一
　　20世紀(jì)80年代末，美國(guó)信用卡市場(chǎng)接近飽和，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為進(jìn)一步拓展信用卡市場(chǎng)，加劇了對(duì)次級(jí)市場(chǎng)（信用評(píng)分較低的客戶）和大學(xué)生市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，期望學(xué)生會(huì)有較高的未償余額。因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)水平較高，可以向他們定下更高的利率，而且大學(xué)生是預(yù)期收入較高的人群。實(shí)踐表明，大學(xué)生對(duì)他的第一張信用卡忠誠(chéng)度非常高（Ellingsworth，1997），培養(yǎng)起客戶關(guān)系有利于學(xué)生在畢業(yè)后需要汽車貸款、住房信貸等金融服務(wù)時(shí)繼續(xù)使用這家銀行。向大學(xué)生發(fā)卡既掙了今天的錢，又培養(yǎng)了未來(lái)的客戶。發(fā)卡機(jī)構(gòu)蜂擁進(jìn)入校園，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放禮品等方式爭(zhēng)相吸引沒(méi)有收入、沒(méi)有信用歷史的大學(xué)生申請(qǐng)信用卡，信用卡的廣告和直郵的申請(qǐng)表在宿舍、食堂、教室鋪天蓋地。
　　由于美國(guó)信用卡市場(chǎng)的極度飽和（每個(gè)持卡人平均有5張卡，2005年發(fā)卡機(jī)構(gòu)直郵給客戶的信用卡申請(qǐng)表達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的61億份，回函率低至0.28%），大學(xué)生市場(chǎng)每年都有一批新入學(xué)的學(xué)生，目標(biāo)客戶非常集中，營(yíng)銷成本相對(duì)較低，盈利性好，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的熱情高漲。
　　二
　　上世紀(jì)90年代末，大學(xué)生信用卡債務(wù)導(dǎo)致的問(wèn)題開始引起社會(huì)關(guān)注。1998年，美國(guó)公共利益研究團(tuán)體（PIRG）對(duì)大學(xué)生信用卡作了一個(gè)調(diào)查，主要有下列結(jié)果：一是多數(shù)學(xué)生自己為信用卡還款。69%的學(xué)生是以個(gè)人名義申請(qǐng)信用卡，31%的學(xué)生稱他們的父母還款或擔(dān)保聯(lián)署其至少一張信用卡。自己還款的學(xué)生中，38%每月還清，16%僅還最低還款額，9%常遲繳。自己還款的學(xué)生平均未償余額是968美元。二是校園直銷是一個(gè)重要營(yíng)銷方式。自己還款的學(xué)生有61%是在發(fā)卡機(jī)構(gòu)在校園里擺攤現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)的信用卡，而父母幫助還款的有41%是通過(guò)這種方式申請(qǐng)的。并且以這種方式獲得信用卡的自己還款的學(xué)生人均持卡量（2.6張）和未償余額（1039美元）都高于不是以這種方式獲得卡的（2.1張和854美元）。三是遲繳問(wèn)題比較普遍。28%的受訪者在過(guò)去兩年中至少有一次遲繳。而很多銀行都會(huì)對(duì)一年內(nèi)遲繳1—2次的人收取22%—28%的懲罰性利率。四是信用卡教育不夠。PIRG對(duì)學(xué)校、學(xué)生和國(guó)會(huì)都提出了一些建議，如建議學(xué)校除非學(xué)生受過(guò)信用卡教育，否則應(yīng)禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)為學(xué)生填申請(qǐng)表而發(fā)放小禮品的做法，不應(yīng)讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)按信用卡申請(qǐng)數(shù)量向?qū)W生團(tuán)體付費(fèi)；建議學(xué)生在申請(qǐng)信用卡之前仔細(xì)考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益，盡量還清欠款，只持有一張卡；建議國(guó)會(huì)對(duì)日益上升的學(xué)生信用卡債務(wù)問(wèn)題召開聽證會(huì)、立法。
