理財(cái)?shù)?/h1>
2011-12-29 00:00:00王瑞紅
人生與伴侶·共同關(guān)注 2011年15期
隨著留學(xué)熱潮的來臨，幫孩子出國(guó)讀大學(xué)已不再是奢望。有打算送子留學(xué)的普通家庭，只要提前合理規(guī)劃留學(xué)資金，一樣可以夢(mèng)想成真。２００９年秋天，我將兒子豆豆送出了國(guó)門，因?yàn)槭孪葴?zhǔn)備充分，所以他的留學(xué)之路一帆風(fēng)順。在這里，我愿意將一些心得體會(huì)與相關(guān)的家長(zhǎng)分享。
留學(xué)費(fèi)用早打算
提前準(zhǔn)備孩子的教育資金，家長(zhǎng)要從孩子小時(shí)做起。到孩子留學(xué)時(shí)，家長(zhǎng)就會(huì)輕松許多。在豆豆上小學(xué)時(shí)，我就有了日后送他出國(guó)讀大學(xué)的打算。在他上小學(xué)二年級(jí)時(shí)，我為他設(shè)立了一個(gè)理財(cái)賬戶。我開始采用零存整取的方式，儲(chǔ)備教育基金。后來，隨著對(duì)基金認(rèn)識(shí)的加深，我又為豆豆買了一份定投基金。根據(jù)豆豆的出國(guó)時(shí)間和所需大致費(fèi)用，我每月拿出８００元定投了一份指數(shù)基金，企望靠它獲取一份收益。
由于我操作得當(dāng)，我用了１０年的時(shí)間，本金加上收益，在豆豆出國(guó)前攢了２０多萬元的留學(xué)基金，平均年收益為１２％。對(duì)于工薪家庭來說，這種理財(cái)方式最經(jīng)濟(jì)。不過，它的缺點(diǎn)是周期較長(zhǎng)，耗費(fèi)精力，在金融危機(jī)階段計(jì)劃易受干擾，容易影響生活質(zhì)量。
購(gòu)買保險(xiǎn)“護(hù)航”孩子
孩子遠(yuǎn)赴他鄉(xiāng)，為他購(gòu)買保險(xiǎn)是必不可少的。此外，購(gòu)買一定額度的保險(xiǎn)，也是長(zhǎng)期投資。那么，是在國(guó)內(nèi)還是到國(guó)外買保險(xiǎn)呢？我的經(jīng)驗(yàn)是，國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)都應(yīng)該購(gòu)買。在國(guó)內(nèi)為孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，而在留學(xué)地購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。對(duì)于出國(guó)留學(xué)的意外險(xiǎn)保障，國(guó)內(nèi)不僅有相應(yīng)配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且保費(fèi)優(yōu)惠。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，由于多數(shù)留學(xué)生很難享受到國(guó)外的養(yǎng)老保障，并且不少人最終還是回國(guó)工作，因此可在國(guó)內(nèi)購(gòu)買儲(chǔ)蓄型或投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
在豆豆出國(guó)前，我在國(guó)內(nèi)為他購(gòu)買了年繳費(fèi)１０００元的綜合人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益為意外身故、燒傷及殘疾給付，保險(xiǎn)金額為５０萬元。而醫(yī)療保險(xiǎn)最好在留學(xué)地購(gòu)買，原因有三：一、有些國(guó)家要求學(xué)生入學(xué)時(shí)必須投保醫(yī)療保險(xiǎn)（主要是疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)）；二、國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，選擇余地大；三、在留學(xué)地買保險(xiǎn)理賠、契約變更也比較方便，但家長(zhǎng)要了解清楚保險(xiǎn)條款，選擇最適合自己的險(xiǎn)種。
分?jǐn)傎?gòu)買外匯的成本
