1、存款來源把握難
　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行坐落在農(nóng)村地區(qū)，面向的是農(nóng)村居民，而遼寧農(nóng)村地區(qū)大部分落后，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，居民收入水平不高，手頭閑置的資金不多，農(nóng)村居民對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)普遍持懷疑態(tài)度。居民對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知缺乏大量的了解，這就使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)很難與在同一地區(qū)的農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄競爭，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行有可能采取提高存款利率或發(fā)放手續(xù)費(fèi)等違規(guī)手段與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)爭奪有限的存款資源，以求保證其業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
　　2、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難
　　首先鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，他們?cè)谏鐣?huì)上屬于弱勢(shì)群體，大都以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為生，而傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，容易形成自然風(fēng)險(xiǎn)。其次社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，隱含著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，部分農(nóng)戶認(rèn)為成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是國家對(duì)農(nóng)民的一種扶助行為，在這樣的銀行借錢，可能先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，根據(jù)規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放形式以信用貸款為主，其貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控性差，即使有抵押物作擔(dān)保，由于受各種條件的制約，抵押物較難處理變現(xiàn)。
　　3、存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的現(xiàn)象
　　據(jù)了解，大部分縣級(jí)銀監(jiān)辦事處只有3—4人，面對(duì)銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄等眾多機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管就已處于高負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨其業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，銀監(jiān)辦將面臨更復(fù)雜的監(jiān)管形勢(shì)。
　　4、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高
　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受自然條件和經(jīng)濟(jì)開放程度等的限制，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，這就加強(qiáng)了監(jiān)管難度，過多的浪費(fèi)資源，提高了監(jiān)管成本。
　　二、對(duì)策和建議
　　通過對(duì)遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的SWOT分析發(fā)現(xiàn)，遼寧發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)明顯。良好的機(jī)遇賦予遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，不可替代性和壟斷性。遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了要依靠政府政策的大力扶持，還必須努力拓展資金來源，壯大鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實(shí)力。政府應(yīng)該組織進(jìn)行農(nóng)民培訓(xùn)，提高農(nóng)民的思想認(rèn)識(shí)，拓寬資金的儲(chǔ)蓄道路。通過切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健的經(jīng)營。
　　
　?。◤堒?，1983年生，遼寧撫順人，遼寧石油化工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院助教。研究方向：環(huán)境與能源經(jīng)濟(jì)學(xué)。吳美麗，1974年生，遼寧撫順人，遼寧石油化工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院工商管理系講師。研究方向：工商管理、物流）