　　有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)限制對(duì)未成年人（在美國(guó)，信用卡營(yíng)銷甚至已開始針對(duì)中學(xué)生，中學(xué)生將持有信用卡認(rèn)為是一種地位象征，認(rèn)為自己“長(zhǎng)大了”）和大學(xué)生（美國(guó)各州成年人的標(biāo)準(zhǔn)是18至21歲間，多數(shù)大學(xué)生已是成年人，但和有獨(dú)立收入的成年人又不同）的信用卡營(yíng)銷（注：并非是禁止發(fā)卡）。但很多人認(rèn)為這無(wú)法起到作用，社會(huì)上充斥的信用卡營(yíng)銷總會(huì)影響大學(xué)生。
　　美國(guó)已極其普遍的學(xué)生信用卡深刻地影響學(xué)生的消費(fèi)模式，塑造了年輕一代對(duì)信用和債務(wù)的觀念。信用卡的使用有其必要性，快速增長(zhǎng)的大學(xué)教育費(fèi)用和低成本的學(xué)生貸款的不足使得很多學(xué)生不得不依賴信用卡，以此為一種融資手段，在工作以后清償。另外信用卡也是彌補(bǔ)暫時(shí)性收支缺口的一個(gè)手段，如父母的生活費(fèi)因種種原因沒(méi)有按時(shí)匯來(lái)，暑假打工掙的錢在學(xué)期末用完了，只好透支，在寒假打工掙錢再還上，這種學(xué)生信用卡的債務(wù)變化是動(dòng)態(tài)的，與學(xué)生的年級(jí)、學(xué)年周期、節(jié)假日等諸多因素有關(guān)。但是，大學(xué)生信用卡使學(xué)生太容易就獲得財(cái)務(wù)自由，在缺乏自制能力和互相影響攀比下，財(cái)務(wù)自由常常演變?yōu)樨?cái)務(wù)枷鎖。大學(xué)生剛剛離開父母的權(quán)威管控，希望確立自己的獨(dú)立地位，而信用卡給大學(xué)生以獲得財(cái)務(wù)獨(dú)立的假象。學(xué)生擁有信用卡增加了學(xué)生去做一些父母不允許的事情（包括旅游、談戀愛(ài)、買高檔服裝等）的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，加劇了他們和父母之間的沖突。
　　信用卡違約率和失業(yè)率成正比，美國(guó)學(xué)生貸款公司發(fā)現(xiàn)，有些欠款很多的學(xué)生不知如何還債，干脆在大學(xué)畢業(yè)后宣布個(gè)人破產(chǎn)，以使所欠債務(wù)被一筆勾銷。但這種做法會(huì)給其人一生造成很大影響，以后在申請(qǐng)信用卡甚至房屋貸款時(shí)都會(huì)遇到很多的麻煩。而且根據(jù)相關(guān)規(guī)定，即使是個(gè)人破產(chǎn)，政府提供的學(xué)生貸款也必須償還，“山姆大叔”有權(quán)從破產(chǎn)的大學(xué)畢業(yè)生日后的工資或退稅中直接扣除貸款月費(fèi)。
　　三
　　在消費(fèi)觀念超前的美國(guó)，大學(xué)生濫用信用卡現(xiàn)象十分普遍。即使是在美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，大學(xué)生信用卡壞賬也是一個(gè)一直困擾其銀行業(yè)的問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，84%的美國(guó)大學(xué)生至少有1張信用卡，50%的人甚至有4張或者更多的信用卡。超過(guò)3/4的美國(guó)大學(xué)生整天都要為還信用卡貸款而發(fā)愁，而美國(guó)大學(xué)生信用卡平均欠債達(dá)3000美元。
　　美國(guó)參議院通過(guò)的這項(xiàng)信用卡改革的法案，對(duì)未滿21歲的美國(guó)年輕人采取了強(qiáng)制保護(hù)措施。該法案規(guī)定：除極少數(shù)特例外，禁止向18周歲以下的未成年人發(fā)卡。信用卡公司在向21歲以下申請(qǐng)人發(fā)放信用卡時(shí)，必須得到申請(qǐng)人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。這一法案的出臺(tái)正是為了使消費(fèi)者清楚了解使用信用卡負(fù)債消費(fèi)的后果，從而改善信用卡的使用環(huán)境，降低今后的信用卡違約率。