在購(gòu)買外匯方面，家長(zhǎng)一定要在平時(shí)做好功課，并且不要隨用隨換。很多家長(zhǎng)都是在孩子臨出國(guó)時(shí)才想起來換匯，這樣做就不太經(jīng)濟(jì)。依我的經(jīng)驗(yàn)，至少在孩子出國(guó)前半年，家長(zhǎng)就要關(guān)注外匯?，F(xiàn)在，每個(gè)公民都有５萬美金的購(gòu)匯額度，出不出國(guó)都有這個(gè)數(shù)。如果孩子要出國(guó)留學(xué)，家長(zhǎng)就可以把這些錢用來理財(cái)，最大的優(yōu)勢(shì)是可以分?jǐn)偝杀尽Ｍ鈪R市場(chǎng)風(fēng)云變幻，要找到市場(chǎng)的最低點(diǎn)，幾乎不太可能。不過，我們可以分批購(gòu)入、攤低成本，以實(shí)現(xiàn)利益的最大化。
在豆豆出國(guó)前２年，我就著手購(gòu)買外匯。那時(shí)，我一邊存準(zhǔn)備金，一邊炒匯，在匯率高時(shí)將低價(jià)買入的外匯兌換成人民幣，待匯率低時(shí)再換成外匯。我采取分批購(gòu)匯方式，定期買入學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)所需外匯。費(fèi)用能夠分散繳納的，我就盡量分散繳納?？窟@種方式，我順利地分?jǐn)偭速?gòu)買外匯的成本。
海外買房“以房養(yǎng)學(xué)”
孩子留學(xué)，在國(guó)外是租房還是買房？對(duì)不少家庭而言，一年數(shù)萬元甚至１０多萬元人民幣的租金是一筆不小的開支。目前，“以房養(yǎng)學(xué)”已在海外華人圈中流行。這種方式不但省去了孩子留學(xué)期間的租金支出，同時(shí)可以出租多余的房間，以維持生活開支。２０１０年春天，在靠近豆豆讀書學(xué)校的地段，我買了一套小別墅。它的面積有１３０多平方米，４個(gè)房間，豆豆?。遍g，另外３間租給同學(xué)。豆豆靠著租金應(yīng)付日常生活，綽綽有余。
而對(duì)于家長(zhǎng)沒有能力在國(guó)外購(gòu)買房子的留學(xué)生來說，只能選擇租房。租房有很多途徑，一種是可以和同學(xué)、朋友合租。房子的狀況和租住的時(shí)間由雙方商量，建議用書面形式固定。另外一種是通過房屋中介辦理，這通常要簽訂合同及其他書面材料，以保護(hù)雙方權(quán)益。
編輯／王翠萍
隨著留學(xué)熱潮的來臨，幫孩子出國(guó)讀大學(xué)已不再是奢望。有打算送子留學(xué)的普通家庭，只要提前合理規(guī)劃留學(xué)資金，一樣可以夢(mèng)想成真。２００９年秋天，我將兒子豆豆送出了國(guó)門，因?yàn)槭孪葴?zhǔn)備充分，所以他的留學(xué)之路一帆風(fēng)順。在這里，我愿意將一些心得體會(huì)與相關(guān)的家長(zhǎng)分享。
留學(xué)費(fèi)用早打算
提前準(zhǔn)備孩子的教育資金，家長(zhǎng)要從孩子小時(shí)做起。到孩子留學(xué)時(shí)，家長(zhǎng)就會(huì)輕松許多。在豆豆上小學(xué)時(shí)，我就有了日后送他出國(guó)讀大學(xué)的打算。在他上小學(xué)二年級(jí)時(shí)，我為他設(shè)立了一個(gè)理財(cái)賬戶。我開始采用零存整取的方式，儲(chǔ)備教育基金。后來，隨著對(duì)基金認(rèn)識(shí)的加深，我又為豆豆買了一份定投基金。根據(jù)豆豆的出國(guó)時(shí)間和所需大致費(fèi)用，我每月拿出８００元定投了一份指數(shù)基金，企望靠它獲取一份收益。
由于我操作得當(dāng)，我用了１０年的時(shí)間，本金加上收益，在豆豆出國(guó)前攢了２０多萬元的留學(xué)基金，平均年收益為１２％。對(duì)于工薪家庭來說，這種理財(cái)方式最經(jīng)濟(jì)。不過，它的缺點(diǎn)是周期較長(zhǎng)，耗費(fèi)精力，在金融危機(jī)階段計(jì)劃易受干擾，容易影響生活質(zhì)量。
購(gòu)買保險(xiǎn)“護(hù)航”孩子
孩子遠(yuǎn)赴他鄉(xiāng)，為他購(gòu)買保險(xiǎn)是必不可少的。此外，購(gòu)買一定額度的保險(xiǎn)，也是長(zhǎng)期投資。那么，是在國(guó)內(nèi)還是到國(guó)外買保險(xiǎn)呢？我的經(jīng)驗(yàn)是，國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)都應(yīng)該購(gòu)買。在國(guó)內(nèi)為孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，而在留學(xué)地購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。對(duì)于出國(guó)留學(xué)的意外險(xiǎn)保障，國(guó)內(nèi)不僅有相應(yīng)配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且保費(fèi)優(yōu)惠。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，由于多數(shù)留學(xué)生很難享受到國(guó)外的養(yǎng)老保障，并且不少人最終還是回國(guó)工作，因此可在國(guó)內(nèi)購(gòu)買儲(chǔ)蓄型或投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
在豆豆出國(guó)前，我在國(guó)內(nèi)為他購(gòu)買了年繳費(fèi)１０００元的綜合人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益為意外身故、燒傷及殘疾給付，保險(xiǎn)金額為５０萬元。而醫(yī)療保險(xiǎn)最好在留學(xué)地購(gòu)買，原因有三：一、有些國(guó)家要求學(xué)生入學(xué)時(shí)必須投保醫(yī)療保險(xiǎn)（主要是疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)）；二、國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，選擇余地大；三、在留學(xué)地買保險(xiǎn)理賠、契約變更也比較方便，但家長(zhǎng)要了解清楚保險(xiǎn)條款，選擇最適合自己的險(xiǎn)種。
分?jǐn)傎?gòu)買外匯的成本
在購(gòu)買外匯方面，家長(zhǎng)一定要在平時(shí)做好功課，并且不要隨用隨換。很多家長(zhǎng)都是在孩子臨出國(guó)時(shí)才想起來換匯，這樣做就不太經(jīng)濟(jì)。依我的經(jīng)驗(yàn)，至少在孩子出國(guó)前半年，家長(zhǎng)就要關(guān)注外匯?，F(xiàn)在，每個(gè)公民都有５萬美金的購(gòu)匯額度，出不出國(guó)都有這個(gè)數(shù)。如果孩子要出國(guó)留學(xué)，家長(zhǎng)就可以把這些錢用來理財(cái)，最大的優(yōu)勢(shì)是可以分?jǐn)偝杀尽Ｍ鈪R市場(chǎng)風(fēng)云變幻，要找到市場(chǎng)的最低點(diǎn)，幾乎不太可能。不過，我們可以分批購(gòu)入、攤低成本，以實(shí)現(xiàn)利益的最大化。
在豆豆出國(guó)前２年，我就著手購(gòu)買外匯。那時(shí)，我一邊存準(zhǔn)備金，一邊炒匯，在匯率高時(shí)將低價(jià)買入的外匯兌換成人民幣，待匯率低時(shí)再換成外匯。我采取分批購(gòu)匯方式，定期買入學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)所需外匯。費(fèi)用能夠分散繳納的，我就盡量分散繳納?？窟@種方式，我順利地分?jǐn)偭速?gòu)買外匯的成本。
海外買房“以房養(yǎng)學(xué)”
孩子留學(xué)，在國(guó)外是租房還是買房？對(duì)不少家庭而言，一年數(shù)萬元甚至１０多萬元人民幣的租金是一筆不小的開支。目前，“以房養(yǎng)學(xué)”已在海外華人圈中流行。這種方式不但省去了孩子留學(xué)期間的租金支出，同時(shí)可以出租多余的房間，以維持生活開支。２０１０年春天，在靠近豆豆讀書學(xué)校的地段，我買了一套小別墅。它的面積有１３０多平方米，４個(gè)房間，豆豆?。遍g，另外３間租給同學(xué)。豆豆靠著租金應(yīng)付日常生活，綽綽有余。
而對(duì)于家長(zhǎng)沒有能力在國(guó)外購(gòu)買房子的留學(xué)生來說，只能選擇租房。租房有很多途徑，一種是可以和同學(xué)、朋友合租。房子的狀況和租住的時(shí)間由雙方商量，建議用書面形式固定。另外一種是通過房屋中介辦理，這通常要簽訂合同及其他書面材料，以保護(hù)雙方權(quán)益。
編輯／王翠萍
